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2025年已然开启，各家(jia)保险公司主推(tui)产品纷纷走上前台，这(zhe)些“拳头”产品成色到底如何，与往年相比，又有哪些变化？
聚焦多家(jia)大中型寿(shou)险公司主推(tui)产品，保通社(she)将在开年主打产品研究系列报道中逐一展开深入分析，一窥(kui)当下寿(shou)险市场(chang)产品的样貌。在本期产品研究中，记者通过产品洞(dong)察、需求洞(dong)察、经(jing)营洞(dong)察等(deng)几大视角的深入洞(dong)察，对阳光人寿(shou)主推(tui)产品“阳光人寿(shou)阳光玺B款(kuan)（臻享版）终身寿(shou)险（分红型）”（以下简称“阳光玺B款(kuan)臻享版”）进行(xing)详细拆解。
研究显示，阳光人寿(shou)2025年主推(tui)产品是一款(kuan)分红型寿(shou)险，显示该公司产品策略从传统型寿(shou)险，向浮动收益型产品转向。相比固定收益类产品，分红险的红利分配机制(zhi)，能让消费者共享保险公司经(jing)营成果(guo)，正成为一大新的产品趋势。
产品洞(dong)察：近年来(lai)开年主打产品策略演变
在2023年、2024年，阳光臻鑫(xin)倍终身寿(shou)险是阳光人寿(shou)的拳头产品，这(zhe)是一款(kuan)银保渠道销(xiao)售的传统型寿(shou)险产品，作为一款(kuan)3.5%预定利率的固定收益型产品，这(zhe)款(kuan)产品在过去两年销(xiao)售较(jiao)好。记者注意到，在阳光人寿(shou)披露(lu)的2023年年报、2024年半年报中，阳光臻鑫(xin)倍终身寿(shou)险的保费规模持续占(zhan)据首位，销(xiao)量远超该公司其(qi)他产品。
从2025年公司主推(tui)产品来(lai)看，产品策略从传统型寿(shou)险，向浮动收益型产品转向。这(zhe)款(kuan)阳光玺B款(kuan)臻享版提(ti)供身故或全残保障，保险期间(jian)为终身。从第二(er)个保单年度起，各保单年度的有效保险金(jin)额等(deng)于上一保单年度有效保险金(jin)额×（1+2.0%），保单利益在保险合同载明。除(chu)享有保险合同约定的责任(ren)保障外，还可参与红利分配，双轮驱动，共享经(jing)营成果(guo)。
作为一款(kuan)终身寿(shou)险产品，可以指定受益人，根据实际情况进行(xing)传承规划，也可以享受保单贷款(kuan)等(deng)功能。身故保险金(jin)受益人为多人时，可以确定受益顺序和受益份额；如果(guo)没有确定份额，各受益人按照相等(deng)份额享有受益权。
需求洞(dong)察：功能定位及消费者利益演示
投(tou)保案例显示，40周岁的女性，为自(zi)己投(tou)保阳光玺B款(kuan)臻享版，交费期间(jian)6年，年交保险费50000元，基本保险金(jin)额260790元，红利领取(qu)方式为购买交清(qing)保额。
从身故保障看，保证利益演示下41周岁至105周岁对应的身故保险金(jin)由8万元增加至93.54万元，含分红利益演示下41周岁至105周岁对应的身故保险金(jin)由8.02万元增加至177.44万元。
从产品收益看，保证利益演示下，第8个保单年度末可回本，含分红利益演示下，第6个保单年度末可回本。
在第20、30个保单年度末，保证利益演示下，现(xian)金(jin)价值分别为38.39万元、46.78万元，记者测算内部(bu)收益率（IRR）分别为1.5%、1.69%；同样在第20、30个保单年度末，含分红利益演示下，现(xian)金(jin)价值分别为45.93万元、62万元，记者测算的内部(bu)收益率（IRR）分别为2.61%、2.77%。
需要指出的是，阳光玺B款(kuan)臻享版为分红型保险产品，上述利益演示是基于公司的精算及其(qi)他假设，未来(lai)的保单红利为非保证利益，其(qi)红利分配是不确定的，在某些保单年度红利可能为零。参考公司2024年推(tui)出的两款(kuan)分红险产品阳光玺（臻享版）终身寿(shou)险（分红型）、阳光人寿(shou)i保玺多多终身寿(shou)险（分红型），2024年的红利实现(xian)率均为100%。
记者还查阅(yue)了阳光人寿(shou)官网披露(lu)的70余款(kuan)分红险，2022年~2024年红利实现(xian)率数据显示，除(chu)去最新一期被监管(guan)限高的实现(xian)率，2022年~2023年红利实现(xian)率相对稳健，不同产品之间(jian)存在分化，2022年在83%~175%水平，2023年在75%~175%水平。
据悉，这(zhe)款(kuan)分红险产品在该公司个险渠道销(xiao)售，在交费方式上，消费者可以选择(ze)趸交、3年、5年、6年、10年、15年、20年等(deng)交费方式。
经(jing)营洞(dong)察：风险管(guan)理、投(tou)资、服务能力(li)
阳光人寿(shou)成立于2007年12月17日，注册资本金(jin)210.452亿元人民币，是阳光保险集团(tuan)旗下的全国性专业寿(shou)险公司。2023年度公司签单保费（旧口径保费收入）为837.0431亿元，总资产为4623.70亿元。截至目(mu)前，阳光人寿(shou)已开设32家(jia)二(er)级机构(gou)、近1000家(jia)三(san)四级分支机构(gou)，属于Ⅰ类保险公司。
阳光保险集团(tuan)是一家(jia)完全按市场(chang)化机制(zhi)成立和发展起来(lai)的民营保险服务集团(tuan)，除(chu)了阳光人寿(shou)之外，阳光保险还拥有财产保险、信用保证保险、资产管(guan)理、医疗健康等(deng)多家(jia)专业子公司。2022年12月9日，阳光保险在香港(gang)联(lian)交所挂牌上市。
风险管(guan)理方面，根据阳光人寿(shou)2024年第3季度偿(chang)付能力(li)报告，核心偿(chang)付能力(li)充足率为136.05%，综合偿(chang)付能力(li)充足率为204.32%，在2023年偿(chang)付能力(li)风险管(guan)理能力(li)监管(guan)评估中，得(de)分为84.32分，其(qi)最新的风险综合评级为A级，风险管(guan)理能力(li)处于行(xing)业较(jiao)高水平。
投(tou)资能力(li)方面，2024年前三(san)季度，公司投(tou)资收益率为2.8%，综合投(tou)资收益率为6.13%，在同业中处于较(jiao)高水平。从最近几年投(tou)资收益率数据来(lai)看，该公司近三(san)年平均投(tou)资收益率为4.41%，近三(san)年平均综合投(tou)资收益率为4.14%。
服务能力(li)方面，2024年，阳光人寿(shou)累计服务理赔客户101.1万人次，累计赔付43.4亿元。其(qi)中服务个人客户23.5万人次，赔付金(jin)额35.5亿元。
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