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2月20日，新一期贷款市场报价利率(lu)（LPR）发布。中国人民银行授权(quan)全国银行间同业拆借(jie)中心公布新版LPR报价：1年期LPR为3.10%，5年期以(yi)上LPR为3.60%，两品种报价均(jun)已连续第4个月维(wei)持不变。
今年以(yi)来，政策利率(lu)保持稳(wen)定，这意味着(zhe)LPR报价的定价基础未发生变化。因此，市场对于(yu)本月LPR报价“按兵不动”已有预期。不过，当前房贷利率(lu)仍保持历史低位。
多位业内人士指出，在“适度宽松”的货币政策基调下， 后续降准降息仍值得期待。如不排除(chu)今年金融监管部门通过较大(da)幅度引(yin)导5年期以(yi)上LPR报价单独下行等方式，继续对居民房贷实施较大(da)力度定向降息的可能。
连续4个月LPR“按兵不动” 稳(wen)汇率(lu)和防范利率(lu)风险成重点
LPR报价已连续4个月“按兵不动”。今年以(yi)来，在“适度宽松”的货币政策基调之下，市场对于(yu)降准降息的预期不断落(luo)空，央行保持定力，政策利率(lu)延续持稳(wen)，这也让(rang)LPR锚定的政策利率(lu)（7天期逆回购利率(lu)）并未调整。
民生银行首(shou)席经济学家(jia)温(wen)彬认为，政策保持定力，主要(yao)源于(yu)当前央行对于(yu)稳(wen)定汇率(lu)、防范利率(lu)风险和资金空转的诉求增(zeng)强，同时基本面逐(zhu)渐呈现筑底趋势，也提供了基础条(tiao)件。
央行近期发布的四季度货币政策执行报告对于(yu)汇率(lu)的措辞更加严(yan)厉，强调“三个坚决”，即坚决对市场顺周期行为进行纠偏、坚决对扰乱市场秩序行为进行处置、坚决防范汇率(lu)超调风险，并提出“增(zeng)强外汇市场韧(ren)性(xing)，稳(wen)定市场预期，加强市场管理”，体现出当前稳(wen)汇率(lu)的决心。
为纠偏前期市场抢跑下的债市利率(lu)过快下行，防范潜在利率(lu)风险，今年以(yi)来，央行除(chu)了在春节前夕释放流动性(xing)呵护跨节，其余时间基本保持了流动性(xing)回笼状态，并暂停公开市场国债买(mai)卖、再提“防止资金空转”，逐(zhu)渐引(yin)导市场修正对于(yu)“适度宽松”的预期。
“受此影响，年初以(yi)来债市利率(lu)持续调整，尤(you)其是短端(duan)上行更为明显，曲线平坦程度达2024年以(yi)来最大(da)，呈现熊平特征。 ”温(wen)彬表示。
东方金诚宏观首(shou)席分(fen)析师王青认为，开年政策利率(lu)及LPR报价保持不动的原因还在于(yu)去年三季度末一揽子增(zeng)量政策出台(tai)，楼市回暖，经济景气度上升(sheng)，2024年四季度GDP同比升(sheng)至(zhi)5.4%，较上季度加快0.8个百(bai)分(fen)点。
“2025年年初以(yi)来，居民消费整体走势平稳(wen)，1月信贷、社融等金融数据 ‘开门红’，加之年初两个月的主要(yao)宏观数据要(yao)待3月合(he)并公布，当前处于(yu)政策观察期。”王青表示，从历史上看，除(chu)2020年外，春节到(dao)“两会”期间出台(tai)降息等重大(da)政策调整措施的可能性(xing)也比较小。
房贷利率(lu)维(wei)持历史低位 短期LPR加点下调受限
在LPR中，5年期以(yi)上品种与房贷利率(lu)息息相关。房贷主要(yao)是中长(chang)期贷款，因此其利率(lu)的构成主要(yao)是在5年期以(yi)上LPR的基础上加点而来。而企业短期贷款往往是在1年期LPR基础上加点而来。
根据央行发布的数据，今年1月份我国贷款利率(lu)保持在历史低位水平。其中，新发放个人住房贷款（本外币）加权(quan)平均(jun)利率(lu)为3.12%，与上月基本持平，比上年同期低83个基点。
温(wen)彬分(fen)析认为，受去年LPR大(da)幅下调和存(cun)量房贷利率(lu)调整影响，今年一季度资产端(duan)重定价压力较大(da)（年初下调60bp左右），尤(you)其是按揭、长(chang)期限基建类业务（浮动利率(lu)）受影响大(da)，对银行息差(cha)继续形成挤压。同时，在择机降准降息和利率(lu)中枢总(zong)体下移背(bei)景下，企业对利率(lu)下行也有预期，新发贷款的投放价格总(zong)体而言(yan)并没有明显的变化。
值得注意的是，与去年贷款利率(lu)快速下降不同，目前房贷利率(lu)、企业贷款利率(lu)均(jun)保持在相对稳(wen)定的状态，这不仅源于(yu)LPR报价的稳(wen)定，也源于(yu)贷款利率(lu)加点下调动力不足。
温(wen)彬表示，资产端(duan)继续承(cheng)压、市场化负(fu)债成本上行，也均(jun)对LPR继续下调形成约束。
“不同于(yu)2024年下半(ban)年的平稳(wen)偏宽状态，2025开年以(yi)来资金利率(lu)处于(yu)高位运行，波动也相对加大(da)，对短端(duan)形成较为明显的压制。”温(wen)彬认为，在央行逐(zhu)渐收紧流动性(xing)、年初资产投放加快的背(bei)景下，银行负(fu)债端(duan)压力相应增(zeng)加，叠加非银同业存(cun)款自律下银行面临非银存(cun)款大(da)幅流失的局(ju)面，进一步放大(da)负(fu)债端(duan)的资金压力，也会对稳(wen)存(cun)增(zeng)存(cun)和存(cun)款成本改善形成制约。
“适度宽松”政策基调下 今年LPR调降可能性(xing)仍然较大(da)
尽管当前LPR报价下调的动力不足，但业内人士普遍预计(ji)，今年LPR调降可能性(xing)仍然较大(da)，尤(you)其是5年期以(yi)上LPR报价仍有下调空间。这意味着(zhe)百(bai)姓房贷利率(lu)未来仍有持续下降的可能。
温(wen)彬指出，在“适度宽松”的货币政策基调下，四季度货币政策执行报告提出“综合(he)运用利率(lu)、存(cun)款准备金率(lu)等多种货币政策工具，保持流动性(xing)充裕”，替代上季度的“综合(he)运用7天期逆回购、买(mai)断式逆回购、中期借(jie)贷便(bian)利（MLF）和国债买(mai)卖等多种工具，保持银行体系流动性(xing)合(he)理充裕”，表明后续降准降息仍值得期待。
王青认为，在物价水平偏低，外部经贸(mao)环境变数加大(da)，以(yi)及房地产市场止跌回稳(wen)势头(tou)还需进一步巩(gong)固的背(bei)景下，今年央行会继续实施有力度的降息，届时会引(yin)导LPR报价跟(gen)进下调。
“不排除(chu)今年通过较大(da)幅度引(yin)导5年期以(yi)上LPR报价单独下行等方式，继续对居民房贷实施较大(da)力度定向降息的可能。”王青表示，这是2025年促进房地产市场止跌回稳(wen)的关键(jian)一招。
此外，前海(hai)开源基金首(shou)席经济学家(jia)杨德龙亦预计(ji)，央行可能会适时实施降息降准。他认为，下调LPR报价可以(yi)引(yin)导中长(chang)期资金利率(lu)下行，这有利于(yu)推动经济复苏(su)，也有利于(yu)释放更多的市场需求。在此背(bei)景下，2025年是投资机会明显增(zeng)多的一年，不仅科技板块将(jiang)迎来发展机遇，传统(tong)的白马股(gu)的估值将(jiang)有所回升(sheng)，板块轮动亦将(jiang)比较明显。
新京报贝(bei)壳(ke)财经记者 姜(jiang)樊 编辑 陈莉 校对 杨利