记者采访了解(jie)到，新(xin)能源车险(xian)承保亏损的一个重要原因是维修(xiu)成本持(chi)续(xu)攀升。新(xin)能源车在制造上高(gao)度集成化，许多零部件采用一体化设计，导致维修(xiu)经济性较差。例如，激光雷达、贯穿式尾灯等设计虽然让车辆智能化程度提(ti)升，外观也更亮眼，可一旦(dan)遭遇(yu)交(jiao)通事故或故障(zhang)，很难维修(xiu)只能整体更换。此外，动力电(dian)池作(zuo)为新(xin)能源车的核心部件，更换成本极(ji)高(gao)，即使是部分轻(qing)微(wei)损坏的情(qing)况，也可能需要整体更换，导致赔(pei)付(fu)费用高(gao)昂。

“新(xin)能源车的维修(xiu)渠道(dao)较为封闭，原厂配件占据主要市(shi)场，零配件通用性不足，社会化维修(xiu)体系尚未完善，导致维修(xiu)费用长期维持(chi)高(gao)位。”中国社会科学院(yuan)保险(xian)与经济发展研究中心副主任王向楠表示。

在出险(xian)率方面，中央财经大学中国精算科技(ji)实验室(shi)主任陈辉表示，新(xin)能源车车主以年轻(qing)群体为主，35岁以下新(xin)能源车主的比例较同年龄段燃油车主高(gao)14个百分点。从驾(jia)驶特性看(kan)，由于驾(jia)驶经验相对较少，加(jia)之新(xin)能源汽车加(jia)速快、噪音小，在实际使用过程中更容易发生事故。新(xin)能源汽车的电(dian)机可以在启动时(shi)输出峰值扭矩，起步加(jia)速明显加(jia)快。由此，新(xin)能源汽车的低延迟提(ti)速、动能回收等特性提(ti)升了意外事故的发生率，尤其是对于不适应新(xin)能源汽车特性的新(xin)手车主而言。此外，部分车型采用的单踏板模式也加(jia)大了新(xin)手误操作(zuo)的概率。

此外，保险(xian)公司的调价空间受(shou)限，难以充分反映车辆的真实风险(xian)水平。目(mu)前，新(xin)能源车险(xian)自主定价系数范围为[0.65,1.35]，也就是说，保险(xian)公司可在基准费率基础上最(zui)高(gao)上浮35%，最(zui)低下降35%，调价空间小于燃油车自主定价系数范围[0.5,1.5]。

家住天津市(shi)滨海新(xin)区的新(xin)能源车主吴(wu)蒙向记者表达了自己的困惑(huo)：“我去年的车险(xian)费用不到6000元，但是今(jin)年的费用却涨到了6000元以上。这一年我的车没(mei)有出险(xian)，费用却上调了。”业内分析表示，新(xin)能源车险(xian)第二年保费较高(gao)，主要是因为初次购买时(shi)享(xiang)受(shou)的优惠和促(cu)销(xiao)政策取消(xiao)，保险(xian)公司会根据该车型第一年的实际理赔(pei)和风险(xian)数据进行重新(xin)评估，再加(jia)上新(xin)能源车辆维修(xiu)成本较高(gao)以及(ji)部分政策补贴失效，导致续(xu)保时(shi)有可能会上调保费。但就市(shi)场整体而言，无论是油车还是电(dian)车，保费每年都会有所浮动，但浮动趋势不大。

陈辉表示，新(xin)能源车由于运行成本低，成为网约车、营运车辆的优先选择。部分新(xin)能源车被用于网约车运营，却按照(zhao)家用车标准投保，导致保险(xian)费用无法覆盖实际风险(xian)，赔(pei)付(fu)率持(chi)续(xu)高(gao)企，最(zui)终造成部分高(gao)赔(pei)付(fu)车型“保费贵、投保难”。数据显示，2024年新(xin)能源车中的营运车辆比例比燃油车高(gao)出10个百分点，导致使用强度增加(jia)，事故发生率进一步上升。

政策引(yin)导助(zhu)改革(ge)破难题(ti)

为破解(jie)新(xin)能源车险(xian)“保费贵、投保难”及(ji)亏损严(yan)重的局面，多部门联合发力，从政策顶(ding)层设计上全面推进改革(ge)。《指导意见》及(ji)配套举措(cuo)正是在这一背景下应运而生，其核心目(mu)标是构建更加(jia)公平、精准、灵活的新(xin)能源车险(xian)定价与承保体系。

《指导意见》明确，要丰富新(xin)能源汽车维修(xiu)零部件供给渠道(dao)和类型，鼓励推动新(xin)能源汽车企业和动力电(dian)池企业通过技(ji)术开放，提(ti)升动力电(dian)池的维修(xiu)经济性，支持(chi)其自营或授权网络向社会销(xiao)售(shou)“三电(dian)系统”配件。加(jia)强新(xin)能源汽车维修(xiu)企业能力建设，建立完善维修(xiu)和理赔(pei)标准，提(ti)升车辆维修(xiu)和理赔(pei)标准化程度，降低新(xin)能源汽车全生命周期使用成本。

王向楠表示，这一举措(cuo)不仅针对保险(xian)公司因高(gao)赔(pei)付(fu)率遭受(shou)亏损的问题(ti)，更是要求车企、动力电(dian)池企业积极(ji)开放技(ji)术，拓宽社会化维修(xiu)网络。通过鼓励汽车企业和保险(xian)公司联合开展车辆安全性与维修(xiu)经济性研究，有望推动新(xin)能源汽车优化生产设计，减(jian)少事故后高(gao)额维修(xiu)费用，从而降低整体赔(pei)付(fu)风险(xian)。

为精准识别不同车型风险(xian)，《指导意见》提(ti)出探索建立“保险(xian)车型风险(xian)分级(ji)制度”。王向楠表示，这主要依托低速碰撞试(shi)验和维修(xiu)成本测算，细化车型风险(xian)等级(ji)，并将车险(xian)保费与风险(xian)分级(ji)挂钩。这样(yang)的做法有助(zhu)于形成“奖优罚劣”的市(shi)场化定价机制，从源头上引(yin)导车企优化设计，提(ti)升车辆安全性和维修(xiu)经济性。此外，为解(jie)决高(gao)赔(pei)付(fu)风险(xian)车辆投保难题(ti)，相关部门还推动建立高(gao)赔(pei)付(fu)风险(xian)分担机制，并搭建“车险(xian)好投保”平台，确保保险(xian)公司不得拒保，从而实现“应保尽保”的目(mu)标。

目(mu)前，新(xin)能源车险(xian)定价机制中还存在数据积累不足、定价系数浮动空间受(shou)限等问题(ti)。针对这一痛点，《指导意见》要求稳妥优化新(xin)能源商业车险(xian)自主定价系数浮动范围，适度扩大调价空间，使高(gao)风险(xian)车辆能承担更高(gao)保费，而低风险(xian)车型则有望享(xiang)受(shou)优惠。同时(shi)，鼓励保险(xian)业探索推出“基本+变动”组合产品及(ji)“车电(dian)分离”模式。业内人士(shi)认为，前者通过基础保障(zhang)与针对性附加(jia)保障(zhang)相结合，更加(jia)贴合不同用户的实际需求；后者则将车辆与动力电(dian)池分开计价，有助(zhu)于精准覆盖各自风险(xian)，降低消(xiao)费者保费负担。

为打破信息孤岛，实现风险(xian)定价的精准化，《指导意见》还强调要推动新(xin)能源汽车数据跨行业合规共享(xiang)。通过建立保险(xian)公司、车企、维修(xiu)机构之间的数据对接机制，保险(xian)公司可借助(zhu)大数据、区块链等技(ji)术，逐步完善风险(xian)评估模型。

“《指导意见》以系统性、一揽子改革(ge)措(cuo)施为特点，从降低维修(xiu)成本、风险(xian)分级(ji)、优化定价机制到创新(xin)保险(xian)产品、完善数据共享(xiang)等方面全方位出击，既着眼于短期化解(jie)‘保费贵、投保难’的问题(ti)，又从长远角(jiao)度夯实新(xin)能源汽车产业链的稳健发展基础。”陈辉表示。

技(ji)术革(ge)新(xin)驱动车险(xian)升级(ji)

虽然当前险(xian)企面临新(xin)能源车险(xian)业务亏损压力，但随着改革(ge)措(cuo)施的逐步落地及(ji)数据积累效应的显现，新(xin)能源车险(xian)有望实现从“高(gao)赔(pei)付(fu)、高(gao)保费”向“精准定价、风险(xian)匹配”的转型升级(ji)。

随着新(xin)能源汽车保有量不断增加(jia)及(ji)车联网、智能驾(jia)驶等技(ji)术的普及(ji)，相关数据采集与处理能力将大幅提(ti)升。保险(xian)公司未来(lai)或可借助(zhu)UBI（基于使用情(qing)况的保险(xian)）等手段，对驾(jia)驶行为、行驶里程、事故概率等进行量化分析，逐步建立精准的风险(xian)模型。陈辉认为，通过数据积累，未来(lai)新(xin)能源车险(xian)定价将更趋科学，既能保障(zhang)消(xiao)费者获得合理保费，也能避免(mian)因定价不当导致保险(xian)公司亏损，从而实现多方共赢。

阳(yang)光财险(xian)车险(xian)部相关负责(ze)人表示，新(xin)能源汽车产业链涵盖整车制造、动力电(dian)池、维修(xiu)服务等多个环(huan)节。未来(lai)，随着车企、保险(xian)机构及(ji)科研院(yuan)所等多方形成协同机制，整车设计、零部件生产、维修(xiu)网络及(ji)保险(xian)服务将实现深度融合。统一维修(xiu)标准、扩大零部件供应网络及(ji)共享(xiang)维修(xiu)数据，将有助(zhu)于降低新(xin)能源汽车全生命周期成本，促(cu)进行业良(liang)性发展。同时(shi)，跨行业数据共享(xiang)还将为保险(xian)产品创新(xin)提(ti)供坚实基础，进一步推动风险(xian)定价、产品设计等方面的突破。

面对不同用户需求及(ji)用车场景的多样(yang)化，未来(lai)新(xin)能源车险(xian)产品将呈现更加(jia)细分与多元化的趋势。上述负责(ze)人表示，基于“基本+变动”组合产品、车电(dian)分离模式等创新(xin)设计，不仅能够满足家用、网约、营运等不同车主的保险(xian)需求，也将推动保险(xian)公司在风险(xian)分散、赔(pei)付(fu)管理等方面实现突破。

王向楠表示，未来(lai)，在“报行合一”、费率回溯及(ji)行业自律不断强化的背景下，新(xin)能源车险(xian)市(shi)场必将向着更加(jia)透(tou)明、规范的方向发展。市(shi)场各方共同努力，有望构建起风险(xian)共担、利益共享(xiang)、持(chi)续(xu)创新(xin)的新(xin)能源车险(xian)长效机制，为新(xin)能源汽车产业高(gao)质量发展提(ti)供有力支撑。 （经济日报记者 武亚东）