开庭当天，苏某提(ti)前来到法(fa)庭，承(cheng)办法(fa)官一方(fang)面耐心倾听其诉求，另(ling)一方(fang)面适时(shi)向苏某释法(fa)析理(li)，分析利弊。经过(guo)半小时(shi)的沟通交流(liu)，苏某企图逃避债务的心理(li)基本得到疏导。开庭前，承(cheng)办法(fa)官又(you)通过(guo)“背靠背”调解，帮助双方(fang)当事人分析利弊，融(rong)情于理(li)、融(rong)理(li)于法(fa)，不断减少双方(fang)的分歧，最终，促使双方(fang)达成了还款调解协议。双方(fang)同(tong)意苏某分12个月(yue)还清银行贷款本息。

典型意义

七星关区辖内共有银行等(deng)金融(rong)机构100余(yu)家，金融(rong)纠纷矛盾突出，数量较大。为此，七星关区法(fa)院(yuan)推动创建了“监管﹢金融(rong)﹢协会﹢社区﹢法(fa)院(yuan)”五方(fang)联动机制，在一方(fang)当事人态度比较抗(kang)拒的情况下，仍然坚持将调解工作贯彻于金融(rong)纠纷化解全过(guo)程，妥善保护(hu)各方(fang)当事人合法(fa)权益，通过(guo)分期(qi)还清银行本息推动矛盾纠纷实质化解，真正做到定(ding)分止(zhi)争。

借款人无力(li)还款 调解促成挂息重组

贵州省(sheng)瓮安县某商业银行与宋某琴于2021年5月(yue)18日签订金融(rong)借款合同(tong)，宋某琴从该行借款本金8万元，借款年利率8.55%，借款到期(qi)时(shi)间为2024年5月(yue)17日，还款方(fang)式为按月(yue)结息一次还本，若借款人未按时(shi)支付利息，银行可宣布已发放贷款立即(ji)到期(qi)，借款人需立即(ji)清偿贷款本息及(ji)相关费(fei)用(yong)。2021年6月(yue)2日，宋某琴又(you)向该商业银行借款本金20万元，借款到期(qi)时(shi)间为2024年6月(yue)1日，合同(tong)约定(ding)情况与前述一致。以上借款本金共计28万元，后宋某琴仅偿还了部分利息，因未继续按时(shi)付息，2023年11月(yue)，某商业银行将宋某琴起诉至瓮安县人民法(fa)院(yuan)猴场人民法(fa)庭。法(fa)庭接收材(cai)料后，将案件委派至猴场镇人民调解委员会进行调解。

调解员依托法(fa)庭与银行建立的金融(rong)纠纷联动化解机制，将双方(fang)约到法(fa)庭面对(dui)面进行调解。双方(fang)来到法(fa)庭后，法(fa)官与调解员一起从节约司法(fa)资源、减少诉讼成本、解决矛盾纠纷、维护(hu)社会稳定(ding)等(deng)多个角度进行调解，最终促使双方(fang)当事人达成一致意见，对(dui)前期(qi)的贷款进行挂息重组，对(dui)重组后的借款本金重新签订借款合同(tong)按合同(tong)约定(ding)执行，就(jiu)挂息与重组后的正常利息按月(yue)偿还，且若宋某琴连续超过(guo)两期(qi)未按时(shi)足额履行，则该商业银行有权要求宋某琴一次性支付全部差(cha)欠的挂息，并宣布借款合同(tong)立即(ji)到期(qi)，由宋某琴一次性付清差(cha)欠的全部借款本息。双方(fang)向法(fa)庭申请司法(fa)确认，法(fa)院(yuan)出具裁定(ding)确认该协议有效。

典型意义

挂息重组能有效缓解个人的资金压力(li)，当借款人无法(fa)按时(shi)偿还贷款利息时(shi)，通过(guo)借新还旧的方(fang)式，为债务人争取更多的时(shi)间和空间。如果没有法(fa)官与调解员在诉前的积极介入，直接进入诉讼程序可能会出现两败俱伤的局面。本案通过(guo)调解实现了双方(fang)共赢，同(tong)时(shi)借助司法(fa)确认确定(ding)了调解协议的法(fa)律效力(li)，使债权人的利益得到保障，最终取得了良好效果。

欠款人逾期(qi)杳无音讯 调解达成后当日打款

2015年6月(yue)贵州某商业银行与张某签订了《个人购(gou)房担保借款合同(tong)》。贷款发放后，张某未按合同(tong)约定(ding)按时(shi)偿还借款本息，形成多次逾期(qi)。经多次催收，张某仍未按约履行还款义务，该银行向福泉市人民法(fa)院(yuan)提(ti)起诉讼，请求张某归还贷款本金及(ji)利息。案件受理(li)后，承(cheng)办法(fa)官及(ji)时(shi)将案件委派至牛场镇人民调解委员会进行诉前调解，但(dan)调委会始终未联系(xi)上张某，法(fa)院(yuan)按照张某办理(li)贷款时(shi)预留的地址向其送(song)达传票、应诉通知书等(deng)均被(bei)退回，之后通过(guo)办案综(zong)合管理(li)系(xi)统查询到了张某的最新联系(xi)方(fang)式，据此搜索其微信(xin)并发起添加(jia)。承(cheng)办法(fa)官结合张某的还款能力(li)与其沟通并向其释明(ming)关于限高和失信(xin)的相关规(gui)定(ding)。经过(guo)多轮沟通，最终促使双方(fang)达成调解，张某于调解达成当日将前期(qi)所欠的全部款项转至扣款专户，剩余(yu)款项按照原借款合同(tong)约定(ding)还款。

案发后，法(fa)院(yuan)专门到当地几家银行开展多次法(fa)治(zhi)宣传活动以及(ji)业务培训(xun)，与银行工作人员就(jiu)金融(rong)借款合同(tong)纠纷案件的诉讼流(liu)程、诉讼常识、如何进行诉前财产保全、如何降低诉讼成本及(ji)其他金融(rong)机构急需解决的诉讼问题进行了交流(liu)学习。

典型意义

本案中，张某原本的态度非常抗(kang)拒，但(dan)法(fa)官努(nu)力(li)寻找双方(fang)当事人的利益平衡点(dian)，积极引导当事人协商调解，结合借款人实际情况制定(ding)还款方(fang)案，在维护(hu)债权人合法(fa)权益的同(tong)时(shi)，也让债务人有“喘(chuan)口气”的机会，兼顾(gu)了调解效率与效果。在办案的同(tong)时(shi)，送(song)法(fa)上门，到金融(rong)机构开展有针对(dui)性的法(fa)律宣传和培训(xun)，化被(bei)动接案为主动解纷，抓前端、治(zhi)未病，主动提(ti)醒(xing)金融(rong)机构做好金融(rong)风险排查工作。

个体商户借贷未还 诉调对(dui)接圆(yuan)满化解

2023年2月(yue)3日，贵州某商业银行与文某某签订《个体工商户经营快贷借款合同(tong)》，借款50万元，约定(ding)借款期(qi)限1年，到期(qi)偿还本息。该借款到期(qi)后，文某某未偿还银行的贷款本息，银行工作人员通过(guo)电话、短信(xin)以及(ji)上门催收均未果。该银行遂将文某某诉至法(fa)院(yuan)，请求依法(fa)判令其偿还借款本金及(ji)利息等(deng)。

承(cheng)办法(fa)官收到诉讼材(cai)料后，觉察到案件存在调解的可能。于是，在征得双方(fang)当事人同(tong)意的基础上，法(fa)官联系(xi)诉调对(dui)接中心，由其指派特邀(yao)调解员进行诉前调解。最终，在调解员的耐心调解下，双方(fang)当事人就(jiu)还款事项达成调解协议：文某某于2024年10月(yue)至2025年2月(yue)分期(qi)偿还银行部分借款，2025年3月(yue)20日前偿还剩余(yu)全部本息、罚息等(deng)。

典型意义

近(jin)年来，贵州法(fa)院(yuan)受理(li)的类似金融(rong)借款合同(tong)纠纷案件日益增多，考虑到大多数案件涉案标的额较小，且事实清楚(chu)、权利义务关系(xi)明(ming)确，为减轻当事人诉累，促进金融(rong)企业的健康发展，法(fa)院(yuan)积极采取多元纠纷解决机制，将矛盾纠纷止(zhi)于未发、解于萌芽(ya)，实现社会效果和法(fa)律效果的有机统一。

信(xin)用(yong)卡多次未还 速裁团队高效解纷

罗某等(deng)14人分别(bie)向某银行贵州省(sheng)六盘水市分行申请办理(li)信(xin)用(yong)卡。14人在填写申领表时(shi)均签署(shu)“本人已阅读全部申请材(cai)料，充(chong)分了解并清楚(chu)知晓该信(xin)用(yong)卡产品的相关信(xin)息，愿意遵守领用(yong)合约（协议）的各项规(gui)则，并同(tong)意遵守《某银行信(xin)用(yong)卡（个人卡）领用(yong)合约》的内容”。该银行分行向罗某等(deng)14人发放信(xin)用(yong)卡后，罗某等(deng)人随即(ji)开卡并多次消费(fei)且多次逾期(qi)未还，逾期(qi)金额1万元至6万元不等(deng)。罗某等(deng)14人未依约还款，该银行分行催收无果，提(ti)起诉讼，主张罗某等(deng)14人偿还逾期(qi)本金并支付利息。

六盘水市钟山(shan)区人民法(fa)院(yuan)在依法(fa)采取保全措施的同(tong)时(shi)，由“映山(shan)红”女(nu)子速裁速调团队指导调解员在充(chong)分考虑借款人还款能力(li)、还款意愿等(deng)情况下，有针对(dui)性地开展调解工作。在达成调解协议后，某银行分行与借款人共同(tong)线上申请司法(fa)确认，速裁速调团队及(ji)时(shi)审核(he)确认，固(gu)定(ding)调解成果。

典型意义

通过(guo)45天的持续发力(li)，该批案件得以快速、高效化解，有效实现以保全助调解，以调解化纠纷，在保障当事人合法(fa)权益的同(tong)时(shi)，实现矛盾纠纷一次性解决。钟山(shan)区法(fa)院(yuan)以“映山(shan)红”女(nu)子速裁速调团队为纽(niu)带，以“诉前保全﹢行业调解﹢司法(fa)确认”的组合拳形式，为金融(rong)纠纷矛盾化解注入更多调解的可能性，跑出案件实质性化解“加(jia)速度”。

小微企业还款难 金融(rong)调解渡难关

贵州某蜂业公司为购(gou)置生产设备，于2022年3月(yue)22日与某银行签订《借款合同(tong)》，借款金额为1308万元，借款期(qi)限5年，以公司名下的厂房作为抵押，并约定(ding)了利息及(ji)还款方(fang)式。借款初期(qi)，该公司生产经营较为稳定(ding)，能够按时(shi)支付利息。然而，随着市场竞争加(jia)剧以及(ji)电商的冲击，该公司整体利润下滑，企业订单量锐减，资金回笼困难，自2023年起开始出现逾期(qi)还款情况。银行多次催收无果后，于2024年10月(yue)22日向普定(ding)县人民法(fa)院(yuan)提(ti)起金融(rong)借款合同(tong)纠纷诉讼，要求该公司偿还剩余(yu)本金1285万元及(ji)相应利息，并主张对(dui)抵押物行使优(you)先受偿权。

考虑到该公司只(zhi)是暂时(shi)受市场环境影响，且具有一定(ding)的生产基础与行业经验，有继续经营盈利偿还借款的可能，于是法(fa)院(yuan)积极组织双方(fang)进行调解。调解员深入了解该公司经营状况与财务情况后，一方(fang)面与银行沟通，建议其适当调整还款计划，给企业一定(ding)的缓冲期(qi)；另(ling)一方(fang)面帮助该公司分析市场形势，寻找新的业务突破(po)点(dian)，如与电商平台合作、开启直播带货等(deng)。最终，双方(fang)达成调解协议：银行同(tong)意减免部分利息，公司在2024年12月(yue)20日前偿还借款利息37万元，于2025年2月(yue)20日前偿还借款利息10万元，剩余(yu)借款本金在原还款期(qi)限上延(yan)长一年即(ji)2028年3月(yue)20日前偿还。至此，双方(fang)的纠纷得以圆(yuan)满化解。

典型意义

该案涉及(ji)标的额达上千万元，从企业角度来看，避免了因无力(li)偿还到期(qi)债务而破(po)产的风险，使其能够在法(fa)院(yuan)与银行的协助下调整经营策略、转型升级，体现了司法(fa)对(dui)实体经济尤其是小微企业的扶持与保护(hu)。从银行角度而言，通过(guo)灵活调整还款计划与利息减免，在保障债权安全的前提(ti)下，实现了与企业的合作共赢，有助于维护(hu)银企关系(xi)的长期(qi)稳定(ding)，避免了抵押物强制拍卖可能带来的资产贬值与变现困难等(deng)问题。从社会层面来说，这(zhe)种纠纷化解方(fang)式有利于稳定(ding)就(jiu)业，该公司继续经营保留了原有员工队伍，并随着业务拓展新增了部分就(jiu)业岗位，同(tong)时(shi)也为同(tong)行业处理(li)类似金融(rong)借款纠纷提(ti)供了有益参考，对(dui)促进金融(rong)市场稳定(ding)、优(you)化营商环境具有积极的示范效应。（汪怡潇 罗宁(ning)）

来源：人民法(fa)院(yuan)报