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个人养老(lao)金(jin)的储备水平取决于缴(jiao)费额以(yi)及(ji)取得的投资回报。按目前(qian)政策，个人养老(lao)金(jin)每(mei)年缴(jiao)费上限为12000元。如果从30岁(sui)开始参保，按缴(jiao)费上限缴(jiao)满30年、每(mei)年3%的固定利率计算(suan)，那(na)么到60岁(sui)退休时账户上的积累额为570905元。按4%利率计算(suan)，账户积累额为673019元；按5%利率计算(suan)，账户积累额为799266元。
可见，投资回报是(shi)个人养老(lao)金(jin)保值增值的关键。这取决于两(liang)个因素。一(yi)是(shi)投资回报率的高低。在上述案例中，利率增加1个百分点，养老(lao)储备增加10万元以(yi)上，而且是(shi)累进式增量。二是(shi)缴(jiao)存周期(qi)的长短。复利效应下周期(qi)越长，财富积累越高。假如只(zhi)缴(jiao)存15年，还按3%的利率计算(suan)，账户积累额为240283元，是(shi)缴(jiao)存30年所得的42%。如果利率达到5%，则(ze)来自投资收益的贡献将超过缴(jiao)存本金(jin)，成为个人养老(lao)金(jin)增值的主要(yao)来源(yuan)。
也(ye)要(yao)看到，投资是(shi)有风险和波(bo)动的，个人养老(lao)金(jin)账户作(zuo)为一(yi)种投资理财工具也(ye)不例外。但相较(jiao)其(qi)他投资方(fang)式，个人养老(lao)金(jin)账户有两(liang)个特点：一(yi)是(shi)可享受免缴(jiao)个人所得税的政策优惠，这是(shi)普通产品所不具备的；二是(shi)长周期(qi)特性，个人养老(lao)金(jin)积累一(yi)般(ban)要(yao)到退休才支取，可有效熨平短期(qi)市场波(bo)动，其(qi)长期(qi)收益将超过短期(qi)投资产品和固定收益类(lei)产品。
从我国多层次养老(lao)保险投资情况看，第一(yi)支柱基(ji)本养老(lao)保险基(ji)金(jin)自2016年以(yi)来取得年均5%以(yi)上的投资回报；第二支柱企(qi)业年金(jin)自2007年以(yi)来的年均投资收益率为6.26%。全国社会保障基(ji)金(jin)自成立(li)以(yi)来的年均投资收益率也(ye)超过7%。因此，参加个人养老(lao)金(jin)制度应充(chong)分认识税收优惠和长周期(qi)这两(liang)个优势，做好长期(qi)投资准备。
从过去两(liang)年试点情况看，四类(lei)个人养老(lao)金(jin)投资产品的收益率出现一(yi)定分化趋(qu)势。银行储蓄类(lei)产品的年化利率基(ji)本为2%至3.5%，银行理财产品收益率为3%左右，养老(lao)保险产品年化利率超过3%。受资本市场波(bo)动影响，部分公(gong)募基(ji)金(jin)产品出现负收益。另外，个人养老(lao)金(jin)在投资制度安排上还存在一(yi)些限制和不便(bian)利之处，影响了(le)投资者选择。一(yi)是(shi)投资环节较(jiao)为复杂，普通投资者面(mian)对几百款产品，很难辨别优劣，选择难度较(jiao)大。二是(shi)产品同质性较(jiao)高，与(yu)普通投资理财在设计上的差异不大，未能充(chong)分体现个人养老(lao)金(jin)的特性。三是(shi)缺(que)乏兼顾保障性与(yu)收益性的产品，选择出现两(liang)极化，低风险偏(pian)好者多购买储蓄类(lei)产品（收益率较(jiao)低），高风险偏(pian)好者多购买基(ji)金(jin)类(lei)产品（面(mian)临短期(qi)亏损(sun)风险），而理财类(lei)和保险类(lei)产品购买规模较(jiao)小，各类(lei)产品发展不均衡。四是(shi)个人选择受限，比如在商业银行开立(li)个人养老(lao)金(jin)资金(jin)账户，只(zhi)能在该银行提(ti)供的产品目录(lu)内(nei)做有限选择。
新发布的《关于全面(mian)实施个人养老(lao)金(jin)制度的通知》，在优化投资服务、增加产品选择、方(fang)便(bian)领(ling)取等方(fang)面(mian)进行了(le)调整完善(shan)。未来，可从以(yi)下方(fang)面(mian)着力进一(yi)步增强个人养老(lao)金(jin)投资吸引力。
第一(yi)，促进产品创新。挖(wa)掘固定收益类(lei)产品潜(qian)力，鼓(gu)励金(jin)融机(ji)构增加中低波(bo)动型或(huo)绝对收益策略(lue)基(ji)金(jin)等产品供给(gei)。打通二、三支柱养老(lao)金(jin)投资产品，将可集合年金(jin)计划产品、养老(lao)金(jin)产品等收益相对稳定的投资工具向个人养老(lao)金(jin)投资者放(fang)开。
第二，提(ti)升金(jin)融机(ji)构投资研究能力。长期(qi)来看，公(gong)募基(ji)金(jin)仍是(shi)个人养老(lao)金(jin)投资的主流(liu)产品之一(yi)。需合理设置费用结(jie)构，适度向投资者让(rang)利，改善(shan)个人养老(lao)金(jin)投资体验。各类(lei)管理和产品代销机(ji)构还可通过适当让(rang)费让(rang)利方(fang)式，降低个人养老(lao)金(jin)管理运营成本，让(rang)更多人受益于个人养老(lao)金(jin)。
第三，发挥第三方(fang)评价机(ji)构和投资顾问作(zuo)用。个人养老(lao)金(jin)产品种类(lei)繁(fan)多，对安全性、稳定性、规范性和长期(qi)性提(ti)出更高要(yao)求。需充(chong)分发挥第三方(fang)评价机(ji)构作(zuo)用，积极提(ti)供独立(li)、客观、公(gong)平的第三方(fang)评价，助力消费者选择更适合的个人养老(lao)金(jin)产品。
第四，培育社会公(gong)众养老(lao)金(jin)融观念。除完善(shan)制度顶(ding)层设计外，还需从参与(yu)侧提(ti)升广大群众的金(jin)融素养，增强年轻群体的备老(lao)意识，切实提(ti)高养老(lao)金(jin)融的认知度和参与(yu)度。树立(li)科学理性的投资理念，根据自身经济状况和风险承(cheng)受能力，选择更适合自身需求的金(jin)融产品，保护(hu)个人信息和资金(jin)安全。
（本文来源(yuan)：经济日(ri)报 作(zuo)者系中国社会科学院中国式现代化研究院研究员、世界社保研究中心秘书长房连泉）