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界面新闻记者 | 王妤(yu)涵
界面新闻编辑 | 李慎
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自去年9.26政策落(luo)地(di)后，全国各地(di)的公积(ji)金政策优化力度出现明显提(ti)升(sheng)，中指研(yan)究院数据显示，2024年全年中国各地(di)陆续发布公积(ji)金优化政策超430条。
进入(ru)2025年以后，政策出台密度力度进一步加(jia)大(da)。据界面新闻不(bu)完全统计，2025年开年至今(jin)，全国已有超过(guo)20个城市出台了住房公积(ji)金优化新政。
整(zheng)体来(lai)看，此(ci)轮政策调整(zheng)主要包含三大(da)维(wei)度，即使用范围的扩大(da)、用途的增多以及贷款额度的提(ti)升(sheng)。在此(ci)大(da)方向下，各地(di)再因城施策，通过(guo)增加(jia)缴存人员范围、优化租房提(ti)取等具体措施，发挥住房公积(ji)金的支持作用。
“随着个人住房公积(ji)金使用的灵活(huo)性和普惠性不(bu)断提(ti)升(sheng)，购房者需求将得到进一步满足，有助于释放(fang)居民(min)消费潜力，促进房地(di)产市场的复苏和稳(wen)定”，上(shang)海易居房地(di)产研(yan)究院副院长严(yan)跃进表示。
范围更广，灵活(huo)就(jiu)业群体被(bei)纳进体系(xi)
与之前相比，住房公积(ji)金制度的普惠性在此(ci)轮政策更新中迎来(lai)质的飞跃，尤其是将个体工商户、自由职业者等灵活(huo)就(jiu)业群体纳入(ru)进制度体系(xi)成为一大(da)亮点。
以天津(jin)为例，在2025年的住房公积(ji)金新政中，允许灵活(huo)就(jiu)业者自主选(xuan)择公积(ji)金缴存额度（232元-6606元），并享受与在职职工同等的提(ti)取和贷款权益。
四(si)川省(sheng)凉山州的新规也(ye)指出，灵活(huo)就(jiu)业人员连续缴存6个月即可申请贷款，且(qie)贷款额度为当地(di)双缴存职工最高额度的70%。
与此(ci)同时，部(bu)分(fen)城市还针对灵活(huo)就(jiu)业群体制定了具体的优惠政策。
如山东省(sheng)枣庄(zhuang)市，提(ti)出对于首次开户的灵活(huo)就(jiu)业人员给予200元的开户补贴，并在正常开户缴存满6个月的次月计入(ru)个人住房公积(ji)金账户。
随着新经济、新业态的崛(jue)起，我国灵活(huo)就(jiu)业人员逐年增加(jia)，灵活(huo)就(jiu)业群体多为新市民(min)、青年人和低收入(ru)者，公积(ji)金制度的覆(fu)盖不(bu)仅缓解其购房压力，还通过(guo)长期储蓄机制增强其抗(kang)风险能力。
在枣庄(zhuang)的试点方案中明确指出，此(ci)举有利于“增强灵活(huo)就(jiu)业吸引力，激发创业活(huo)力”，通过(guo)公积(ji)金制度帮助该群体解决住房困难(nan)，提(ti)升(sheng)城市人才(cai)吸纳力。
住建部(bu)统计数据显示，截至2024年底，我国公积(ji)金实缴职工已超过(guo)1.7亿(yi)人，灵活(huo)就(jiu)业群体的加(jia)入(ru)预计也(ye)将新增数百万潜在购房需求。
用途更多，使用限制放(fang)宽
传统的公积(ji)金制度以单位(wei)缴存为基础，更加(jia)偏重购房贷款，近年来(lai)伴随市场需求的变化，公积(ji)金政策也(ye)在通过(guo)拓宽提(ti)取场景、强化租房保障等方面不(bu)断优化，开始为人们提(ti)供从(cong)购房到租房的全链条支持。
2025年，北京首次推出“提(ti)取住房公积(ji)金直付(fu)房租”试点业务(wu)，首批试点3家机构，允许按月划转公积(ji)金至出租方账户，覆(fu)盖商品房、保租房、公租房等多种类型，租住备案房屋还可按实际(ji)租金全额提(ti)取。
据北京市住房公积(ji)金管理中心表示，2025年还将根据试点效果，与其他住房出租机构持续对接(jie)，陆续在全市进行推广实施。
江苏省(sheng)镇江市则(ze)提(ti)出，城镇住房困难(nan)家庭可提(ti)取公积(ji)金支付(fu)房租，已婚多孩家庭月提(ti)取上(shang)限可达2600元。
除了租房提(ti)取外(wai)，公积(ji)金贷款现在在一些城市还可以用于法拍房的交易。
2月17日(ri)，中山市住房公积(ji)金管理中心发布有关文(wen)件，明确了公积(ji)金贷款可用于购买(mai)法拍房。
文(wen)件显示，符合中山住房公积(ji)金贷款条件的买(mai)受人，通过(guo)中山市两(liang)级人民(min)法院组织的司法拍卖活(huo)动购买(mai)行政区域内的法拍房，可申请办理住房公积(ji)金贷款。其中，贷款额度、贷款比例、年限及利率，按照中山现行二手房公积(ji)金贷款规定执行，其中贷款额度以拍卖成交价(jia)与房屋评估价(jia)的孰低值作为计算基数。
除了用途的多元化外(wai)，住房公积(ji)金使用的壁垒也(ye)在被(bei)慢(man)慢(man)破除。
如西藏自治区率先试点跨省(sheng)公积(ji)金组合贷款，成都、重庆、西安等试点城市的缴存职工可在西藏享受1.36%的首套公积(ji)金贷款利率，较商业银行利率低近50%。
福建泉(quan)州、辽宁鞍山等地(di)则(ze)取消异地(di)购房提(ti)取中的户籍(ji)证明要求，职工仅凭购房合同即可办理提(ti)取，有效激活(huo)跨城置业需求。
福建龙岩、宁德(de)等地(di)还颁布了“一人购房全家帮”政策，允许购房人提(ti)取配偶、父母(mu)、子(zi)女的公积(ji)金账户余额，优先使用直系(xi)亲属(shu)资(zi)金支付(fu)首付(fu)款或房款，极大(da)地(di)缓解了青年群体的购房压力。
额度更高，首付(fu)比例降低
通过(guo)梳(shu)理发现，公积(ji)金贷款额度的提(ti)升(sheng)也(ye)是本轮政策最显著的共性特征，各地(di)通过(guo)基础额度上(shang)浮与定向加(jia)成双轨并进，扩大(da)公积(ji)金支持力度。
例如，吉林省(sheng)长春市主城区对有共同借(jie)款人的家庭贷款额度提(ti)至100万元；福建省(sheng)宁德(de)市也(ye)对双职工家庭的贷款额度由80万元升(sheng)至100万元，多子(zi)女家庭再增加(jia)20万元；江苏省(sheng)镇江市则(ze)通过(guo)叠加(jia)人才(cai)、多子(zi)女政策，部(bu)分(fen)家庭贷款额度可达164万元。
与此(ci)同时，各地(di)也(ye)在不(bu)断降低入(ru)市门槛(kan)，下调首付(fu)款比例。
如福建省(sheng)厦门市，提(ti)出将申请住房公积(ji)金贷款购买(mai)第二套住房的，最低首付(fu)款比例由25%下调至20%；使用住房公积(ji)金贷款购买(mai)保障性住房的，最低首付(fu)款比例为15%。
湖南省(sheng)衡(heng)阳市则(ze)取消贷款次数限制，首套及二套改善性住房首付(fu)比例均(jun)调至20%；济南、大(da)连等地(di)也(ye)同步将首付(fu)比例降至20%，以一套150万元新房为例，首付(fu)款可从(cong)45万元下降至30万元。
一些地(di)方还发布了一些创新举措。
如成都积(ji)极响应国家延迟退休的政策，将住房公积(ji)金贷款到期日(ri)延长3年，将男性不(bu)超过(guo)68周岁(sui)，女性不(bu)超过(guo)63周岁(sui)，帮助购房者降低还贷压力。
政策有望持续优化
从(cong)近期楼市表现来(lai)看，市场反馈较为积(ji)极，房地(di)产行业信心持续提(ti)振。
2月19日(ri)，国家统计局发布2025年1月的房价(jia)数据。数据显示，70个大(da)中城市中，24个城市新房价(jia)格环比上(shang)涨，比去年12月再增加(jia)1个。延续去年四(si)季(ji)度“止跌回稳(wen)”的态势，房价(jia)趋稳(wen)的特征更加(jia)明显。
一个更为积(ji)极的表现是，在一线城市房价(jia)上(shang)涨后，二线城市房价(jia)也(ye)迎来(lai)上(shang)涨。
今(jin)年1月，一线城市新房价(jia)格环比上(shang)涨0.1%，涨幅比去年12月回落(luo)0.1个百分(fen)点；二线城市新建商品住宅销售价(jia)格环比由上(shang)月持平转为上(shang)涨0.1%，为2023年6月以来(lai)首次上(shang)涨。
“一二线城市的房价(jia)均(jun)上(shang)涨，说明这些城市的基本面是不(bu)错的，其房价(jia)趋稳(wen)和向好的动力相对更强”，严(yan)跃进表示。
从(cong)政策层(ceng)面来(lai)看，在2025年召开的全国住房城乡建设工作会(hui)议中层(ceng)明确，今(jin)年要持续用力推动房地(di)产市场“止跌回稳(wen)”。要把“四(si)个取消、四(si)个降低、两(liang)个增加(jia)”各项存量政策和增量政策坚决落(luo)实到位(wei)，大(da)力支持刚(gang)性和改善性住房需求。
其中，会(hui)议将住房公积(ji)金政策单列为核心发力点。要求要持续落(luo)实"四(si)个降低"政策（包括降低公积(ji)金贷款利率、首付(fu)比例等），减(jian)轻购房负担(dan)。同时通过(guo)扩大(da)城中村改造和危旧房改造规模（新增100万套以上(shang)），释放(fang)潜在购房需求，增强市场信心。
“这表明公积(ji)金政策会(hui)持续优化，这也(ye)将是2025年各地(di)政策优化的重要抓手”，中指研(yan)究院政策研(yan)究总监陈(chen)文(wen)静分(fen)析指出。
业内人士预测，未来(lai)全国层(ceng)面或进一步下调公积(ji)金贷款利率，并与支持多孩家庭、人才(cai)引进等长期政策深度融合。同时，公积(ji)金服务(wu)的数字化转型也(ye)将加(jia)速推进，如通过(guo)APP、小程序等逐渐实现“零材料办理”，更加(jia)惠民(min)、便(bian)民(min)。
整(zheng)体来(lai)看，住房公积(ji)金的此(ci)轮优化，不(bu)仅是对“住有所居”民(min)生(sheng)诉求的回应，更通过(guo)盘活(huo)存量资(zi)金为经济稳(wen)增长提(ti)供支点。
短期来(lai)讲(jiang)可以减(jian)轻购房者的负担(dan)，提(ti)振市场信心，从(cong)而促进楼市交易量的回升(sheng)。长远来(lai)看，随着政策红(hong)利的持续释放(fang)，配合央行最新表态的“完善房地(di)产金融管理”政策导向，可以形成"降成本-促需求-稳(wen)预期"的良性循环，加(jia)速房地(di)产市场的“软着陆”。