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中国网财经1月15日讯 持牌消金进入(ru)纵(zong)深(shen)发展阶段后，在重塑业务模式的过程中，消费(fei)金融公司们既有基于(yu)各(ge)自禀赋所延伸出来的特性，也会表现(xian)出一些共性。
2024年，鉴于(yu)第三方渠道流(liu)量趋于(yu)饱和、客户获取成本持续攀升的严(yan)峻形势，消费(fei)金融公司普遍加速了对自营渠道的建设与优(you)化进程。不仅如此，它们还普遍采取了低价策略，旨在有效引导用户流(liu)向自家的渠道平台(tai)。
“今年似(si)乎大家都在不遗余(yu)力地强化自营力量。”一位业内人士(shi)向中国网财经记者感慨。
低价获客
2024年，多家持牌消费(fei)金融公司采用低价策略吸引新(xin)客户，甚至不乏打出“半(ban)年免息”。
从获客广告来看，宁银消金面向新(xin)客户推出了年化利率低至3.6%的贷款产(chan)品，并承(cheng)诺(nuo)半(ban)年内免息。招(zhao)联消金新(xin)客户首次借款时使用优(you)惠券，贷款利率可(ke)低至4.8%。中原(yuan)消金全年向用户发放“7天无理由(you)”“28天无理由(you)”还款福利券、免息券。据了解，这大部分是面向首次用户。
消金公司整体都营销(xiao)呈现(xian)降息拓客趋势。记者注意到，目前中原(yuan)消金自营贷款产(chan)品的利率下(xia)限为3.6%，中邮消金自营贷款产(chan)品的利率下(xia)限在5.04%。更卷的是，2024年11月，中信消金发布全新(xin)产(chan)品“有期贷”，年化利率优(you)惠至2.8%。
在苏筱看来，这背后一方面伴随着互联网流(liu)量红利的日趋见顶，优(you)质新(xin)户获取的难度不断加大，难免引发行业当中的利率“内卷”；另一方面，营销(xiao)获客导向的多为持牌消金自营渠道，反映该动(dong)作的实质为加强持牌消金自身的自主获客能力。
“如果你不做自营，等于(yu)只是给流(liu)量平台(tai)打工(gong)，或者跟资产(chan)平台(tai)打工(gong)，你拿到的利润是非常微薄的。”某腰部持牌消金机构自营负责人表示。
事实上，这也正是与监管(guan)要求一致的，是政策引导的方向。鉴于(yu)部分消费(fei)金融公司高度依赖融资担保公司、保险公司风险兜底(di)，不利于(yu)提升自主风控能力，而且间接抬高贷款综合(he)利费(fei)水平，2024年正式实施的《消费(fei)金融公司管(guan)理办法》中明确规定，“担保增信贷款余(yu)额不得超(chao)过全部贷款余(yu)额的50%”。
自营转型(xing)是必然
《办法》的实施，无疑是对消金公司自营业务及自主风控能力的又一次严(yan)峻考(kao)验(yan)。在此背景下(xia)，如何在新(xin)规的框(kuang)架(jia)内实现(xian)破(po)局，成为了摆在众多消金公司面前的重要课题。
对于(yu)招(zhao)联消金、兴业消金、马上消费(fei)等头部机构来说，早(zao)已把其自营能力建设放在重点(dian)位置(zhi)。据公开披露，马上消费(fei)以线上自营获客渠道为主，自营渠道获客贷款占比稳步提升，2024年6月末该占比为76.97%。数据显示，截至 2023 年 6 月末，招(zhao)联消金自营获客及股东协同渠道贷款余(yu)额占比约为 77%。
自营业务也是海尔消金的核心战略业务。根据海尔公开数据，截至2023年末，其自营业务占比66.42%。而据海尔消金内部人士(shi)透露，海尔消金目前自营业务占比达到了70~80%。
中邮消费(fei)金融称，根据市(shi)场形势变化，今年上半(ban)年已及时调整风险策略和市(shi)场策略，加强渠道结构调整，加大自营业务拓展。
但从行业整体来看，消费(fei)金融公司自主获客和自营建设能力仍有较大提升空间。
根据《中国消费(fei)金融公司发展报告(2024)》披露数据显示，大部分消费(fei)金融公司线上自营渠道占比呈现(xian)上升态势，2023年，有27家消费(fei)金融公司通过线上自主投放展业，其中3家自主投放比例超(chao)过50%；但有25家消费(fei)金融公司自营渠道低于(yu)20%。
线下(xia)获客模式主要是以直(zhi)营模式或中介渠道合(he)作来进行展业，部分有银行背景的消费(fei)金融公司倾(qing)向于(yu)选择更高比例的线下(xia)自主投放方式获客。
零壹(yi)财经资深(shen)分析师沈拙言看来，摆脱对第三方渠道的依赖，发力自营拓客渠道的搭建，进而削减拓客与运营成本，已经成为消费(fei)金融业内的主要发展路径之一，是任何一家机构都需(xu)要重视的问(wen)题。
自营建设究竟要做什么？
加码自营已经成为行业共识，但具体自营建设究竟要做什么？有头部消金机构人士(shi)向记者表示：“自营太难做了，这过程很漫长而且投入(ru)非常大。当战略决心不这么强的时候(hou)，你很难坚持。”
所指的自营，是指自主把握获客、运营、风控等核心环节的消费(fei)金融业务。换而言之，自主经营要自主解决每一位客户的贷前、贷中、贷后的全服务流(liu)程。
“在自主经营的背后，首先是数字化能力的支撑。”有行业人士(shi)表示，从获客开始，就要对客户进行精准的营销(xiao)和筛选；获客之后，能不能准确授(shou)信？能不能快速审批(pi)？风控怎么做等等。而这些都需(xu)要消金公司建立深(shen)厚的技术实力以及研发先进的算法与强大的算力。
马上消费(fei)的自营能力建设，和其本身注重科技研发和投入(ru)密不可(ke)分。马上消费(fei)凭借两亿用户数据和庞大的工(gong)程师团队，成功(gong)自主研发了全国首个金融领域大模型(xing)“天镜”。该模型(xing)1.0版(ban)本已在智能营销(xiao)交互、数据决策支持、防伪安(an)全等八大应用场景中全面服务了超(chao)2亿用户。日前，马上消费(fei)隆重推出 “天镜”2.0版(ban)本。
自营能力还体现(xian)在重视场景的建设与挖掘(jue)上。海尔消金正是凭借其深(shen)厚的产(chan)业背景和对市(shi)场需(xu)求的敏锐洞察(cha)，不断强化自身的场景自营能力。截至目前，海尔消费(fei)金融医(yi)美、教育、家电场景已签(qian)约1.1万(wan)多家合(he)作商户，累(lei)计为300万(wan)场景用户提供资金支持。
“提升自营能力建设，虽然会牺牲短(duan)期盈利，却能带来长久自主经营的主动(dong)权，这在追求高质量发展的时代(dai)，应成为行业发展的重要方向。”
【2024机构年度访谈】(节选)
1、在线上VS线下(xia)，自营VS第三方业务之间，贵公司更侧(ce)重在哪一块发力？具体采取了哪些措施？
海尔消金：近年来专注自营能力建设，以应对市(shi)场不确定性，推动(dong)金融行业高质量发展。一方面，聚焦(jiao)场景金融业务，发挥场景优(you)势，满足新(xin)市(shi)民及年轻群(qun)体在教育、医(yi)美、家电等场景的金融需(xu)求，已签(qian)约1.1万(wan)多家合(he)作商户，累(lei)计服务300万(wan)用户。另一方面，加大科技研发投入(ru)，与火山引擎合(he)作建立金融大模型(xing)联合(he)创新(xin)实验(yan)室，提升风控、客服、资产(chan)管(guan)理效率15%～20%，后续将探索在客服、营销(xiao)场景应用，实现(xian)自动(dong)化交互。
中原(yuan)消金：自营建设今后是中原(yuan)消金发展的重点(dian)方向。在线上自营业务方面，坚持精细化运营，通过深(shen)入(ru)分析用户数据，建立客户分层体系(xi)，提供个性化服务和合(he)理定价，提升用户满意度和忠诚度。在线下(xia)直(zhi)销(xiao)业务方面，加强团队建设，提高人均产(chan)能，加速业务规模积累(lei)。对于(yu)第三方业务，强化资源协同，与流(liu)量平台(tai)探索新(xin)合(he)作模式，实现(xian)资源高效整合(he)与共享。
平安(an)消金：平安(an)消金发力线上线下(xia)两个市(shi)场，结合(he)两个市(shi)场的特点(dian)，拓展内外部优(you)质渠道合(he)作，规模稳健增长的同时，平衡(heng)风险和财务表现(xian)。
2、在加强自主风控能力的建设方面，贵机构采取了哪些措施？
蚂蚁消金：今年公司在风控能力建设方面，最重要的是推动(dong)了“智能实时交互式风控系(xi)统”上线，通过AI技术实现(xian)精准识别(bie)多模态的材料(liao)，解决过去在材料(liao)识别(bie)过程中，真(zhen)假难辨、材料(liao)面窄(zhai)、难以调用等困难。
针(zhen)对职场新(xin)人等用户群(qun)体，“智能实时交互式风控系(xi)统”支持用户上传(chuan)的材料(liao)进行自证提额，目前证件类型(xing)已经扩展到近20项。其中包(bao)括教师资格证、导游资格证、托福证书、雅思证书，以及校级、省级、国家奖学金等荣(rong)誉类证书，极大的提升了金融服务的便利性和普惠性。
中邮消金：中邮消费(fei)金融加大科技研发投入(ru)力度，持续完(wan)善风险管(guan)理支撑体系(xi)，利用大数据和人工(gong)智能等技术建立金融风控模型(xing)，实现(xian)风险的早(zao)识别(bie)、早(zao)预警、早(zao)处置(zhi)，进一步提升金融风险的技防能力。同时围绕数据、模型(xing)和策略打造一体化的风险管(guan)理平台(tai)，通过自研的图像活体检测、视频(pin)反欺诈等技术，实时应对各(ge)种(zhong)市(shi)场风险和信用风险挑(tiao)战。
3、深(shen)化业务场景是提升消费(fei)金融服务质量和用户体验(yan)的关(guan)键。贵机构在深(shen)化业务场景方面有哪些创新(xin)之举？这些创新(xin)如何更好地服务于(yu)消费(fei)者，满足其多元化、个性化金融需(xu)求？
蚂蚁消金：为了更好的提升消费(fei)金融服务质量和用户体验(yan)，2024年公司建立了线下(xia)场景业务团队。为中小规模的商家提供数字化的金融营销(xiao)服务，通过花(hua)呗分期产(chan)品，提升销(xiao)售(shou)能力，服务实体经济发展。
尤其是在今年支持国家以旧换新(xin)政策方面，线下(xia)场景业务团队对商家进行7×24小时贴身服务，帮助(zhu)商家了解政策内容、帮助(zhu)消费(fei)者更好地使用补贴权益，进一步放大政策的效果。
马上消金：马上消费(fei)聚焦(jiao)服务收入(ru)偏低、传(chuan)统金融服务难以覆盖的蓝领工(gong)人、新(xin)就业大学生等人群(qun)，提供灵活、便捷的小额零售(shou)金融产(chan)品。截至目前，公司累(lei)计服务超(chao)2亿用户，累(lei)计与200余(yu)家主流(liu)互联网消费(fei)场景、20余(yu)万(wan)家合(he)作商户建立合(he)作关(guan)系(xi)，带动(dong)商品交易额过1.8万(wan)亿。
同时，马上消费(fei)与各(ge)大型(xing)互联网场景平台(tai)及全国银行金融机构合(he)作，将金融产(chan)品和服务垂直(zhi)性嵌(qian)入(ru)各(ge)类消费(fei)场景之中。截至2024年12月末，公司累(lei)计合(he)作金融机构近400家，发放贷款用途覆盖众多重点(dian)消费(fei)领域。