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提(ti)振消费是扩大内需、做大做强国内大循环的重中(zhong)之重。今年春节期间，持牌消费金(jin)融(rong)公司推出各式各样的促消费活动，多家消费金(jin)融(rong)公司通(tong)过分期免息(xi)等惠(hui)民服(fu)务，以真金(jin)白银推动消费升(sheng)级，助力释放假日经济潜能。
数字赋能提(ti)振消费
今年以来，持牌消费金(jin)融(rong)公司响应(ying)国家促进消费、扩大内需的政策号召，通(tong)过线上线下一体(ti)化布局，推出了一系列(lie)丰富多彩的促消费活动。
数字化是持牌消费金(jin)融(rong)公司提(ti)振消费的重要手段。比(bi)如，中(zhong)原消费金(jin)融(rong)通(tong)过数字化手段精准触(chu)达(da)用(yong)户、简化参与流程，用(yong)户登录中(zhong)原消费金(jin)融(rong)APP即可参与活动。针对春节消费特点，中(zhong)原消费金(jin)融(rong)推出“蛇年行大运，集字享免息(xi)”活动，通(tong)过集字兑换半年免息(xi)券等福利，以惠(hui)民让利行动传递金(jin)融(rong)温度。数据显示，中(zhong)原消费金(jin)融(rong)在春节期间放款(kuan)金(jin)额超6亿元，服(fu)务客户数超12万户，中(zhong)原消费金(jin)融(rong)APP日均活跃度超20万人(ren)次。中(zhong)原消费金(jin)融(rong)常务副总经理周宇(yu)表示，春节是家庭消费需求的高峰期，公司通(tong)过高额度、低门槛的免息(xi)优惠(hui)等活动，希望(wang)切实减(jian)轻用(yong)户负担，让金(jin)融(rong)服(fu)务更贴近民生需求。
此外(wai)，海尔消费金(jin)融(rong)强化数智金(jin)融(rong)服(fu)务，在春节期间平均授信审批时效达(da)5秒，累计放款(kuan)用(yong)户29.93万人(ren)，新(xin)增放款(kuan)32.11万笔。
“数字化突破了传统空间的局限，能够快(kuai)速链接金(jin)融(rong)消费者，为传统消费提(ti)质增效的同时，还能够通(tong)过多样化的营销运营手段与更多用(yong)户进行交互。”中(zhong)央(yang)财经大学中(zhong)国互联网经济研究院副院长欧阳日辉表示，数字科技基(ji)于大模型与业(ye)务、客服(fu)等相融(rong)合，不(bu)仅(jin)极大地提(ti)高了服(fu)务的效率和质量，还节省了大量的人(ren)力和时间成本(ben)，对消费金(jin)融(rong)机构激发消费潜能、促进消费增长起(qi)到了至关重要的作用(yong)。
消费金(jin)融(rong)机构瞄准一些重点消费领域，将(jiang)产品和服(fu)务垂直性嵌入消费场景。兴业(ye)消费金(jin)融(rong)进一步加大信贷支持，拓展展业(ye)区域布局，依据个体(ti)工商户、职场新(xin)人(ren)等各类(lei)客群的消费偏好、收入周期性，分类(lei)施(shi)策，制定专属消费信贷方案，同时通(tong)过大数据应(ying)用(yong)及流程优化，不(bu)断提(ti)升(sheng)业(ye)务效率和客户满(man)意度，服(fu)务用(yong)户春节期间的消费需求。
北京市互联网金(jin)融(rong)行业(ye)协会党委书记兼会长许泽玮表示，春节期间，消费金(jin)融(rong)公司与电商平台、线下零售商、旅(lu)游服(fu)务平台等多领域深度合作，将(jiang)数字金(jin)融(rong)服(fu)务无缝融(rong)入用(yong)户的日常购物、餐饮娱乐等领域，消费者在每(mei)个消费触(chu)点都能享受到消费金(jin)融(rong)带来的便利。在数字化浪潮的推动下，消费金(jin)融(rong)公司基(ji)于数字技术创新(xin)，将(jiang)加快(kuai)拓宽消费金(jin)融(rong)的应(ying)用(yong)边界，大幅降低零售金(jin)融(rong)准入门槛，丰富消费者的购物体(ti)验，为假日经济的增长注入了新(xin)的活力。
拓宽多元融(rong)资渠道
从消费金(jin)融(rong)行业(ye)融(rong)资情况(kuang)看，尽管近年来消费金(jin)融(rong)行业(ye)取(qu)得长足发展，但仍面临融(rong)资难度加大、不(bu)良贷款(kuan)率上升(sheng)等新(xin)问题。为更好地降低成本(ben)促消费，消费金(jin)融(rong)机构应(ying)尽快(kuai)破解融(rong)资壁垒(lei)，压降信贷风险，满(man)足居(ju)民消费信贷需求。
中(zhong)国银行研究院中(zhong)国金(jin)融(rong)团队(dui)主管李佩珈表示，2024年以来，消费金(jin)融(rong)公司融(rong)资压力增大，一是不(bu)良资产上升(sheng)带来更大的资本(ben)消耗。多家消费金(jin)融(rong)公司在银登中(zhong)心(xin)挂牌转让个贷不(bu)良资产包，未(wei)偿本(ben)金(jin)超200亿元。不(bu)良资产规模的增加将(jiang)影响其信用(yong)评级，增加了融(rong)资难度，提(ti)高了融(rong)资成本(ben)。二(er)是资本(ben)补充压力加大。2024年实施(shi)的《消费金(jin)融(rong)公司管理办法(fa)》提(ti)高了注册资本(ben)要求至10亿元。部分消费金(jin)融(rong)公司因前期业(ye)务扩张较快(kuai)、利润积累不(bu)足等原因，难以达(da)到监管要求的资本(ben)充足率标准，将(jiang)面临较大的增资压力。
为补充中(zhong)长期低成本(ben)资金(jin)来源，满(man)足居(ju)民多样化信贷需求，消费金(jin)融(rong)机构加快(kuai)探索多元融(rong)资渠道，运用(yong)金(jin)融(rong)债与资产证(zheng)券化（ABS）等创新(xin)融(rong)资工具，为促进消费信贷的扩张与消费市场的繁荣提(ti)供有(you)力支撑(cheng)。
《2024年消费金(jin)融(rong)行业(ye)金(jin)融(rong)债发行研究报告》显示，2024年，持牌消费金(jin)融(rong)公司共发行33笔金(jin)融(rong)债，规模总计524亿元，最高票面利率3.00%，最低票面利率1.99%，平均票面利率2.33%。对此，素喜智研高级研究员苏筱芮表示，利率下行趋势既与利率大环境存在关联，同时也(ye)反映出持牌消费金(jin)融(rong)公司的发展不(bu)断受到市场认可。去年下半年，有(you)6家持牌消费金(jin)融(rong)机构发债“新(xin)面孔”密集入场，预计2025年腰部机构将(jiang)继(ji)续成为新(xin)获许可及常态(tai)化发行的生力军，成为推动增量发债规模的重要力量。
持牌消费金(jin)融(rong)公司长期拓展多元化融(rong)资渠道，通(tong)过丰富的“补血”渠道夯实自身实力。除金(jin)融(rong)债外(wai)，ABS也(ye)是消费金(jin)融(rong)公司补充资金(jin)的常用(yong)融(rong)资方式，这对降低成本(ben)起(qi)到积极作用(yong)。据不(bu)完全统计，2024年以来，宁银消费金(jin)融(rong)等多家消费金(jin)融(rong)机构合计发行14期ABS，发行规模超200亿元。总的来看，个别消费金(jin)融(rong)机构ABS产品票面利率低至2.04%，多数消费金(jin)融(rong)公司发行ABS的利率呈下降趋势。
欧阳日辉表示，由于无法(fa)吸收存款(kuan)且融(rong)资结构单一的特质，持牌消费金(jin)融(rong)机构存在融(rong)资成本(ben)较高、资产端风险波动较大的隐忧，而多元化、低成本(ben)的融(rong)资渠道能够有(you)效提(ti)升(sheng)消费金(jin)融(rong)机构核心(xin)竞争力。
眼下，对消费金(jin)融(rong)公司而言，更好地降本(ben)增效、扩大内需是落实监管要求的体(ti)现。国家金(jin)融(rong)监督管理总局非银机构监管司撰文(wen)指出，支持消费金(jin)融(rong)公司走符合自身资源禀赋的特色(se)化可持续发展道路，有(you)效降低各项经营成本(ben)，持续压降贷款(kuan)利费水平，为推动形成强大国内市场贡献(xian)力量。
消费金(jin)融(rong)是促消费、扩内需的重要力量，与商业(ye)银行消费信贷形成差异化发展，扮演着补位角色(se)。许泽玮表示，消费金(jin)融(rong)公司融(rong)资活跃、渠道多元，为消费金(jin)融(rong)公司提(ti)供了更多的资金(jin)运作空间，使其能够在保障风险可控的前提(ti)下，适度放宽信贷条件，降低信贷门槛，进一步激发消费潜力，推动假日经济的持续增长。
推动普惠(hui)金(jin)融(rong)下沉
做好普惠(hui)金(jin)融(rong)等“五篇大文(wen)章”，为消费金(jin)融(rong)行业(ye)扩大高质量信贷供给，延展消费金(jin)融(rong)服(fu)务范围指明方向。普惠(hui)金(jin)融(rong)的核心(xin)在于让金(jin)融(rong)服(fu)务触(chu)达(da)每(mei)一个角落，尤其是让那些被(bei)传统金(jin)融(rong)体(ti)系忽视的客群，更好地享受消费金(jin)融(rong)发展成果。在这个过程中(zhong)，消费金(jin)融(rong)公司扮演着举足轻重的角色(se)。
消费金(jin)融(rong)公司作为专营消费信贷的金(jin)融(rong)机构，在扩大内需、提(ti)高居(ju)民消费能力等方面有(you)着不(bu)可替代的作用(yong)。欧阳日辉表示，消费金(jin)融(rong)服(fu)务的普惠(hui)性，关键在于覆盖广泛(fan)的长尾人(ren)群，实现社会公平和经济发展。推动普惠(hui)金(jin)融(rong)下沉，既是融(rong)入城乡社区治理，探索金(jin)融(rong)与区域发展、社区治理共建共治共享的新(xin)路径(jing)，也(ye)是助力乡村振兴和实体(ti)经济发展的强大助推器。
乡村振兴是普惠(hui)金(jin)融(rong)下沉的发力点。春节期间，随着大量外(wai)地务工人(ren)员返乡过年，无疑是消费金(jin)融(rong)增量的重要窗口期。许泽玮表示，一些消费金(jin)融(rong)公司推出了针对农村地区的定制化金(jin)融(rong)服(fu)务，围绕家电等方面的消费需求，通(tong)过下调利率和分期付款(kuan)等灵活的方式刺激消费。
此外(wai)，服(fu)务新(xin)市民也(ye)是普惠(hui)金(jin)融(rong)下沉的主要抓(zhua)手。海尔消费金(jin)融(rong)够花数据显示，春节期间消费信贷精准助力新(xin)市民，新(xin)增新(xin)市民用(yong)户数1.4万人(ren)，新(xin)增新(xin)市民用(yong)户放款(kuan)4.5亿元。李佩珈表示，随着新(xin)型城镇化的推进，大量农村人(ren)口涌(yong)入城市成为新(xin)市民。尽管新(xin)市民群体(ti)消费潜力巨大，可由于缺乏稳定信用(yong)记录和有(you)效抵押物，在消费信贷方面难以满(man)足传统银行贷款(kuan)审批要求，因此其消费信贷需求常常得不(bu)到充分满(man)足。为此，消费金(jin)融(rong)机构应(ying)推动普惠(hui)下沉，通(tong)过多种方式赋能消费者解决资金(jin)压力。
推动普惠(hui)金(jin)融(rong)下沉是一个长期工程。业(ye)内人(ren)士建议，消费金(jin)融(rong)公司可积极嵌入电商、旅(lu)游等新(xin)兴消费项目，结合区域消费特点提(ti)供差异化、特色(se)化的贷款(kuan)方式和途径(jing)，提(ti)高消费金(jin)融(rong)服(fu)务水平。同时，针对具有(you)还款(kuan)意愿(yuan)但没有(you)还款(kuan)能力的客户，提(ti)供减(jian)费让利的普惠(hui)信贷方案，进而推动消费金(jin)融(rong)践行普惠(hui)服(fu)务效能。（经济日报记者 王(wang)宝会）