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近年(nian)来，网约车行业快(kuai)速发展，不少私家车主利用闲暇时(shi)间(jian)接(jie)单赚(zuan)取收入。然而，若未及时(shi)变更(geng)车辆保险性质(zhi)，一旦发生事故(gu)，可能面临保险公司拒赔风(feng)险。近日，北京西(xi)城法院审结(jie)一起因私家车从事网约车运营引发的保险纠纷案件，明确车辆使(shi)用性质(zhi)变更(geng)导致(zhi)危险显著(zhu)增加(jia)的，商(shang)业三者(zhe)险可拒赔。
跑单途(tu)中(zhong)出(chu)事故(gu)，保险公司拒赔商(shang)业险
本案中(zhong)，李某(mou)驾驶案涉车辆与案外人燕某(mou)驾驶车辆发生交通事故(gu)，李某(mou)负事故(gu)全责。燕某(mou)驾驶车辆在甲保险公司处投保了商(shang)业保险，甲保险公司代为支付了车辆维修费，燕某(mou)将(jiang)已获赔部(bu)分的追偿权转移给甲保险公司。李某(mou)案涉车辆在乙保险公司处投保了交强险和商(shang)业三者(zhe)险，甲保险公司遂将(jiang)李某(mou)、乙保险公司诉至法院，请求法院判决李某(mou)、乙保险公司承担赔偿责任。
据了解，李某(mou)投保时(shi)填写车辆的使(shi)用性质(zhi)为“非营业个人”。其中(zhong)机动车商(shang)业保险单特别约定处记载，“保险车辆为非营业用途(tu)，如果(guo)改变使(shi)用性质(zhi)发生保险事故(gu)，保险人不承担赔偿责任”；重要提(ti)示处记载：“被保险机动车因改变使(shi)用性质(zhi)等(deng)导致(zhi)危险程度显著(zhu)增加(jia)的，应通知保险人”。
乙保险公司辩称，仅同意支付交强险项下2000元的保险赔偿金(jin)，不同意进行商(shang)业三者(zhe)险理赔。李某(mou)驾驶的被保险车辆在投保商(shang)业险时(shi)使(shi)用性质(zhi)为“非营业个人”，而李某(mou)驾驶案涉车辆进行了营业服务，属于保险公司不承担保险责任的情(qing)形。
事故(gu)发生于接(jie)单间(jian)隙
庭审中(zhong)，法院依法向某(mou)网约车平台调取了李某(mou)及案涉车辆的注册和订单记录(lu)，显示案涉事故(gu)发生于上一订单运营完(wan)毕6分钟后。
法院经审理认(ren)为，本案确定赔偿责任的关键(jian)在于，李某(mou)驾驶案涉车辆跑网约车的行为，是否改变了车辆使(shi)用性质(zhi)，乙保险公司能否因此拒赔商(shang)业三者(zhe)险。
根据《中(zhong)华人民共和国保险法》第五十二条规定，在合同有效期(qi)内，保险标(biao)的危险程度显著(zhu)增加(jia)的，被保险人应当按照合同约定及时(shi)通知保险人，保险人可以按照合同约定增加(jia)保险费或(huo)者(zhe)解除合同。被保险人未履(lu)行前款规定的通知义务的，因保险标(biao)的的危险程度显著(zhu)增加(jia)而发生的保险事故(gu)，保险人不承担赔偿保险金(jin)的责任。
法院认(ren)为，本案中(zhong)事故(gu)发生时(shi)间(jian)距上一订单完(wan)成时(shi)间(jian)仅间(jian)隔6分钟，此时(shi)案涉车辆性质(zhi)与投保时(shi)的“非营业”性质(zhi)不符，属于改变车辆使(shi)用性质(zhi)的情(qing)形，且使(shi)用性质(zhi)的改变导致(zhi)被保险车辆危险程度显著(zhu)增加(jia)，进而导致(zhi)案涉事故(gu)发生。
在李某(mou)未通知乙保险公司的情(qing)况下，乙保险公司无(wu)需在商(shang)业三者(zhe)险责任范围内承担赔偿甲保险公司主张款项的责任，在扣除交强险赔款后，剩余部(bu)分应由侵(qin)权人李某(mou)承担。
最终，法院判决乙保险公司支付交强险项下2000元保险赔偿金(jin)，李某(mou)支付剩余的赔偿款。判决作出(chu)后，各方均未上诉，判决现(xian)已生效。
保险消费者(zhe)需警惕(ti)“侥幸心理”
庭审法官提(ti)醒，投保人应就保险人询问(wen)的保险重要事项如实告知。
《中(zhong)华人民共和国保险法》第十六(liu)条规定，订立(li)保险合同，保险人就保险标(biao)的或(huo)者(zhe)被保险人的有关情(qing)况提(ti)出(chu)询问(wen)的，投保人应当如实告知。投保人故(gu)意或(huo)者(zhe)因重大(da)过(guo)失未履(lu)行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或(huo)者(zhe)提(ti)高保险费率的，保险人有权解除合同。我国立(li)法例中(zhong)采用询问(wen)告知的立(li)法模式，即投保人只对保险人提(ti)出(chu)询问(wen)的事项，就其知道或(huo)应当知道的情(qing)况予(yu)以告知，保险人未提(ti)出(chu)询问(wen)的事项，投保人无(wu)需告知。
法官表示，投保人对相关事项进行如实告知，是保险合同订立(li)过(guo)程中(zhong)诚实守信原则的重要体现(xian)，也是保险合同目的实现(xian)的重要保障。本案中(zhong)，在保险公司询问(wen)案涉车辆性质(zhi)时(shi)，投保人填写为“非营业”，此与案涉车辆在近三年(nian)长期(qi)用于营业的实际情(qing)况不符合，本案属于投保人未履(lu)行如实告知义务的情(qing)形，导致(zhi)保险公司拒赔。
如前述，《中(zhong)华人民共和国保险法》第五十二条规定了投保人的危险增加(jia)通知义务。本条背后的法理基础在于保险合同为双务合同，保险费与保险金(jin)赔偿处于对价关系，即保险人根据投保人如实告知的有关事项，评估承保风(feng)险，从而决定是否承保以及保费金(jin)额。保险法律关系成立(li)后，如果(guo)危险程度显著(zhu)增加(jia)，保险人所收取的保险费与保险金(jin)赔偿之间(jian)的对应关系将(jiang)失去平衡，保险人有权根据变化的危险情(qing)况，重新评估承保风(feng)险，进而决定调整保费或(huo)解除保险合同。
本案中(zhong)，“营运”车辆与“非营运”车辆相比(bi)，使(shi)用频率显著(zhu)上升，车辆的行驶环境也因服务对象的不同而变得更(geng)为复杂多样，一定程度上可能增加(jia)车辆发生事故(gu)的风(feng)险。因此，保险人对于不同使(shi)用性质(zhi)的车辆在保费费率的设(she)置上也有明显差别。本案中(zhong)的投保人在投保时(shi)填写的车辆使(shi)用性质(zhi)为“非营业”，后在未通知保险公司的情(qing)况下将(jiang)案涉车辆长期(qi)用于网约车营运，且在事故(gu)当天(tian)仍有多次运营记录(lu)，改变了车辆的使(shi)用性质(zhi)，导致(zhi)案涉车辆危险程度显著(zhu)提(ti)升进而发生案涉保险事故(gu)。所以保险人有权依据相关法律规定及合同约定拒绝承担商(shang)业三者(zhe)险的赔偿责任。
法官提(ti)示，保险消费者(zhe)在购买保险时(shi)务必如实告知相关信息，切勿抱有侥幸心理，以确保个人权益得到妥善(shan)维护(hu)。保险期(qi)间(jian)，如原为“非营运”性质(zhi)的保险车辆转而长期(qi)用于“营运”活动，属于改变机动车使(shi)用性质(zhi)的情(qing)形，需及时(shi)通知保险公司，办(ban)理相关变更(geng)手续，避免后续因保险公司拒赔而产生的理赔纠纷与经济损失。
新京报记者(zhe) 吴梦真
编辑 甘(gan)浩
校对 李立(li)军