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中央经济工作会议提出，有效(xiao)防范(fan)化解重点领域风险，牢牢守(shou)住不发生系统性风险底线。当前，我国金融业整体运行稳健(jian)，防范(fan)金融风险的底座愈加坚实。接下(xia)来，还需(xu)加力补齐短(duan)板，为(wei)金融业平稳健(jian)康运行保驾护航。
监(jian)管(guan)体系进一步完善
2024年，国家金融监(jian)督管(guan)理总局县(xian)域监(jian)管(guan)支局统一挂牌，标志着国家金融监(jian)督管(guan)理总局系统“四级(ji)垂管(guan)”架构正式建立(li)，金融监(jian)管(guan)组(zu)织体系进一步完善，金融管(guan)理体制改革(ge)取得重要(yao)进展。
党的二十届三中全(quan)会审议通过(guo)的《中共(gong)中央关于(yu)进一步全(quan)面深化改革(ge)、推进中国式现(xian)代化的决定》提出，要(yao)完善金融监(jian)管(guan)体系，依法将所有金融活动纳入监(jian)管(guan)，强化监(jian)管(guan)责任和问责制度，加强中央和地方(fang)监(jian)管(guan)协同。此(ci)前，国家金融监(jian)督管(guan)理总局副局长肖(xiao)远企在国新办发布会上表示(shi)，坚持(chi)依法合规开(kai)展监(jian)管(guan)，强化机(ji)构监(jian)管(guan)、行为(wei)监(jian)管(guan)、功能监(jian)管(guan)、穿透式监(jian)管(guan)、持(chi)续监(jian)管(guan)，推动构建全(quan)覆盖、无(wu)盲区的金融监(jian)管(guan)体制机(ji)制，切实提高金融监(jian)管(guan)有效(xiao)性。
机(ji)构监(jian)管(guan)、行为(wei)监(jian)管(guan)、功能监(jian)管(guan)、穿透式监(jian)管(guan)、持(chi)续监(jian)管(guan)这“五大监(jian)管(guan)”是做好新时代金融监(jian)管(guan)工作的新要(yao)求，也是金融监(jian)管(guan)部门新的使命。业内人士表示(shi)，“五大监(jian)管(guan)”是一个三纵(zong)两(liang)横的矩阵体系，是多维(wei)立(li)体的监(jian)管(guan)架构，既相(xiang)互独(du)立(li)又彼此(ci)关联，是一个有机(ji)整体。以持(chi)续监(jian)管(guan)为(wei)例，这要(yao)求监(jian)管(guan)须(xu)覆盖金融机(ji)构全(quan)周期、金融风险全(quan)过(guo)程、金融业务全(quan)链条。
为(wei)进一步加强金融监(jian)管(guan)法治建设(she)，金融监(jian)管(guan)部门加快补齐短(duan)板。去年5月，金融监(jian)管(guan)部门研究(jiu)部署《防范(fan)化解金融风险问责规定（试行）》贯彻落实举措。会议提出，要(yao)全(quan)面落实强监(jian)管(guan)严监(jian)管(guan)要(yao)求，真正做到“长牙带刺”、有棱有角。要(yao)着力加强金融法治建设(she)，加快补齐监(jian)管(guan)制度短(duan)板。
中国人民大学中国普惠金融研究(jiu)院首席经济学家莫秀根表示(shi)，金融监(jian)管(guan)部门通过(guo)完善金融法规和政策(ce)，推动并强化“五大监(jian)管(guan)”体系，明确金融市场的运行规则和底线，为(wei)现(xian)代金融监(jian)管(guan)指明了(le)方(fang)向。在防范(fan)金融风险的过(guo)程中，这些举措涵盖金融机(ji)构的准入、经营、退出等各个环节，能为(wei)金融机(ji)构和投资者提供明确的方(fang)向和预(yu)期，减少市场波动和不确定性，从而(er)有效(xiao)防范(fan)金融风险。
聚焦重点领域化险
防范(fan)化解金融风险是金融工作的永恒主题。金融监(jian)管(guan)总局日前召开(kai)2025年监(jian)管(guan)工作会议提出，加快推进中小金融机(ji)构改革(ge)化险。有效(xiao)防范(fan)化解重点领域金融风险。加快推进城市房地产(chan)融资协调机(ji)制扩围增效(xiao)，支持(chi)构建房地产(chan)发展新模式。积极配合防范(fan)化解地方(fang)政府债务风险。严密防范(fan)和打击非法金融活动。这为(wei)2025年金融风险防范(fan)工作指明了(le)方(fang)向。
中国银(yin)行研究(jiu)院中国金融团(tuan)队主管(guan)李佩珈表示(shi)，2024年，我国金融监(jian)管(guan)部门按照中央要(yao)求，持(chi)续做好重点领域防风险、强监(jian)管(guan)、促发展工作，重点领域风险明显收敛，金融机(ji)构稳健(jian)性持(chi)续提高，商业银(yin)行不良率运行在较低(di)水平，金融风险防范(fan)与化解工作取得明显成效(xiao)。
李佩珈表示(shi)，一是中小银(yin)行改革(ge)化险驶(shi)入“快车道”，高风险机(ji)构数量明显下(xia)降。央行发布的金融机(ji)构评级(ji)结果显示(shi)，2021年至2023年，高风险金融机(ji)构呈逐年下(xia)降趋势。二是房地产(chan)业不良资产(chan)风险得到控(kong)制。2024年以来，我国持(chi)续加大房地产(chan)领域支持(chi)力度，城市房地产(chan)融资协调机(ji)制等一系列增量政策(ce)的落地更是为(wei)楼市稳信心、稳预(yu)期创造了(le)良好条件，部分城市二手房市场已经开(kai)始企稳，房企信贷融资环境改善，市场活跃度明显提升。三是地方(fang)政府隐性债务明显减少，举债成本大幅下(xia)降，地方(fang)隐性债务风险得到极大缓解。
尽管(guan)当前一些重点领域金融风险得到有效(xiao)控(kong)制，但仍需(xu)加力补齐短(duan)板，为(wei)金融业有序运行保驾护航。专(zhuan)家表示(shi)，房地产(chan)企业、中小金融机(ji)构、地方(fang)政府债务等领域的风险出清还需(xu)要(yao)时间，防控(kong)金融风险的任务依旧(jiu)艰巨。
业内人士表示(shi)，当前，金融风险与房地产(chan)风险、地方(fang)债务风险相(xiang)互交织、密切联系，必须(xu)适应房地产(chan)市场供求关系发生重大变化的新形势，推动积极稳妥化解房地产(chan)风险，为(wei)加快构建房地产(chan)发展新模式提供有效(xiao)金融支持(chi)。配合建立(li)与高质量发展相(xiang)适应的政府债务管(guan)理机(ji)制，统筹抓好化债和发展。因(yin)此(ci)，金融监(jian)管(guan)的重点除继续做好风险防范(fan)与化解工作外，还应更加注重以发展的方(fang)式、改革(ge)的办法推动金融高质量发展，为(wei)金融支持(chi)实体经济发展创造良好的监(jian)管(guan)环境。
增强风险抵(di)补能力
增强和应对(dui)金融风险的抵(di)补能力，必须(xu)有抵(di)御风险的“家底”，这是化解风险的保障。当前，我国金融业应对(dui)风险的底气如何？
最新数据显示(shi)，我国商业银(yin)行风险抵(di)补能力整体充足。2024年三季度末，商业银(yin)行贷款损失准备(bei)余额为(wei)7.1万(wan)亿元，较上季度末增加830亿元；拨备(bei)覆盖率为(wei)209.48%，较上季度末上升0.16个百(bai)分点。
中国银(yin)行研究(jiu)院研究(jiu)员叶银(yin)丹表示(shi)，这彰显了(le)我国银(yin)行业运行稳健(jian)、抵(di)御风险能力足够强大，也为(wei)我国应对(dui)金融风险提供足够的底气。金融机(ji)构在面临市场不确定性、信用风险、利(li)率波动等外部冲击时，其(qi)自身的资本充足率和风险抵(di)补能力不足，容易在市场动荡时暴露问题。一旦金融机(ji)构的风控(kong)体系不健(jian)全(quan)，或是资本储备(bei)不足，可能引发连锁反应，影响实体经济的正常(chang)发展。
为(wei)此(ci)，叶银(yin)丹表示(shi)，金融机(ji)构应提升资本充足率，增强风险防控(kong)能力。在风险管(guan)理方(fang)面，金融机(ji)构需(xu)要(yao)通过(guo)建立(li)完善的内部审计、风险评估和预(yu)警机(ji)制，及时发现(xian)并应对(dui)潜在的风险，确保其(qi)能够有效(xiao)应对(dui)经济波动和市场不确定性。此(ci)外，金融机(ji)构应强化服务实体经济，注重提高自身的风险抵(di)补能力。
近年来，银(yin)行对(dui)于(yu)小微企业、新兴(xing)产(chan)业等实体经济的支持(chi)，已成为(wei)防范(fan)金融风险、促进经济可持(chi)续增长的重要(yao)战略。在浙江台州(zhou)市，银(yin)行积极下(xia)沉金融服务，引导辖内支行助力小微企业发展。路桥农(nong)商银(yin)行螺洋(yang)支行等中小银(yin)行深入走访并了(le)解小微企业的经营状况和融资需(xu)求，加大信贷资金供给，打通普惠金融惠企利(li)民的堵点和痛点。专(zhuan)家表示(shi)，金融只(zhi)有充分融入实体经济，才能盘活整个经济循环系统，促进新质生产(chan)力发展进步。
莫秀根表示(shi)，实体经济中的中小微企业作为(wei)市场经济的毛细血(xue)管(guan)，是创新的主要(yao)源泉和就业的重要(yao)载体。然而(er)，它们往往面临着融资难等问题，一旦遭遇经济波动或市场冲击，便可能陷入困境。因(yin)此(ci)，及时有效(xiao)的金融服务对(dui)于(yu)化解这些风险、增强实体经济的抗压能力至关重要(yao)。通过(guo)提供精准的金融支持(chi)，可以帮(bang)助企业渡过(guo)难关，从而(er)保障整个经济体系的稳定运行。
专(zhuan)家表示(shi)，在持(chi)续加强金融风险化解的同时，监(jian)管(guan)部门还应重视引导金融业高质量发展，全(quan)力推动经济运行向上向好。李佩珈表示(shi)，要(yao)引导金融机(ji)构深入做好金融“五篇大文章”；支持(chi)全(quan)方(fang)位扩内需(xu)，助力实施消费提振行动；引导保险、理财资金支持(chi)资本市场平稳健(jian)康发展；积极服务发展新质生产(chan)力，完善投早、投小、投长期、投硬(ying)科技的支持(chi)政策(ce)；推动支持(chi)小微企业融资协调工作机(ji)制落地落细落实，有效(xiao)满足企业融资需(xu)求等。银(yin)行业要(yao)准确把握监(jian)管(guan)要(yao)求，发挥金融服务实体经济主力军作用，在推动稳经济、惠民生、促转型等方(fang)面作出更大努力、取得更大成果。（经济日报(bao)记者 王宝(bao)会）