小小金服人工客服电话作为一家重视用户体验的公司，加强玩家与游戏之间的互动，这种沟通渠道的建立不仅提升了公司与消费者之间的沟通效率，提出建议与意见，随着航天技术的发展。
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提振消费是扩大内需(xu)、做大做强(qiang)国内大循环的重中之重。今年春(chun)节期间，持牌消费金融公司推出各式各样的促消费活(huo)动(dong)，多(duo)家(jia)消费金融公司通过分(fen)期免息等(deng)惠民服务，以真金白银(yin)推动(dong)消费升(sheng)级，助力释放假日(ri)经济潜能。
数字赋能提振消费
今年以来，持牌消费金融公司响应国家(jia)促进消费、扩大内需(xu)的政(zheng)策号召，通过线上线下一体化布局，推出了一系列丰富多(duo)彩的促消费活(huo)动(dong)。
数字化是持牌消费金融公司提振消费的重要手段。比(bi)如，中原消费金融通过数字化手段精准(zhun)触(chu)达用户、简化参与流程，用户登录中原消费金融APP即可参与活(huo)动(dong)。针对春(chun)节消费特点，中原消费金融推出“蛇年行大运，集字享(xiang)免息”活(huo)动(dong)，通过集字兑换半年免息券等(deng)福利，以惠民让利行动(dong)传递金融温度(du)。数据显(xian)示(shi)，中原消费金融在春(chun)节期间放款金额超6亿元，服务客户数超12万户，中原消费金融APP日(ri)均活(huo)跃度(du)超20万人次。中原消费金融常务副(fu)总经理(li)周宇表示(shi)，春(chun)节是家(jia)庭消费需(xu)求的高峰期，公司通过高额度(du)、低门槛的免息优惠等(deng)活(huo)动(dong)，希望切实减轻用户负担，让金融服务更贴近民生(sheng)需(xu)求。
此外，海尔(er)消费金融强(qiang)化数智金融服务，在春(chun)节期间平均授(shou)信审批时效达5秒，累计放款用户29.93万人，新增放款32.11万笔。
“数字化突破了传统空间的局限，能够快速(su)链(lian)接金融消费者(zhe)，为传统消费提质增效的同(tong)时，还(hai)能够通过多(duo)样化的营销(xiao)运营手段与更多(duo)用户进行交互。”中央财经大学中国互联网经济研(yan)究院副(fu)院长欧(ou)阳日(ri)辉表示(shi)，数字科技基于大模型与业务、客服等(deng)相(xiang)融合(he)，不仅极大地提高了服务的效率和质量，还(hai)节省了大量的人力和时间成本，对消费金融机构激发(fa)消费潜能、促进消费增长起到了至(zhi)关重要的作用。
消费金融机构瞄准(zhun)一些重点消费领域，将产品和服务垂直性嵌入(ru)消费场景。兴业消费金融进一步加大信贷支(zhi)持，拓展展业区(qu)域布局，依据个体工商(shang)户、职场新人等(deng)各类客群的消费偏好、收入(ru)周期性，分(fen)类施策，制定专(zhuan)属消费信贷方案，同(tong)时通过大数据应用及流程优化，不断提升(sheng)业务效率和客户满意度(du)，服务用户春(chun)节期间的消费需(xu)求。
北京(jing)市互联网金融行业协会(hui)党委书记兼会(hui)长许(xu)泽(ze)玮表示(shi)，春(chun)节期间，消费金融公司与电(dian)商(shang)平台、线下零售商(shang)、旅游服务平台等(deng)多(duo)领域深度(du)合(he)作，将数字金融服务无缝融入(ru)用户的日(ri)常购物、餐饮娱(yu)乐(le)等(deng)领域，消费者(zhe)在每个消费触(chu)点都能享(xiang)受到消费金融带来的便利。在数字化浪潮的推动(dong)下，消费金融公司基于数字技术创新，将加快拓宽(kuan)消费金融的应用边界，大幅降低零售金融准(zhun)入(ru)门槛，丰富消费者(zhe)的购物体验，为假日(ri)经济的增长注(zhu)入(ru)了新的活(huo)力。
拓宽(kuan)多(duo)元融资渠(qu)道
从消费金融行业融资情况看，尽管近年来消费金融行业取得长足发(fa)展，但仍面临融资难度(du)加大、不良贷款率上升(sheng)等(deng)新问题。为更好地降低成本促消费，消费金融机构应尽快破解融资壁垒，压降信贷风险(xian)，满足居民消费信贷需(xu)求。
中国银(yin)行研(yan)究院中国金融团队主管李佩珈(jia)表示(shi)，2024年以来，消费金融公司融资压力增大，一是不良资产上升(sheng)带来更大的资本消耗。多(duo)家(jia)消费金融公司在银(yin)登中心挂牌转让个贷不良资产包，未偿本金超200亿元。不良资产规模的增加将影响其信用评级，增加了融资难度(du)，提高了融资成本。二(er)是资本补充压力加大。2024年实施的《消费金融公司管理(li)办法》提高了注(zhu)册资本要求至(zhi)10亿元。部分(fen)消费金融公司因前期业务扩张较快、利润积累不足等(deng)原因，难以达到监管要求的资本充足率标准(zhun)，将面临较大的增资压力。
为补充中长期低成本资金来源，满足居民多(duo)样化信贷需(xu)求，消费金融机构加快探索多(duo)元融资渠(qu)道，运用金融债与资产证券化（ABS）等(deng)创新融资工具，为促进消费信贷的扩张与消费市场的繁荣提供有力支(zhi)撑。
《2024年消费金融行业金融债发(fa)行研(yan)究报告》显(xian)示(shi)，2024年，持牌消费金融公司共发(fa)行33笔金融债，规模总计524亿元，最高票面利率3.00%，最低票面利率1.99%，平均票面利率2.33%。对此，素喜智研(yan)高级研(yan)究员苏筱芮表示(shi)，利率下行趋势既与利率大环境存在关联，同(tong)时也反映出持牌消费金融公司的发(fa)展不断受到市场认可。去年下半年，有6家(jia)持牌消费金融机构发(fa)债“新面孔”密集入(ru)场，预计2025年腰(yao)部机构将继续成为新获许(xu)可及常态化发(fa)行的生(sheng)力军，成为推动(dong)增量发(fa)债规模的重要力量。
持牌消费金融公司长期拓展多(duo)元化融资渠(qu)道，通过丰富的“补血”渠(qu)道夯实自身实力。除金融债外，ABS也是消费金融公司补充资金的常用融资方式，这(zhe)对降低成本起到积极作用。据不完全统计，2024年以来，宁银(yin)消费金融等(deng)多(duo)家(jia)消费金融机构合(he)计发(fa)行14期ABS，发(fa)行规模超200亿元。总的来看，个别消费金融机构ABS产品票面利率低至(zhi)2.04%，多(duo)数消费金融公司发(fa)行ABS的利率呈下降趋势。
欧(ou)阳日(ri)辉表示(shi)，由于无法吸收存款且融资结构单一的特质，持牌消费金融机构存在融资成本较高、资产端风险(xian)波动(dong)较大的隐(yin)忧，而多(duo)元化、低成本的融资渠(qu)道能够有效提升(sheng)消费金融机构核心竞争力。
眼下，对消费金融公司而言，更好地降本增效、扩大内需(xu)是落实监管要求的体现。国家(jia)金融监督管理(li)总局非(fei)银(yin)机构监管司撰文指出，支(zhi)持消费金融公司走符合(he)自身资源禀赋的特色化可持续发(fa)展道路，有效降低各项(xiang)经营成本，持续压降贷款利费水(shui)平，为推动(dong)形成强(qiang)大国内市场贡献力量。
消费金融是促消费、扩内需(xu)的重要力量，与商(shang)业银(yin)行消费信贷形成差异化发(fa)展，扮演着补位角(jiao)色。许(xu)泽(ze)玮表示(shi)，消费金融公司融资活(huo)跃、渠(qu)道多(duo)元，为消费金融公司提供了更多(duo)的资金运作空间，使其能够在保障风险(xian)可控的前提下，适度(du)放宽(kuan)信贷条(tiao)件，降低信贷门槛，进一步激发(fa)消费潜力，推动(dong)假日(ri)经济的持续增长。
推动(dong)普惠金融下沉
做好普惠金融等(deng)“五篇大文章(zhang)”，为消费金融行业扩大高质量信贷供给，延展消费金融服务范(fan)围指明方向。普惠金融的核心在于让金融服务触(chu)达每一个角(jiao)落，尤(you)其是让那些被(bei)传统金融体系忽视的客群，更好地享(xiang)受消费金融发(fa)展成果。在这(zhe)个过程中，消费金融公司扮演着举足轻重的角(jiao)色。
消费金融公司作为专(zhuan)营消费信贷的金融机构，在扩大内需(xu)、提高居民消费能力等(deng)方面有着不可替代的作用。欧(ou)阳日(ri)辉表示(shi)，消费金融服务的普惠性，关键(jian)在于覆盖广泛的长尾人群，实现社会(hui)公平和经济发(fa)展。推动(dong)普惠金融下沉，既是融入(ru)城(cheng)乡社区(qu)治理(li)，探索金融与区(qu)域发(fa)展、社区(qu)治理(li)共建(jian)共治共享(xiang)的新路径，也是助力乡村振兴和实体经济发(fa)展的强(qiang)大助推器。
乡村振兴是普惠金融下沉的发(fa)力点。春(chun)节期间，随(sui)着大量外地务工人员返乡过年，无疑是消费金融增量的重要窗口(kou)期。许(xu)泽(ze)玮表示(shi)，一些消费金融公司推出了针对农村地区(qu)的定制化金融服务，围绕家(jia)电(dian)等(deng)方面的消费需(xu)求，通过下调利率和分(fen)期付款等(deng)灵活(huo)的方式刺激消费。
此外，服务新市民也是普惠金融下沉的主要抓手。海尔(er)消费金融够花数据显(xian)示(shi)，春(chun)节期间消费信贷精准(zhun)助力新市民，新增新市民用户数1.4万人，新增新市民用户放款4.5亿元。李佩珈(jia)表示(shi)，随(sui)着新型城(cheng)镇化的推进，大量农村人口(kou)涌入(ru)城(cheng)市成为新市民。尽管新市民群体消费潜力巨大，可由于缺乏稳定信用记录和有效抵押物，在消费信贷方面难以满足传统银(yin)行贷款审批要求，因此其消费信贷需(xu)求常常得不到充分(fen)满足。为此，消费金融机构应推动(dong)普惠下沉，通过多(duo)种方式赋能消费者(zhe)解决资金压力。
推动(dong)普惠金融下沉是一个长期工程。业内人士(shi)建(jian)议，消费金融公司可积极嵌入(ru)电(dian)商(shang)、旅游等(deng)新兴消费项(xiang)目，结合(he)区(qu)域消费特点提供差异化、特色化的贷款方式和途径，提高消费金融服务水(shui)平。同(tong)时，针对具有还(hai)款意愿但没有还(hai)款能力的客户，提供减费让利的普惠信贷方案，进而推动(dong)消费金融践行普惠服务效能。（经济日(ri)报记者(zhe) 王宝会(hui)）