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商业险投保难，成为一些地方货车司机的一大难题。
近日，河北唐山的货车司机姜成（化名）向澎湃公众(zhong)互动平台“服(fu)务湃”（https://tousu.thepaper.cn）反映称，自己的一辆营运型货车车险即将到期，想买中国人民保险集团（下称“中国人保”）旗(qi)下的保险，却被告知只能买交(jiao)强险，无法购买商业险。
姜成的货车。 受访者 供图
他称，这辆车是去年3月买的，没有任何出险、违章记录(lu)。他咨询(xun)多家保险公司的商业险后，均遭到拒绝。唐山的货车司机杨建（化名）也遇到了上保险难的问题。截(jie)至目前，二人均未成功购买商业保险。
针(zhen)对营运货车的商业险投保难问题，对外经(jing)济(ji)贸易(yi)大学保险学院教授王国军(jun)认(ren)为，这反映了车险行业存在费(fei)率与风险不匹配、供给与需求不匹配的问题。应当促(cu)进(jin)车险科技化发展，做到信(xin)息透明，矫正车险中的费(fei)率扭(niu)曲。
货车商业险投保难，被告知“无法录(lu)入系统”
近日，姜成告诉澎湃新闻(wen)，去年3月底，他购买了一辆燃气牵引车。第一年的保险单(dan)显示，他购买了阳光保险旗(qi)下价格为4480元的机动车交(jiao)通事(shi)故责任强制保险（下称“交(jiao)强险”）和价格约为1.5万元的机动车商业保险（下称“商业险”），保期为一年。
2025年2月，保险即将过期，他想购买中国人保旗(qi)下的保险。他称，2月5日，他先后两次(ci)致电中国人保工作人员，被告知无法录(lu)入系统，只能购买交(jiao)强险。
2月6日，他拨打中国人保客服(fu)电话投诉这一情况，随后一名工作人员加了他的微信(xin)沟通。他提供的聊天(tian)记录(lu)显示，该工作人员称，“现在我们(men)这上不了，管控”，姜成询(xun)问“管控是什么意思”，对方称“就是这个车在我们(men)这只要(yao)一提交(jiao)核保的话，都是不通过，上不了”。其还在微信(xin)中提及，“我上午上个大车，也是上不了”“现在很(hen)多公司都受管控”。
姜成称，买车后的一年，车没有违章，也没有出过事(shi)故，不明白为何无法购买商业险。
同样来自唐山的货车司机杨建（化名）也遇到了上保险难的问题。他称，当他致电中国人保咨询(xun)时，对方称，只能出交(jiao)强险，别的上不了。他说，由(you)于交(jiao)强险赔偿有一定的上限，货车事(shi)故的赔偿中商业险占比更大，“像(xiang)这种不给上（商业险）的，那跑车的时候心里都没底。”
此前，姜成也尝(chang)试通过中介联(lian)系其他保险公司。他提供的微信(xin)聊天(tian)记录(lu)显示，平安保险的方案为21，760.63元/年，含(han)交(jiao)强险、商业险与车船税。但后来中介告诉他，“平安又不要(yao)了，不给核保。”2月13日，他咨询(xun)唐山玉田县平安财险门店，工作人员称无法购买商业险。
针(zhen)对姜成购买商业险被拒一事(shi)，2月10日，澎湃新闻(wen)联(lian)系了中国人保河北分公司。
11日，河北分公司工作人员告诉澎湃新闻(wen)，10日晚，工作人员已(yi)与姜成沟通保险报价，但尚未达成一致。在被问到此前工作人员所说的“管控”相关(guan)问题时，对方称，当地监管部门有指导意见(jian)，“谁(shui)的续保谁(shui)处理”，并且称“我们(men)有我们(men)自己的管控规则，是需要(yao)去跟上级公司去请示”。
监管部门曾发文要(yao)求做好营运车辆保险承保工作
一边(bian)是保险公司面临承保压力(li)下的花式拒保，一边(bian)是包括货运车在内的营运车辆投保无门，监管部门还为此专门发文。
2021年，银保监会财险部向各财险公司下发《关(guan)于切实做好营运车辆保险承保工作的通知》提出，各公司要(yao)立即调整在系统管控、核保政策、考(kao)核指标等方面对营运车辆商业保险不合(he)理的承保限制措施，从源头上引导基层保险机构和从业人员提高对营运车辆承保的积极性。此外，大型财险公司要(yao)发挥带头作用(yong)，积极承保营运车辆商业保险，促(cu)进(jin)营运车辆商业保险实现愿保尽(jin)保。
尽(jin)管银保监早有明确指示，但市场境况却截(jie)然不同，营运车辆商业险近年来一直遭遇投保难。
关(guan)于营运货车投保难问题，证券(quan)时报2021年6月报道显示，据(ju)华东地区(qu)一家险企中层人士了解，营运货车投保难在一些地区(qu)一直不同程度存在，在2020年车险综合(he)改革后日渐(jian)突出，主要(yao)是各保险公司都根(gen)据(ju)赔付率来倒推(tui)商业险定价，各公司模型大同小异，因此赔付率高的营运货车业务迅速被市场主体抛(pao)弃。一位有过地方保监经(jing)历的险企人士称，这背后是保险公司对营运车辆业务盈利(li)性的考(kao)虑，因为营运车保险价格难以覆(fu)盖成本，做这块业务会亏损。
据(ju)央视新闻(wen)2024年12月报道，无论是新车还是旧车，在一些地区(qu)，各大保险公司明确拒绝为新能源货运车辆承保商业险。报道还称，有保险中介人员称，商业险并不是强制的，主要(yao)是因为车的赔付太高了，特别是新能源车电池的赔付，毕竟保险公司也是要(yao)盈利(li)的。
专家：提高车险管理科技化水平，保险费(fei)率可(ke)根(gen)据(ju)风险动态(tai)调整
如何重(zhong)新盘(pan)活营运车辆保险市场？相关(guan)专业人士表示，需要(yao)运用(yong)科技手段来重(zhong)新审视这一市场，加强公司的风险管理能力(li)。
对外经(jing)济(ji)贸易(yi)大学保险学院教授王国军(jun)近日在接受澎湃新闻(wen)采访时表示，投保人有保险需求，交(jiao)强险保险公司不能拒保，但在商业车险方面，未有规定要(yao)求不能拒保。若(ruo)是亏损险种，保险公司提高费(fei)率，这从市场层面来讲并没有问题。
但他也指出，保险公司如果(guo)一段时间(jian)内一刀切地关(guan)闭核保关(guan)口，不论风险高低，一律拒绝某一类车型，会导致低风险的优质标的也无法投保。优质标的找不到保险，或者无法按公允费(fei)率获(huo)得保险，费(fei)率与风险不匹配，供给与需求不匹配。
同时，王国军(jun)还提及，目前车险的科技化水平仍有不足，闲时退费(fei)、UBI车险（基于车主驾驶(shi)行为以及车辆使用(yong)相关(guan)数据(ju)相结合(he)的可(ke)量化的保险）等，应跟上信(xin)息科技的发展步伐(fa)。
他认(ren)为，最近出台的《关(guan)于深化改革加强监管促(cu)进(jin)新能源车险高质量发展的指导意见(jian)》可(ke)能是好的契机，允许保险公司收(shou)集车辆的使用(yong)情况和驾驶(shi)信(xin)息，即时调整保险费(fei)率（根(gen)据(ju)上个月的用(yong)车情况，调整下个月的费(fei)率），做到信(xin)息透明，千人千单(dan)，矫正车险中的费(fei)率扭(niu)曲。
截(jie)至记者发稿，向澎湃新闻(wen)投诉的姜成、杨建二人均未成功购买商业保险。
姜成2月11日曾告诉澎湃新闻(wen)，中国人保工作人员在10日晚联(lian)系他，报价约为3.06万元，其中商业险报价约2.6万元，他认(ren)为价格不合(he)理。杨建也称，他咨询(xun)了其他保险，“金额大，两三万”，“以前没这么严(yan)，现在一年比一年不好上，一年比一年贵”。