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近日，银行业信(xin)贷资产(chan)登记流(liu)转中(zhong)心发布2024年四季度不良贷款转让业务的(de)统计数据(ju)，不良贷款转让挂牌(pai)数量高达443单(dan)，这(zhe)一数字刷新了自2021年有统计数据(ju)以来的(de)单(dan)季最高纪录。同时，不良贷款转让挂牌(pai)金额（按(an)未偿本息口径计算）也达到1234.8亿元，同比增(zeng)长56.7%。不良贷款转让挂牌(pai)为何创新高？
加快消化不良资产(chan)
近期，某股份制商业银行发布不良资产(chan)转让公告显(xian)示，转让的(de)不良贷款未偿本息总(zong)额达1.45亿元，而起拍价仅为663.18万元，折扣力度之大，相当于打了约0.5折。这(zhe)并非孤例，面对不良贷款的(de)累积，金融机构正加快步伐剥离不良资产(chan)包。金融机构在过去一年中(zhong)频繁以低价出(chu)售不良资产(chan)，以加速资产(chan)出(chu)清。
从参与主(zhu)体来看，不良贷款转让业务中(zhong)，股份制商业银行、消费金融公司、国有大型商业银行和城市商业银行等积极参与，全(quan)年未偿本息成(cheng)交规模分别达到了1125.4亿元、414.4亿元、352.5亿元和296.8亿元。
从转让业务看，主(zhu)要包括个人不良贷款批量转让业务、单(dan)户(hu)对公不良贷款转让业务和对公不良资产(chan)批量转让业务。以个人不良贷款批量转让为例，2024年四季度，其平均折扣率和平均本金回收率分别为4.8%和7.3%，虽然相较于2023年四季度略有下降，但整体转让业务增(zeng)长迅速。
中(zhong)国社会科学院(yuan)金融研究所银行研究室主(zhu)任(ren)李(li)广子表示，个人不良贷款具有小额、分散、高频等特点(dian)，处置难度大，单(dan)位处置成(cheng)本高，一直是不良资产(chan)处置中(zhong)的(de)难点(dian)。在这(zhe)种情况下，个人不良贷款批量转让的(de)折扣率和本金回收率普遍(bian)比较低。近期个人不良贷款批量转让业务快速增(zeng)长，反映了银行零售业务不良压力的(de)上升(sheng)。
在多重因素推动下，金融机构正加快消化不良资产(chan)。中(zhong)国银行研究院(yuan)研究员叶(ye)银丹表示，银行面临(lin)着(zhe)严格的(de)资本充足率要求，不良贷款会占用大量的(de)资本和流(liu)动性，进(jin)而影响(xiang)资本充足率水平。加速出(chu)清不良贷款，尤(you)其是通过转让或出(chu)售不良资产(chan)，能够释放资本、降低风险加权(quan)资产(chan)，从而提升(sheng)资本充足率，保持合规性。剥离不良资产(chan)可以减少银行的(de)损失准备计提压力，有助(zhu)于改善银行的(de)盈利能力。
完善机制规范转让
不良资产(chan)转让是金融机构消化不良资产(chan)包的(de)重要举(ju)措。相关部门正不断强(qiang)化和完善相关机制推动不良资产(chan)处置有序发展，地方资产(chan)管理公司、金融资产(chan)管理公司等成(cheng)为承接金融机构出(chu)售不良资产(chan)的(de)重要载体，全(quan)年未偿本息成(cheng)交规模分别高达1639.5亿元和618.5亿元。
为提升(sheng)金融机构收购处置不良资产(chan)的(de)专业能力，国家(jia)金融监(jian)督管理总(zong)局出(chu)台了《金融资产(chan)管理公司不良资产(chan)业务管理办法》，有序拓宽了金融资产(chan)管理公司可收购的(de)金融不良资产(chan)范围。在一系列政策指引下，地方资产(chan)管理公司、金融资产(chan)管理公司等正加快拓宽不良资产(chan)处置渠(qu)道，有序出(chu)清不良资产(chan)，为稳定我国商业银行信(xin)贷资产(chan)质量夯(hang)实基础。2024年三季度末，商业银行不良贷款余额3.4万亿元；商业银行不良贷款率为1.56%，与上季度末基本持平。
国家(jia)金融监(jian)督管理总(zong)局有关司局负责人表示，近年来，我国商业银行等金融机构的(de)资产(chan)结构发生较大变化，相应的(de)风险分类监(jian)管制度也有所调整，《办法》有序拓宽金融资产(chan)管理公司可收购的(de)金融不良资产(chan)范围，允许其收购金融机构所持有的(de)重组资产(chan)、其他(ta)已发生信(xin)用减值的(de)资产(chan)等，助(zhu)力金融机构盘活存量资产(chan)。
政策的(de)支持和拓展为银行剥离不良资产(chan)提供了更多渠(qu)道。接下来，还(hai)要探索不良资产(chan)处理机制，通过核销、转让、重组等方式加快处置进(jin)度，吸引更多投资者参与不良资产(chan)处置，提高清收处置效率和质量。
李(li)广子表示，不良资产(chan)转让是金融机构消化存量不良资产(chan)的(de)一种有效方式。自2021年开展单(dan)户(hu)对公、批量个人不良贷款转让试点(dian)以来，参与金融机构数量、市场认可度和活跃度逐(zhu)年上升(sheng)，这(zhe)为进(jin)一步做好不良资产(chan)转让、化解金融风险积累了宝贵经验。
提升(sheng)中(zhong)小机构能力
在防范化解中(zhong)小金融机构等重点(dian)领域不良资产(chan)风险方面，金融监(jian)管部门也采取了一系列举(ju)措。国家(jia)金融监(jian)督管理总(zong)局在2025年监(jian)管工作会议上提到，要加快推进(jin)中(zhong)小金融机构改革(ge)化险。中(zhong)小金融机构化解风险的(de)重点(dian)在于处理不良资产(chan)和提升(sheng)经营能力。叶(ye)银丹表示，金融监(jian)管部门应加强(qiang)对金融机构合规建设的(de)要求，建立(li)完善的(de)金融风险监(jian)测、预警和应对机制，进(jin)一步压降不良资产(chan)，守住不发生系统性金融风险的(de)底线。
总(zong)的(de)来看，中(zhong)小金融机构在提供金融服务时，要侧重在放贷环节、贷后管理等高风险领域下功(gong)夫，注重信(xin)贷服务的(de)有效性。
要确保风险可控。从我国金融体系看，我国中(zhong)小金融机构约有4000家(jia)，数量多、分布广、客群多，一旦不良资产(chan)堆积，可能滋生新的(de)风险隐(yin)患。中(zhong)小金融机构在监(jian)管部门的(de)指引下，正加速推进(jin)改革(ge)化险工作，各地省联社、城商行通过重组或合并，因地制宜(yi)制定改革(ge)化险方案，确保了各地中(zhong)小金融机构风险可控。
要不断提升(sheng)经营能力。这(zhe)是中(zhong)小金融机构压降不良资产(chan)、增(zeng)强(qiang)风险抵补能力的(de)重要基础。比如，借助(zhu)金融科技提升(sheng)信(xin)贷投放的(de)精(jing)准度，减少新增(zeng)风险贷款。在广西南宁市，银行机构和税(shui)务部门深化银税(shui)互动合作机制，助(zhu)力企业将(jiang)纳税(shui)信(xin)用转化为融资信(xin)用，为小微企业注入更多金融“活水”。“我们(men)凭(ping)借良好的(de)纳税(shui)信(xin)用在桂(gui)林银行APP上获(huo)得信(xin)用贷款49.10万元，大大缓(huan)解了近期资金周转压力。”广西银斐电子科技有限(xian)公司负责人黄生华说。
要加强(qiang)贷后管理。近年来，在强(qiang)监(jian)管的(de)态势下，不少中(zhong)小银行不断细化贷后管理机制，优化信(xin)贷资产(chan)质量。比如，浙(zhe)江禾城农(nong)商银行持续提升(sheng)重点(dian)领域风险管理能力，有效防范不良资产(chan)带来的(de)风险。
中(zhong)国普惠金融研究院(yuan)研究员汪雯羽表示，中(zhong)小金融机构应持续完善信(xin)贷风控体系，从源头防范信(xin)用风险，并加快推动数字化转型，以减少不良资产(chan)的(de)产(chan)生。同时，金融监(jian)管部门也应加强(qiang)对金融机构合规建设的(de)要求，建立(li)完善的(de)金融风险监(jian)测、预警和应对机制，进(jin)一步压降不良资产(chan)，确保金融市场稳健运行。 （经济日报记者 王宝会）