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车险作为民生保障(zhang)的重要金融(rong)工具备受市场关注。2024年我国车险保费水平如何？
据新(xin)京报贝壳财(cai)经记者不完全统计，已有47家险企在2024年第四季度(du)偿付能力报告中(zhong)披露最新(xin)车均保费数据。数据显示，去年47家险企的车均保费平均值为2065.44元，基本与2024年年中(zhong)及2023年全年的水平持平。
新(xin)能源车险保费持续高企。以(yi)比亚迪保险为例，其年度(du)车均保费约为4500元，明显高于47家险企（不含比亚迪保险）的车均保费平均值。
业内人士认为，新(xin)能源车险保费更贵(gui)，与其赔付率更高直接相关。在新(xin)能源汽车市占率持续提升之下，监(jian)管果断出手，年初(chu)便发布首个新(xin)能源车险指导意见，直指新(xin)能源汽车保费贵(gui)、续保难等痛点，困扰新(xin)能源车主的问题或能有效缓解。
不同经营(ying)主体的数据积累和精算能力差(cha)异正在加速(su)市场格局演变。如何平衡技术创新(xin)与风险管控(kong)，将成为下一(yi)阶段车险市场发展的核心命题。
47家险企车均保费均值2065元 车险价格受出险情况、品牌等影响
一(yi)般而言，车险价格与近年来车辆出险情况、车辆价值、车辆品牌、使用年限和车况、车主年龄和驾龄、驾驶记录等均有关联。
去年，我国车均保费有何变化？新(xin)京报贝壳财(cai)经记者不完全统计发现(xian)，2024年，47家险企车均保费的平均值为2065.44元，相较2024年年中(zhong)的2019.85元及2023年的2003.12元略微上涨。
具体来看，日本财(cai)产保险(中(zhong)国)有限公司（简称日本财(cai)险）的车均保费涨幅最高，直接从2023年的3647.71元上涨至2024年的5871.54元，涨幅达2223.83元。
此外，海峡保险、黄(huang)河财(cai)险、合众财(cai)险等三家险企2024年的车均保费同比涨幅也超500元，分别(bie)达579.59元、554.72元、532.58元。
贝壳财(cai)经记者发现(xian)，这(zhe)四家险企有一(yi)个共同点是车险签单保费规(gui)模均较小，如日本财(cai)险，2024年车险签单保费仅有182.67万元，海峡保险、黄(huang)河财(cai)险、合众财(cai)险同期的车险签单保费则(ze)分别(bie)为3.22亿元、5.94亿元及5.08亿元，这(zhe)也意味着这(zhe)些险企的车均保费更容易(yi)受各种因素影响，出现(xian)波动。
不过(guo)，也有一(yi)些险企2024年的车均保费明显下降。如东京海上日动火灾保险(中(zhong)国)有限公司（简称东京海上日动保险），车均保费从2023年的3425.77元降至2024年的3025.21元，降幅达400.56元，此外，国泰(tai)财(cai)险、京东安联财(cai)险2024年车均保费降幅也超300元，分别(bie)达392.28元及376元。
从绝对值来看，2024年，大多数险企的车均保费在1000多元到2000多元的区间，只有7家险企车均保费超过(guo)3000元，分别(bie)为现(xian)代财(cai)险、日本财(cai)险、京东安联财(cai)险、国泰(tai)财(cai)险、三井住友(you)财(cai)险、中(zhong)银保险及东京海上日动保险。
此外，还(hai)有6家险企去年的车均保费不足1000元，包括前海联合财(cai)险、鑫安汽车保险、安盟财(cai)险、中(zhong)煤财(cai)险、富邦财(cai)险及都邦财(cai)险。其中(zhong)，都邦财(cai)险2024年车均保费仅有870元。
新(xin)能源车险高价探因：赔付率高成主因
新(xin)能源车险是否仍旧“居(ju)高不下”，为什么？
以(yi)比亚迪保险为例，数据显示，2024年该公司的签单保费全部来自车险，全年车险签单保费约为13.98亿元，且均为直销渠道签单，这(zhe)一(yi)数据比不少经营(ying)多年车险业务的财(cai)险公司还(hai)要高，充(chong)分体现(xian)了新(xin)能源车企作为财(cai)险公司股东的优势。
不过(guo)，2024年，比亚迪保险的车均保费约为4500元，显然高于47家险企（不含比亚迪保险）2065.44元的车均保费平均值。
这(zhe)也与行业的趋势一(yi)致，中(zhong)国银保信(xin)发布的《新(xin)能源汽车保险市场分析报告》便显示，新(xin)能源汽车的平均保费比燃油车高出大约21%。
为何新(xin)能源车险保费明显高于燃油车？车车科技创始人兼CEO张磊对贝壳财(cai)经记者表示，新(xin)能源车险贵(gui)的直接原因是新(xin)能源车险的赔付率较高。
的确(que)，2025年1月份，中(zhong)国精算师协会和中(zhong)国银保信(xin)联合发布的新(xin)能源车险赔付信(xin)息显示，2024年，新(xin)能源车险承保亏损57亿元，共承保车系2795个，其中(zhong)，赔付率超100%的高赔付率车系就有137个。
赔付率高背后(hou)的原因又是什么？张磊认为，新(xin)能源汽车的年轻客户占比较高；新(xin)能源汽车平均使用里程高，行驶里程的增加直接导致出险概率的提升，推高赔付率；以(yi)及新(xin)能源汽车维修难、赔付高等都是新(xin)能源车险赔付率的推手。
“很多新(xin)能源汽车主机厂(chang)要求(qiu)事故(gu)车回店维修，否则(ze)无法享受质保，造成大量性价比高的综合修理厂(chang)无法承修新(xin)能源汽车。同时，新(xin)能源汽车零整比高，尤其是易(yi)损件零整比远高于正常水平，且供货渠道单一(yi)。此外，新(xin)能源汽车对维修技术要求(qiu)高，这(zhe)导致三电系统损坏，维修人员必须经过(guo)专(zhuan)业培(pei)训等，也推高了维修成本。”张磊进一(yi)步解释称。
中(zhong)国汽车流通协会乘联分会秘书长崔东树也对新(xin)京报贝壳财(cai)经记者表示，新(xin)能源汽车的设计有其特(te)色，例如很多新(xin)能源汽车采用一(yi)体化设计，以(yi)及智(zhi)能化水平较高等因素导致其维修成本较高，进而导致保费偏高。同时，从现(xian)阶段新(xin)能源汽车维修体系来看，由于维修整体技术相对较保守，外部维修较困难，内部维修价格又较高，这(zhe)些因素也导致保费偏高。“此外，由于网约车与私(si)人用车不易(yi)分辨，而网约车的行驶里程又较高，出故(gu)障(zhang)的概率也相对较大，整体拉高了新(xin)能源汽车的保费。”
政策助力，新(xin)能源车险高价难题有望破局
针对新(xin)能源车险投保难、续保难、保费贵(gui)等问题，1月24日，金融(rong)监(jian)管总局等四部门联合发布《关于深化改革加强监(jian)管促进新(xin)能源车险高质量发展的指导意见》，这(zhe)也是我国新(xin)能源车险的首个指导意见，提出合理降低新(xin)能源汽车维修使用成本、引导建立高赔付风险分担机制等措(cuo)施，直指新(xin)能源汽车因维修成本较高、维修网络不健全以(yi)及出险率相对较高等原因导致的保费贵(gui)、续保难等痛点。
同时，官方平台“车险好投保”也已于2025年1月25日正式上线，服务对象主要是在常规(gui)渠道遇到投保困难的新(xin)能源汽车客户，分为个人客户和法人客户两类，涵盖家用汽车等非营(ying)运汽车和营(ying)运汽车，客户可投保交强险和商业车险，可自主选择保险公司，车主通过(guo)此平台链接保险公司投保，保险公司不得(de)拒保。
展望后(hou)市，随着新(xin)能源汽车市场份额不断提升，新(xin)能源车险市场仍是一(yi)片蓝海，但如何让新(xin)能源车险价格更低、体验更好，或许仍是横在保险公司、车企面前的一(yi)道挑(tiao)战。
北方工业大学汽车产业创新(xin)研究中(zhong)心研究员张翔表示，随着新(xin)能源汽车技术的成熟，故(gu)障(zhang)率也会下降，从而降低保费；其次，车联网技术可监(jian)测车主的驾驶行为，鼓(gu)励车主文(wen)明开车，降低事故(gu)概率；最后(hou)，随着新(xin)能源汽车市场保有量的增加，车险保费也有望进一(yi)步下降。
张磊则(ze)认为，未来，可以(yi)从几个方面进一(yi)步降低新(xin)能源车险的保费，包括丰富零部件供给渠道、提升车辆维修和理赔标准化程度(du)；针对消费者用车习惯问题，鼓(gu)励企业、保司通过(guo)驾乘操作规(gui)范手册、视频引导等形式进行培(pei)训，提高消费者对新(xin)能源汽车结构原理等的认识；创新(xin)优化产品供给，研究推出“基本+变动”新(xin)能源车险组(zu)合产品等。
作为用车“刚需”，车险事关每个家庭，在多部门合力之下，新(xin)能源汽车车主投保贵(gui)、投保难有望缓解，以(yi)新(xin)能源车险作为新(xin)业务增长点的财(cai)险公司和新(xin)能源车企也有望从中(zhong)受益。
新(xin)京报贝壳财(cai)经记者 潘亦纯 王琳(lin)琳(lin) 编辑 陈(chen)莉 校对 薛(xue)京宁