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近(jin)日，多家中小银行密集上调存款利(li)率。
例如，2月12日至3月31日，陕(shan)西麟游农商行一年期、二(er)年期、三年期存款利(li)率分别上调至1.70%、1.90%和2.15%。
据不完全统计，包括陕(shan)西麟游农商行在内的 近(jin)10家银行宣布上调存款利(li)率。
业内人士表示：“春节前后是存款旺季，中小银行结合自身实际负债情况上调存款利(li)率，是在利(li)率市场化环(huan)境下针对市场情况采取的市场化选(xuan)择。”
多家中小银行上调存款利(li)率
“存款利(li)率一浮到顶”，2月12日，陕(shan)西麟游农商行逆势上调存款利(li)率，从即(ji)日起至3月31日，该行一年期、二(er)年期、三年期存款利(li)率分别上调至1.70%、1.90%和2.15%。
2月12日，湖(hu)南桃源农商行同样上调存款利(li)率。不过(guo)，该行对起存金额作出限制，要求人民(min)币5万元起存，一年期、二(er)年期个人定期存款利(li)率分别为(wei)1.6%和1.7%。
在此之前，河南义马(ma)农商行于2月5日发布通(tong)知，上调一年期定期存款利(li)率。具体来看，起存金额不同，所享受的一年期大额存款年利(li)率有所不同，1万元起存，利(li)率为(wei)1.7%；5万元起存，利(li)率为(wei)1.8%。
1月21日，山西怀仁农商行调整该行人民(min)币存款利(li)率。其中，一年期调整为(wei)1.75%，三年期调整为(wei)2.15%（个人及对公均执行）。此次调整后，该行一年期整存整取定期存款利(li)率上调35个基点，上涨至1.75%，高于二(er)年期1.45%的利(li)率，出现利(li)率“倒挂”现象(xiang)，引发市场关注。
整体来看， 此次上调存款利(li)率的银行多为(wei)区域性农商行和村镇银行。中国(guo)邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为(wei)，从银行业发展情况看，不同规模类型的银行吸收存款的能力不同，中小银行受规模、机构(gou)布局等因素影(ying)响，在吸收存款方面优势不突出，往往采用相(xiang)对较(jiao)高的利(li)率来吸收存款。
“目前，商业银行普(pu)遍开展‘开门(men)红(hong)’旺季营销活动。这段时间部分银行往往会适当调高存款利(li)率、降低贷款利(li)率，或推出一些具有竞争力的产品，如大额存单，以吸引更多客户(hu)。”招联首席研究员、上海(hai)金融与发展实验室副主(zhu)任董希淼表示。
这一态(tai)势能否延续？
在存款利(li)率迈入“1”时代后，中小银行存款利(li)率逆势上调是否会持续？
从各家银行营销海(hai)报来看， 阶段性特征(zheng)较(jiao)为(wei)明显，或规定活动时间，或限制发放额度，例如，山西怀仁农商行在海(hai)报中标注“限时高息”，河南义马(ma)农商行则表示：“额度发放，额满为(wei)止”。
事实上，在银行业净息差面临下行压力之际，上调存款利(li)率意味着负债成本增加，此举也潜(qian)藏风险。
董希淼提(ti)醒：“需要注意的是，2024年三季度商业银行净息差已下滑至1.53%，处(chu)于历史(shi)低位。如果贷款利(li)率下降速度过(guo)快(kuai)而负债成本难以有效压降，银行息差缩窄(zhai)压力将继续加大，这不利(li)于银行保(bao)持自身发展的稳健性和服务实体经济(ji)的可持续性，进而可能影(ying)响金融稳定和金融安(an)全。”
普(pu)遍观点认为(wei)， 2025年银行净息差仍有下行压力。
华创证券研报指出，“净息差仍有收窄(zhai)压力。目前银行普(pu)遍展望2025年息差仍有较(jiao)大下行压力，尽(jin)力做到降幅(fu)同比收窄(zhai)，实际下降幅(fu)度仍需观察后续LPR下降的时点和幅(fu)度，2023年下半年开始存贷两端利(li)率保(bao)持对称式(shi)下调、2024年一系列(lie)规范高息存款产品的举措(cuo)，也一定程度上反映了监管呵护银行息差的意图”。
长江证券研报分析，净息差2025年仍有下行压力，但(dan)预计全年降幅(fu)低于2024年，核心在于负债成本将加速改善。
长江证券研报进一步(bu)分析称，不考虑进一步(bu)降息影(ying)响，预计上市银行息差2025年触(chu)底(di)企稳。2024年随(sui)着监管规范手工补息、定期存款逐步(bu)到期，负债成本率确立下行拐点。未来存款利(li)率预计将持续下调，同时，同业负债成本受益自律机制约束也将继续改善，将尽(jin)可能对冲贷款端降息影(ying)响，稳定净息差。
娄飞鹏认为(wei)，在银行业净息差整体面临下行压力的情况下，中小银行净息差同样面临下行压力。对此，从稳定银行机构(gou)自身经营和持续服务实体经济(ji)的角度上，需要中小银行采取调整优化资产负债结构(gou)、自觉杜绝内卷式(shi)竞争等措(cuo)施稳定净息差。
董希淼表示，中小银行要加快(kuai)转变经营理念，克服路径依赖，不可盲目追求存款贷款规模扩张(zhang)，而是要加强资产负债管理，继续压降负债成本，努力保(bao)持发展的稳健性和可持续性。
来源：中国(guo)银行保(bao)险报
监制：张(zhang)益勇 审(shen)核：于浩
编辑：陈婧琳 校(xiao)对：朱双健