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7099亿元,这是(shi)理财产品2024年累计为投资者(zhe)创(chuang)造的收(shou)益金额(e),较上(shang)一年增长了(le)1.69%。银行业理财登记托管中心(xin)发布的《中国银行业理财市场年度报(bao)告(2024年)》(以下(xia)简称《报(bao)告》)显示,2024年理财产品整体(ti)收(shou)益稳(wen)健,平均收(shou)益率达2.65%。其中,银行机构累计为投资者(zhe)创(chuang)造收(shou)益1407亿元,理财公(gong)司(si)累计为投资者(zhe)创(chuang)造收(shou)益5692亿元。
2月10日召开的国务院常务会议提出(chu),要大力支持居民增收(shou),促(cu)进工资性收(shou)入合理增长,拓宽财产性收(shou)入渠道,提升消费能力。多家(jia)理财公(gong)司(si)表示,将以投资者(zhe)需求为出(chu)发点,持续优化(hua)产品体(ti)系,以差异化(hua)、层次(ci)化(hua)、清(qing)晰化(hua)的产品布局(ju)满(man)足更多客群多层次(ci)需求,助力居民财产性收(shou)入稳(wen)步增加。
普(pu)惠理财走入寻(xun)常百姓家(jia)
银行理财市场与居民财富息息相关。长期以来,银行理财为广大居民提供稳(wen)健的财富管理解决方案(an),其人民性和普(pu)惠性特点显著。《报(bao)告》显示,截至2024年末,理财市场个人投资者(zhe)数量为1.24亿个,占比98.70%。
2024年初,国家(jia)金融监督管理总局(ju)普(pu)惠金融司(si)刊文表示,当前普(pu)惠金融发展的核心(xin)任(ren)务是(shi)要围绕普(pu)惠金融本质属性,不断深化(hua)普(pu)惠金融内涵、拓展普(pu)惠金融外延。下(xia)一步,要探索构建普(pu)惠理财专(zhuan)属体(ti)系,促(cu)进普(pu)惠理财走入寻(xun)常百姓家(jia),实现居民财富保(bao)值增值、增加财产性收(shou)入。
普(pu)惠金融的内涵决定了(le)其不仅要服务于财富增长,还(hai)要服务于人民生活。多家(jia)理财公(gong)司(si)积极探索普(pu)惠理财主题产品,着力丰富普(pu)惠金融产品体(ti)系。例如,工银理财充分保(bao)障足额(e)供给低风险、低起点、灵活申赎的普(pu)惠型(xing)理财产品,为包括小微、县域、农民、新市民等客群在内的超1550万客户提供风险可(ke)控、收(shou)益稳(wen)健的理财服务。招银理财围绕“赢、睿、智(zhi)、卓(zhuo)、越”五大类产品,构建了(le)形态策略多元的产品体(ti)系,让理财走进千家(jia)万户,累计服务客户近5500万户。
中国邮政储(chu)蓄银行研究员娄飞鹏认为,银行理财安全稳(wen)健、普(pu)惠特点突出(chu),有助于广大居民配置实现资产保(bao)值增值。银行理财需要继续坚持做好普(pu)惠理财,在让各类群体(ti)都有机会参与的同时(shi),创(chuang)新推出(chu)更多差异化(hua)的理财产品。
养老理财普(pu)及度不断提升
养老是(shi)一项跨越几(ji)十年的长期规划。2024年1月份发布的《国务院办公(gong)厅关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》提出(chu),丰富发展养老金融产品,支持金融机构依法合规发展养老金融业务,提供养老财务规划、资金管理等服务。2024年12月份发布的《关于全面实施个人养老金制度的通知(zhi)》进一步丰富产品种类,将国债(zhai)纳(na)入个人养老金产品范围,将特定养老储(chu)蓄、指数基金纳(na)入个人养老金产品目录,推动更多养老理财产品纳(na)入个人养老金产品范围。
普(pu)益标准研究员罗唯尹表示,由于老年群体(ti)风险承受(shou)能力相对较弱(ruo),养老主题金融产品通常具有运营稳(wen)健、长期增值的特征。娄飞鹏认为,在产品设计方面,要真正保(bao)障养老金融产品能够有效(xiao)服务各类群体(ti)。养老投资涉及的群体(ti)众多,投资者(zhe)需求差异化(hua)较大,可(ke)通过降低准入门槛,确保(bao)金融产品能够服务各类投资者(zhe)。
在政策引导下(xia),理财机构积极布局(ju)养老金融赛道,为银发经济发展注入新动力。例如兴银理财,自2022年成为养老理财试点机构之一,通过理财产品中央数据(ju)交换(huan)平台开展养老理财产品数据(ju)交换(huan)业务,成为首家(jia)以养老理财产品接(jie)入交换(huan)平台的机构。截至2024年末,兴银理财共(gong)发行3款养老理财产品,产品规模32亿元,投资运作稳(wen)健。
“我(wo)们借鉴海(hai)外养老金融产品发展经验(yan),2020年在业内率先推出(chu)了(le)‘信(xin)颐2035’等三只(zhi)目标日期型(xing)养老主题产品,填补了(le)产品货架空白。”信(xin)银理财相关负责人介绍(shao),此后几(ji)年间(jian),信(xin)银理财持续探索居民养老投资需求,打(da)造“信(xin)颐分红”系列产品,并对分红策略产品的运作模式、资产配置方案(an)进行了(le)升级改造,进一步提升投资业绩(ji)和持有体(ti)验(yan)。截至2024年10月末,“信(xin)颐”系列建成包含分红型(xing)、目标日期型(xing)、目标风险型(xing)三大类策略和不同风险偏好等级的产品货架体(ti)系,产品存续规模超过650亿元。
近年来,理财公(gong)司(si)充分发挥银行理财优势(shi),不断丰富养老金融产品体(ti)系,满(man)足居民多样(yang)化(hua)养老需求。普(pu)益标准研究员赵(zhao)伟认为,后续理财机构或将加大对养老类型(xing)理财产品的研发力度,在产品策略、期限结(jie)构、费率设计等方面不断创(chuang)新,推出(chu)更多符合老龄化(hua)社会需求的理财产品。
中长期理财资金积极入市
不可(ke)否认,当前银行理财市场仍面临一些结(jie)构性问题,比如产品同质化(hua)严重,权益类产品占比过低。《报(bao)告》显示,截至2024年末,权益类产品的存续规模为0.06万亿元,占比仅为0.2%;理财产品资产投向权益类资产余额(e)为0.83万亿元,占比只(zhi)有2.58%。在业内人士看来,银行理财资金入市有巨大增长空间(jian),布局(ju)权益类资产有助于未来一段时(shi)间(jian)理财收(shou)益的提升。
今年1月份印发的《关于推动中长期资金入市工作的实施方案(an)》提到,允许公(gong)募基金、商业保(bao)险资金、基本养老保(bao)险基金、企(qi)(职)业年金基金、银行理财等作为战略投资者(zhe)参与上(shang)市公(gong)司(si)定增。专(zhuan)家(jia)表示,该方案(an)优化(hua)了(le)银行理财参与权益投资的方式和途(tu)径(jing),定增锁定期机制也促(cu)使(shi)理财资金着眼(yan)于中长期限,有望降低短期波动的影响(xiang),助力实现长期稳(wen)健的收(shou)益;理财资金通过参与定增为企(qi)业提供直接(jie)资金,也能切实发挥理财资金支持实体(ti)经济的作用。
“从(cong)提升产品的收(shou)益水平角度看,理财公(gong)司(si)加大资本市场投资比例、加强权益投资能力,是(shi)满(man)足更广大投资者(zhe)财富管理需求的必由之路(lu)。”施罗德交银理财相关负责人介绍(shao),该公(gong)司(si)自成立以来一直注重权益资产投资能力的提升,未来将持续加强权益投研能力建设、提升资本市场业务参与度,进一步完善含权产品线(xian),丰富资产配置结(jie)构,实现中长期资金与优质资产有效(xiao)对接(jie)。
记者(zhe)了(le)解到,兴银理财也在广泛深入参与资本市场,从(cong)单一资产、单策略转(zhuan)向多元资产、多策略,深入了(le)解行业、产业及公(gong)司(si)并长期陪伴,发挥理财自身(shen)业务优势(shi),努(nu)力为资本市场提供长期资金、耐(nai)心(xin)资本,为理财客户创(chuang)造价值。
“近期,我(wo)们积极响(xiang)应政策号召,通过联动兴业银行各地分行,落(luo)地多单认股权业务,覆盖(gai)生物(wu)医(yi)药、半导体(ti)、国产超算、高端制造等多个行业领域,服务专(zhuan)精特新企(qi)业、国家(jia)高新技术企(qi)业等科技型(xing)中小企(qi)业,践行长期投资理念,助力新质生产力发展。”兴银理财相关负责人说(shuo)。
《报(bao)告》提出(chu),国家(jia)金融监督管理总局(ju)一直高度重视资本市场,积极引导银行、保(bao)险和资管机构维护资本市场稳(wen)定。下(xia)一步将继续支持资本市场持续稳(wen)健发展。鼓励理财公(gong)司(si)、信(xin)托公(gong)司(si)加强权益投资能力建设,发行更多长期限权益产品,积极参与资本市场,多渠道培育壮大耐(nai)心(xin)资本。罗唯尹认为,相关激励政策措施有望加码,在此背景下(xia),各理财机构将会更加重视中长期产品领域,以中长期资金全方位支持重点产业发展,推进经济复苏与结(jie)构性转(zhuan)型(xing)进程。
随着理财业务朝(chao)着规范化(hua)方向发展,理财市场规模有望实现稳(wen)健增长,银行理财投资方向也将呈现多元化(hua)、均衡化(hua)特点。专(zhuan)家(jia)建议,对投资者(zhe)而言,在选择理财产品时(shi),应结(jie)合自身(shen)风险偏好和投资目标,关注产品的资产配置结(jie)构,作出(chu)合理的投资决策。 (经济日报(bao)记者(zhe) 勾明扬)