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个人养老(lao)金的储备水平取决于缴费额以及(ji)取得的投资回报。按目前政策，个人养老(lao)金每(mei)年缴费上限为12000元。如果从30岁开(kai)始参(can)保，按缴费上限缴满(man)30年、每(mei)年3%的固定利率计算，那(na)么到60岁退休时账户上的积累额为570905元。按4%利率计算，账户积累额为673019元；按5%利率计算，账户积累额为799266元。

可见，投资回报是个人养老(lao)金保值(zhi)增值(zhi)的关键。这取决于两个因素。一是投资回报率的高低。在上述案例中，利率增加1个百分点，养老(lao)储备增加10万元以上，而且是累进式增量。二(er)是缴存(cun)周期的长短。复利效应下周期越长，财富积累越高。假如只(zhi)缴存(cun)15年，还按3%的利率计算，账户积累额为240283元，是缴存(cun)30年所得的42%。如果利率达到5%，则来自投资收益(yi)的贡献将超过缴存(cun)本金，成为个人养老(lao)金增值(zhi)的主要来源。

也(ye)要看到，投资是有(you)风险(xian)和波(bo)动(dong)的，个人养老(lao)金账户作为一种投资理财工具也(ye)不(bu)例外(wai)。但相较其他投资方式，个人养老(lao)金账户有(you)两个特(te)点：一是可享受免缴个人所得税的政策优惠，这是普通(tong)产(chan)品所不(bu)具备的；二(er)是长周期特(te)性，个人养老(lao)金积累一般要到退休才(cai)支取，可有(you)效熨(wei)平短期市(shi)场波(bo)动(dong)，其长期收益(yi)将超过短期投资产(chan)品和固定收益(yi)类产(chan)品。

从我国多层次养老(lao)保险(xian)投资情况看，第一支柱基本养老(lao)保险(xian)基金自2016年以来取得年均5%以上的投资回报；第二(er)支柱企业年金自2007年以来的年均投资收益(yi)率为6.26%。全国社会保障基金自成立以来的年均投资收益(yi)率也(ye)超过7%。因此，参(can)加个人养老(lao)金制度应充(chong)分认(ren)识税收优惠和长周期这两个优势，做好长期投资准备。