维修成本偏高，带来投保难题

新能(neng)源汽车一直存在投保难的问题。

车主(zhu)感到保费高。中(zhong)国(guo)银保信去年发(fa)布的《新能(neng)源汽车保险市(shi)场分析报告》显(xian)示，新能(neng)源汽车的平均保费实际上比燃油车高出大约21%，保费上涨也比较快。

险企则(ze)抱怨承(cheng)保亏。中(zhong)国(guo)精算师协会的数据(ju)显(xian)示，2024年，新能(neng)源车险承(cheng)保亏损57亿元，赔付率超过100%的车系有137个。

为何出现如此(ci)情况？

据(ju)介绍，较高的维修成本是新能(neng)源车险保费高的主(zhu)要原因。中(zhong)国(guo)人寿财险车辆保险部(bu)有关负(fu)责人说，这主(zhu)要有三方面(mian)因素。一是车主(zhu)可选(xuan)维修渠道较窄，维修技术、配件供(gong)应等方面(mian)存在限制；二是目(mu)前新能(neng)源汽车零配件、工时(shi)价格相对较高；三是新能(neng)源汽车常运(yun)用一体(ti)化压铸技术等高度集(ji)成化制造(zao)方式，并(bing)装载大量智能(neng)化设备，维修难度高，继而导致费用高。

出险率偏高也是导致新能(neng)源车险保费高的因素。记(ji)者了解到，一方面(mian)，新能(neng)源车年轻(qing)驾驶员多、营运(yun)车占比高；另(ling)一方面(mian)，新能(neng)源车起步快、声音小，智能(neng)驾驶功能(neng)、智能(neng)座舱等新技术应用也需要车主(zhu)有更长(chang)的适(shi)应周期。这些因素都增加了事故发(fa)生率。

“近年来中(zhong)国(guo)新能(neng)源汽车产业快速发(fa)展(zhan)，取得明显(xian)优势，但(dan)对于汽车行业和保险行业而言，新能(neng)源汽车仍然是新生事物，新发(fa)展(zhan)难免带来新问题。”中(zhong)国(guo)汽车战(zhan)略(lue)与(yu)政策研(yan)究中(zhong)心新能(neng)源汽车研(yan)究部(bu)部(bu)长(chang)朱一方对本报记(ji)者表(biao)示，对保险行业来说，由于新能(neng)源汽车事故数据(ju)积累(lei)不足，风险识别(bie)、精算定价、事故定损等机制不完善，保险产品设计和定价模型难以准确反映其(qi)风险特征。

“2020年以来，我国(guo)实施车险综合(he)改革，推(tui)出新能(neng)源车险专属产品，新能(neng)源车险业务增长(chang)迅速，为新能(neng)源汽车产业发(fa)展(zhan)提供(gong)了有效保障。同时(shi)，新能(neng)源汽车阶段性地出现了出险率和维修成本较高、部(bu)分车型保险风险与(yu)价格不匹配、少(shao)数车辆投保不畅、部(bu)分车型保费较高、新能(neng)源车险经营持续亏损等现象(xiang)。”金融(rong)监管总局有关司(si)局负(fu)责人介绍说。为此(ci)，相关主(zhu)管部(bu)门制定推(tui)出此(ci)次的《意见》。

丰富车险产品，降低赔付成本

在各方看来，《意见》的发(fa)布，将成为破解新能(neng)源汽车投保难的关键(jian)。

《意见》提出哪些新措施？

丰富商业车险产品。包(bao)括研(yan)究推(tui)出“基本+变动”新能(neng)源车险组合(he)产品，支持新能(neng)源网约车根(gen)据(ju)实际运(yun)营情况灵(ling)活投保；研(yan)究探索“车电分离(li)”模式汽车商业车险产品，为相关新能(neng)源汽车提供(gong)科(ke)学(xue)合(he)理保险保障。此(ci)外，“稳(wen)妥优化自主(zhu)定价系数浮动范围”“优化商业车险基准费率”等一系列政策举(ju)措，也将优化车险供(gong)给，促进(jin)价格与(yu)风险更匹配。

多措并(bing)举(ju)降低新能(neng)源汽车的保险赔付成本。包(bao)括提出“丰富新能(neng)源汽车维修零部(bu)件供(gong)给渠道和类(lei)型”“鼓(gu)励推(tui)动新能(neng)源汽车企业和动力电池企业通过技术开放，提升动力电池的维修经济性，支持其(qi)自营或授权网络向社会销售‘三电系统’配件”等。

探索建立保险车型风险分级制度。根(gen)据(ju)《意见》，新车上市(shi)时(shi)，通过时(shi)速15公里的低速碰撞试验，对该车型损失状况和维修成本进(jin)行评估，据(ju)此(ci)划分风险等级。车险费率将与(yu)风险等级挂钩。专家表(biao)示，保险车型风险分级制度可以使车险费率结构得以优化，综合(he)考虑多方面(mian)因素，并(bing)将其(qi)与(yu)商业车险保费挂钩，使保费与(yu)风险更加匹配，从而提升新能(neng)源车险的效率和公平性。此(ci)外，保险车型风险分级制度也将在一定程度上促使车企在设计和生产过程中(zhong)更加注重车辆的安全性、可靠性和维修经济性。

直面(mian)高赔付风险带来的投保难题，《意见》还(hai)提出建立高赔付风险分担机制，并(bing)在发(fa)布后的第二天落地实施。1月25日，由中(zhong)国(guo)保险行业协会等推(tui)出的“车险好投保”平台正式上线，首批有10家大中(zhong)型财险公司(si)接入。

金融(rong)监管总局有关司(si)局负(fu)责人介绍，任何新能(neng)源车主(zhu)在常规渠道投保遇到困难时(shi)，可选(xuan)择通过此(ci)平台链接保险公司(si)投保，且保险公司(si)不得拒(ju)保。财险行业将为高赔付风险的新能(neng)源汽车提供(gong)线上化的便利投保窗口，有效实现愿保尽保。

“1月初的时(shi)候我咨询(xun)新能(neng)源车险续保，得到的报价都是7000元左右，我觉得太贵了就一直没下单。1月底‘车险好投保’平台的上线，让我一下子省了不少(shao)钱(qian)。”北京车主(zhu)陈先生说，在“车险好投保”平台上可以自己选(xuan)择保险套餐(can)内(nei)容，他选(xuan)择了新能(neng)源车损失险、200万元保额的第三者责任险、1万元保额的司(si)机责任险和乘客责任险，商业险部(bu)分一共3520元，最后加上交强险和乘驾意外险也不过4475元，远(yuan)低于此(ci)前7000元的报价。

朱一方认(ren)为，《意见》出台后，保险机构将获得更加公平规范的市(shi)场环境，提升对新能(neng)源汽车的风险识别(bie)和精算定价能(neng)力，优化自主(zhu)定价，创新设计保险产品，提升盈利能(neng)力。消(xiao)费者也将从中(zhong)获益。“我第一时(shi)间关注到了《意见》的出台并(bing)转发(fa)给了车险销售，让他帮我再报个便宜点的投保方案。”重庆车主(zhu)李女士表(biao)示，《意见》保证了消(xiao)费者不会被拒(ju)保，也让消(xiao)费者在投保和续保时(shi)有了参考，保障了消(xiao)费者权益。

多方同发(fa)力，顺应智能(neng)驾驶趋势

新能(neng)源车险投保难，某种程度上是新能(neng)源汽车这一新生事物所面(mian)临的“成长(chang)烦恼(nao)”。

“当前，智能(neng)驾驶技术较快发(fa)展(zhan)、车型快速迭代，给广大车主(zhu)带来了舒适(shi)便利的驾乘体(ti)验，同时(shi)也将给车险经营带来较大影(ying)响。”金融(rong)监管总局有关司(si)局负(fu)责人介绍，一是风险因素发(fa)生变化。智能(neng)驾驶模式下，车辆驾驶风险因素从人的因素更多转向技术、软件和网络安全等因素。二是保险事故责任发(fa)生变化。随着法规制度的建立完善，汽车制造(zao)商、技术服务商等参与(yu)程度可能(neng)会提升。三是产业链协同重要性更加凸显(xian)。保险公司(si)、汽车制造(zao)商、技术服务商需要建立更加紧密的合(he)作(zuo)，强化数据(ju)共享和工作(zuo)联动，为车主(zhu)提供(gong)更加高效便利和贴合(he)实际的保险保障方案。

在此(ci)背景下，《意见》提出主(zhu)动顺应智能(neng)驾驶趋势、及早谋(mou)划转型发(fa)展(zhan)等要求。

金融(rong)监管总局有关司(si)局负(fu)责人介绍，财险行业将从以下方面(mian)着手：首先，统筹行业开展(zhan)系统性研(yan)究，对智能(neng)驾驶等新技术应用对车辆行驶风险带来的变化开展(zhan)研(yan)究。其(qi)次，积极推(tui)动产品和服务创新。财险行业将针对智能(neng)驾驶特点及其(qi)风险变化，进(jin)行创新优化，提供(gong)更加贴合(he)实际保障需求的保险产品和服务。第三，强化数据(ju)积累(lei)、共享和应用，推(tui)动实现数据(ju)跨行业合(he)规共享，释放数据(ju)要素价值，不断提高车险服务的质量和效率。

《意见》中(zhong)提出的“探索风险减量服务创新”也是一大亮点。鼓(gu)励保险行业探索新能(neng)源汽车风险减量服务，通过车联网等技术实现风险的早识别(bie)、早预防、早管理，加强驾驶安全的风险教育，运(yun)用智能(neng)驾驶技术减少(shao)事故发(fa)生率，推(tui)动降低新能(neng)源车险风险水平。

新能(neng)源车险的高质量发(fa)展(zhan)，离(li)不开保险、汽车、交通、贸易等多领域(yu)共同发(fa)力。这需要加强统筹协调，压实各方责任，确保政策有效落实。对此(ci)，朱一方建议，研(yan)发(fa)制造(zao)方面(mian)，需优化生产设计，注重关键(jian)总成可维修性，提升车型安全性和维修经济性；售后服务方面(mian)，需提升车辆维修标准化程度，增强维修能(neng)力和服务水平，加强零部(bu)件供(gong)给能(neng)力；产业链协同方面(mian)，需支持向社会销售“三电系统”配件，通过维修技术信息公开支持第三方维修企业能(neng)力建设。

新能(neng)源车险高质量发(fa)展(zhan)“路线图(tu)”已绘就。消(xiao)费者期待，在此(ci)指引(yin)下，保险业与(yu)新能(neng)源汽车产业协同发(fa)展(zhan)，让新能(neng)源汽车用得更安心舒心。（本报记(ji)者 徐佩玉）

《人民日报海外版》（2025年02月20日 第 04 版）

责编：陈亚楠、张霓