在这一系(xi)列背景下，资产价格的大幅度波动给投资者带来了巨(ju)大的心理压力和决策困难，尤其是对于那些寻求稳健投资回(hui)报的投资者来说，市场的不确定性增加(jia)了其投资的风险，也降低了其对财务规划的意愿。

另一方面，投资理财市场的复杂性和一系(xi)列存(cun)在的不规范现象也成为投资者面临的痛点。

首先，市场上理财产品种类繁多，信息(xi)来源(yuan)复杂，产品结(jie)构丰富，风险收益特征多样，大部分投资者并非金融专业人士，由(you)于专业知识的限制以及从(cong)众等心理因素的影响，使他们往往难以做出(chu)明智的投资决策。

其次，尽管监(jian)管机构努力提高市场透明度，但市场上仍存(cun)在信息(xi)不透明的问题。投资者难以获得(de)关于理财产品的全面和准确信息(xi)，这使其难以准确评估产品的风险和收益，增加(jia)了投资的不确定性。

再(zai)者，不少投资者在购买理财产品时，对产品的风险评估不足。这既可能(neng)源(yuan)于缺(que)乏专业知识，也可能(neng)是销售(shou)过程中的风险提示不够明确，从(cong)而导致了投资者购买超出(chu)其风险承受能(neng)力的产品。

此外，风险与收益不匹配、流动性限制、费用和税收问题等，也对投资者在购买理财产品中构成了额外的挑(tiao)战。这些因素不仅增加(jia)了投资决策的复杂性，也对投资者的财务健康产生了影响。

那么，对于投资者而言(yan)，究竟什么才是投资理财的正确姿势？

02透视稳利宝(bao)年度数据，银行理财为何成市场新宠？

在低利率和市场波动的背景下，投资者的风险偏好(hao)和选(xuan)择(ze)正在改变，银行理财产品因其稳健收益和低风险成为新的投资热点。

与传统存(cun)款相比，银行理财产品在低利率环境下提供更高的年化收益率，吸引了追求资产增值的投资者。

透过此次网商银行发布的稳利宝(bao)2024年度数据，不难佐证上述趋势。

以网商银行的稳利宝(bao)来看，2024年其平均年化收益率达(da)到3.13%，高于定期存(cun)款和十年期国债，这一显著的收益率优势表明银行理财产品在过去一年中对投资者具有较大的吸引力。在低利率环境下，这种相对较高的收益成为了投资者资金的一个重要流向。

与此同时，许(xu)多银行理财产品提供不同的投资期限，从(cong)短期到长期不等，投资者可以根据自己的资金需求和市场预期选(xuan)择(ze)合适的产品。

以稳利宝(bao)来看，其提供包括7天、14天、1个月、2个月、3个月、6个月等多元类型的产品，且不同期限产品的收益率呈现出(chu)明显的期限结(jie)构。这也反映出(chu)银行理财产品在满足投资者对不同投资期限的需求方面做出(chu)了有效的创新和调整。这种多样化的产品结(jie)构有助于吸引不同风险偏好(hao)和资金需求的投资者，从(cong)而推动了市场规模(mo)的增长。

再(zai)次，银行理财产品通常投资于信用等级较高的债券和货币市场工具，风险相对较低，适合风险厌恶型投资者。而稳健的投资回(hui)报也使其在低利率环境下作为银行存(cun)款的替代品受到用户青睐。

以稳利宝(bao)的年报来看，其盈利的稳健性体现在其持有三个月以上产品的100%不亏损记录上。这种稳健性在市场波动时尤为重要。此外，稳利宝(bao)还展现出(chu)了更强(qiang)的抗跌(die)性，收益率波动小，当市场行情下跌(die)时，稳利宝(bao)三类产品跌(die)幅均低于市场同类产品。

具体再(zai)以其稳中求进产品为例，当去年9月底市场行情下跌(die)时，假(jia)设(she)收益率都为3.13%，稳利宝(bao)收益率跌(die)到3.06%，行业平均则跌(die)到了2.97%。可见(jian)其相较于行业更抗跌(die)。可以说，这种稳健性是吸引长期投资者的关键因素，也是近年来银行理财市场增长的重要驱动力。

最后，部分银行理财产品的投资门槛(kan)较低，也使得(de)更多普(pu)通投资者能(neng)够参(can)与到财富管理中来。

从(cong)年报可以看到，稳利宝(bao)就有着相当广泛的客户基础。截止24年底已有超过269万客户选(xuan)择(ze)了稳利宝(bao)，与招行的500万客户相比，稳利宝(bao)作为后起之(zhi)秀(xiu)，俨然已经成为行业黑马。

不难发现，稳利宝(bao)作为网商银行旗下的理财平台已经展现出(chu)强(qiang)劲(jin)的发展动能(neng)和广阔前景，其竞(jing)争优势不仅体现在收益率上，还涉及到产品多样性、实力背书、风险控制、数字化平台等多个方面。

需要注(zhu)意的是，网商银行理财专注(zhu)于代销业务，目前其已经合作了23家银行理财子公(gong)司，基本实现对所有国有大行、头部股份银行和城商行的全覆盖。这种广泛的合作网络意味(wei)着网商银行能(neng)够公(gong)允的筛选(xuan)知名大银行理财子公(gong)司的产品，从(cong)而确保了其理财产品的安全性和可靠性。

同时作为长在支(zhi)付宝(bao)里的银行，网商银行拥有强(qiang)大的品牌影响力和用户基础，这也为稳利宝(bao)提供了信任和技术优势。另一个视角来看，支(zhi)付宝(bao)作为国民级应(ying)用，拥有庞大的用户基础和高频(pin)使用场景。用户可以直(zhi)接在支(zhi)付宝(bao)平台上找到网商银行稳利宝(bao)等相关产品，这也极大地降低了购买门槛(kan)和时间成本。

如今(jin)，以稳利宝(bao)为代表的银行理财产品也正指引着财富管理行业的新方向。

03财富管理行业新动向，银行理财演绎(yi)新趋势

毫无疑问，当前财富管理行业正站在一个新的十字路口。

一方面，全球低利率环境可能(neng)会持续(xu)存(cun)在，这将使得(de)银行理财产品相对于传统储蓄和固定收益产品更具吸引力。随着投资者对更高收益的追求，银行理财市场有望(wang)继续(xu)扩大其市场份额。

据华西证券固收团队最新研究数据，2024 年银行理财规模(mo)达(da)到29.99万亿，增长近12%，逼近30万亿大关，几乎与公(gong)募(mu)基金规模(mo)持平。

同时根据麦肯(ken)锡(xi)分析(xi)，在财富管理客户风险偏好(hao)普(pu)遍下移的大背景下，银行理财将是客户财富管理配置替代存(cun)款的主流品种，其市场管理规模(mo)年增速(su)有望(wang)达(da)到9%，2030年增长至50万亿。市场潜力可谓巨(ju)大。

另一方面，金融科技正在快(kuai)速(su)改变银行理财产品的面貌，使其更加(jia)个性化、数字化和智能(neng)化，并拓展了新的客户群体和销售(shou)渠道。

当前，行业数字化转型正使得(de)银行理财产品能(neng)够覆盖更广泛的客户，特别(bie)是那些习(xi)惯于线上操作的年轻投资者。相关机构预计，到2030年，银行理财用户数将超过2亿人，手机购买理财产品将成为核心路径。

同时，金融科技提高了信息(xi)披露的透明度，大数据分析(xi)则优化了风险管理，为理财产品提供了更精准的风险评估和定价，增强(qiang)了产品的市场竞(jing)争力和投资者的利益保护。特别(bie)是，当前随着市场波动的增加(jia)，银行理财产品的风险管理能(neng)力正成为投资者关注(zhu)的焦点。

再(zai)者，监(jian)管政策的调整也为银行理财市场的发展提供了新的机遇。

一方面，随着监(jian)管框架的完善和市场准入的放宽，银行理财产品的创新和多样化将得(de)到进一步(bu)的推动，这将为市场增长提供新的动力。

透过稳利宝(bao)来看，不难发现，银行理财产品也正开始向更多元化、个性化的方向发展，以满足不同投资者的需求。这种创新不仅体现在产品结(jie)构上，也体现金融科技加(jia)持下的服务模(mo)式上，如定制化投资方案。

另一方面，在银行理财市场日益规范化，中小银行自营理财业务受限等背景下，代销业务正迎(ying)来快(kuai)速(su)地增长。这一趋势为稳利宝(bao)提供了广阔的市场空间，为其拓展合作银行、扩大选(xuan)品范围创造了有利条件。同时，通过与理财子公(gong)司合作，稳利宝(bao)亦能(neng)够借助其专业的投资管理能(neng)力和丰富的产品体系(xi)，进一步(bu)提升投资者的信任感(gan)。

04总结(jie)

总的来看，在全球经济波动和低利率的背景下，投资者对理财产品的多样化和复杂化需求日益增长。银行理财产品，如网商银行的稳利宝(bao)，凭借其稳健收益和低风险，成为资产配置的重要选(xuan)择(ze)。这不仅体现了市场对高效益、低风险投资渠道的需求，也彰显了财富管理行业在适应(ying)市场变化和满足投资者需求方面的创新和进步(bu)。