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界面新(xin)闻记者 | 王妤涵
界面新(xin)闻编辑 | 李慎(shen)
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自去年9.26政策落地后，全国各地的公积金政策优(you)化力度出现明显提升，中指研究(jiu)院(yuan)数据显示，2024年全年中国各地陆续发布公积金优(you)化政策超430条。
进(jin)入2025年以后，政策出台密度力度进(jin)一步加大。据界面新(xin)闻不完全统计，2025年开年至今，全国已有超过20个城(cheng)市(shi)出台了(le)住房(fang)公积金优(you)化新(xin)政。
整体来(lai)看，此(ci)轮政策调(diao)整主要包含三大维度，即使用范围的扩大、用途的增多以及(ji)贷(dai)款额度的提升。在(zai)此(ci)大方向下，各地再因城(cheng)施策，通过增加缴存人员范围、优(you)化租房(fang)提取等具体措施，发挥住房(fang)公积金的支(zhi)持作用。
“随着个人住房(fang)公积金使用的灵活性(xing)和(he)普惠(hui)性(xing)不断提升，购房(fang)者需(xu)求将得到进(jin)一步满(man)足，有助于释放居民消(xiao)费(fei)潜力，促进(jin)房(fang)地产市(shi)场(chang)的复苏和(he)稳定”，上(shang)海易居房(fang)地产研究(jiu)院(yuan)副院(yuan)长严跃(yue)进(jin)表示。
范围更广(guang)，灵活就业群体被纳进(jin)体系(xi)
与之前相比，住房(fang)公积金制度的普惠(hui)性(xing)在(zai)此(ci)轮政策更新(xin)中迎来(lai)质(zhi)的飞跃(yue)，尤(you)其是将个体工商户、自由职业者等灵活就业群体纳入进(jin)制度体系(xi)成为一大亮点。
以天津为例，在(zai)2025年的住房(fang)公积金新(xin)政中，允许灵活就业者自主选择公积金缴存额度（232元-6606元），并享受与在(zai)职职工同等的提取和(he)贷(dai)款权益。
四川省凉山(shan)州(zhou)的新(xin)规也指出，灵活就业人员连续缴存6个月即可申(shen)请贷(dai)款，且贷(dai)款额度为当地双缴存职工最高额度的70%。
与此(ci)同时，部分城(cheng)市(shi)还(hai)针(zhen)对(dui)灵活就业群体制定了(le)具体的优(you)惠(hui)政策。
如山(shan)东省枣庄市(shi)，提出对(dui)于首次开户的灵活就业人员给予200元的开户补贴，并在(zai)正常开户缴存满(man)6个月的次月计入个人住房(fang)公积金账户。
随着新(xin)经济、新(xin)业态的崛起(qi)，我国灵活就业人员逐年增加，灵活就业群体多为新(xin)市(shi)民、青年人和(he)低收入者，公积金制度的覆盖不仅缓解其购房(fang)压力，还(hai)通过长期储蓄机制增强其抗风险能力。
在(zai)枣庄的试点方案中明确指出，此(ci)举有利(li)于“增强灵活就业吸引力，激发创业活力”，通过公积金制度帮助该(gai)群体解决住房(fang)困难，提升城(cheng)市(shi)人才(cai)吸纳力。
住建部统计数据显示，截至2024年底，我国公积金实缴职工已超过1.7亿人，灵活就业群体的加入预计也将新(xin)增数百万潜在(zai)购房(fang)需(xu)求。
用途更多，使用限制放宽
传统的公积金制度以单位缴存为基础，更加偏重购房(fang)贷(dai)款，近年来(lai)伴随市(shi)场(chang)需(xu)求的变化，公积金政策也在(zai)通过拓宽提取场(chang)景、强化租房(fang)保障等方面不断优(you)化，开始为人们提供从购房(fang)到租房(fang)的全链条支(zhi)持。
2025年，北京首次推出“提取住房(fang)公积金直付房(fang)租”试点业务，首批试点3家机构，允许按(an)月划转公积金至出租方账户，覆盖商品房(fang)、保租房(fang)、公租房(fang)等多种类型，租住备案房(fang)屋还(hai)可按(an)实际(ji)租金全额提取。
据北京市(shi)住房(fang)公积金管理中心表示，2025年还(hai)将根(gen)据试点效果，与其他住房(fang)出租机构持续对(dui)接，陆续在(zai)全市(shi)进(jin)行推广(guang)实施。
江苏省镇江市(shi)则(ze)提出，城(cheng)镇住房(fang)困难家庭可提取公积金支(zhi)付房(fang)租，已婚多孩家庭月提取上(shang)限可达2600元。
除了(le)租房(fang)提取外，公积金贷(dai)款现在(zai)在(zai)一些城(cheng)市(shi)还(hai)可以用于法拍(pai)房(fang)的交(jiao)易。
2月17日，中山(shan)市(shi)住房(fang)公积金管理中心发布有关(guan)文件，明确了(le)公积金贷(dai)款可用于购买法拍(pai)房(fang)。
文件显示，符合中山(shan)住房(fang)公积金贷(dai)款条件的买受人，通过中山(shan)市(shi)两级(ji)人民法院(yuan)组织的司法拍(pai)卖(mai)活动购买行政区(qu)域内的法拍(pai)房(fang)，可申(shen)请办理住房(fang)公积金贷(dai)款。其中，贷(dai)款额度、贷(dai)款比例、年限及(ji)利(li)率，按(an)照(zhao)中山(shan)现行二手房(fang)公积金贷(dai)款规定执行，其中贷(dai)款额度以拍(pai)卖(mai)成交(jiao)价与房(fang)屋评估价的孰(shu)低值作为计算基数。
除了(le)用途的多元化外，住房(fang)公积金使用的壁垒也在(zai)被慢慢破除。
如西藏自治区(qu)率先试点跨省公积金组合贷(dai)款，成都、重庆、西安等试点城(cheng)市(shi)的缴存职工可在(zai)西藏享受1.36%的首套公积金贷(dai)款利(li)率，较商业银行利(li)率低近50%。
福建泉州(zhou)、辽宁(ning)鞍山(shan)等地则(ze)取消(xiao)异地购房(fang)提取中的户籍(ji)证明要求，职工仅凭购房(fang)合同即可办理提取，有效激活跨城(cheng)置业需(xu)求。
福建龙岩、宁(ning)德等地还(hai)颁布了(le)“一人购房(fang)全家帮”政策，允许购房(fang)人提取配偶、父(fu)母、子女的公积金账户余(yu)额，优(you)先使用直系(xi)亲属资金支(zhi)付首付款或房(fang)款，极大地缓解了(le)青年群体的购房(fang)压力。
额度更高，首付比例降低
通过梳理发现，公积金贷(dai)款额度的提升也是本轮政策最显著的共性(xing)特征，各地通过基础额度上(shang)浮与定向加成双轨并进(jin)，扩大公积金支(zhi)持力度。
例如，吉(ji)林省长春市(shi)主城(cheng)区(qu)对(dui)有共同借款人的家庭贷(dai)款额度提至100万元；福建省宁(ning)德市(shi)也对(dui)双职工家庭的贷(dai)款额度由80万元升至100万元，多子女家庭再增加20万元；江苏省镇江市(shi)则(ze)通过叠加人才(cai)、多子女政策，部分家庭贷(dai)款额度可达164万元。
与此(ci)同时，各地也在(zai)不断降低入市(shi)门槛，下调(diao)首付款比例。
如福建省厦门市(shi)，提出将申(shen)请住房(fang)公积金贷(dai)款购买第二套住房(fang)的，最低首付款比例由25%下调(diao)至20%；使用住房(fang)公积金贷(dai)款购买保障性(xing)住房(fang)的，最低首付款比例为15%。
湖(hu)南省衡阳市(shi)则(ze)取消(xiao)贷(dai)款次数限制，首套及(ji)二套改善性(xing)住房(fang)首付比例均调(diao)至20%；济南、大连等地也同步将首付比例降至20%，以一套150万元新(xin)房(fang)为例，首付款可从45万元下降至30万元。
一些地方还(hai)发布了(le)一些创新(xin)举措。
如成都积极响应国家延迟退(tui)休的政策，将住房(fang)公积金贷(dai)款到期日延长3年，将男性(xing)不超过68周岁，女性(xing)不超过63周岁，帮助购房(fang)者降低还(hai)贷(dai)压力。
政策有望持续优(you)化
从近期楼市(shi)表现来(lai)看，市(shi)场(chang)反馈较为积极，房(fang)地产行业信心持续提振。
2月19日，国家统计局(ju)发布2025年1月的房(fang)价数据。数据显示，70个大中城(cheng)市(shi)中，24个城(cheng)市(shi)新(xin)房(fang)价格环比上(shang)涨，比去年12月再增加1个。延续去年四季度“止跌回稳”的态势，房(fang)价趋稳的特征更加明显。
一个更为积极的表现是，在(zai)一线城(cheng)市(shi)房(fang)价上(shang)涨后，二线城(cheng)市(shi)房(fang)价也迎来(lai)上(shang)涨。
今年1月，一线城(cheng)市(shi)新(xin)房(fang)价格环比上(shang)涨0.1%，涨幅比去年12月回落0.1个百分点；二线城(cheng)市(shi)新(xin)建商品住宅销售价格环比由上(shang)月持平(ping)转为上(shang)涨0.1%，为2023年6月以来(lai)首次上(shang)涨。
“一二线城(cheng)市(shi)的房(fang)价均上(shang)涨，说明这些城(cheng)市(shi)的基本面是不错的，其房(fang)价趋稳和(he)向好的动力相对(dui)更强”，严跃(yue)进(jin)表示。
从政策层面来(lai)看，在(zai)2025年召开的全国住房(fang)城(cheng)乡建设工作会议中层明确，今年要持续用力推动房(fang)地产市(shi)场(chang)“止跌回稳”。要把“四个取消(xiao)、四个降低、两个增加”各项存量政策和(he)增量政策坚决落实到位，大力支(zhi)持刚性(xing)和(he)改善性(xing)住房(fang)需(xu)求。
其中，会议将住房(fang)公积金政策单列为核(he)心发力点。要求要持续落实"四个降低"政策（包括降低公积金贷(dai)款利(li)率、首付比例等），减轻购房(fang)负担。同时通过扩大城(cheng)中村改造和(he)危旧房(fang)改造规模(mo)（新(xin)增100万套以上(shang)），释放潜在(zai)购房(fang)需(xu)求，增强市(shi)场(chang)信心。
“这表明公积金政策会持续优(you)化，这也将是2025年各地政策优(you)化的重要抓手”，中指研究(jiu)院(yuan)政策研究(jiu)总监陈文静分析指出。
业内人士(shi)预测，未(wei)来(lai)全国层面或进(jin)一步下调(diao)公积金贷(dai)款利(li)率，并与支(zhi)持多孩家庭、人才(cai)引进(jin)等长期政策深度融合。同时，公积金服务的数字化转型也将加速推进(jin)，如通过APP、小程序等逐渐实现“零材料办理”，更加惠(hui)民、便民。
整体来(lai)看，住房(fang)公积金的此(ci)轮优(you)化，不仅是对(dui)“住有所居”民生(sheng)诉求的回应，更通过盘活存量资金为经济稳增长提供支(zhi)点。
短期来(lai)讲(jiang)可以减轻购房(fang)者的负担，提振市(shi)场(chang)信心，从而促进(jin)楼市(shi)交(jiao)易量的回升。长远来(lai)看，随着政策红利(li)的持续释放，配合央行最新(xin)表态的“完善房(fang)地产金融管理”政策导向，可以形成"降成本-促需(xu)求-稳预期"的良性(xing)循环，加速房(fang)地产市(shi)场(chang)的“软着陆”。