以旧换新拉动市场销售增长、服务零(ling)售保持较快增长、交通出行类服务零(ling)售额实现两位(wei)数增长……2024年，社(she)会消费品零(ling)售总额487895亿元，比上年增长3.5%。亮点纷呈的消费成绩单背后，财税金融发挥(hui)了重要作用。

以旧换新加力扩围，春节(jie)档电影(ying)票房(fang)连破纪录，冰雪消费正酣……新年新气象，记者(zhe)走进热气腾腾的新春消费市场，看财税金融如何从供需两端持续发力，不(bu)断打(da)开消费新空间。

提升消费意愿，支(zhi)持以旧换新加力扩围

春节(jie)前夕，手机、平板、智能手表（手环(huan)）三大(da)品类“国(guo)补”政策正式落地。上海市民陈杰立马(ma)给自己置办了“年货”：“旧手机用了5年，屏幕都裂(lie)了也没(mei)舍得换，这回‘国(guo)补’加上平台(tai)跨店满减(jian)和地区消费券，新机一(yi)下子便宜了好几百，确实划算。”

“以旧换新政策扩围以来(lai)，每天都有大(da)量消费者(zhe)进店咨询，询问(wen)能否享受补贴政策。”小米天猫事业部总经理吴茜表示。截至2月(yue)9日，天猫平台(tai)的手机、平板、智能手表整体成交环(huan)比分别增长超过41%、72%、60%。

“真金白银”的补贴迅速点燃消费热情。据商务部统计，2024年，以旧换新政策共惠及(ji)6400多万消费者(zhe)，以旧换新政策带动汽车、家电、家装厨卫(wei)等产品的销售额超1.3万亿元。今年补贴政策扩围后，1月(yue)20日至2月(yue)1日，已有1470.4万名消费者(zhe)申请了1886.7万件手机等数码(ma)产品购新补贴。

政策加力扩围，财政资金提供坚实保障。2024年中央向地方下达了1500亿元超长期特别国(guo)债资金，支(zhi)持各地积极实施消费品以旧换新。截至2024年底，1500亿元消费品以旧换新资金已基本使用完毕。今年，中央财政已预下达消费品以旧换新首批资金810亿元。

政策加力扩围，还有金融手段来(lai)支(zhi)持。随着以旧换新政策的深入实施，补贴的申领支(zhi)付流程不(bu)断优化，消费体验越来(lai)越便捷。比如天猫与银联合作接入云闪付，消费者(zhe)在淘宝APP内可直接领取(qu)政府补贴。同(tong)时，金融机构不(bu)断完善消费金融产品和服务，与以旧换新政策叠加发力，进一(yi)步激发消费潜能。

近日，深圳的一(yi)家汽车4S店内，市民王先生在销售人(ren)员的指导下通过微(wei)信小程序(xu)订购，并线上办理了工商银行汽车分期业务：“以旧换新补贴、分期贷款(kuan)，动动手指就能快速搞定。”

快捷方便的背后，是消费金融的创新。工商银行深圳分行有关负责人(ren)介(jie)绍，针对新能源(yuan)车以旧换新的情形，深圳分行提供了专属金融方案，以消费者(zhe)旧车的价值作为授信参考，极大(da)简化了贷款(kuan)审批流程和所需材料。这种“汽车以旧换新+分期付款(kuan)”组合方案帮(bang)助(zhu)越来(lai)越多消费者(zhe)降低购车门槛、提升购车体验，去年工商银行深圳分行汽车分期客户服务量同(tong)比增长15%。

“消费信贷产品与以旧换新的有机融合，能够放(fang)大(da)政策提振消费的实际效(xiao)果。”招联首席研究员董(dong)希淼(miao)表示，要进一(yi)步优化消费信贷产品体验和使用场景，让消费贷款(kuan)、消费分期等产品更好嵌入以旧换新等消费活动，建议将多样化的消费分期和支(zhi)付工具纳入“国(guo)补”可使用的支(zhi)付范围，提升商家运营效(xiao)率和消费者(zhe)体验，最大(da)化发挥(hui)“国(guo)补”对消费的拉动作用。

增强消费能力，助(zhu)力消费者(zhe)减(jian)负增收

“趁着多项优惠政策叠加的窗口期，赶紧来(lai)提车。”在广东广州越秀区星寰商场一(yi)家新能源(yuan)车门店，市民姚锦下定决心买下看好已久(jiu)的新车。姚锦算了一(yi)笔新老政策优惠账：新车零(ling)售价15万元，通过以旧换新政策可享受补贴1.5万元，通过延续实施的新能源(yuan)汽车车辆购置税减(jian)免(mian)政策能节(jie)约(yue)税款(kuan)1.5万元，总计节(jie)省购车成本3万元。

以旧换新等新政策发力的同(tong)时，减(jian)税降费等既有政策不(bu)断优化，持续为消费者(zhe)减(jian)轻负担。

“为方便购车人(ren)办理车购税业务，我们提供了多种办税渠道，除了在办税服务厅或4S店办理之外，还可以通过电子税务局(ju)、粤税通微(wei)信小程序(xu)等方式线上办理。”国(guo)家税务总局(ju)广州市越秀区税务局(ju)总会计师(shi)吴巧伶介(jie)绍，2024年，广州市税务部门已累计办理新能源(yuan)车车购税减(jian)免(mian)57.6亿元。

提升居(ju)民消费能力，不(bu)仅靠减(jian)负，更重要的还得靠增收。“尤其是要提高中低收入者(zhe)的收入水平和消费能力。”中国(guo)人(ren)民大(da)学经济(ji)学院教授王孝松认(ren)为，中低收入群体的消费受收入波动影(ying)响较大(da)，且边际消费倾(qing)向通常相对较高，因此增加中低收入群体收入是有效(xiao)提振消费的重点。

“提低”“扩中”，普惠金融正加速发力。

新年伊始，江西萍乡(xiang)市上栗县杨岐乡(xiang)张果佬(lao)种养专业合作社(she)的负责人(ren)张英需要周转资金，抱着试一(yi)试的心情来(lai)到上栗县创业贷款(kuan)担保中心提交贷款(kuan)申请，没(mei)想到从咨询、申请到收到贷款(kuan)，只用了6天时间。“而且个人(ren)贷款(kuan)贴息额度提高到了30万元。”张英说，这下，扩大(da)果园规模、多请几个老乡(xiang)来(lai)干活有了“本钱”。

推广创业担保贷款(kuan)、脱贫人(ren)口小额信贷，支(zhi)持农民致富增收；加大(da)小微(wei)企业、个体工商户首贷、续贷投放(fang)，助(zhu)力稳就业稳收入……中国(guo)人(ren)民银行新发布的数据显(xian)示，2024年四(si)季度末，人(ren)民币(bi)普惠小微(wei)贷款(kuan)余额32.93万亿元，同(tong)比增长14.6%，增速比各项贷款(kuan)高7个百分点，全(quan)年增加4.2万亿元；农户经营贷款(kuan)余额10.38万亿元，同(tong)比增长12.3%。

“消费的背后是收入的支(zhi)撑(cheng)，收入的背后是就业的保障。”南开大(da)学金融发展研究院院长田利(li)辉表示，从中长期来(lai)看，财政金融要加大(da)力度助(zhu)企稳岗促就业，同(tong)时还要在养老、医疗、教育等方面施策进一(yi)步减(jian)轻居(ju)民负担，加快释放(fang)消费潜力。

优化消费结构，推动开发多元消费场景

想去东北滑雪？先来(lai)三门买装备！出发去哈尔(er)滨之前，杭州游(you)客赵雅静先来(lai)了趟省内游(you)：“经常在小红(hong)书上刷到三门滑雪服的帖子，干脆过来(lai)让台(tai)州的老同(tong)学带我淘几件，这边款(kuan)式很多，价格也不(bu)贵(gui)。”

亚冬(dong)会的举办，让很多年轻人(ren)领略了冰雪运动的魅力。最近，浙(zhe)江台(tai)州三门，这个聚(ju)集了近300家户外用品生产企业的县城，吸引了越来(lai)越多像赵雅静这样前来(lai)购置滑雪装备的外地游(you)客。

“冰雪经济(ji)火了，我们作为产业链的一(yi)环(huan)也跑(pao)出了‘滑雪速度’。”三门迅猛(meng)龙户外用品有限公司负责人(ren)赖晓锋指着厂区外满载(zai)的货车告诉记者(zhe)，与去年同(tong)期相比，公司的滑雪服销量激增120%，新开的产线很快就满负荷运转。

赖晓锋对自家产品很自信，但同(tong)时也很清醒，随着冰雪装备产业规模不(bu)断扩大(da)，差异化竞争压(ya)力也更大(da)了，市场对产品科技含量、外观设计的要求越来(lai)越高。“我们需要购买大(da)量新面料、优化滑雪服设计、开辟新的生产线，来(lai)应对当下市场需求的变化。”赖晓锋说，虽然产品卖得火热，但持续的投入让公司资金周转出现困难。

好在金融解决方案很快送(song)上门来(lai)。三门农商银行以三门县市场监督管理局(ju)提供的名单和数据为基础，专门为当地滑雪装备产业开发了“共富·冲锋贷”金融产品，为这一(yi)类企业贷款(kuan)打(da)造“直通车”。通过实地调查和审核，三门农商银行很快就为符合贷款(kuan)条件的迅猛(meng)龙公司发放(fang)了350万元生产经营贷。“有了资金支(zhi)持，我们今年要建厂房(fang)扩产能，还要拓展产品线，生产帽子等滑雪配套(tao)产品，进一(yi)步满足消费者(zhe)多元化的需求。”赖晓锋说。

通过为各类经营主体提供多元化服务，金融推动供给端增强与需求端的适配性，更好适应消费结构变化，满足越来(lai)越多元和快速变化的消费需求。积极支(zhi)持发展首发经济(ji)、冰雪经济(ji)、银发经济(ji)等新兴消费场景外，在传(chuan)统的消费领域，金融机构也不(bu)断优化细化产品和服务，灵活适配居(ju)民在居(ju)住、健康(kang)、家政等方面越来(lai)越细分的消费场景。

“现在的装修贷又方便又灵活。”因为工作调动刚(gang)在杭州安家的钱珺最近办理了浙(zhe)商银行“云宅贷”业务，100万元的贷款(kuan)额度可供灵活提款(kuan)，还有提款(kuan)优惠券减(jian)免(mian)部分利(li)息支(zhi)出，“这样就能够根据装修进度合理安排支(zhi)出，也不(bu)会挤占(zhan)日常消费。”

日益(yi)多元化的金融需求与日益(yi)多元化的消费需求“双向奔赴”、互相激发，共同(tong)推动实现老百姓日益(yi)增长的美好生活需要。中国(guo)人(ren)民银行数据显(xian)示，2024年四(si)季度末，不(bu)含个人(ren)住房(fang)贷款(kuan)的消费性贷款(kuan)余额21.01万亿元，同(tong)比增长6.2%，全(quan)年增加1.24万亿元。

董(dong)希淼(miao)表示，要进一(yi)步用好超长期特别国(guo)债等资金，加大(da)对汽车、住房(fang)等大(da)宗消费的支(zhi)持；财税金融应加大(da)力度支(zhi)持发展首发经济(ji)、冰雪经济(ji)、银发经济(ji)等新型消费和服务消费，并且将更多资源(yuan)向潜力巨大(da)的县域消费倾(qing)斜，覆盖更广阔(kuo)的消费人(ren)群的多层(ceng)次消费需求。