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近年来，网约车行业快速发展，不少私家车主(zhu)利用闲暇时间接单赚取(qu)收入。然(ran)而，若未及时变更车辆保险性质(zhi)，一旦发生事故，可能面临(lin)保险公司拒赔风险。近日，北京西城法院(yuan)审(shen)结一起因私家车从事网约车运营引发的保险纠纷案件，明确车辆使用性质(zhi)变更导致危(wei)险显著增加的，商(shang)业三者险可拒赔。
跑单途中出事故，保险公司拒赔商(shang)业险
本案中，李某驾驶案涉车辆与案外人燕(yan)某驾驶车辆发生交(jiao)通事故，李某负事故全(quan)责。燕(yan)某驾驶车辆在甲保险公司处投保了商(shang)业保险，甲保险公司代为支付(fu)了车辆维(wei)修(xiu)费，燕(yan)某将(jiang)已获赔部分的追偿权转移给甲保险公司。李某案涉车辆在乙(yi)保险公司处投保了交(jiao)强(qiang)险和商(shang)业三者险，甲保险公司遂将(jiang)李某、乙(yi)保险公司诉至法院(yuan)，请求法院(yuan)判决李某、乙(yi)保险公司承担赔偿责任。
据了解，李某投保时填写车辆的使用性质(zhi)为“非营业个人”。其(qi)中机动(dong)车商(shang)业保险单特别约定处记载，“保险车辆为非营业用途，如果改变使用性质(zhi)发生保险事故，保险人不承担赔偿责任”；重(zhong)要提示处记载：“被保险机动(dong)车因改变使用性质(zhi)等(deng)导致危(wei)险程度(du)显著增加的，应通知保险人”。
乙(yi)保险公司辩称，仅同意(yi)支付(fu)交(jiao)强(qiang)险项下2000元的保险赔偿金，不同意(yi)进行商(shang)业三者险理(li)赔。李某驾驶的被保险车辆在投保商(shang)业险时使用性质(zhi)为“非营业个人”，而李某驾驶案涉车辆进行了营业服务，属于(yu)保险公司不承担保险责任的情形。
事故发生于(yu)接单间隙
庭审(shen)中，法院(yuan)依法向某网约车平台调取(qu)了李某及案涉车辆的注册和订单记录，显示案涉事故发生于(yu)上一订单运营完毕(bi)6分钟后(hou)。
法院(yuan)经审(shen)理(li)认为，本案确定赔偿责任的关(guan)键在于(yu)，李某驾驶案涉车辆跑网约车的行为，是否改变了车辆使用性质(zhi)，乙(yi)保险公司能否因此(ci)拒赔商(shang)业三者险。
根(gen)据《中华人民共和国保险法》第五十二条(tiao)规定，在合同有效期(qi)内，保险标的危(wei)险程度(du)显著增加的，被保险人应当按照(zhao)合同约定及时通知保险人，保险人可以按照(zhao)合同约定增加保险费或者解除合同。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危(wei)险程度(du)显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。
法院(yuan)认为，本案中事故发生时间距上一订单完成时间仅间隔6分钟，此(ci)时案涉车辆性质(zhi)与投保时的“非营业”性质(zhi)不符，属于(yu)改变车辆使用性质(zhi)的情形，且(qie)使用性质(zhi)的改变导致被保险车辆危(wei)险程度(du)显著增加，进而导致案涉事故发生。
在李某未通知乙(yi)保险公司的情况下，乙(yi)保险公司无需在商(shang)业三者险责任范围内承担赔偿甲保险公司主(zhu)张款项的责任，在扣除交(jiao)强(qiang)险赔款后(hou)，剩余部分应由侵权人李某承担。
最终，法院(yuan)判决乙(yi)保险公司支付(fu)交(jiao)强(qiang)险项下2000元保险赔偿金，李某支付(fu)剩余的赔偿款。判决作出后(hou)，各(ge)方均未上诉，判决现已生效。
保险消费者需警惕“侥幸(xing)心理(li)”
庭审(shen)法官(guan)提醒，投保人应就保险人询问的保险重(zhong)要事项如实告知。
《中华人民共和国保险法》第十六(liu)条(tiao)规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关(guan)情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意(yi)或者因重(zhong)大过失未履行前款规定的如实告知义务，足(zu)以影响保险人决定是否同意(yi)承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。我国立法例中采用询问告知的立法模式，即投保人只对保险人提出询问的事项，就其(qi)知道或应当知道的情况予以告知，保险人未提出询问的事项，投保人无需告知。
法官(guan)表示，投保人对相关(guan)事项进行如实告知，是保险合同订立过程中诚实守(shou)信原则(ze)的重(zhong)要体现，也是保险合同目的实现的重(zhong)要保障(zhang)。本案中，在保险公司询问案涉车辆性质(zhi)时，投保人填写为“非营业”，此(ci)与案涉车辆在近三年长期(qi)用于(yu)营业的实际情况不符合，本案属于(yu)投保人未履行如实告知义务的情形，导致保险公司拒赔。
如前述，《中华人民共和国保险法》第五十二条(tiao)规定了投保人的危(wei)险增加通知义务。本条(tiao)背后(hou)的法理(li)基础在于(yu)保险合同为双务合同，保险费与保险金赔偿处于(yu)对价关(guan)系，即保险人根(gen)据投保人如实告知的有关(guan)事项，评估承保风险，从而决定是否承保以及保费金额。保险法律关(guan)系成立后(hou)，如果危(wei)险程度(du)显著增加，保险人所收取(qu)的保险费与保险金赔偿之间的对应关(guan)系将(jiang)失去平衡，保险人有权根(gen)据变化(hua)的危(wei)险情况，重(zhong)新评估承保风险，进而决定调整(zheng)保费或解除保险合同。
本案中，“营运”车辆与“非营运”车辆相比，使用频(pin)率显著上升，车辆的行驶环境也因服务对象(xiang)的不同而变得更为复(fu)杂多样，一定程度(du)上可能增加车辆发生事故的风险。因此(ci)，保险人对于(yu)不同使用性质(zhi)的车辆在保费费率的设(she)置上也有明显差别。本案中的投保人在投保时填写的车辆使用性质(zhi)为“非营业”，后(hou)在未通知保险公司的情况下将(jiang)案涉车辆长期(qi)用于(yu)网约车营运，且(qie)在事故当天(tian)仍有多次运营记录，改变了车辆的使用性质(zhi)，导致案涉车辆危(wei)险程度(du)显著提升进而发生案涉保险事故。所以保险人有权依据相关(guan)法律规定及合同约定拒绝承担商(shang)业三者险的赔偿责任。
法官(guan)提示，保险消费者在购买保险时务必如实告知相关(guan)信息，切勿抱有侥幸(xing)心理(li)，以确保个人权益得到妥善维(wei)护(hu)。保险期(qi)间，如原为“非营运”性质(zhi)的保险车辆转而长期(qi)用于(yu)“营运”活(huo)动(dong)，属于(yu)改变机动(dong)车使用性质(zhi)的情形，需及时通知保险公司，办理(li)相关(guan)变更手续，避免后(hou)续因保险公司拒赔而产生的理(li)赔纠纷与经济损失。
新京报记者 吴(wu)梦真
编辑 甘浩
校(xiao)对 李立军