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车险作为(wei)民生保障的重要金融工具备受市场关注(zhu)。2024年我国车险保费水平如何？
据新(xin)京报贝壳财经记者不完全统计，已有47家险企在2024年第四季度偿付能力报告中披露(lu)最新(xin)车均保费数据。数据显示，去年47家险企的车均保费平均值为(wei)2065.44元，基本(ben)与2024年年中及2023年全年的水平持平。
新(xin)能源车险保费持续高企。以比亚(ya)迪保险为(wei)例(li)，其年度车均保费约为(wei)4500元，明显高于(yu)47家险企（不含比亚(ya)迪保险）的车均保费平均值。
业内人士认为(wei)，新(xin)能源车险保费更贵，与其赔付率更高直接相关。在新(xin)能源汽车市占率持续提升之(zhi)下，监管(guan)果断出手，年初便发布首个新(xin)能源车险指(zhi)导意(yi)见(jian)，直指(zhi)新(xin)能源汽车保费贵、续保难等痛点，困扰新(xin)能源车主(zhu)的问题或(huo)能有效缓解。
不同(tong)经营主(zhu)体的数据积(ji)累和精算能力差异正(zheng)在加速市场格局演(yan)变。如何平衡技术(shu)创新(xin)与风险管(guan)控，将(jiang)成为(wei)下一阶段车险市场发展的核心命题。
47家险企车均保费均值2065元 车险价格受出险情况、品牌等影响
一般而言，车险价格与近(jin)年来(lai)车辆出险情况、车辆价值、车辆品牌、使用年限(xian)和车况、车主(zhu)年龄和驾龄、驾驶记录(lu)等均有关联。
去年，我国车均保费有何变化？新(xin)京报贝壳财经记者不完全统计发现，2024年，47家险企车均保费的平均值为(wei)2065.44元，相较(jiao)2024年年中的2019.85元及2023年的2003.12元略微上(shang)涨(zhang)。
具体来(lai)看，日本(ben)财产保险(中国)有限(xian)公司（简称日本(ben)财险）的车均保费涨(zhang)幅最高，直接从2023年的3647.71元上(shang)涨(zhang)至2024年的5871.54元，涨(zhang)幅达2223.83元。
此外，海峡保险、黄河财险、合众(zhong)财险等三(san)家险企2024年的车均保费同(tong)比涨(zhang)幅也超500元，分别达579.59元、554.72元、532.58元。
贝壳财经记者发现，这四家险企有一个共同(tong)点是车险签单保费规模均较(jiao)小，如日本(ben)财险，2024年车险签单保费仅有182.67万(wan)元，海峡保险、黄河财险、合众(zhong)财险同(tong)期的车险签单保费则(ze)分别为(wei)3.22亿元、5.94亿元及5.08亿元，这也意(yi)味着这些险企的车均保费更容(rong)易受各种因素(su)影响，出现波动。
不过，也有一些险企2024年的车均保费明显下降。如东京海上(shang)日动火灾保险(中国)有限(xian)公司（简称东京海上(shang)日动保险），车均保费从2023年的3425.77元降至2024年的3025.21元，降幅达400.56元，此外，国泰财险、京东安联财险2024年车均保费降幅也超300元，分别达392.28元及376元。
从绝对值来(lai)看，2024年，大多数险企的车均保费在1000多元到2000多元的区间，只有7家险企车均保费超过3000元，分别为(wei)现代财险、日本(ben)财险、京东安联财险、国泰财险、三(san)井住友财险、中银保险及东京海上(shang)日动保险。
此外，还有6家险企去年的车均保费不足1000元，包括前海联合财险、鑫安汽车保险、安盟财险、中煤财险、富邦财险及都邦财险。其中，都邦财险2024年车均保费仅有870元。
新(xin)能源车险高价探因：赔付率高成主(zhu)因
新(xin)能源车险是否仍旧“居高不下”，为(wei)什么？
以比亚(ya)迪保险为(wei)例(li)，数据显示，2024年该(gai)公司的签单保费全部来(lai)自车险，全年车险签单保费约为(wei)13.98亿元，且均为(wei)直销渠道签单，这一数据比不少(shao)经营多年车险业务的财险公司还要高，充(chong)分体现了新(xin)能源车企作为(wei)财险公司股东的优势。
不过，2024年，比亚(ya)迪保险的车均保费约为(wei)4500元，显然高于(yu)47家险企（不含比亚(ya)迪保险）2065.44元的车均保费平均值。
这也与行(xing)业的趋势一致，中国银保信发布的《新(xin)能源汽车保险市场分析报告》便显示，新(xin)能源汽车的平均保费比燃油车高出大约21%。
为(wei)何新(xin)能源车险保费明显高于(yu)燃油车？车车科(ke)技创始人兼CEO张磊对贝壳财经记者表(biao)示，新(xin)能源车险贵的直接原因是新(xin)能源车险的赔付率较(jiao)高。
的确，2025年1月份，中国精算师协会和中国银保信联合发布的新(xin)能源车险赔付信息显示，2024年，新(xin)能源车险承保亏损57亿元，共承保车系2795个，其中，赔付率超100%的高赔付率车系就有137个。
赔付率高背后的原因又是什么？张磊认为(wei)，新(xin)能源汽车的年轻客户占比较(jiao)高；新(xin)能源汽车平均使用里程高，行(xing)驶里程的增加直接导致出险概率的提升，推高赔付率；以及新(xin)能源汽车维修难、赔付高等都是新(xin)能源车险赔付率的推手。
“很多新(xin)能源汽车主(zhu)机厂要求事故车回店维修，否则(ze)无法享受质保，造(zao)成大量性价比高的综合修理厂无法承修新(xin)能源汽车。同(tong)时，新(xin)能源汽车零整比高，尤其是易损件零整比远(yuan)高于(yu)正(zheng)常水平，且供货渠道单一。此外，新(xin)能源汽车对维修技术(shu)要求高，这导致三(san)电系统损坏(huai)，维修人员(yuan)必须经过专业培训等，也推高了维修成本(ben)。”张磊进(jin)一步解释称。
中国汽车流通(tong)协会乘联分会秘书长(chang)崔东树也对新(xin)京报贝壳财经记者表(biao)示，新(xin)能源汽车的设(she)计有其特色，例(li)如很多新(xin)能源汽车采用一体化设(she)计，以及智(zhi)能化水平较(jiao)高等因素(su)导致其维修成本(ben)较(jiao)高，进(jin)而导致保费偏高。同(tong)时，从现阶段新(xin)能源汽车维修体系来(lai)看，由于(yu)维修整体技术(shu)相对较(jiao)保守，外部维修较(jiao)困难，内部维修价格又较(jiao)高，这些因素(su)也导致保费偏高。“此外，由于(yu)网约车与私人用车不易分辨，而网约车的行(xing)驶里程又较(jiao)高，出故障的概率也相对较(jiao)大，整体拉高了新(xin)能源汽车的保费。”
政(zheng)策助力，新(xin)能源车险高价难题有望破局
针对新(xin)能源车险投保难、续保难、保费贵等问题，1月24日，金融监管(guan)总(zong)局等四部门联合发布《关于(yu)深化改(gai)革加强(qiang)监管(guan)促进(jin)新(xin)能源车险高质量发展的指(zhi)导意(yi)见(jian)》，这也是我国新(xin)能源车险的首个指(zhi)导意(yi)见(jian)，提出合理降低新(xin)能源汽车维修使用成本(ben)、引导建立高赔付风险分担机制等措施，直指(zhi)新(xin)能源汽车因维修成本(ben)较(jiao)高、维修网络不健全以及出险率相对较(jiao)高等原因导致的保费贵、续保难等痛点。
同(tong)时，官方平台(tai)“车险好投保”也已于(yu)2025年1月25日正(zheng)式上(shang)线，服务对象主(zhu)要是在常规渠道遇到投保困难的新(xin)能源汽车客户，分为(wei)个人客户和法人客户两类，涵盖家用汽车等非营运汽车和营运汽车，客户可投保交强(qiang)险和商业车险，可自主(zhu)选择保险公司，车主(zhu)通(tong)过此平台(tai)链接保险公司投保，保险公司不得(de)拒保。
展望后市，随(sui)着新(xin)能源汽车市场份额(e)不断提升，新(xin)能源车险市场仍是一片蓝(lan)海，但如何让新(xin)能源车险价格更低、体验更好，或(huo)许仍是横在保险公司、车企面前的一道挑战。
北方工业大学汽车产业创新(xin)研究中心研究员(yuan)张翔表(biao)示，随(sui)着新(xin)能源汽车技术(shu)的成熟(shu)，故障率也会下降，从而降低保费；其次，车联网技术(shu)可监测(ce)车主(zhu)的驾驶行(xing)为(wei)，鼓(gu)励车主(zhu)文明开车，降低事故概率；最后，随(sui)着新(xin)能源汽车市场保有量的增加，车险保费也有望进(jin)一步下降。
张磊则(ze)认为(wei)，未来(lai)，可以从几(ji)个方面进(jin)一步降低新(xin)能源车险的保费，包括丰(feng)富零部件供给渠道、提升车辆维修和理赔标(biao)准化程度；针对消费者用车习惯问题，鼓(gu)励企业、保司通(tong)过驾乘操作规范(fan)手册、视频引导等形式进(jin)行(xing)培训，提高消费者对新(xin)能源汽车结构(gou)原理等的认识；创新(xin)优化产品供给，研究推出“基本(ben)+变动”新(xin)能源车险组(zu)合产品等。
作为(wei)用车“刚(gang)需”，车险事关每(mei)个家庭(ting)，在多部门合力之(zhi)下，新(xin)能源汽车车主(zhu)投保贵、投保难有望缓解，以新(xin)能源车险作为(wei)新(xin)业务增长(chang)点的财险公司和新(xin)能源车企也有望从中受益。
新(xin)京报贝壳财经记者 潘亦纯(chun) 王琳琳 编辑 陈莉 校(xiao)对 薛京宁