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安(an)徽省芜湖市通过打造良(liang)好的营商(shang)环境、强化科技攻(gong)关等(deng)措施，推进新能源汽车产业快速发展(zhan)。图为近日在(zai)芜湖市一家车企(qi)总装车间(jian)里，工人在(zai)进行(xing)新能源汽车组装作业。肖本(ben)祥摄（人民视觉）
顾客(ke)在(zai)江西省南昌市红(hong)谷滩(tan)区一家大型商(shang)场(chang)的汽车展(zhan)示(shi)销售区咨询选购新能源汽车。朱海鹏摄（人民视觉）
越来(lai)越多人开起了新能源汽车。最新数据显(xian)示(shi)，今年1月中国新能源汽车销量94.4万辆，达到当(dang)月汽车新车总销量的38.9%。然而，由于沿用传统车险定价方式，新能源车险一直存在(zai)定价难、保费高等(deng)问题(ti)，也导致部分险企(qi)不愿意承保，给消(xiao)费者增添了烦恼。
1月24日，金融监管总局、工业和信(xin)息化部、交通运输部、商(shang)务部联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展(zhan)的指导意见》（以下简称《意见》），这是中国新能源车险领域的首个(ge)指导意见，明确(que)提出将合理降低新能源汽车维修(xiu)使用成本(ben)，创新优化新能源车险供给，更好维护消(xiao)费者权益。
维修(xiu)成本(ben)偏高，带来(lai)投保难题(ti)
新能源汽车一直存在(zai)投保难的问题(ti)。
车主感到保费高。中国银保信(xin)去年发布的《新能源汽车保险市场(chang)分析报告》显(xian)示(shi)，新能源汽车的平均保费实际上比燃(ran)油车高出大约21%，保费上涨也比较快。
险企(qi)则抱怨承保亏。中国精算(suan)师(shi)协(xie)会的数据显(xian)示(shi)，2024年，新能源车险承保亏损57亿元，赔付率(lu)超过100%的车系(xi)有137个(ge)。
为何出现如(ru)此情况？
据介绍，较高的维修(xiu)成本(ben)是新能源车险保费高的主要原因。中国人寿财险车辆保险部有关负责人说(shuo)，这主要有三方面因素。一是车主可选维修(xiu)渠道较窄，维修(xiu)技术(shu)、配件供应等(deng)方面存在(zai)限制；二(er)是目前(qian)新能源汽车零配件、工时价格相(xiang)对较高；三是新能源汽车常运用一体化压铸技术(shu)等(deng)高度集成化制造方式，并装载大量智能化设(she)备，维修(xiu)难度高，继而导致费用高。
出险率(lu)偏高也是导致新能源车险保费高的因素。记者了解(jie)到，一方面，新能源车年轻(qing)驾驶员多、营运车占比高；另一方面，新能源车起步快、声音小，智能驾驶功能、智能座舱等(deng)新技术(shu)应用也需要车主有更长(chang)的适应周期。这些因素都增加了事故发生率(lu)。
“近年来(lai)中国新能源汽车产业快速发展(zhan)，取得明显(xian)优势，但对于汽车行(xing)业和保险行(xing)业而言，新能源汽车仍然是新生事物，新发展(zhan)难免带来(lai)新问题(ti)。”中国汽车战略与(yu)政策研究中心新能源汽车研究部部长(chang)朱一方对本(ben)报记者表示(shi)，对保险行(xing)业来(lai)说(shuo)，由于新能源汽车事故数据积累不足，风险识别(bie)、精算(suan)定价、事故定损等(deng)机制不完善，保险产品设(she)计和定价模(mo)型难以准确(que)反映其风险特征。
“2020年以来(lai)，我国实施车险综合改革，推出新能源车险专属产品，新能源车险业务增长(chang)迅速，为新能源汽车产业发展(zhan)提供了有效(xiao)保障。同时，新能源汽车阶(jie)段(duan)性地出现了出险率(lu)和维修(xiu)成本(ben)较高、部分车型保险风险与(yu)价格不匹配、少数车辆投保不畅、部分车型保费较高、新能源车险经(jing)营持(chi)续亏损等(deng)现象。”金融监管总局有关司局负责人介绍说(shuo)。为此，相(xiang)关主管部门制定推出此次的《意见》。
丰富车险产品，降低赔付成本(ben)
在(zai)各方看来(lai)，《意见》的发布，将成为破解(jie)新能源汽车投保难的关键。
《意见》提出哪些新措施？
丰富商(shang)业车险产品。包括研究推出“基本(ben)+变动(dong)”新能源车险组合产品，支持(chi)新能源网约车根据实际运营情况灵活投保；研究探索“车电分离”模(mo)式汽车商(shang)业车险产品，为相(xiang)关新能源汽车提供科学(xue)合理保险保障。此外，“稳妥(tuo)优化自(zi)主定价系(xi)数浮(fu)动(dong)范围(wei)”“优化商(shang)业车险基准费率(lu)”等(deng)一系(xi)列政策举措，也将优化车险供给，促进价格与(yu)风险更匹配。
多措并举降低新能源汽车的保险赔付成本(ben)。包括提出“丰富新能源汽车维修(xiu)零部件供给渠道和类型”“鼓励推动(dong)新能源汽车企(qi)业和动(dong)力电池企(qi)业通过技术(shu)开放，提升动(dong)力电池的维修(xiu)经(jing)济性，支持(chi)其自(zi)营或授权网络向(xiang)社(she)会销售‘三电系(xi)统’配件”等(deng)。
探索建立保险车型风险分级制度。根据《意见》，新车上市时，通过时速15公里的低速碰撞试(shi)验，对该车型损失状况和维修(xiu)成本(ben)进行(xing)评估，据此划分风险等(deng)级。车险费率(lu)将与(yu)风险等(deng)级挂钩。专家表示(shi)，保险车型风险分级制度可以使车险费率(lu)结(jie)构得以优化，综合考虑多方面因素，并将其与(yu)商(shang)业车险保费挂钩，使保费与(yu)风险更加匹配，从而提升新能源车险的效(xiao)率(lu)和公平性。此外，保险车型风险分级制度也将在(zai)一定程度上促使车企(qi)在(zai)设(she)计和生产过程中更加注重车辆的安(an)全性、可靠(kao)性和维修(xiu)经(jing)济性。
直面高赔付风险带来(lai)的投保难题(ti)，《意见》还提出建立高赔付风险分担机制，并在(zai)发布后的第二(er)天(tian)落地实施。1月25日，由中国保险行(xing)业协(xie)会等(deng)推出的“车险好投保”平台(tai)正式上线，首批有10家大中型财险公司接入。
金融监管总局有关司局负责人介绍，任何新能源车主在(zai)常规(gui)渠道投保遇到困(kun)难时，可选择(ze)通过此平台(tai)链接保险公司投保，且保险公司不得拒保。财险行(xing)业将为高赔付风险的新能源汽车提供线上化的便利投保窗口，有效(xiao)实现愿保尽保。
“1月初的时候我咨询新能源车险续保，得到的报价都是7000元左右，我觉得太贵了就(jiu)一直没下单。1月底‘车险好投保’平台(tai)的上线，让我一下子省了不少钱。”北京车主陈先生说(shuo)，在(zai)“车险好投保”平台(tai)上可以自(zi)己选择(ze)保险套餐内容，他选择(ze)了新能源车损失险、200万元保额的第三者责任险、1万元保额的司机责任险和乘客(ke)责任险，商(shang)业险部分一共3520元，最后加上交强险和乘驾意外险也不过4475元，远低于此前(qian)7000元的报价。
朱一方认为，《意见》出台(tai)后，保险机构将获(huo)得更加公平规(gui)范的市场(chang)环境，提升对新能源汽车的风险识别(bie)和精算(suan)定价能力，优化自(zi)主定价，创新设(she)计保险产品，提升盈利能力。消(xiao)费者也将从中获(huo)益。“我第一时间(jian)关注到了《意见》的出台(tai)并转发给了车险销售，让他帮我再(zai)报个(ge)便宜点的投保方案。”重庆车主李女士表示(shi)，《意见》保证了消(xiao)费者不会被拒保，也让消(xiao)费者在(zai)投保和续保时有了参考，保障了消(xiao)费者权益。
多方同发力，顺应智能驾驶趋势
新能源车险投保难，某种程度上是新能源汽车这一新生事物所面临的“成长(chang)烦恼”。
“当(dang)前(qian)，智能驾驶技术(shu)较快发展(zhan)、车型快速迭(die)代，给广(guang)大车主带来(lai)了舒适便利的驾乘体验，同时也将给车险经(jing)营带来(lai)较大影响。”金融监管总局有关司局负责人介绍，一是风险因素发生变化。智能驾驶模(mo)式下，车辆驾驶风险因素从人的因素更多转向(xiang)技术(shu)、软件和网络安(an)全等(deng)因素。二(er)是保险事故责任发生变化。随着法规(gui)制度的建立完善，汽车制造商(shang)、技术(shu)服务商(shang)等(deng)参与(yu)程度可能会提升。三是产业链协(xie)同重要性更加凸显(xian)。保险公司、汽车制造商(shang)、技术(shu)服务商(shang)需要建立更加紧密的合作，强化数据共享和工作联动(dong)，为车主提供更加高效(xiao)便利和贴(tie)合实际的保险保障方案。
在(zai)此背景下，《意见》提出主动(dong)顺应智能驾驶趋势、及早(zao)谋划转型发展(zhan)等(deng)要求。
金融监管总局有关司局负责人介绍，财险行(xing)业将从以下方面着手：首先，统筹行(xing)业开展(zhan)系(xi)统性研究，对智能驾驶等(deng)新技术(shu)应用对车辆行(xing)驶风险带来(lai)的变化开展(zhan)研究。其次，积极推动(dong)产品和服务创新。财险行(xing)业将针对智能驾驶特点及其风险变化，进行(xing)创新优化，提供更加贴(tie)合实际保障需求的保险产品和服务。第三，强化数据积累、共享和应用，推动(dong)实现数据跨行(xing)业合规(gui)共享，释放数据要素价值，不断提高车险服务的质量和效(xiao)率(lu)。
《意见》中提出的“探索风险减量服务创新”也是一大亮(liang)点。鼓励保险行(xing)业探索新能源汽车风险减量服务，通过车联网等(deng)技术(shu)实现风险的早(zao)识别(bie)、早(zao)预防、早(zao)管理，加强驾驶安(an)全的风险教(jiao)育，运用智能驾驶技术(shu)减少事故发生率(lu)，推动(dong)降低新能源车险风险水平。
新能源车险的高质量发展(zhan)，离不开保险、汽车、交通、贸易等(deng)多领域共同发力。这需要加强统筹协(xie)调，压实各方责任，确(que)保政策有效(xiao)落实。对此，朱一方建议，研发制造方面，需优化生产设(she)计，注重关键总成可维修(xiu)性，提升车型安(an)全性和维修(xiu)经(jing)济性；售后服务方面，需提升车辆维修(xiu)标准化程度，增强维修(xiu)能力和服务水平，加强零部件供给能力；产业链协(xie)同方面，需支持(chi)向(xiang)社(she)会销售“三电系(xi)统”配件，通过维修(xiu)技术(shu)信(xin)息公开支持(chi)第三方维修(xiu)企(qi)业能力建设(she)。
新能源车险高质量发展(zhan)“路线图”已绘就(jiu)。消(xiao)费者期待，在(zai)此指引下，保险业与(yu)新能源汽车产业协(xie)同发展(zhan)，让新能源汽车用得更安(an)心舒心。（本(ben)报记者 徐佩玉）
《人民日报海外版》（2025年02月20日 第 04 版）
责编(bian)：陈亚楠、张霓