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商(shang)业险(xian)投保难，成为一些地方(fang)货车司机(ji)的(de)一大难题。
近日，河北唐山的(de)货车司机(ji)姜成（化名）向澎湃公众互(hu)动平台“服务(wu)湃”（https://tousu.thepaper.cn）反映称，自己的(de)一辆(liang)营运型货车车险(xian)即将(jiang)到(dao)期，想买中国人(ren)民保险(xian)集团（下称“中国人(ren)保”）旗下的(de)保险(xian)，却被告知(zhi)只能买交强险(xian)，无(wu)法购(gou)买商(shang)业险(xian)。
姜成的(de)货车。 受(shou)访者 供图
他称，这辆(liang)车是去年3月买的(de)，没有任何出(chu)险(xian)、违章记录。他咨询多家保险(xian)公司的(de)商(shang)业险(xian)后，均遭到(dao)拒绝。唐山的(de)货车司机(ji)杨建（化名）也遇到(dao)了上保险(xian)难的(de)问题。截至目(mu)前，二人(ren)均未(wei)成功购(gou)买商(shang)业保险(xian)。
针(zhen)对营运货车的(de)商(shang)业险(xian)投保难问题，对外经济贸易大学保险(xian)学院教授王国军认为，这反映了车险(xian)行业存在费率与风险(xian)不匹配、供给(gei)与需求不匹配的(de)问题。应当促进车险(xian)科技化发展，做到(dao)信息透明，矫正车险(xian)中的(de)费率扭曲。
货车商(shang)业险(xian)投保难，被告知(zhi)“无(wu)法录入系统”
近日，姜成告诉澎湃新闻，去年3月底，他购(gou)买了一辆(liang)燃(ran)气牵引车。第一年的(de)保险(xian)单显(xian)示，他购(gou)买了阳(yang)光保险(xian)旗下价格为4480元的(de)机(ji)动车交通(tong)事故责(ze)任强制保险(xian)（下称“交强险(xian)”）和价格约为1.5万元的(de)机(ji)动车商(shang)业保险(xian)（下称“商(shang)业险(xian)”），保期为一年。
2025年2月，保险(xian)即将(jiang)过(guo)期，他想购(gou)买中国人(ren)保旗下的(de)保险(xian)。他称，2月5日，他先后两次致电中国人(ren)保工作人(ren)员，被告知(zhi)无(wu)法录入系统，只能购(gou)买交强险(xian)。
2月6日，他拨打中国人(ren)保客(ke)服电话(hua)投诉这一情况(kuang)，随后一名工作人(ren)员加了他的(de)微信沟通(tong)。他提供的(de)聊天记录显(xian)示，该工作人(ren)员称，“现在我们这上不了，管控”，姜成询问“管控是什么意(yi)思”，对方(fang)称“就是这个车在我们这只要(yao)一提交核保的(de)话(hua)，都是不通(tong)过(guo)，上不了”。其还(hai)在微信中提及，“我上午上个大车，也是上不了”“现在很多公司都受(shou)管控”。
姜成称，买车后的(de)一年，车没有违章，也没有出(chu)过(guo)事故，不明白为何无(wu)法购(gou)买商(shang)业险(xian)。
同样来自唐山的(de)货车司机(ji)杨建（化名）也遇到(dao)了上保险(xian)难的(de)问题。他称，当他致电中国人(ren)保咨询时，对方(fang)称，只能出(chu)交强险(xian)，别的(de)上不了。他说，由于交强险(xian)赔偿有一定的(de)上限，货车事故的(de)赔偿中商(shang)业险(xian)占比更大，“像这种不给(gei)上（商(shang)业险(xian)）的(de)，那跑车的(de)时候心里都没底。”
此(ci)前，姜成也尝试通(tong)过(guo)中介联(lian)系其他保险(xian)公司。他提供的(de)微信聊天记录显(xian)示，平安保险(xian)的(de)方(fang)案为21，760.63元/年，含交强险(xian)、商(shang)业险(xian)与车船税(shui)。但后来中介告诉他，“平安又不要(yao)了，不给(gei)核保。”2月13日，他咨询唐山玉田县平安财险(xian)门店，工作人(ren)员称无(wu)法购(gou)买商(shang)业险(xian)。
针(zhen)对姜成购(gou)买商(shang)业险(xian)被拒一事，2月10日，澎湃新闻联(lian)系了中国人(ren)保河北分公司。
11日，河北分公司工作人(ren)员告诉澎湃新闻，10日晚(wan)，工作人(ren)员已与姜成沟通(tong)保险(xian)报价，但尚(shang)未(wei)达成一致。在被问到(dao)此(ci)前工作人(ren)员所说的(de)“管控”相关问题时，对方(fang)称，当地监管部门有指导意(yi)见，“谁的(de)续保谁处理”，并且称“我们有我们自己的(de)管控规则，是需要(yao)去跟上级公司去请(qing)示”。
监管部门曾发文要(yao)求做好营运车辆(liang)保险(xian)承(cheng)保工作
一边是保险(xian)公司面临(lin)承(cheng)保压力下的(de)花式(shi)拒保，一边是包括货运车在内(nei)的(de)营运车辆(liang)投保无(wu)门，监管部门还(hai)为此(ci)专门发文。
2021年，银保监会财险(xian)部向各(ge)财险(xian)公司下发《关于切实做好营运车辆(liang)保险(xian)承(cheng)保工作的(de)通(tong)知(zhi)》提出(chu)，各(ge)公司要(yao)立即调整在系统管控、核保政策(ce)、考核指标等方(fang)面对营运车辆(liang)商(shang)业保险(xian)不合理的(de)承(cheng)保限制措施，从源头上引导基层保险(xian)机(ji)构和从业人(ren)员提高对营运车辆(liang)承(cheng)保的(de)积(ji)极性。此(ci)外，大型财险(xian)公司要(yao)发挥带头作用，积(ji)极承(cheng)保营运车辆(liang)商(shang)业保险(xian)，促进营运车辆(liang)商(shang)业保险(xian)实现愿保尽保。
尽管银保监早有明确指示，但市场境况(kuang)却截然不同，营运车辆(liang)商(shang)业险(xian)近年来一直(zhi)遭遇投保难。
关于营运货车投保难问题，证(zheng)券时报2021年6月报道显(xian)示，据华(hua)东地区一家险(xian)企(qi)中层人(ren)士了解，营运货车投保难在一些地区一直(zhi)不同程度存在，在2020年车险(xian)综合改革后日渐突出(chu)，主要(yao)是各(ge)保险(xian)公司都根据赔付率来倒推(tui)商(shang)业险(xian)定价，各(ge)公司模型大同小异(yi)，因(yin)此(ci)赔付率高的(de)营运货车业务(wu)迅速被市场主体抛弃。一位有过(guo)地方(fang)保监经历的(de)险(xian)企(qi)人(ren)士称，这背后是保险(xian)公司对营运车辆(liang)业务(wu)盈(ying)利性的(de)考虑，因(yin)为营运车保险(xian)价格难以覆(fu)盖成本，做这块业务(wu)会亏(kui)损。
据央视(shi)新闻2024年12月报道，无(wu)论(lun)是新车还(hai)是旧车，在一些地区，各(ge)大保险(xian)公司明确拒绝为新能源货运车辆(liang)承(cheng)保商(shang)业险(xian)。报道还(hai)称，有保险(xian)中介人(ren)员称，商(shang)业险(xian)并不是强制的(de)，主要(yao)是因(yin)为车的(de)赔付太(tai)高了，特(te)别是新能源车电池的(de)赔付，毕竟保险(xian)公司也是要(yao)盈(ying)利的(de)。
专家：提高车险(xian)管理科技化水平，保险(xian)费率可根据风险(xian)动态调整
如何重新盘活营运车辆(liang)保险(xian)市场？相关专业人(ren)士表示，需要(yao)运用科技手段来重新审视(shi)这一市场，加强公司的(de)风险(xian)管理能力。
对外经济贸易大学保险(xian)学院教授王国军近日在接受(shou)澎湃新闻采访时表示，投保人(ren)有保险(xian)需求，交强险(xian)保险(xian)公司不能拒保，但在商(shang)业车险(xian)方(fang)面，未(wei)有规定要(yao)求不能拒保。若是亏(kui)损险(xian)种，保险(xian)公司提高费率，这从市场层面来讲并没有问题。
但他也指出(chu)，保险(xian)公司如果一段时间内(nei)一刀切地关闭核保关口(kou)，不论(lun)风险(xian)高低，一律拒绝某一类车型，会导致低风险(xian)的(de)优质标的(de)也无(wu)法投保。优质标的(de)找不到(dao)保险(xian)，或者无(wu)法按公允费率获得保险(xian)，费率与风险(xian)不匹配，供给(gei)与需求不匹配。
同时，王国军还(hai)提及，目(mu)前车险(xian)的(de)科技化水平仍有不足，闲时退费、UBI车险(xian)（基于车主驾驶行为以及车辆(liang)使用相关数据相结合的(de)可量化的(de)保险(xian)）等，应跟上信息科技的(de)发展步伐。
他认为，最近出(chu)台的(de)《关于深化改革加强监管促进新能源车险(xian)高质量发展的(de)指导意(yi)见》可能是好的(de)契机(ji)，允许保险(xian)公司收(shou)集车辆(liang)的(de)使用情况(kuang)和驾驶信息，即时调整保险(xian)费率（根据上个月的(de)用车情况(kuang)，调整下个月的(de)费率），做到(dao)信息透明，千(qian)人(ren)千(qian)单，矫正车险(xian)中的(de)费率扭曲。
截至记者发稿，向澎湃新闻投诉的(de)姜成、杨建二人(ren)均未(wei)成功购(gou)买商(shang)业保险(xian)。
姜成2月11日曾告诉澎湃新闻，中国人(ren)保工作人(ren)员在10日晚(wan)联(lian)系他，报价约为3.06万元，其中商(shang)业险(xian)报价约2.6万元，他认为价格不合理。杨建也称，他咨询了其他保险(xian)，“金额大，两三万”，“以前没这么严，现在一年比一年不好上，一年比一年贵”。