商保助力(li)创新药发(fa)展，去年支付总额(e)124亿(yi)元

随着医疗技(ji)术的不断进步和(he)创新药的不断涌(yong)现，人民群众对高(gao)质(zhi)量(liang)医疗服务的需(xu)求也日益增长，创新药的高(gao)昂价格往往成为消费者获取高(gao)质(zhi)量(liang)治疗的一大障碍。

在(zai)全球经验下，创新医药产业以直接或间接的方式(shi)进行与(yu)保险产业的融合(he)，尤其是(shi)参与(yu)商业健康险的风险共担(dan)，进而提升保险支付效率，进一步降(jiang)低患者负担(dan)，实现医—药—险—患的多(duo)方共赢。

中国商业健康险支持创新药械发(fa)展的现状如何呢？上述(shu)报告估算，2024年商业健康险针对创新药械的总赔付额(e)约为124亿(yi)元，该(gai)支付规模连续三年高(gao)速增长，年复合(he)增长率达103%。

截至目(mu)前，商业健康险对于创新药械的保障已经进行了诸多(duo)有益的探索，形成了完善的产品条线(xian)的保障框架，包(bao)括普惠保险、百(bai)万医疗险、中端(duan)医疗险和(he)高(gao)端(duan)医疗保险等，可以根据消费者保障需(xu)求和(he)支付意愿提供不同层次服务保障。

伴随中等收入群体的不断壮(zhuang)大，人们对于先进的医疗及药械服务具有更高(gao)的认知和(he)更强的有效需(xu)求，保险行业重点关注中端(duan)医疗险、带病体保险的产品创新以满足消费者需(xu)求。

“医保是(shi)人民的兜(dou)底保障，主(zhu)打保基本(ben)、广(guang)覆盖，而商业保险基于市场需(xu)求定(ding)价，遵循对价、双方自愿的原(yuan)则，让客户可以根据自身支付意愿和(he)保障需(xu)求来选择。”平安(an)健康险相关负责(ze)人在(zai)受访时对《每日经济(ji)新闻(wen)》记者表示。

构建全覆盖、多(duo)层次的药品目(mu)录，打通创新药使用堵点

为了破(po)解“商业医疗保险服务与(yu)群众需(xu)求不匹配的难题”这一难题，保险业积极推动商业健康保险药品目(mu)录建设。2月(yue)19日，中国保险行业协会组(zu)织召开主(zhu)题座谈会，研究商业健康保险药品目(mu)录工作(zuo)事宜，太平人寿、平安(an)健康险、人保健康、中再(zai)寿险等行业代表在(zai)出席会议后做出积极表态。

在(zai)中再(zai)寿险看来，商业健康险保障范(fan)围(wei)的复杂性较高(gao)，为降(jiang)低消费者的决策成本(ben)以及保险行业和(he)医药健康的融合(he)难度，应在(zai)商业健康险产品创新过程中加强标准化建设，凝聚行业共识，形成行业统一的、满足不同人群多(duo)元化和(he)差异化需(xu)求的多(duo)层次的商业健康险药品目(mu)录，作(zuo)为和(he)创新医药健康产业沟通的桥梁和(he)纽带，打通创新药使用堵点，加强保险与(yu)医药产业端(duan)融合(he)并引入共付机制，进一步提升商业医疗险的支付效率。

平安(an)健康险相关负责(ze)人认为，商业健康保险药品目(mu)录建设可推动行业发(fa)展更加标准化、规范(fan)化、专业化。商业健康险企业可在(zai)基准目(mu)录清单之上进行延展，能够帮(bang)助客户层面能够更好(hao)认知或者理解商业健康险产品条款，有助于公司降(jiang)低后续资诉管理问题；目(mu)录内嵌于商业健康保险产品设计中，也是(shi)产品保障和(he)可持续经营管理的重要部分。

“有些(xie)客户希望保障覆盖所有药品，可以选择高(gao)端(duan)险，另一些(xie)客户想要一定(ding)药品覆盖，但是(shi)仅接受支付百(bai)元的价格，可以选择百(bai)万医疗险。具体将何种药品纳入商业健康保险药品目(mu)录清单的评判过程中行业将坚持公开、公正、透明的原(yuan)则，保留负面清单权(quan)利，真正将高(gao)价值的、经得起市场检验的、百(bai)姓需(xu)要的药品纳入，提升好(hao)药、好(hao)疗法(fa)的可及性。”平安(an)健康险相关负责(ze)人表示，商业健康保险药品目(mu)录建设需(xu)要全覆盖、多(duo)层次，让消费者拥有更加自由的选择权(quan)。

“我们期望商业健康保险药品目(mu)录未(wei)来能够突(tu)破(po)社会保险的药品限制，扩(kuo)展覆盖至境内外药监局审批上市的所有药品（保留负面清单权(quan)利）的状态。我们期望建立ABCDE这样一个(ge)目(mu)录体系，举例(li)而言，A可能是(shi)最窄的覆盖范(fan)围(wei)，比如惠民保；B可能是(shi)满足大众更多(duo)药品需(xu)求的百(bai)万医疗险，如平安(an)e生保2025可覆盖200余种特药；再(zai)往上就是(shi)中端(duan)、高(gao)端(duan)医疗险，如平安(an)健康险颐享系列基本(ben)可以覆盖到全球范(fan)围(wei)内的特药、创新药。”其表示。

平安(an)健康险相关负责(ze)人还表示，商业健康保险药品目(mu)录将内嵌于商业健康多(duo)层次的保险产品设计中，在(zai)基本(ben)目(mu)录体系和(he)目(mu)录框架之下根据消费者的多(duo)样化、个(ge)性化保障需(xu)求以及支付意愿进行细(xi)分，如按业务类型划分在(zai)普惠、中高(gao)端(duan)产品中提供不同药品覆盖范(fan)围(wei)，或在(zai)少儿、成年、老年等细(xi)分人群提供适配的健康保障或用药选择，充分给(gei)到不同消费者服务选择权(quan)。

“此次会议标志着行业将从(cong)分散化的产品创新阶段(duan)，向建立基础性目(mu)录框架的体系化阶段(duan)进阶。”中再(zai)寿险表示，未(wei)来通过建立分级目(mu)录管理、动态调整机制及疗效价值评估模型，有望形成“基础目(mu)录保普惠、扩(kuo)展目(mu)录促创新”的良性生态。

医药险协同，行业将进入高(gao)质(zhi)量(liang)发(fa)展新周期

商业健康保险药品目(mu)录建设工作(zuo)的重要性和(he)必要性已在(zai)行业内外形成共识。作(zuo)为商业健康险和(he)医疗医药产业沟通的重要桥梁，药品目(mu)录管理能够帮(bang)助保险公司精准厘定(ding)价格，开启药企和(he)商业保险公司对话的契(qi)机，两者共同设计风险共付机制，提升健康险保障效率。

作(zuo)为寿险公司代表的太平人寿表示，保险行业过去在(zai)构建生命表、疾病表等方面积累了丰(feng)富经验，也形成了成熟的医疗保险运营体系。公司有信心(xin)通过多(duo)方协作(zuo)，共同推动商业健康保险药品目(mu)录建设。

平安(an)健康险相关负责(ze)人表示，商业健康保险药品目(mu)录建设具有系统性、长期性和(he)复杂性的特征(zheng)。现阶段(duan)行业先对目(mu)录建设工作(zuo)的核心(xin)目(mu)标达成共识，逐(zhu)步建立全覆盖、多(duo)层次的商业健康保险药品目(mu)录体系；未(wei)来有望将目(mu)录逐(zhu)步扩(kuo)展至康复管理、医疗器械及健康管理服务等，拓(tuo)展到多(duo)个(ge)维(wei)度。因此，未(wei)来商业健康险行业将与(yu)医院、医疗、医药等领域保持密切(qie)协同。

人保健康表示，商业健康保险药品目(mu)录的推出将进一步加速行业发(fa)展，助力(li)发(fa)挥商业健康保险专业优势，促进创新药械的供给(gei)和(he)消费者可及性，帮(bang)助消费者看好(hao)医、用好(hao)药多(duo)层次差异化的健康医疗需(xu)求得到满足，推动医、药、险多(duo)行业高(gao)质(zhi)量(liang)协同发(fa)展。下一步，公司还将持续加强大健康产业链建设，深化与(yu)医疗健康机构合(he)作(zuo)，强化健康管理专业能力(li)，助力(li)广(guang)大消费者从(cong)“被动医疗”向“主(zhu)动健康”转变。

当(dang)前，健康险市场呈现显著结构性变化，聚焦(jiao)原(yuan)研药、创新药保障的中端(duan)医疗险产品迎来爆发(fa)式(shi)增长。在(zai)此背景下中再(zai)寿险认为，构建系统化、专业化、动态更新的商业健康险药品目(mu)录体系，正成为行业突(tu)破(po)服务同质(zhi)化困(kun)局的核心(xin)抓手。通过整合(he)产业链资源实现“医疗+保险+医药”的三方协同，既(ji)可为消费者提供更精准的药品保障方案，亦可为医药产业创新研发(fa)注入持续动能。

“值得关注的是(shi)，目(mu)录体系建设仅是(shi)商业健康险深化供给(gei)侧改革的序幕，伴随数据互联、支付创新等配套机制完善，行业将进入高(gao)质(zhi)量(liang)发(fa)展新周期。”中再(zai)寿险称。

每日经济(ji)新闻(wen)