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中国(guo)网财经1月15日讯 自《消费金融公司试(shi)点管理(li)办法》实施以来，持(chi)牌消费金融领域至2024年已历经十五年。据中国(guo)银行业协会发布的《中国(guo)消费金融公司发展报(bao)告(2024)》显示，至2023年底，我国(guo)消费金融公司的资产规模与贷款余额均(jun)历史性跨越万亿元大关，分(fen)别为12087亿元和11534亿元。
万亿规模的市场，参与者众。截至目前，我国(guo)已有31家持(chi)牌消费金融公司开业，其中银行系消金共22家，主要出(chu)资人为商业银行；非银行系消费金融公司共9家，以产业机构、电商等为主要出(chu)资人。
在素喜(xi)智(zhi)研高级(ji)研究员苏筱芮看来，2024年消费金融进入到(dao)了纵(zong)深发展阶段，行业分(fen)化趋势(shi)有所加(jia)大，具体表(biao)现包括，有机构年内资产规模大幅缩量(liang)，也有“黑(hei)马(ma)”逆流而上迎来大幅增长；行业不良(liang)资产转让(rang)频次有所上升。
谁(shui)在收缩，谁(shui)在扩张(zhang)？
步入2024年，观察头部消费金融公司的动态，可以发现它们已不再单纯(chun)追求规模的扩张(zhang)。审视2024年半(ban)年报(bao)，除蚂蚁消金之(zhi)外，头部机构均(jun)经历了不同程度的资产规模缩减(jian)。行业总资产在600亿元以上、营业收入在35亿元以上的机构仅(jin)6家，总体呈现收缩态势(shi)。
星图金融研究院研究员武泽伟指出(chu)，随着经济增速下行，消费金融公司面(mian)临着净息差收窄、不良(liang)率上升的尴尬局面(mian)，再加(jia)上监管逐渐趋严，头部机构普遍采(cai)取较为保(bao)守的经营策略(lue)，大量(liang)计提信用减(jian)值损失(shi)并加(jia)速核销不良(liang)资产，这就导致头部机构的资产规模、营业收入、净利润都出(chu)现收缩态势(shi)。
在头部机构业绩收缩的背景下，腰部消费金融机构则(ze)在分(fen)奋(fen)力追赶。杭银消金、南银法巴消金、中原(yuan)消金、海尔消金、宁银消金等腰部机构上半(ban)年业绩都有所增长，呈现“赶超”的态势(shi)。
其中，2024年上半(ban)年，南银法巴消金实现总资产461.10亿元，同比增长103.44%；营业收入20.49亿元，同比增长102.67%；净利润0.72亿元，同比增长54.38%。宁银消金上半(ban)年营收15.37亿元，同比增长111.7%；净利润1.98亿元，同比增长211.61%。
“部分(fen)腰部机构业绩逆势(shi)而上，一(yi)方面(mian)是由于其经营策略(lue)得(de)当，年内在股东协同、机构合作等方面(mian)有所进步；另一(yi)方面(mian)也是因(yin)为其规模基数相对较小，在业绩增长、策略(lue)转向等方面(mian)相较头部机构更具优势(shi)。”苏筱芮对记者表(biao)示。
而尾部消费金融机构发展依(yi)旧(jiu)承压。数据来看，2024年上半(ban)年净利润1亿以下的机构就有9家，包括：阳(yang)光消金、北银消金、尚诚(cheng)消金、锦程消金、小米消金等。
但行业的分(fen)化仍明显存在。中国(guo)网财经记者注意到(dao)，对比来看，招联消金17.24亿元的净利润是晋(jin)商消金0.32亿净利润的53.8倍(bei)；是小米消金0.4亿净利润的43.1倍(bei)。
知名评级(ji)机构惠誉博华(hua)预计，2024年，消费金融公司的全年行业规模将在1.3万亿元至1.4万亿元之(zhi)间，增速将维持(chi)在15%左右水平，并有一(yi)定(ding)概率在之(zhi)后1-2年内进入个位数增长阶段。未(wei)来消费金融公司业务竞(jing)争压力将加(jia)速上升。
2024年，消费金融行业并无“新(xin)玩家”涌入，但 “老玩家”捷信消金的股权重(zhong)组取得(de)了实质(zhi)性进展。
根据天津银行公告，重(zhong)组后原(yuan)股东Home Credit N.V.持(chi)股比例将减(jian)至2%，而京东集团旗下两家公司分(fen)别持(chi)股50%和15%，剩余股东包括中国(guo)对外经济贸易信托、天津经济技(ji)术开发区国(guo)有资产经营有限公司和天津银行。
加(jia)速不良(liang)资产处置
17家消金公司挂牌超430亿不良(liang)资产
进入2024年，部分(fen)消费金融机构纷纷采(cai)取挂牌转让(rang)的方式，加(jia)速剥离不良(liang)资产。据初(chu)步统计，截至2024年12月10日，已有包括中银消金、捷信消金、中邮消金等在内的17家消费金融机构，在银登(deng)中心累计挂牌转让(rang)了164期个人不良(liang)贷款转让(rang)项目，涉及未(wei)偿本息总额超过430亿元，规模已超去年两倍(bei)有余。
在这一(yi)波(bo)转让(rang)潮中，中银消金和招联消金，无论是转让(rang)的资产包数量(liang)还是未(wei)偿金额，均(jun)远超其他同行。具体来看，中银消金年内已挂牌83期个贷资产包，未(wei)偿本息总额高达约124.39亿元，其中16期资产包还经历了重(zhong)新(xin)挂牌。
与此同时，转让(rang)资产的折扣情况也成为市场关注的焦(jiao)点。部分(fen)挂牌转让(rang)的不良(liang)资产价格低至1折以下，甚至有个别资产包的折扣率低至0.2折以下。例如，北银消金2024年第14期个贷资产包的折扣率就仅(jin)为0.66%，即0.066折。
除了银登(deng)中心外，还有消费金融公司通过其他渠道转让(rang)不良(liang)资产，且规模同样(yang)不小。例如，捷信消金就曾通过非银登(deng)中心渠道“甩卖”了一(yi)个规模高达260亿元的个贷资产包，最终由瑞京资产以19.6亿元的价格接手。
苏筱芮表(biao)示，2024年消费金融机构不良(liang)资产转让(rang)明显加(jia)速，一(yi)方面(mian)由于监管部门近年来不断强化对不良(liang)资产处置的关注，另一(yi)方面(mian)也是机构立足于贷后管理(li)现状，期望通过不良(liang)资产处置来及时化解潜在风险(xian)。对于消费金融机构而言，不良(liang)贷款转让(rang)能够助力机构减(jian)轻历史包袱，将精(jing)力放在更重(zhong)要的拓客、风控等业务上。
由零壹智(zhi)库出(chu)版的《中国(guo)消费金融公司洞察报(bao)告(2023)》指出(chu)，“消费金融公司“长尾+下沉”的客群定(ding)位本身决(jue)定(ding)了其信用风险(xian)要高于银行，但近年来其贷款不良(liang)率有所抬升，考虑到(dao)坏账率指标本身存在滞后性，消费金融不良(liang)率压力短(duan)期内仍将持(chi)续。”
【2024年度机构访谈(tan)】(节选)
1、从机构角(jiao)度来看，对过去一(yi)年的市场环境、行业环境有怎样(yang)的感知？
蚂蚁消金：2024年国(guo)家金融监督(du)管理(li)总局修订发布《消费金融公司管理(li)办法》和《消费金融公司监管评级(ji)办法》,这两个指导性文件对于促进消费金融行业高质(zhi)量(liang)发展具有重(zhong)要价值，尤(you)其是在资本管理(li)、风险(xian)管理(li)、消费者权益保(bao)护(hu)等方面(mian)提出(chu)了更高要求。
海尔消金：过去一(yi)年行业充满机遇(yu)和挑战。从政策来看，《消费金融公司管理(li)办法》《消费金融公司监管评级(ji)办法》的出(chu)台都对消费金融公司治理(li)、风险(xian)管理(li)、合作机构管理(li)以及消费者权益保(bao)护(hu)提出(chu)了更高的要求，有助于各(ge)家消费金融公司形成差异(yi)化优势(shi)，为行业高质(zhi)量(liang)发展指明了方向。
平安消金：2024年整体机遇(yu)与挑战并存，一(yi)方面(mian)宏观政策调节，在一(yi)揽子增量(liang)政策背景下，推动经济企稳(wen)回(hui)升。基于此，截止三季度消金行业规模有11%增幅，且行业整体风险(xian)表(biao)现也有所好(hao)转。而另一(yi)方面(mian)，获客成本上升和互联网平台竞(jing)争使行业分(fen)化加(jia)剧。
2、过去一(yi)年，贵机构在战略(lue)和业务发展上有哪些转型和突破？
蚂蚁消金：2024年，蚂蚁消费金融公司的重(zhong)心落在风控、消费者权益保(bao)护(hu)(消保(bao))及场景消费三大板(ban)块。风控方面(mian)，公司利用智(zhi)能实时交互式风控系统，提升了用户与花呗产品的信用互动，支持(chi)20余种证书自证提额，丰(feng)富了消费金融产品线，满足消费者健康需求。消保(bao)方面(mian)，7月在监管指导下，公司成立了“成渝金融消费者权益保(bao)护(hu)中心(重(zhong)庆)蚂蚁消金调解工(gong)作站”，已调解超1373起案件，有力保(bao)障消费者权益。场景消费上，公司参与全国(guo)14省以旧(jiu)换新(xin)活动，线上线下全覆盖，尤(you)其在“双十一(yi)”期间，淘(tao)宝、天猫60%以旧(jiu)换新(xin)商品支持(chi)花呗分(fen)期免(mian)息，降低了换新(xin)门槛，促进了消费市场的活跃。
中邮消金：中邮消金紧(jin)跟政策与市场趋势(shi)，增强竞(jing)争力：一(yi)是服务实体经济，聚焦(jiao)科技(ji)、绿色(se)、普惠、养老、数字金融领域，将产品融入多元消费场景；二是优化获客策略(lue)，提升自营能力，加(jia)大科技(ji)创新(xin)，挖掘客户价值；三是强化风险(xian)防控，通过科技(ji)手段优化资产与客群结构，迭(die)代(dai)风控模型，实现风险(xian)稳(wen)步下降。
平安消金：科技(ji)领先、严格风控、回(hui)归普惠。平安消金凭借科技(ji)金融及数字金融工(gong)具，实现了业务全面(mian)线上化，打造(zao)7×24小时不间断的金融服务，覆盖全国(guo)近2500个县(xian)级(ji)行政区，服务超1000万用户，普惠三线及以下城(cheng)市用户占比近80%。科技(ji)风控方面(mian)，公司实地勘察核实关键信息，构建精(jing)准风险(xian)画像，协同模式提升风险(xian)识别精(jing)准度，不良(liang)率优于同业。金融科技(ji)方面(mian)，引入“RPA+X”自动化技(ji)术，实施“RPA数字员工(gong)”开展合同单证检视，深度融合OCR技(ji)术及AI技(ji)术，确(que)保(bao)客户信息真实性，扩展应用场景至营销获客、风控审批、数字运营等，提升服务效率与质(zhi)量(liang)。