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近年来(lai)，经历了楼市的低迷、股市的动荡(dang)、利率的下行，传统的储蓄(xu)方式和投资路径显(xian)然已经不(bu)再能满足和适应人们对资产(chan)增值的需求。
在这样(yang)的大环境下，居民的财富管理(li)究竟该何去何从？
近日，网商银行旗下理(li)财平台稳利宝发(fa)布2024年度报告(gao)，这份报告(gao)不(bu)仅是对稳利宝一年来(lai)业绩的总结(jie)，亦是对整个银行理(li)财市场的一次深刻透视。
作(zuo)为一家100%专注于银行理(li)财产(chan)品的专卖平台，稳利宝的黑马之势预示着财富市场的新动向，也反映(ying)了投资者在低利率时代下资产(chan)配置的新需求。
实际上，一场深刻的财富管理(li)变革，正以银行理(li)财市场为切口徐徐铺开。
01理(li)财众生相，投资者的痛点是什么？
纵观整个市场，不(bu)难看到投资者在投资理(li)财方面遭遇(yu)着多重挑战和一系列亟待解决的痛点。
直(zhi)观来(lai)看，一方面，源自于市场波动与投资不(bu)确定性。
近年来(lai)，全球政经局势动荡(dang)，导致股市、债市和基金市场波动加剧，国内(nei)在经历了房地产(chan)市场深层次调(diao)整之后(hou)，市场预期的变化之下经济复苏的基础(chu)仍需进一步巩(gong)固。
在这一系列背景下，资产(chan)价格的大幅度波动给(gei)投资者带来(lai)了巨大的心理(li)压力(li)和决策困难，尤其(qi)是对于那些寻求稳健投资回(hui)报的投资者来(lai)说，市场的不(bu)确定性增加了其(qi)投资的风险，也降低了其(qi)对财务规划的意愿。
另一方面，投资理(li)财市场的复杂性和一系列存(cun)在的不(bu)规范现象也成为投资者面临的痛点。
首先，市场上理(li)财产(chan)品种类繁多，信息来(lai)源复杂，产(chan)品结(jie)构丰富，风险收益特征(zheng)多样(yang)，大部(bu)分投资者并非金融专业人士，由于专业知识(shi)的限制以及从众等心理(li)因素(su)的影响，使他们往往难以做出明智的投资决策。
其(qi)次，尽管监管机构努力(li)提高市场透明度，但市场上仍存(cun)在信息不(bu)透明的问题。投资者难以获得关于理(li)财产(chan)品的全面和准确信息，这使其(qi)难以准确评(ping)估产(chan)品的风险和收益，增加了投资的不(bu)确定性。
再者，不(bu)少投资者在购买理(li)财产(chan)品时，对产(chan)品的风险评(ping)估不(bu)足。这既(ji)可能源于缺乏专业知识(shi)，也可能是销(xiao)售过程中的风险提示不(bu)够明确，从而(er)导致了投资者购买超出其(qi)风险承受能力(li)的产(chan)品。
此外，风险与收益不(bu)匹配、流动性限制、费用和税收问题等，也对投资者在购买理(li)财产(chan)品中构成了额外的挑战。这些因素(su)不(bu)仅增加了投资决策的复杂性，也对投资者的财务健康产(chan)生了影响。
那么，对于投资者而(er)言，究竟什么才是投资理(li)财的正确姿势？
02透视稳利宝年度数据，银行理(li)财为何成市场新宠(chong)？
在低利率和市场波动的背景下，投资者的风险偏好和选择(ze)正在改变，银行理(li)财产(chan)品因其(qi)稳健收益和低风险成为新的投资热点。
与传统存(cun)款相比，银行理(li)财产(chan)品在低利率环境下提供更高的年化收益率，吸引了追(zhui)求资产(chan)增值的投资者。
透过此次网商银行发(fa)布的稳利宝2024年度数据，不(bu)难佐证上述趋(qu)势。
以网商银行的稳利宝来(lai)看，2024年其(qi)平均年化收益率达到3.13%，高于定期存(cun)款和十(shi)年期国债，这一显(xian)著的收益率优势表明银行理(li)财产(chan)品在过去一年中对投资者具(ju)有较大的吸引力(li)。在低利率环境下，这种相对较高的收益成为了投资者资金的一个重要流向。
与此同时，许多银行理(li)财产(chan)品提供不(bu)同的投资期限，从短期到长(chang)期不(bu)等，投资者可以根(gen)据自己的资金需求和市场预期选择(ze)合适的产(chan)品。
以稳利宝来(lai)看，其(qi)提供包括7天、14天、1个月、2个月、3个月、6个月等多元类型的产(chan)品，且不(bu)同期限产(chan)品的收益率呈现出明显(xian)的期限结(jie)构。这也反映(ying)出银行理(li)财产(chan)品在满足投资者对不(bu)同投资期限的需求方面做出了有效的创新和调(diao)整。这种多样(yang)化的产(chan)品结(jie)构有助(zhu)于吸引不(bu)同风险偏好和资金需求的投资者，从而(er)推动了市场规模的增长(chang)。
再次，银行理(li)财产(chan)品通常投资于信用等级较高的债券和货币市场工具(ju)，风险相对较低，适合风险厌恶(e)型投资者。而(er)稳健的投资回(hui)报也使其(qi)在低利率环境下作(zuo)为银行存(cun)款的替代品受到用户青(qing)睐。
以稳利宝的年报来(lai)看，其(qi)盈利的稳健性体现在其(qi)持有三个月以上产(chan)品的100%不(bu)亏损(sun)记录上。这种稳健性在市场波动时尤为重要。此外，稳利宝还展现出了更强(qiang)的抗跌性，收益率波动小，当市场行情下跌时，稳利宝三类产(chan)品跌幅均低于市场同类产(chan)品。
具(ju)体再以其(qi)稳中求进产(chan)品为例，当去年9月底市场行情下跌时，假设收益率都为3.13%，稳利宝收益率跌到3.06%，行业平均则跌到了2.97%。可见其(qi)相较于行业更抗跌。可以说，这种稳健性是吸引长(chang)期投资者的关键因素(su)，也是近年来(lai)银行理(li)财市场增长(chang)的重要驱动力(li)。
最后(hou)，部(bu)分银行理(li)财产(chan)品的投资门槛较低，也使得更多普通投资者能够参与到财富管理(li)中来(lai)。
从年报可以看到，稳利宝就有着相当广(guang)泛的客户基础(chu)。截止24年底已有超过269万客户选择(ze)了稳利宝，与招行的500万客户相比，稳利宝作(zuo)为后(hou)起之秀(xiu)，俨然已经成为行业黑马。
不(bu)难发(fa)现，稳利宝作(zuo)为网商银行旗下的理(li)财平台已经展现出强(qiang)劲(jin)的发(fa)展动能和广(guang)阔前景，其(qi)竞争优势不(bu)仅体现在收益率上，还涉(she)及到产(chan)品多样(yang)性、实力(li)背书、风险控制、数字化平台等多个方面。
需要注意的是，网商银行理(li)财专注于代销(xiao)业务，目前其(qi)已经合作(zuo)了23家银行理(li)财子公司，基本实现对所有国有大行、头(tou)部(bu)股份银行和城(cheng)商行的全覆盖。这种广(guang)泛的合作(zuo)网络意味着网商银行能够公允的筛(shai)选知名大银行理(li)财子公司的产(chan)品，从而(er)确保了其(qi)理(li)财产(chan)品的安全性和可靠性。
同时作(zuo)为长(chang)在支付宝里的银行，网商银行拥有强(qiang)大的品牌影响力(li)和用户基础(chu)，这也为稳利宝提供了信任和技术优势。另一个视角(jiao)来(lai)看，支付宝作(zuo)为国民级应用，拥有庞大的用户基础(chu)和高频使用场景。用户可以直(zhi)接在支付宝平台上找到网商银行稳利宝等相关产(chan)品，这也极大地降低了购买门槛和时间成本。
如今，以稳利宝为代表的银行理(li)财产(chan)品也正指引着财富管理(li)行业的新方向。
03财富管理(li)行业新动向，银行理(li)财演绎新趋(qu)势
毫无疑问，当前财富管理(li)行业正站在一个新的十(shi)字路口。
一方面，全球低利率环境可能会持续存(cun)在，这将使得银行理(li)财产(chan)品相对于传统储蓄(xu)和固定收益产(chan)品更具(ju)吸引力(li)。随着投资者对更高收益的追(zhui)求，银行理(li)财市场有望(wang)继续扩(kuo)大其(qi)市场份额。
据华西证券固收团队最新研究数据，2024 年银行理(li)财规模达到29.99万亿，增长(chang)近12%，逼近30万亿大关，几乎与公募基金规模持平。
同时根(gen)据麦肯锡分析(xi)，在财富管理(li)客户风险偏好普遍下移的大背景下，银行理(li)财将是客户财富管理(li)配置替代存(cun)款的主流品种，其(qi)市场管理(li)规模年增速有望(wang)达到9%，2030年增长(chang)至50万亿。市场潜(qian)力(li)可谓巨大。
另一方面，金融科技正在快速改变银行理(li)财产(chan)品的面貌，使其(qi)更加个性化、数字化和智能化，并拓展了新的客户群体和销(xiao)售渠道(dao)。
当前，行业数字化转型正使得银行理(li)财产(chan)品能够覆盖更广(guang)泛的客户，特别是那些习惯于线上操(cao)作(zuo)的年轻投资者。相关机构预计，到2030年，银行理(li)财用户数将超过2亿人，手机购买理(li)财产(chan)品将成为核心路径。
同时，金融科技提高了信息披露(lu)的透明度，大数据分析(xi)则优化了风险管理(li)，为理(li)财产(chan)品提供了更精准的风险评(ping)估和定价，增强(qiang)了产(chan)品的市场竞争力(li)和投资者的利益保护。特别是，当前随着市场波动的增加，银行理(li)财产(chan)品的风险管理(li)能力(li)正成为投资者关注的焦点。
再者，监管政策的调(diao)整也为银行理(li)财市场的发(fa)展提供了新的机遇(yu)。
一方面，随着监管框架的完善和市场准入的放宽，银行理(li)财产(chan)品的创新和多样(yang)化将得到进一步的推动，这将为市场增长(chang)提供新的动力(li)。
透过稳利宝来(lai)看，不(bu)难发(fa)现，银行理(li)财产(chan)品也正开始向更多元化、个性化的方向发(fa)展，以满足不(bu)同投资者的需求。这种创新不(bu)仅体现在产(chan)品结(jie)构上，也体现金融科技加持下的服务模式上，如定制化投资方案。
另一方面，在银行理(li)财市场日益规范化，中小银行自营理(li)财业务受限等背景下，代销(xiao)业务正迎来(lai)快速地增长(chang)。这一趋(qu)势为稳利宝提供了广(guang)阔的市场空间，为其(qi)拓展合作(zuo)银行、扩(kuo)大选品范围创造了有利条件。同时，通过与理(li)财子公司合作(zuo)，稳利宝亦能够借助(zhu)其(qi)专业的投资管理(li)能力(li)和丰富的产(chan)品体系，进一步提升投资者的信任感。
04总结(jie)
总的来(lai)看，在全球经济波动和低利率的背景下，投资者对理(li)财产(chan)品的多样(yang)化和复杂化需求日益增长(chang)。银行理(li)财产(chan)品，如网商银行的稳利宝，凭借其(qi)稳健收益和低风险，成为资产(chan)配置的重要选择(ze)。这不(bu)仅体现了市场对高效益、低风险投资渠道(dao)的需求，也彰显(xian)了财富管理(li)行业在适应市场变化和满足投资者需求方面的创新和进步。