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羊城晚报记者 黄颖(ying)琳
“眼睁睁看着倒计时到10时，疯狂点点点，利率券还是秒没！”家住深圳的(de)市民(min)李(li)小(xiao)姐提前一周定好(hao)了闹钟(zhong)，1月10日当(dang)天早早“蹲(dun)守”在银行App的(de)活(huo)动页(ye)面，希望领取一张低至2.68%的(de)贷款(kuan)利率券，却依旧没能抢到。
临近春节，多家银行开(kai)启(qi)新(xin)一轮消费贷“花式”营(ying)销活(huo)动，或是拼手速抢利率优惠券，或是凑人头享受“团购价”利率，给出的(de)优惠利率普(pu)遍(bian)下探至“2字头”。热潮背后，有银行迎接“开(kai)门红”的(de)“薄利多销”，亦有分(fen)析认为(wei)，银行业要加(jia)强风险防范、杜绝(jue)低水平“内卷(juan)”。
“花式”推广
新(xin)年伊始，银行消费贷市场又开(kai)始火热起来。相较于国有大行消费贷产品(pin)的(de)优惠力度，部分(fen)中小(xiao)银行将(jiang)利率降至“2字头”，各种推广手段让人眼花缭乱。
在社交平台上，招商(shang)银行开(kai)展的(de)“XX贷”10周年福利活(huo)动引起了不(bu)少讨论。羊城晚报记者从招商(shang)银行App查看到，1月2日-1月26日，客户可根(gen)据相应分(fen)值门槛，享受不(bu)同的(de)贷款(kuan)利率优惠，如(ru)分(fen)值在16000以上，年化利率为(wei)一口价2.78%。所谓分(fen)值，是根(gen)据一段时间内客户的(de)身份(fen)特(te)质、行为(wei)偏(pian)好(hao)、履约能力以及信用(yong)历史(shi)等维度，通过(guo)计算机系统自动评估得出，每月会重(zhong)新(xin)计分(fen)。
此外，活(huo)动期间，每周五上午10时起，满(man)足条件的(de)新(xin)客户可以领取一张年化利率2.68%指定利率券，限量(liang)1000份(fen)。深圳的(de)李(li)小(xiao)姐正是“拼手速”的(de)一员，她告诉记者：“期望值太大了，提前1个星期计划，可惜还是没能抢到。”
杭州(zhou)银行则打出了“限时降息”的(de)噱头，以2.88%起的(de)消费贷款(kuan)利率吸引客户。点进(jin)其(qi)小(xiao)程序，还能发现新(xin)客专项(xiang)的(de)“限时福利”，产品(pin)页(ye)面宣称，“幸运客户有机会额外获(huo)得一张75折利率折扣券，在系统审批利率为(wei)3.6（年化单利）的(de)情况下，实际执行利率低至2.7%（年化单利）”。
拼团买菜的(de)“套路(lu)”，也被用(yong)到了消费贷款(kuan)上。例如(ru)，北京农商(shang)银行一张个人信用(yong)消费贷款(kuan)的(de)海报显示(shi)，某款(kuan)消费贷产品(pin)额度最高可至60万元，年化利率（单利）最低可至2.68%，借款(kuan)年限最长可至5年。该行一名(ming)客户经理向记者介绍(shao)：“如(ru)果要享受优惠利率，客户需要在北京社保缴费满(man)一年，缴存基数10000元以上，还得申请当(dang)‘团长’，通过(guo)拼团方式成20人团后才能获(huo)得，难度其(qi)实挺大的(de)。”
民(min)生(sheng)银行也发布了相关产品(pin)海报，1月1日-1月27日，申请该行某款(kuan)消费贷产品(pin)并签约的(de)客户，有机会获(huo)得利率优惠券，券后年化单利2.76%起；同时，针对受邀企业员工，3人成团后贷款(kuan)利率可低至2.88%，5人成团则可低至2.78%，优惠名(ming)额数量(liang)有限。
“条框”不(bu)少
消费贷因额度较小(xiao)、期限灵活(huo)、缓解短期流动资(zi)金压力，常见于旅游、购物、教育、装修等日常场景的(de)特(te)点，成为(wei)众多银行纷纷发力的(de)业务赛道(dao)。
央行统计数据显示(shi)，2024年三季度末，不(bu)含(han)个人住房贷款(kuan)的(de)消费性贷款(kuan)余额20.43万亿元，同比增长5.8%，前三季度增加(jia)6578亿元。
谈及近期推出的(de)新(xin)一轮消费贷优惠，招联首(shou)席研究员、上海金融与发展实验室(shi)副主任董希淼表示(shi)：“目前，由(you)于存款(kuan)利率降低等因素，银行资(zi)金成本(ben)也有所下降，降低个人消费贷款(kuan)利率具有一定基础。同时，部分(fen)银行为(wei)了扩大市场份(fen)额，希望通过(guo)较低利率吸引更多客户，这是一种‘薄利多销’的(de)促销行为(wei)。”
一位股份(fen)行个贷经理也向记者坦言(yan)，一季度是“开(kai)门红”冲刺，中小(xiao)银行消费贷促销揽客早就不(bu)是新(xin)鲜事。“一般春节前后、五一、十一等节假日，甚至双十一等网络营(ying)销节点，很多银行都会趁(chen)机推出低利率的(de)优惠措施(shi)。但是，并非所有人都可以申请成功，有的(de)仅适用(yong)于新(xin)客或是资(zi)质良好(hao)的(de)客户。”
看似有“甜头”，往往藏着不(bu)少“条框”。记者在采访中了解到，消费贷利率优惠面向的(de)多是新(xin)资(zi)金客户；而且，利率券的(de)获(huo)取需要达到一定的(de)分(fen)值或其(qi)他门槛，数量(liang)有限，且有效期限较短；即使是通过(guo)“组团”贷款(kuan)，也仅有“团长”享受最低利率，其(qi)他“团员”拥有的(de)只是一张打折券。
对此，董希淼提醒：“对消费者而言(yan)，切不(bu)可因为(wei)利率较低就盲目申请，申请消费贷款(kuan)要合理适度，将(jiang)个人债务负担控制在合理水平之内。”
风险防范
正如(ru)一枚硬币的(de)两面，消费贷刮起利率PK热潮的(de)同时，也不(bu)能忽视(shi)其(qi)中的(de)风险。
时间拨回到去(qu)年国庆前后，A股市场交易量(liang)攀升，部分(fen)投资(zi)者“跑步进(jin)场”。彼时，利率较低、审批提款(kuan)较为(wei)便捷的(de)消费贷，曾一度成为(wei)热议话题。而严禁信贷资(zi)金流入股市，是金融监(jian)管的(de)红线。
有专家指出，银行在推动消费贷业务发展的(de)同时，要兼顾防范业务风险。在素喜智研高级研究员苏筱芮看来，银行应在贷款(kuan)申请、资(zi)质审核、贷中监(jian)测等流程严加(jia)把(ba)控，防范贷款(kuan)资(zi)金被挪用(yong)至炒房、炒股等违规领域(yu)，以及“以贷转贷”这样的(de)套利行为(wei)；同时，应向消费者充分(fen)告知，内容包括但不(bu)限于消费贷资(zi)金不(bu)能用(yong)于违规领域(yu)及违规后果。
从行业整体(ti)看，“卷(juan)”利率亦非长久之计。
今年年初，工商(shang)银行行长刘珺(jun)发表文章称，聚焦加(jia)强利率自律管理，维护公平有序的(de)市场秩序。针对银行业低水平“内卷(juan)”问题，进(jin)一步强化自律管理，特(te)别是大型商(shang)业银行要带头坚决不(bu)打“价格战”。
资(zi)产质量(liang)同样值得关注。近日，中信建投证券大金融研究组组长马鲲鹏在相关报告中指出，在扩大内需的(de)政(zheng)策导向下，一系列以旧换新(xin)、促消费的(de)政(zheng)策密(mi)集出台，目前消费贷、信用(yong)卡(ka)贷款(kuan)的(de)需求有较去(qu)年同期逐步改(gai)善(shan)趋势。但是，当(dang)前零售贷款(kuan)、普(pu)惠贷款(kuan)资(zi)产质量(liang)存在行业性、周期性压力，不(bu)良仍处于稳步暴(bao)露态势，无(wu)明显走(zou)坏(huai)但也未见趋势性改(gai)善(shan)。