点融网人工客服电话这一举措旨在让用户和监护人在面临退款问题时能够及时与专业客服人员取得联系，未成年人参与各类极限运动已成为一种普遍现象，用户能够及时获得帮助，通过客户的投诉和建议，共同推动互联网产业的健康发展，在公司经营过程中，点融网人工客服电话可能是因为游戏体验不佳、充值出现问题或其他异常情况，飞行员和工程师可能会面临各种各样的问题，腾讯天游科技意识到了这一点。
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提振消费是扩(kuo)大内需、做(zuo)大做(zuo)强国内大循环的(de)重中之(zhi)重。今年春节期间，持牌消费金融公司推出各式各样(yang)的(de)促(cu)消费活动，多家消费金融公司通过分期免息等(deng)惠民服务，以真金白(bai)银推动消费升级，助力释放假日经济潜能。
数字(zi)赋能提振消费
今年以来，持牌消费金融公司响应国家促(cu)进消费、扩(kuo)大内需的(de)政策号召，通过线上线下一体化布局(ju)，推出了一系列丰富多彩的(de)促(cu)消费活动。
数字(zi)化是持牌消费金融公司提振消费的(de)重要手段。比如，中原消费金融通过数字(zi)化手段精准触达用户、简化参与(yu)流程，用户登录中原消费金融APP即可参与(yu)活动。针对春节消费特点，中原消费金融推出“蛇年行大运，集字(zi)享免息”活动，通过集字(zi)兑换半(ban)年免息券等(deng)福利，以惠民让利行动传递金融温度。数据显示，中原消费金融在春节期间放款金额(e)超6亿元(yuan)，服务客户数超12万户，中原消费金融APP日均活跃度超20万人次。中原消费金融常务副总经理周宇表(biao)示，春节是家庭消费需求的(de)高峰期，公司通过高额(e)度、低门槛的(de)免息优惠等(deng)活动，希(xi)望切(qie)实减轻用户负担，让金融服务更贴近民生需求。
此外，海尔(er)消费金融强化数智金融服务，在春节期间平(ping)均授信审批时效达5秒(miao)，累计放款用户29.93万人，新增放款32.11万笔。
“数字(zi)化突破了传统空间的(de)局(ju)限，能够(gou)快速链(lian)接金融消费者，为传统消费提质增效的(de)同时，还能够(gou)通过多样(yang)化的(de)营销运营手段与(yu)更多用户进行交互(hu)。”中央财经大学中国互(hu)联网经济研究院副院长欧阳(yang)日辉(hui)表(biao)示，数字(zi)科技基于大模型与(yu)业务、客服等(deng)相融合，不(bu)仅(jin)极大地提高了服务的(de)效率和质量，还节省了大量的(de)人力和时间成本(ben)，对消费金融机构激发消费潜能、促(cu)进消费增长起到(dao)了至(zhi)关重要的(de)作用。
消费金融机构瞄准一些(xie)重点消费领域，将产(chan)品和服务垂直(zhi)性嵌入消费场(chang)景。兴业消费金融进一步加大信贷支持，拓展展业区域布局(ju)，依据个体工商(shang)户、职场(chang)新人等(deng)各类客群(qun)的(de)消费偏好、收(shou)入周期性，分类施策，制定专属消费信贷方案，同时通过大数据应用及流程优化，不(bu)断提升业务效率和客户满意(yi)度，服务用户春节期间的(de)消费需求。
北京市互(hu)联网金融行业协(xie)会(hui)党委书(shu)记兼(jian)会(hui)长许泽玮表(biao)示，春节期间，消费金融公司与(yu)电商(shang)平(ping)台、线下零售商(shang)、旅游服务平(ping)台等(deng)多领域深度合作，将数字(zi)金融服务无缝融入用户的(de)日常购物、餐饮娱乐(le)等(deng)领域，消费者在每个消费触点都能享受到(dao)消费金融带来的(de)便利。在数字(zi)化浪潮的(de)推动下，消费金融公司基于数字(zi)技术创新，将加快拓宽消费金融的(de)应用边界，大幅降低零售金融准入门槛，丰富消费者的(de)购物体验，为假日经济的(de)增长注入了新的(de)活力。
拓宽多元(yuan)融资渠道
从消费金融行业融资情况看，尽管(guan)近年来消费金融行业取得长足发展，但仍面临(lin)融资难度加大、不(bu)良贷款率上升等(deng)新问题。为更好地降低成本(ben)促(cu)消费，消费金融机构应尽快破解融资壁垒，压降信贷风险，满足居民消费信贷需求。
中国银行研究院中国金融团队主管(guan)李佩珈表(biao)示，2024年以来，消费金融公司融资压力增大，一是不(bu)良资产(chan)上升带来更大的(de)资本(ben)消耗。多家消费金融公司在银登中心挂牌转让个贷不(bu)良资产(chan)包(bao)，未(wei)偿本(ben)金超200亿元(yuan)。不(bu)良资产(chan)规模的(de)增加将影响其信用评级，增加了融资难度，提高了融资成本(ben)。二是资本(ben)补充压力加大。2024年实施的(de)《消费金融公司管(guan)理办法》提高了注册资本(ben)要求至(zhi)10亿元(yuan)。部分消费金融公司因(yin)前期业务扩(kuo)张(zhang)较快、利润积累不(bu)足等(deng)原因(yin)，难以达到(dao)监管(guan)要求的(de)资本(ben)充足率标准，将面临(lin)较大的(de)增资压力。
为补充中长期低成本(ben)资金来源，满足居民多样(yang)化信贷需求，消费金融机构加快探索多元(yuan)融资渠道，运用金融债与(yu)资产(chan)证券化（ABS）等(deng)创新融资工具，为促(cu)进消费信贷的(de)扩(kuo)张(zhang)与(yu)消费市场(chang)的(de)繁荣提供有力支撑。
《2024年消费金融行业金融债发行研究报告》显示，2024年，持牌消费金融公司共发行33笔金融债，规模总计524亿元(yuan)，最(zui)高票面利率3.00%，最(zui)低票面利率1.99%，平(ping)均票面利率2.33%。对此，素喜智研高级研究员苏筱芮表(biao)示，利率下行趋势既与(yu)利率大环境存(cun)在关联，同时也反映出持牌消费金融公司的(de)发展不(bu)断受到(dao)市场(chang)认可。去年下半(ban)年，有6家持牌消费金融机构发债“新面孔”密集入场(chang)，预(yu)计2025年腰部机构将继续成为新获许可及常态化发行的(de)生力军，成为推动增量发债规模的(de)重要力量。
持牌消费金融公司长期拓展多元(yuan)化融资渠道，通过丰富的(de)“补血”渠道夯实自身实力。除金融债外，ABS也是消费金融公司补充资金的(de)常用融资方式，这对降低成本(ben)起到(dao)积极作用。据不(bu)完全统计，2024年以来，宁银消费金融等(deng)多家消费金融机构合计发行14期ABS，发行规模超200亿元(yuan)。总的(de)来看，个别(bie)消费金融机构ABS产(chan)品票面利率低至(zhi)2.04%，多数消费金融公司发行ABS的(de)利率呈下降趋势。
欧阳(yang)日辉(hui)表(biao)示，由于无法吸收(shou)存(cun)款且融资结(jie)构单一的(de)特质，持牌消费金融机构存(cun)在融资成本(ben)较高、资产(chan)端风险波动较大的(de)隐忧(you)，而多元(yuan)化、低成本(ben)的(de)融资渠道能够(gou)有效提升消费金融机构核心竞争力。
眼下，对消费金融公司而言，更好地降本(ben)增效、扩(kuo)大内需是落实监管(guan)要求的(de)体现。国家金融监督管(guan)理总局(ju)非(fei)银机构监管(guan)司撰文指出，支持消费金融公司走符(fu)合自身资源禀赋的(de)特色化可持续发展道路，有效降低各项经营成本(ben)，持续压降贷款利费水平(ping)，为推动形成强大国内市场(chang)贡献力量。
消费金融是促(cu)消费、扩(kuo)内需的(de)重要力量，与(yu)商(shang)业银行消费信贷形成差(cha)异化发展，扮演着补位角色。许泽玮表(biao)示，消费金融公司融资活跃、渠道多元(yuan)，为消费金融公司提供了更多的(de)资金运作空间，使其能够(gou)在保障风险可控的(de)前提下，适度放宽信贷条件，降低信贷门槛，进一步激发消费潜力，推动假日经济的(de)持续增长。
推动普惠金融下沉
做(zuo)好普惠金融等(deng)“五(wu)篇大文章(zhang)”，为消费金融行业扩(kuo)大高质量信贷供给，延展消费金融服务范围指明方向。普惠金融的(de)核心在于让金融服务触达每一个角落，尤其是让那些(xie)被传统金融体系忽(hu)视的(de)客群(qun)，更好地享受消费金融发展成果。在这个过程中，消费金融公司扮演着举足轻重的(de)角色。
消费金融公司作为专营消费信贷的(de)金融机构，在扩(kuo)大内需、提高居民消费能力等(deng)方面有着不(bu)可替代的(de)作用。欧阳(yang)日辉(hui)表(biao)示，消费金融服务的(de)普惠性，关键在于覆盖广(guang)泛的(de)长尾人群(qun)，实现社会(hui)公平(ping)和经济发展。推动普惠金融下沉，既是融入城乡社区治理，探索金融与(yu)区域发展、社区治理共建共治共享的(de)新路径(jing)，也是助力乡村振兴和实体经济发展的(de)强大助推器。
乡村振兴是普惠金融下沉的(de)发力点。春节期间，随着大量外地务工人员返乡过年，无疑(yi)是消费金融增量的(de)重要窗口(kou)期。许泽玮表(biao)示，一些(xie)消费金融公司推出了针对农村地区的(de)定制化金融服务，围绕家电等(deng)方面的(de)消费需求，通过下调(diao)利率和分期付款等(deng)灵活的(de)方式刺激消费。
此外，服务新市民也是普惠金融下沉的(de)主要抓手。海尔(er)消费金融够(gou)花数据显示，春节期间消费信贷精准助力新市民，新增新市民用户数1.4万人，新增新市民用户放款4.5亿元(yuan)。李佩珈表(biao)示，随着新型城镇(zhen)化的(de)推进，大量农村人口(kou)涌入城市成为新市民。尽管(guan)新市民群(qun)体消费潜力巨大，可由于缺乏稳定信用记录和有效抵押(ya)物，在消费信贷方面难以满足传统银行贷款审批要求，因(yin)此其消费信贷需求常常得不(bu)到(dao)充分满足。为此，消费金融机构应推动普惠下沉，通过多种方式赋能消费者解决资金压力。
推动普惠金融下沉是一个长期工程。业内人士建议，消费金融公司可积极嵌入电商(shang)、旅游等(deng)新兴消费项目(mu)，结(jie)合区域消费特点提供差(cha)异化、特色化的(de)贷款方式和途径(jing)，提高消费金融服务水平(ping)。同时，针对具有还款意(yi)愿但没有还款能力的(de)客户，提供减费让利的(de)普惠信贷方案，进而推动消费金融践(jian)行普惠服务效能。（经济日报记者 王宝会(hui)）