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近日(ri)，多家中小银行密集上调存款利率(lu)。
例如，2月12日(ri)至3月31日(ri)，陕西麟游农商行一年期(qi)、二年期(qi)、三年期(qi)存款利率(lu)分别上调至1.70%、1.90%和(he)2.15%。
据不完全(quan)统计(ji)，包(bao)括陕西麟游农商行在内的 近10家银行宣布(bu)上调存款利率(lu)。
业内人士表示(shi)：“春节前(qian)后是存款旺季，中小银行结合自(zi)身实际负债情况上调存款利率(lu)，是在利率(lu)市场化(hua)环境下针对市场情况采取的市场化(hua)选择。”
多家中小银行上调存款利率(lu)
“存款利率(lu)一浮到顶”，2月12日(ri)，陕西麟游农商行逆势上调存款利率(lu)，从即日(ri)起至3月31日(ri)，该行一年期(qi)、二年期(qi)、三年期(qi)存款利率(lu)分别上调至1.70%、1.90%和(he)2.15%。
2月12日(ri)，湖南桃源农商行同样上调存款利率(lu)。不过，该行对起存金额作出限制，要求人民币5万元起存，一年期(qi)、二年期(qi)个人定期(qi)存款利率(lu)分别为1.6%和(he)1.7%。
在此之前(qian)，河南义马农商行于2月5日(ri)发布(bu)通知，上调一年期(qi)定期(qi)存款利率(lu)。具体(ti)来看，起存金额不同，所享受的一年期(qi)大额存款年利率(lu)有所不同，1万元起存，利率(lu)为1.7%；5万元起存，利率(lu)为1.8%。
1月21日(ri)，山西怀仁农商行调整该行人民币存款利率(lu)。其中，一年期(qi)调整为1.75%，三年期(qi)调整为2.15%（个人及对公均(jun)执(zhi)行）。此次调整后，该行一年期(qi)整存整取定期(qi)存款利率(lu)上调35个基点，上涨至1.75%，高于二年期(qi)1.45%的利率(lu)，出现利率(lu)“倒挂”现象，引发市场关注(zhu)。
整体(ti)来看， 此次上调存款利率(lu)的银行多为区域性农商行和(he)村镇银行。中国邮政储蓄(xu)银行研究员娄飞鹏认为，从银行业发展情况看，不同规(gui)模类型(xing)的银行吸收存款的能(neng)力不同，中小银行受规(gui)模、机构布(bu)局等因素影响(xiang)，在吸收存款方面优势不突(tu)出，往往采用相(xiang)对较高的利率(lu)来吸收存款。
“目(mu)前(qian)，商业银行普遍开(kai)展‘开(kai)门红’旺季营销活动。这(zhe)段时间部分银行往往会适当调高存款利率(lu)、降低贷(dai)款利率(lu)，或推出一些具有竞争力的产品，如大额存单，以吸引更多客户。”招联首席研究员、上海金融与(yu)发展实验室副主任董希淼表示(shi)。
这(zhe)一态(tai)势能(neng)否延续？
在存款利率(lu)迈(mai)入“1”时代后，中小银行存款利率(lu)逆势上调是否会持续？
从各家银行营销海报来看， 阶段性特征较为明显(xian)，或规(gui)定活动时间，或限制发放额度(du)，例如，山西怀仁农商行在海报中标注(zhu)“限时高息”，河南义马农商行则表示(shi)：“额度(du)发放，额满为止”。
事(shi)实上，在银行业净息差面临下行压力之际，上调存款利率(lu)意(yi)味着(zhe)负债成本增加(jia)，此举也(ye)潜藏风险。
董希淼提(ti)醒：“需(xu)要注(zhu)意(yi)的是，2024年三季度(du)商业银行净息差已下滑至1.53%，处于历史低位。如果贷(dai)款利率(lu)下降速度(du)过快而负债成本难以有效压降，银行息差缩窄(zhai)压力将继续加(jia)大，这(zhe)不利于银行保持自(zi)身发展的稳健性和(he)服务实体(ti)经(jing)济(ji)的可持续性，进而可能(neng)影响(xiang)金融稳定和(he)金融安全(quan)。”
普遍观(guan)点认为， 2025年银行净息差仍有下行压力。
华创证券研报指出，“净息差仍有收窄(zhai)压力。目(mu)前(qian)银行普遍展望2025年息差仍有较大下行压力，尽力做到降幅同比收窄(zhai)，实际下降幅度(du)仍需(xu)观(guan)察后续LPR下降的时点和(he)幅度(du)，2023年下半年开(kai)始存贷(dai)两端利率(lu)保持对称(cheng)式下调、2024年一系列规(gui)范高息存款产品的举措，也(ye)一定程度(du)上反映了监管呵(he)护银行息差的意(yi)图”。
长江证券研报分析，净息差2025年仍有下行压力，但预计(ji)全(quan)年降幅低于2024年，核心(xin)在于负债成本将加(jia)速改善。
长江证券研报进一步分析称(cheng)，不考虑进一步降息影响(xiang)，预计(ji)上市银行息差2025年触底企稳。2024年随着(zhe)监管规(gui)范手工补息、定期(qi)存款逐步到期(qi)，负债成本率(lu)确立(li)下行拐点。未来存款利率(lu)预计(ji)将持续下调，同时，同业负债成本受益自(zi)律机制约束也(ye)将继续改善，将尽可能(neng)对冲贷(dai)款端降息影响(xiang)，稳定净息差。
娄飞鹏认为，在银行业净息差整体(ti)面临下行压力的情况下，中小银行净息差同样面临下行压力。对此，从稳定银行机构自(zi)身经(jing)营和(he)持续服务实体(ti)经(jing)济(ji)的角度(du)上，需(xu)要中小银行采取调整优化(hua)资产负债结构、自(zi)觉(jue)杜绝内卷式竞争等措施稳定净息差。
董希淼表示(shi)，中小银行要加(jia)快转变经(jing)营理念(nian)，克服路径依赖，不可盲目(mu)追求存款贷(dai)款规(gui)模扩张，而是要加(jia)强资产负债管理，继续压降负债成本，努力保持发展的稳健性和(he)可持续性。
来源：中国银行保险报
监制：张益勇 审核：于浩
编辑：陈婧琳 校对：朱双健