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近日，广西梧州在骑楼城举办系列促消费活动，以“文(wen)旅+”赋能(neng)消费提质升级。图为骑楼城灯火辉煌、人潮涌动，市民和游客看表演、品美食、赏美景。 何华文(wen)摄（人民视觉）
江西省南(nan)昌市构建集智能(neng)网联、销售服务于一体的商超新能(neng)源(yuan)汽车业态圈，促进(jin)地方新能(neng)源(yuan)汽车消费。图为顾客在南(nan)昌市红谷(gu)滩区(qu)的一家大(da)型商场的汽车展示销售区(qu)咨询选购(gou)新能(neng)源(yuan)汽车。 朱海鹏摄（人民视觉）
开年以来，消费贷市场升温，多家银行下调消费贷利率，有(you)的降至“2”字头，甚至有(you)银行推出利率“团购(gou)价”。
消费贷额度灵活、放款快，近年来在教育(yu)、购(gou)车、家居装修(xiu)等消费场景中受到部分消费者欢迎。此轮降利率背后(hou)有(you)哪些因素？将对消费有(you)何影响？
银行开启消费贷“花式”营(ying)销
近期，各家商业银行轮番开启消费贷“花式”营(ying)销。招商银行借“闪电贷”上线十周年之际(ji)，推出年化利率2.78%的限时优惠，并发放1万(wan)张118元利息券；北京银行“京e贷”主打高额度优势，单户授信最高可达(da)100万(wan)元；民生(sheng)银行“民易贷”最低年化利率下探至2.76%。
“我在三四年前使用过消费贷，当时银行消费贷申请额度普遍在10万(wan)元至30万(wan)元之间，利率基本在4%以上。现在贷款利率降了近一半，可申请的额度也变多了，确实挺让人心(xin)动的。”家住江苏南(nan)京的马女士说，今年初以来，各家银行推销消费贷款的电话及(ji)短信不断，“最近家里正好有(you)房屋翻修(xiu)计划，我打算申请一笔消费贷款用于更换大(da)家电并安装智能(neng)家居系统。现在低息贷款叠加以旧(jiu)换新优惠，能(neng)省下一笔不小的开支。”马女士说。
目前，多家银行的消费贷产品最常见的优惠方式包括给予客户利率折扣、提供免息期、发放利率优惠券等，有(you)的银行还在贷款额度、期限、还款方式等方面提供优惠。
甚至有(you)银行推出利率“团购(gou)价”。某农商行的一款消费贷产品营(ying)销信息显示，新客户成为“团长”可享受最低2.68%的优惠利率，最长借款期限为24期。据了解(jie)，新客户如果想获得优惠利率，可以在线上生(sheng)成一个产品二维码当“团长”并邀请其(qi)他新客户参团。其(qi)他新客户申请贷款额度审批通过后(hou)，系统会向团长发放利率优惠券，其(qi)他新客户无需使用获批贷款额度，团长便可享受利率优惠。
消费贷降利率，消费者怎么看？
“这(zhe)是我第一次用消费贷款买车，体验感不错。二点几的贷款利率，叠加利息优惠券和银行新春(chun)惠民折扣，能(neng)省下小几千元。”来自四川(chuan)成都的餐饮店老(lao)板刘先(xian)生(sheng)在购(gou)置二手车时，没有(you)选择传统车贷，而是选择了某商业银行的消费贷产品。“之前咨询时了解(jie)，车行提供的车贷年化利率普遍在4%以上，核算下来3年利息就要多付近万(wan)元。”刘先(xian)生(sheng)算了一笔账：“相(xiang)比(bi)之下，银行推出的消费贷更划算也更适(shi)合我。低利率，加上先(xian)息后(hou)本的还款方式，旺季多挣的钱能(neng)随时提前还款，淡季不用为固定月供发愁。”刘先(xian)生(sheng)说。
一些消费者则将其(qi)看作缓解(jie)资金压(ya)力的工具。“新房装修(xiu)，手中流动资金短缺，考虑到提前取出大(da)额理财资金会折损利息，综(zong)合评估后(hou)我选择了招商银行的‘闪电贷’产品。”95后(hou)小何表示，自己不会因利率下降就随意(yi)借贷，“利率下降于我而言可以更加节省利息，但不会因此超前消费。”
多重因素推动消费贷利率下降
消费贷利率为啥(sha)降？据了解(jie)，消费贷款利率调整是由(you)政策环境(jing)、市场形势、产品定位、客户需求和银行自身发展需要等因素共同决定的。
对银行来说，当前降低利率有(you)基础，也有(you)好处。招联首席研究员(yuan)董希淼(miao)介(jie)绍，去年以来，受存款利率降低等因素影响，银行资金成本有(you)所下降，降低个人消费贷款利率具有(you)一定基础。同时，部分银行为了扩大(da)市场份额，希望通过较低利率吸引更多客户，这(zhe)是一种“薄利多销”的促销行为。
不过，低利率消费贷产品有(you)一定的门(men)槛(kan)要求。例如，招商银行的“闪电贷”会根据客户“招贷分”分值(zhi)的不同发放相(xiang)应的消费贷利率券，只有(you)“招贷分”超过1.6万(wan)分，才(cai)能(neng)享受2.78%的年化利率优惠。民生(sheng)银行2.76%的优惠利率主要提供给代发工资客户、贵(gui)宾客户、按揭贷款客户、部分合作单位的员(yuan)工以及(ji)在北京缴纳公积(ji)金的客户等特定群体。董希淼(miao)表示，部分银行推出超低利率的消费贷款，通常针(zhen)对优质客户群体，对客户职业、收入等有(you)较高要求，因此不具有(you)普遍性，风险总体可控。
相(xiang)较于中小银行，国有(you)大(da)型银行的借贷优惠力度较小，消费贷利率依旧(jiu)普遍维持在3%以上。例如，建设银行推出的消费贷产品“快贷”最高额度为20万(wan)元，年化利率3.45%起；中国银行的“中银e贷”最低年化利率为3.4%。
“总体而言，消费贷款利率降低，有(you)助(zhu)于降低金融消费者利息支出，提高消费者申请消费贷款的意(yi)愿，从而有(you)助(zhu)于提振消费、扩大(da)内需。”董希淼(miao)说，但是消费贷利率并非越低越好，银行要避免过度依赖低利率竞争。
“去年底召开的中央经济工作会议提出，要综(zong)合整治‘内卷式’竞争。银行应摒(bing)弃(qi)规(gui)模情结(jie)和速度情结(jie)，不追求简单的规(gui)模增(zeng)长和市场份额，而是应将贷款利率保持在合理水(shui)平，增(zeng)强商业可持续性。”董希淼(miao)表示。
丰富产品供给，加强风险管控
“以旧(jiu)换新”正在火热推进(jin)中。商务部新闻(wen)发言人何亚东介(jie)绍，截至2月19日24时，2025年全国汽车已报废更新16.9万(wan)辆，超397万(wan)名消费者购(gou)买12大(da)类家电以旧(jiu)换新产品超487万(wan)台，超2671万(wan)名消费者申请手机、平板、智能(neng)手表（手环）3类数码产品购(gou)新补(bu)贴，电动自行车以旧(jiu)换新64.7万(wan)台。
专家分析(xi)，多家银行降消费贷利率，也是为了更好对接“焕新”消费热潮，预计今年有(you)望继(ji)续发力。之所以有(you)这(zhe)样的判断，一是市场潜(qian)力大(da)，国家已明确“两新”是今年消费政策的重点，银行发力消费贷可以满足消费者在以旧(jiu)换新领域(yu)的信贷需求，促进(jin)消费市场的繁荣。二是银行自身的战略需求，低利率环境(jing)下，银行面临传统存贷款业务收入增(zeng)长乏力的压(ya)力，消费贷成为重要的盈利增(zeng)长点。
消费贷如何更好激活消费市场活力？
金融机构应进(jin)一步丰富消费信贷使用场景，特别是要推动消费品以旧(jiu)换新措施与消费信贷产品有(you)机融合。“消费贷产品的使用场景、便捷程度和良(liang)好体验，是消费者选择的重要考量。”董希淼(miao)建议，丰富消费品以旧(jiu)换新活动的支付场景，支持多种支付方式，并加入线上消费贷款、消费分期等产品，以更好发挥金融杠杆作用，提高消费者扩大(da)消费的意(yi)愿和能(neng)力。汽车消费、旅游消费等大(da)宗消费场景，也可与商业银行、消费金融公司等机构合作，引入多种消费信贷产品。
除了丰富场景，还应进(jin)一步细分客群，差异发展创新消费贷产品和服务。“除传统优质客群外(wai)，商业银行、消费金融公司可重点关注新质生(sheng)产力企业员(yuan)工、三四线城市居民等。”董希淼(miao)说，还可依据客群风险和需求进(jin)行差异定价，对新兴客群适(shi)度减费让利。
消费贷利率降低，吸引力随之提高，此时尤其(qi)要防(fang)范一些可能(neng)出现的负面作用。近期已有(you)多家银行发表声明，提醒客户注意(yi)，谨防(fang)“消费贷”成“套路(lu)贷”，强调个人贷款资金应按照合同约定的用途使用，严禁违规(gui)流入房地产、股市、基金、期货等领域(yu)。
董希淼(miao)说，对消费者而言，切不可因为利率较低就盲目申请，申请消费贷款要到商业银行、消费金融公司等正规(gui)金融机构办理，要基于个人和家庭的消费需求，将个人债(zhai)务负担控制在合理水(shui)平之内，同时应按照合同约定使用贷款资金，不可挪用至其(qi)他用途。银行发力消费贷业务时，除了注意(yi)合规(gui)与监管要求，还需要注意(yi)加强风险控制和贷后(hou)管理；对合作机构要根据合作内容、风险程度对合作机构进(jin)行分类管理，确保合作机构与合作事(shi)项符(fu)合法律法规(gui)和监管要求。