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近(jin)日，多家中小银行密集上调存(cun)款利率。
例如，2月12日至3月31日，陕西麟游农商行一年期、二年期、三(san)年期存(cun)款利率分别上调至1.70%、1.90%和2.15%。
据不完全统计，包(bao)括(kuo)陕西麟游农商行在内的 近(jin)10家银行宣(xuan)布上调存(cun)款利率。
业内人士表示：“春节前后是存(cun)款旺季，中小银行结合自(zi)身实际负债情况上调存(cun)款利率，是在利率市场(chang)化环境下针(zhen)对市场(chang)情况采取(qu)的市场(chang)化选择。”
多家中小银行上调存(cun)款利率
“存(cun)款利率一浮到顶”，2月12日，陕西麟游农商行逆势上调存(cun)款利率，从即日起(qi)至3月31日，该行一年期、二年期、三(san)年期存(cun)款利率分别上调至1.70%、1.90%和2.15%。
2月12日，湖南桃源农商行同样(yang)上调存(cun)款利率。不过，该行对起(qi)存(cun)金额作(zuo)出限制(zhi)，要求人民币5万元起(qi)存(cun)，一年期、二年期个人定期存(cun)款利率分别为1.6%和1.7%。
在此之前，河南义马(ma)农商行于2月5日发布通知，上调一年期定期存(cun)款利率。具体来看，起(qi)存(cun)金额不同，所享受的一年期大额存(cun)款年利率有所不同，1万元起(qi)存(cun)，利率为1.7%；5万元起(qi)存(cun)，利率为1.8%。
1月21日，山西怀仁农商行调整该行人民币存(cun)款利率。其中，一年期调整为1.75%，三(san)年期调整为2.15%（个人及(ji)对公均执行）。此次调整后，该行一年期整存(cun)整取(qu)定期存(cun)款利率上调35个基点，上涨至1.75%，高于二年期1.45%的利率，出现利率“倒挂”现象，引发市场(chang)关注。
整体来看， 此次上调存(cun)款利率的银行多为区域性农商行和村镇(zhen)银行。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，从银行业发展情况看，不同规(gui)模类型的银行吸(xi)收存(cun)款的能力不同，中小银行受规(gui)模、机构布局(ju)等因素影响，在吸(xi)收存(cun)款方面优势不突出，往往采用相对较高的利率来吸(xi)收存(cun)款。
“目前，商业银行普遍开(kai)展‘开(kai)门红’旺季营销活动。这段(duan)时间部分银行往往会适当调高存(cun)款利率、降低贷(dai)款利率，或推出一些具有竞争力的产(chan)品，如大额存(cun)单，以吸(xi)引更多客户。”招联首席研究员、上海金融与(yu)发展实验室副主任董希淼表示。
这一态势能否延续？
在存(cun)款利率迈入“1”时代(dai)后，中小银行存(cun)款利率逆势上调是否会持续？
从各家银行营销海报来看， 阶段(duan)性特征较为明显，或规(gui)定活动时间，或限制(zhi)发放(fang)额度(du)，例如，山西怀仁农商行在海报中标注“限时高息”，河南义马(ma)农商行则表示：“额度(du)发放(fang)，额满为止”。
事实上，在银行业净息差面临下行压力之际，上调存(cun)款利率意味着负债成本增加，此举也潜(qian)藏风险。
董希淼提醒：“需要注意的是，2024年三(san)季度(du)商业银行净息差已(yi)下滑至1.53%，处于历史低位。如果贷(dai)款利率下降速度(du)过快而(er)负债成本难以有效压降，银行息差缩窄压力将(jiang)继续加大，这不利于银行保持自(zi)身发展的稳(wen)健性和服务(wu)实体经济的可持续性，进而(er)可能影响金融稳(wen)定和金融安全。”
普遍观点认为， 2025年银行净息差仍有下行压力。
华(hua)创证券研报指出，“净息差仍有收窄压力。目前银行普遍展望2025年息差仍有较大下行压力，尽力做到降幅同比收窄，实际下降幅度(du)仍需观察后续LPR下降的时点和幅度(du)，2023年下半(ban)年开(kai)始存(cun)贷(dai)两端利率保持对称(cheng)式下调、2024年一系列规(gui)范高息存(cun)款产(chan)品的举措，也一定程度(du)上反映了监管呵护银行息差的意图(tu)”。
长江证券研报分析，净息差2025年仍有下行压力，但预计全年降幅低于2024年，核心在于负债成本将(jiang)加速改善。
长江证券研报进一步分析称(cheng)，不考虑进一步降息影响，预计上市银行息差2025年触底企稳(wen)。2024年随着监管规(gui)范手工补息、定期存(cun)款逐步到期，负债成本率确(que)立下行拐点。未(wei)来存(cun)款利率预计将(jiang)持续下调，同时，同业负债成本受益自(zi)律机制(zhi)约(yue)束也将(jiang)继续改善，将(jiang)尽可能对冲(chong)贷(dai)款端降息影响，稳(wen)定净息差。
娄飞鹏认为，在银行业净息差整体面临下行压力的情况下，中小银行净息差同样(yang)面临下行压力。对此，从稳(wen)定银行机构自(zi)身经营和持续服务(wu)实体经济的角度(du)上，需要中小银行采取(qu)调整优化资产(chan)负债结构、自(zi)觉杜绝内卷(juan)式竞争等措施稳(wen)定净息差。
董希淼表示，中小银行要加快转变经营理念，克服路径(jing)依(yi)赖，不可盲目追求存(cun)款贷(dai)款规(gui)模扩张，而(er)是要加强(qiang)资产(chan)负债管理，继续压降负债成本，努(nu)力保持发展的稳(wen)健性和可持续性。
来源：中国银行保险报
监制(zhi)：张益勇 审核：于浩
编辑：陈(chen)婧琳(lin) 校对：朱双(shuang)健