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围绕自身的“补血”，消金公司发(fa)行金融债(zhai)券、资产支持证券(ABS)的行动也明(ming)显提速(su)。根据素(su)喜智(zhi)研数(shu)据统计(ji)，2024年(nian)全年(nian)，持牌消费金融公司共发(fa)行金融债(zhai)524亿元。
注(zhu)册资本补充提速(su)：6家公司宣布增资
被喻为行业“基本法(fa)”的《消费金融公司管理办(ban)法(fa)》(以下简称《办(ban)法(fa)》)，自2024年(nian)4月(yue)18日起施行。《办(ban)法(fa)》中(zhong)对(dui)于注(zhu)册资本的要求提高到(dao)了“10亿元人民币或者等值的可自由兑换货币”。
除了《办(ban)法(fa)》之外，2024年(nian)12月(yue)，金融监管总局印发(fa)《消费金融公司监管评级办(ban)法(fa)》，其中(zhong)给(gei)予资本管理15%的分值权重(zhong)，仅次(ci)于风险管理的25%，评级结(jie)果(guo)将影响(xiang)消费金融公司可开展业务范(fan)围，也促使(shi)公司为满足监管要求进一步增强资本实力。
在此背(bei)景下，2024年(nian)多家消金企业进行了股权调整和注(zhu)册资金的增加(jia)。
4月(yue)，宁银消金注(zhu)册资本从9亿元大幅变更至29.11亿元；9月(yue)，长银五八消金从9亿元增加(jia)至11.24亿元；10月(yue)，海尔消金从15亿元增资至20.9亿元；12月(yue)，四川锦程消费金融、中(zhong)信消费金融分别宣布了增资计(ji)划，增资至10亿。
南银法(fa)巴消金在今年(nian)的增资行动中(zhong)表(biao)现尤为突出。9月(yue)和12月(yue)两次(ci)出手，将注(zhu)册资本从50亿元一路提升至60亿元。
素(su)喜智(zhi)研高级研究员苏筱芮表(biao)示，今年(nian)以来消费金融公司频频增资，是其不断增强自身实力、实现稳步扩张的一个缩影，主要目的一是符合消金新(xin)规的相关监管文件规定，二是多措并(bing)举优化自身融资结(jie)构，夯实机构资本实力，也反映出消金行业整体持续向好的态(tai)势。
融资手段更加(jia)多元
524亿金融债(zhai)+205亿ABS
围绕自身的“充能补血”，各公司发(fa)行金融债(zhai)、资产证券化的行动也明(ming)显提速(su)。根据素(su)喜智(zhi)研数(shu)据统计(ji)，2024年(nian)全年(nian)，持牌消费金融公司共发(fa)行金融债(zhai)524亿元。
具体来看，2024年(nian)全年(nian)，招联消金、兴(xing)业消金、中(zhong)银消金分别以114亿元、100亿元、85亿元的发(fa)债(zhai)规模(mo)位列三甲，三者合计(ji)发(fa)债(zhai)规模(mo)299亿元。
2024年(nian)下半年(nian)，苏银凯基消金、中(zhong)邮消金、海尔消金、宁银消金、尚诚消金在获取行政许可后入场。“许可额度从36亿元至81亿元不等，将在2026年(nian)底前带来总计(ji)272亿元的增量金融债(zhai)规模(mo)。” 素(su)喜智(zhi)研高级研究员苏筱芮表(biao)示。
伴随着持牌消费金融公司发(fa)行金融债(zhai)券的日益成熟，创新(xin)发(fa)行机制也开始被普及使(shi)用。2024年(nian)全年(nian)，多家消金公司采取“基本发(fa)行规模(mo)+超额增发(fa)”机制，比如下半年(nian)入场的海尔消金、宁银消金均在发(fa)债(zhai)中(zhong)进行使(shi)用。而目前“双向回拨”机制仅马上消金使(shi)用。
数(shu)据显示，今年(nian)以来共有7家消费金融公司发(fa)行10期ABS，合计(ji)发(fa)行规模(mo)为205.67亿元。今年(nian)发(fa)行ABS规模(mo)居行业首位的是中(zhong)原消金，分别在3月(yue)、6月(yue)、9月(yue)、11月(yue)陆续成功(gong)发(fa)行了4期ABS，年(nian)内ABS融资总额达(da)到(dao)64.68亿元。
金融债(zhai)融资成本持续走低：底部跌破2%
根据素(su)喜智(zhi)研数(shu)据统计(ji)，2024年(nian)全年(nian)，持牌消费金融公司共发(fa)行33单(dan)金融债(zhai)项目(双向回拨机制下的不同品种(zhong)存在不同利(li)率，故在利(li)率统计(ji)时未采取合并(bing)计(ji)算)。33单(dan)金融债(zhai)中(zhong)，最高票面利(li)率3.00%，最低票面利(li)率1.99%，平(ping)均票面利(li)率2.33%。
在33单(dan)金融债(zhai)当中(zhong)，素(su)喜智(zhi)研选取了TOP15进行剖(pou)析发(fa)现，银行系消费金融占(zhan)据绝对(dui)优势，产业系消费金融数(shu)量较少。此外，2024年(nian)下半年(nian)出现的消金“新(xin)面孔”乘上了这波利(li)率走低的东风，诸如宁银消金、尚诚消金等获得了与老牌发(fa)债(zhai)选手相匹(pi)敌的优势利(li)率 。
良好的经营态(tai)势使(shi)得越(yue)来越(yue)多的持牌消金公司有机会接触更为优质的融资渠道，从而推动负债(zhai)稳定性以及多元化融资程度的显著提升。素(su)喜智(zhi)研认为，后续持牌消金会逐步将多渠道融资优势传导至资产端(duan)，推动对(dui)客(ke)层面的加(jia)权平(ping)均利(li)率下行，更好地发(fa)挥(hui)对(dui)实体经济的助力作用。
【2024机构年(nian)度访谈】(节选)
1、过(guo)去的2024年(nian)，贵机构在战略和业务发(fa)展上有哪些转型和突破？或者说对(dui)哪些方面更为关注(zhu)？
招联消金：自2023年(nian)下半年(nian)监管机构放开消金公司发(fa)行金融债(zhai)以来，招联作为行业头(tou)部机构，首批(pi)获批(pi)150亿元金融债(zhai)额度，为行业最高。截至2024年(nian)9月(yue)，招联累计(ji)发(fa)行6期共114亿元金融债(zhai)，发(fa)行利(li)率1.99%-2.55%，其中(zhong)第6期创1.99%最低发(fa)行利(li)率记录，各期均获多倍(bei)认购。
今年(nian)招联公司发(fa)债(zhai)也实现了多个创新(xin)，首先是在行业内引入了增发(fa)权机制，发(fa)行人可根据发(fa)行当天(tian)的市场情况(kuang)选择增发(fa)债(zhai)券额度。其次(ci)，根据对(dui)未来债(zhai)券市场走势的分析，招联率先在行业内成功(gong)落地发(fa)行了2年(nian)期金融债(zhai)。
海尔消金：海尔消金2024年(nian)关键词(ci)是：深化场景、科技创新(xin)、拓(tuo)宽融资渠道。在拓(tuo)宽融资渠道方面，海尔消金于2024年(nian)首次(ci)发(fa)行15亿元金融债(zhai)，累计(ji)发(fa)行3期ABS总规模(mo)达(da)51.5亿元，发(fa)行利(li)率均处于行业较低水平(ping)。年(nian)内，在股东的大力支持下，公司顺利(li)完成新(xin)一轮增资扩股及股权变更工作，资本实力进一步增强。。
2、过(guo)去的2024年(nian)，贵机构认为消费金融的挑战主要来自哪些方面？
平(ping)安消金：消金行业普遍(bian)面临的几个挑战，一是，在多年(nian)互联网竞争发(fa)展后，线上消费场景已较为集中(zhong)，大型互联网平(ping)台以消费场景及其流量入口(kou)，消金公司在场景方面以合作共建为主，获客(ke)成本高。二是，传统金融机构推动零售转型、进一步服务下沉客(ke)群，加(jia)剧同业竞争。