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个(ge)人养(yang)老金的储备水平取决于缴费(fei)额(e)以及取得的投资回报。按目(mu)前政策，个(ge)人养(yang)老金每年(nian)缴费(fei)上限为12000元。如果从30岁开始参保，按缴费(fei)上限缴满30年(nian)、每年(nian)3%的固定利率计算，那么到60岁退休时账户上的积累额(e)为570905元。按4%利率计算，账户积累额(e)为673019元；按5%利率计算，账户积累额(e)为799266元。
可(ke)见，投资回报是个(ge)人养(yang)老金保值增值的关键。这取决于两个(ge)因素。一是投资回报率的高低。在上述案例中，利率增加1个(ge)百分点，养(yang)老储备增加10万元以上，而且是累进式增量。二是缴存周期的长短(duan)。复利效应下(xia)周期越长，财富积累越高。假如只(zhi)缴存15年(nian)，还(hai)按3%的利率计算，账户积累额(e)为240283元，是缴存30年(nian)所得的42%。如果利率达(da)到5%，则来(lai)自投资收益的贡(gong)献将超过缴存本(ben)金，成(cheng)为个(ge)人养(yang)老金增值的主要来(lai)源。
也要看(kan)到，投资是有风险(xian)和波动的，个(ge)人养(yang)老金账户作为一种投资理财工具(ju)也不例外。但(dan)相较其他投资方式，个(ge)人养(yang)老金账户有两个(ge)特点：一是可(ke)享(xiang)受免缴个(ge)人所得税的政策优惠，这是普通产(chan)品所不具(ju)备的；二是长周期特性，个(ge)人养(yang)老金积累一般要到退休才支取，可(ke)有效熨(wei)平短(duan)期市场波动，其长期收益将超过短(duan)期投资产(chan)品和固定收益类产(chan)品。
从我国(guo)多层次养(yang)老保险(xian)投资情况看(kan)，第一支柱基本(ben)养(yang)老保险(xian)基金自2016年(nian)以来(lai)取得年(nian)均5%以上的投资回报；第二支柱企业年(nian)金自2007年(nian)以来(lai)的年(nian)均投资收益率为6.26%。全国(guo)社会保障基金自成(cheng)立以来(lai)的年(nian)均投资收益率也超过7%。因此，参加个(ge)人养(yang)老金制度应充分认识(shi)税收优惠和长周期这两个(ge)优势(shi)，做好长期投资准备。
从过去两年(nian)试点情况看(kan)，四类个(ge)人养(yang)老金投资产(chan)品的收益率出现一定分化趋势(shi)。银行储蓄类产(chan)品的年(nian)化利率基本(ben)为2%至3.5%，银行理财产(chan)品收益率为3%左右，养(yang)老保险(xian)产(chan)品年(nian)化利率超过3%。受资本(ben)市场波动影响，部分公募基金产(chan)品出现负收益。另外，个(ge)人养(yang)老金在投资制度安排上还(hai)存在一些限制和不便利之(zhi)处，影响了投资者(zhe)选择。一是投资环节(jie)较为复杂，普通投资者(zhe)面对几(ji)百款产(chan)品，很难辨别优劣(lie)，选择难度较大。二是产(chan)品同质性较高，与普通投资理财在设(she)计上的差异不大，未能充分体现个(ge)人养(yang)老金的特性。三是缺乏兼顾保障性与收益性的产(chan)品，选择出现两极化，低风险(xian)偏好者(zhe)多购买储蓄类产(chan)品（收益率较低），高风险(xian)偏好者(zhe)多购买基金类产(chan)品（面临短(duan)期亏损风险(xian)），而理财类和保险(xian)类产(chan)品购买规模(mo)较小，各类产(chan)品发展(zhan)不均衡(heng)。四是个(ge)人选择受限，比如在商业银行开立个(ge)人养(yang)老金资金账户，只(zhi)能在该银行提供的产(chan)品目(mu)录内做有限选择。
新发布的《关于全面实施个(ge)人养(yang)老金制度的通知》，在优化投资服务、增加产(chan)品选择、方便领取等(deng)方面进行了调整完善。未来(lai)，可(ke)从以下(xia)方面着力进一步增强个(ge)人养(yang)老金投资吸引(yin)力。
第一，促进产(chan)品创(chuang)新。挖掘固定收益类产(chan)品潜力，鼓励金融(rong)机构增加中低波动型或(huo)绝对收益策略基金等(deng)产(chan)品供给。打(da)通二、三支柱养(yang)老金投资产(chan)品，将可(ke)集合年(nian)金计划产(chan)品、养(yang)老金产(chan)品等(deng)收益相对稳定的投资工具(ju)向个(ge)人养(yang)老金投资者(zhe)放开。
第二，提升(sheng)金融(rong)机构投资研(yan)究能力。长期来(lai)看(kan)，公募基金仍是个(ge)人养(yang)老金投资的主流产(chan)品之(zhi)一。需合理设(she)置(zhi)费(fei)用结构，适(shi)度向投资者(zhe)让利，改(gai)善个(ge)人养(yang)老金投资体验。各类管理和产(chan)品代销机构还(hai)可(ke)通过适(shi)当让费(fei)让利方式，降低个(ge)人养(yang)老金管理运营成(cheng)本(ben)，让更多人受益于个(ge)人养(yang)老金。
第三，发挥第三方评价机构和投资顾问作用。个(ge)人养(yang)老金产(chan)品种类繁多，对安全性、稳定性、规范(fan)性和长期性提出更高要求。需充分发挥第三方评价机构作用，积极提供独立、客观、公平的第三方评价，助力消费(fei)者(zhe)选择更适(shi)合的个(ge)人养(yang)老金产(chan)品。
第四，培(pei)育社会公众养(yang)老金融(rong)观念。除(chu)完善制度顶层设(she)计外，还(hai)需从参与侧提升(sheng)广大群众的金融(rong)素养(yang)，增强年(nian)轻群体的备老意识(shi)，切实提高养(yang)老金融(rong)的认知度和参与度。树立科学(xue)理性的投资理念，根据自身经济状况和风险(xian)承受能力，选择更适(shi)合自身需求的金融(rong)产(chan)品，保护个(ge)人信(xin)息和资金安全。
（本(ben)文来(lai)源：经济日报 作者(zhe)系中国(guo)社会科学(xue)院中国(guo)式现代化研(yan)究院研(yan)究员(yuan)、世界社保研(yan)究中心秘书长房连泉）