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近日(ri)，多家中小银行密集上调存款(kuan)利(li)率。
例如，2月12日(ri)至3月31日(ri)，陕西麟游农商行一(yi)年期、二年期、三年期存款(kuan)利(li)率分别上调至1.70%、1.90%和2.15%。
据不完全统计，包括陕西麟游农商行在内的 近10家银行宣布上调存款(kuan)利(li)率。
业内人士表示：“春节前后(hou)是存款(kuan)旺季，中小银行结合自(zi)身实际负债情(qing)况上调存款(kuan)利(li)率，是在利(li)率市(shi)场化(hua)环境(jing)下(xia)针(zhen)对市(shi)场情(qing)况采取的市(shi)场化(hua)选择。”
多家中小银行上调存款(kuan)利(li)率
“存款(kuan)利(li)率一(yi)浮到顶”，2月12日(ri)，陕西麟游农商行逆(ni)势上调存款(kuan)利(li)率，从即日(ri)起至3月31日(ri)，该行一(yi)年期、二年期、三年期存款(kuan)利(li)率分别上调至1.70%、1.90%和2.15%。
2月12日(ri)，湖(hu)南桃源农商行同样上调存款(kuan)利(li)率。不过，该行对起存金(jin)额作出(chu)限制，要求人民币5万元起存，一(yi)年期、二年期个人定期存款(kuan)利(li)率分别为1.6%和1.7%。
在此之(zhi)前，河南义马农商行于2月5日(ri)发布通(tong)知，上调一(yi)年期定期存款(kuan)利(li)率。具体来(lai)看，起存金(jin)额不同，所享受的一(yi)年期大额存款(kuan)年利(li)率有所不同，1万元起存，利(li)率为1.7%；5万元起存，利(li)率为1.8%。
1月21日(ri)，山(shan)西怀仁(ren)农商行调整该行人民币存款(kuan)利(li)率。其中，一(yi)年期调整为1.75%，三年期调整为2.15%（个人及对公均执行）。此次调整后(hou)，该行一(yi)年期整存整取定期存款(kuan)利(li)率上调35个基点，上涨至1.75%，高于二年期1.45%的利(li)率，出(chu)现利(li)率“倒挂”现象(xiang)，引发市(shi)场关注。
整体来(lai)看， 此次上调存款(kuan)利(li)率的银行多为区(qu)域性农商行和村镇银行。中国(guo)邮政储蓄银行研究员娄飞(fei)鹏认为，从银行业发展情(qing)况看，不同规模类型的银行吸收存款(kuan)的能力不同，中小银行受规模、机构布局(ju)等因素影(ying)响，在吸收存款(kuan)方面优(you)势不突出(chu)，往往采用相对较高的利(li)率来(lai)吸收存款(kuan)。
“目前，商业银行普(pu)遍开展‘开门红(hong)’旺季营销活动。这段(duan)时间部分银行往往会适当调高存款(kuan)利(li)率、降低贷(dai)款(kuan)利(li)率，或推出(chu)一(yi)些具有竞争力的产(chan)品，如大额存单，以吸引更多客户。”招联首席研究员、上海金(jin)融与发展实验室副主任董希淼表示。
这一(yi)态势能否延续？
在存款(kuan)利(li)率迈入“1”时代后(hou)，中小银行存款(kuan)利(li)率逆(ni)势上调是否会持续？
从各家银行营销海报来(lai)看， 阶段(duan)性特征较为明显，或规定活动时间，或限制发放额度(du)，例如，山(shan)西怀仁(ren)农商行在海报中标注“限时高息”，河南义马农商行则(ze)表示：“额度(du)发放，额满为止”。
事实上，在银行业净息差(cha)面临下(xia)行压力之(zhi)际，上调存款(kuan)利(li)率意味着负债成本增加，此举也潜藏风险。
董希淼提醒：“需要注意的是，2024年三季度(du)商业银行净息差(cha)已下(xia)滑(hua)至1.53%，处于历史低位。如果贷(dai)款(kuan)利(li)率下(xia)降速度(du)过快而负债成本难以有效压降，银行息差(cha)缩窄压力将继续加大，这不利(li)于银行保持自(zi)身发展的稳健性和服务实体经济的可持续性，进而可能影(ying)响金(jin)融稳定和金(jin)融安全。”
普(pu)遍观点认为， 2025年银行净息差(cha)仍有下(xia)行压力。
华创证券(quan)研报指出(chu)，“净息差(cha)仍有收窄压力。目前银行普(pu)遍展望2025年息差(cha)仍有较大下(xia)行压力，尽力做到降幅同比收窄，实际下(xia)降幅度(du)仍需观察(cha)后(hou)续LPR下(xia)降的时点和幅度(du)，2023年下(xia)半年开始存贷(dai)两端利(li)率保持对称式(shi)下(xia)调、2024年一(yi)系列规范(fan)高息存款(kuan)产(chan)品的举措，也一(yi)定程度(du)上反映(ying)了监管呵护银行息差(cha)的意图”。
长江证券(quan)研报分析，净息差(cha)2025年仍有下(xia)行压力，但预计全年降幅低于2024年，核心在于负债成本将加速改善。
长江证券(quan)研报进一(yi)步(bu)分析称，不考虑进一(yi)步(bu)降息影(ying)响，预计上市(shi)银行息差(cha)2025年触底企稳。2024年随(sui)着监管规范(fan)手工补息、定期存款(kuan)逐步(bu)到期，负债成本率确立下(xia)行拐点。未来(lai)存款(kuan)利(li)率预计将持续下(xia)调，同时，同业负债成本受益自(zi)律机制约束也将继续改善，将尽可能对冲贷(dai)款(kuan)端降息影(ying)响，稳定净息差(cha)。
娄飞(fei)鹏认为，在银行业净息差(cha)整体面临下(xia)行压力的情(qing)况下(xia)，中小银行净息差(cha)同样面临下(xia)行压力。对此，从稳定银行机构自(zi)身经营和持续服务实体经济的角度(du)上，需要中小银行采取调整优(you)化(hua)资产(chan)负债结构、自(zi)觉杜绝内卷式(shi)竞争等措施(shi)稳定净息差(cha)。
董希淼表示，中小银行要加快转变经营理念，克服路(lu)径依赖，不可盲目追求存款(kuan)贷(dai)款(kuan)规模扩(kuo)张，而是要加强资产(chan)负债管理，继续压降负债成本，努力保持发展的稳健性和可持续性。
来(lai)源：中国(guo)银行保险报
监制：张益勇 审核：于浩(hao)
编辑：陈婧琳(lin) 校(xiao)对：朱双健