为此，南都湾财社(she)“金融协力·粤创未来”金融赋能广东科技(ji)创新深调(diao)研系列活动推出2025年度新栏(lan)目——“科技(ji)支行创新力深调(diao)研”，多维(wei)度剖(pou)析(xi)科技(ji)支行质量，助(zhu)力广东科技(ji)支行赋能科技(ji)创新高质量发展。

图/即梦(meng)AI

二十(shi)余年，遍地开花

某种意(yi)义上，广东是科技(ji)支行的发源地。

公开报道(dao)显示(shi)，2000年3月2日，中国建设银行深圳(chou)市(shi)科苑支行在(zai)深圳(chou)市(shi)高新技(ji)术产业园成立。该行是首家专门为高新科技(ji)产业提供金融服务的特色支行，被当地人称(cheng)为“科技(ji)支行”。开业当天(tian)，科苑支行宣布首期将提供5亿元的创业贷款额度。

25年过去(qu)，科技(ji)支行在(zai)广东遍地开花。南都湾财社(she)记者以“科技(ji)支行”“科创支行”“科技(ji)创新支行”为关键(jian)词，根据企查查信息不完全统计发现，目前广东辖内（不含深圳(chou)）已经设立的名字带(dai)有上述三个关键(jian)词的在(zai)业或存续的科技(ji)支行至少89家。

对这89家支行进行统计发现，中国银行最多，达(da)到17家，其(qi)次是建设银行，为13家。此外，工商银行和农业银行分别有11家和9家。另外两家国有行——邮储银行和交(jiao)通(tong)银行——分别有3家和2家。

股份行中，招商银行最多，为4家，广发银行和兴业银行均有3家，浦发银行和平安(an)银行均有2家。

值得一提的是，广东本(ben)土中小银行中也有不少分支机构(gou)名称(cheng)中含有“科技(ji)支行”，比如，江门农商行在(zai)江门地区(qu)有4家分支机构(gou)名称(cheng)带(dai)有“科技(ji)支行”，广州银行也有两家分支机构(gou)名称(cheng)含有“科技(ji)支行”。

从城市(shi)分布来看，江门地区(qu)有40家银行分支机构(gou)名字含有“科技(ji)支行”，数(shu)量遥遥领先，其(qi)次是中山(shan)，数(shu)量为18家。

为何(he)银行热衷在(zai)江门和中山(shan)设立“科技(ji)支行”？南都湾财社(she)记者了解到，早在(zai)2022年，江门市(shi)科学技(ji)术局就(jiu)曾(ceng)发布《江门市(shi)促进科技(ji)金融创新发展三年行动方案(an)（2022-2024年）》，其(qi)中提到，到2024年，江门力争全市(shi)设立科技(ji)支行40家以上。

至于中山(shan)“科技(ji)支行”扎堆，或与(yu)其(qi)拥有广东省(sheng)第一个国家级高新技(ji)术产业开发区(qu)——国家中山(shan)火炬高技(ji)术产业开发区(qu)——有关。 在(zai)中山(shan)的18家“科技(ji)支行”中，有16家都位于火炬开发区(qu)。

资料显示(shi)，国家中山(shan)火炬高技(ji)术产业开发区(qu)于1990年由国家科委、广东省(sheng)人民政(zheng)府和中山(shan)市(shi)人民政(zheng)府联(lian)合创办，1991年被国务院批准为第一批国家级高新区(qu)。去(qu)年3月份，人民银行中山(shan)市(shi)分行联(lian)合中山(shan)市(shi)金融工作局、国家金融监督管理总局中山(shan)分局出台《关于强化(hua)做(zuo)好中山(shan)金融五篇大文章的通(tong)知》，提出深化(hua)规范建设“科技(ji)支行”建设。

如果将视角放大到全国，企查查数(shu)据显示(shi)，截至目前，我国银行分支机构(gou)中，名字冠以“科技(ji)支行”“科创支行”“科技(ji)创新支行”的共(gong)有581家。

然而，实际(ji)存在(zai)的科技(ji)支行和科技(ji)金融专营机构(gou)远不只这些。国家金融监督管理总局数(shu)据显示(shi)，截至2023年7月28日，我国已设立科技(ji)特色支行、科技(ji)金融专营机构(gou)超1000家。

广州粤港澳大湾区(qu)研究院副研究员刘艾雯对南都湾财社(she)记者表示(shi)，科技(ji)支行二十(shi)余年的发展历程，正是我国银行业持续深化(hua)对科技(ji)创新支持力度、不断完善(shan)科技(ji)金融服务体系、精准对接(jie)科技(ji)企业融资需求的生(sheng)动写照。

“但早期的科技(ji)支行通(tong)常是银行根据自身业务拓展需求设立，不同银行、不同地区(qu)的设立标(biao)准和考核激励机制(zhi)并(bing)不统一，服务科技(ji)创新的效(xiao)果差异较大。且业务定位往往侧重于传统信贷，目标(biao)客户(hu)聚焦于成熟期科技(ji)企业，风控模式(shi)依赖(lai)于抵押担保，沿(yan)用传统利润考核机制(zhi)，缺乏系统性政(zheng)策(ce)支持，与(yu)普(pu)通(tong)支行相比优势有限。”刘艾雯说道(dao)。

我国已设立科技(ji)特色支行、科技(ji)金融专营机构(gou)超1000家。IC供图

政(zheng)策(ce)引导下的新一轮(lun)“挂牌热”

自2023年10月中央金融工作会议提出金融“五篇大文章”，并(bing)将“科技(ji)金融”置于首位后(hou)，全国各地又掀起了新一轮(lun)的科技(ji)支行挂牌热潮。

以广东地区(qu)为例，2024年1月9日，浦发银行广州分行举办科技(ji)支行授牌仪式(shi)，挂牌支行包括1家科技(ji)支行（浦发银行广州开发区(qu)支行）及(ji)3家科技(ji)特色支行（浦发银行广州天(tian)誉支行、南沙分行和东莞(guan)松山(shan)湖支行）。

2024年12月，兴业银行广州分行对15家科技(ji)支行进行行内授牌。

此外，建设银行去(qu)年也宣布已在(zai)广州、佛山(shan)、东莞(guan)等地市(shi)区(qu)10个二级行相应(ying)设立科技(ji)金融业务中心，打造首批50家科技(ji)金融特色支行。今年2月份，广州首家建行科技(ji)支行揭牌。

科技(ji)支行挂牌热潮背后(hou)是政(zheng)策(ce)的密集(ji)出台与(yu)“鼓与(yu)呼”。

去(qu)年1月份，国家金融监督管理总局印发《关于加强科技(ji)型企业全生(sheng)命周期金融服务的通(tong)知》，其(qi)中提出，鼓励银行保险机构(gou)在(zai)科技(ji)资源集(ji)聚的地区(qu)，规范建设科技(ji)金融专业或特色分支机构(gou)，专注做(zuo)好科技(ji)型企业金融服务。

6月份，中国人民银行等七部门联(lian)合印发《关于扎实做(zuo)好科技(ji)金融大文章的工作方案(an)》，提出全面加强金融服务专业能力建设，支持银行业金融机构(gou)构(gou)建科技(ji)金融专属组织架构(gou)和风控机制(zhi)。

10月中国人民银行、科技(ji)部又联(lian)合印发《关于做(zuo)好重点地区(qu)科技(ji)金融服务的通(tong)知》，指导和推动北(bei)京、长三角、粤港澳大湾区(qu)等科技(ji)要素密集(ji)地区(qu)做(zuo)好科技(ji)金融服务。

刘艾雯认为，与(yu)早期成立的科技(ji)支行相比，近年来成立的新型科技(ji)支行金融支持科技(ji)的属性相对更为突出。在(zai)日益完善(shan)的政(zheng)策(ce)支持下，业务模式(shi)和金融产品更为丰富，包含更多贴合科技(ji)企业不同生(sheng)命周期需求的综合金融服务，如“贷款+外部直投(tou)”机制(zhi)等。目标(biao)客户(hu)也随着产品的优化(hua)逐渐延伸至覆(fu)盖初创期、成长期到成熟期的各类科技(ji)企业。风控模式(shi)上积极探索知识产权质押、数(shu)据资产估(gu)值、与(yu)政(zheng)府风险补偿基金合作等风险共(gong)担机制(zhi)，有效(xiao)降低企业融资门槛。同时部分银行对科技(ji)支行设置了差异化(hua)考核机制(zhi)，如容忍更高不良率(lu)、增设科技(ji)客户(hu)覆(fu)盖率(lu)指标(biao)等。

“整体而言(yan)，在(zai)系统性政(zheng)策(ce)指导下，科技(ji)支行的展业更适应(ying)当今科技(ji)创新发展的金融服务需求。”她(ta)表示(shi)。

地方标(biao)准陆续出炉

科技(ji)支行涌现背后(hou)，一个不容忽视的问题(ti)是：满(man)足什么条件才能担得起“科技(ji)支行”这个称(cheng)号？

南都湾财社(she)记者了解到，目前国家层面并(bing)没有相关政(zheng)策(ce)文件明确科技(ji)支行的设立标(biao)准。刘艾雯也表示(shi)，目前科技(ji)支行的监管框架仍处于“国家定方向、地方出细则”的探索阶段。

“国家层面的相关政(zheng)策(ce)多以原则性指导为主，但非常鼓励各地尤其(qi)是粤港澳大湾区(qu)等重点地区(qu)结合自身科技(ji)创新和产业发展需求，因地制(zhi)宜地先行探索，而地方在(zai)实践过程中积累的经验将为国家层面制(zhi)定统一标(biao)准提供重要参考。”刘艾雯说道(dao)。

具体到广东，有银行业人士对南都湾财社(she)记者表示(shi)，目前监管方面对科技(ji)支行的设立尚(shang)没有明确的统一标(biao)准，但科技(ji)支行的挂牌均需向监管部门报备(bei)。也有银行业内人士表示(shi)，其(qi)所在(zai)行的科技(ji)支行由总行评(ping)定，总行对科技(ji)支行的设立、考核等设计了明确的标(biao)准。

南都湾财社(she)记者了解到，去(qu)年以来，已有地方开始探索科技(ji)支行建设，出台指导意(yi)见(jian)，明确科技(ji)支行的设立标(biao)准，部分地区(qu)甚至已经分批进行授牌。

比如，深圳(chou)在(zai)中央金融工作会议召开半个月后(hou)，就(jiu)印发《关于推进深圳(chou)银行业金融机构(gou)科技(ji)支行建设的指导意(yi)见(jian)》，推动辖内银行业金融机构(gou)建设科技(ji)支行。据介绍(shao)，该文件综合考虑科技(ji)型企业贷款、户(hu)数(shu)、占(zhan)比及(ji)服务科技(ji)型中小企业力度等定量指标(biao)，结合“六专”机制(zhi)明确内部建设、风险管理、创新情况等定性要求，构(gou)建科技(ji)支行精准画像，细化(hua)形成认定评(ping)价指标(biao)体系。截至目前，深圳(chou)已经认定了两批科技(ji)支行。

去(qu)年1月，嘉兴市(shi)《科技(ji)支行评(ping)定规范》正式(shi)实施。该文件对科技(ji)支行评(ping)定的基本(ben)条件、评(ping)定指标(biao)、分值计算、评(ping)定结果等内容进行了细化(hua)，进一步规范了申报、审核、评(ping)估(gu)认定等程序。

去(qu)年3月份，山(shan)东金融监管局会同有关部门探索制(zhi)定以“六专机制(zhi)”为核心的科技(ji)金融机构(gou)建设指引和评(ping)价标(biao)准，出台了《山(shan)东银行业保险业科技(ji)金融机构(gou)建设指引（试行）》。

上海则在(zai)去(qu)年5月份发布《关于做(zuo)好上海银行业科技(ji)支行梯度培育(yu) 提升科技(ji)金融专业能力工作意(yi)见(jian)的通(tong)知》。该文件的亮点在(zai)于“梯度培育(yu)”，即该市(shi)科技(ji)金融专业机构(gou)体系将由监管部门认定并(bing)持有金融许可证的科技(ji)支行和银行机构(gou)自主确定的科技(ji)特色支行两个层次组成。也就(jiu)是说，除了监管部门认定，银行也可自行评(ping)定，且自行评(ping)定的科技(ji)特色支行，如果符合条件，也可向上海金融监管局申请纳入(ru)科技(ji)支行管理体系。

南都湾财社(she)记者从业内获悉，广东科技(ji)支行建设相关标(biao)准目前也正在(zai)制(zhi)定中。标(biao)准文件出台后(hou)，对现有的科技(ji)支行将会产生(sheng)什么影响(xiang)？

刘艾雯认为，新的规范出台后(hou)，已有科技(ji)支行首先需要根据标(biao)准细则对自身进行审视和规范，可能会需要根据新标(biao)准重新提交(jiao)申请，接(jie)受监管的审核和认定，符合条件的才能继续挂牌。

“通(tong)常而言(yan)，监管单(dan)位会尽量充分搜集(ji)本(ben)地科技(ji)支行展业情况，如果借鉴(jian)上海梯度培育(yu)、多元化(hua)评(ping)估(gu)、差异化(hua)监管的做(zuo)法，对已有科技(ji)支行的冲击不会太大。且新标(biao)准从起草、征求意(yi)见(jian)、出台到严格(ge)实施有缓冲时间，经过市(shi)场(chang)考察设立、倾斜银行自身资源大力发展的科技(ji)支行相比普(pu)通(tong)支行更容易通(tong)过审核，重新审核与(yu)认定对科技(ji)支行而言(yan)也是一个自省(sheng)和提升的机会。”

刘艾雯分析(xi)称(cheng)，对于不符合新规范的科技(ji)支行，监管或会给出一个整改限期，到期无法达(da)标(biao)的支行再采取摘牌或转型，让其(qi)回归普(pu)通(tong)支行职能或转为其(qi)他类型的专营机构(gou)。而符合规范标(biao)准的科技(ji)支行可能获得更多的政(zheng)策(ce)支持，服务效(xiao)率(lu)和能力提升，更加深度地嵌入(ru)地方科创生(sheng)态(tai)，支持地方科技(ji)创新和经济(ji)发展。

图/即梦(meng)AI

盈(ying)利等挑战需直面

设立是一方面，经营则是另一方面。

科技(ji)支行涌现的当下，如何(he)摆脱对政(zheng)府贴息和总分行补贴的依赖(lai)，提升内生(sheng)盈(ying)利能力，打造差异化(hua)优势，仍需行业深入(ru)思考和精心布局。

事实上，同为科技(ji)支行，业绩也可能“一个天(tian)上一个地下”。

2023年发表于《中外企业文化(hua)》的文章《商业银行科技(ji)支行经营策(ce)略研究》曾(ceng)列出某银行旗下业务规模体量相近的几家科技(ji)支行的科技(ji)贷款数(shu)据。2022年前三季度，该银行扬(yang)州科技(ji)支行科技(ji)贷款余额较2021年末增长了两倍有余，泰州科技(ji)支行增长了一倍有余，但另一家科技(ji)支行则出现了负增长，且该科技(ji)支行2020年、2021年和2022年前三季度的人均盈(ying)利能力均不及(ji)分行的一半。其(qi)中，2022年前三季度，该科技(ji)支行人均盈(ying)利能力为39万元，不到分行的四成，明显落后(hou)于全行。

某银行旗下业务规模体量相近的几家科技(ji)支行的科技(ji)贷款数(shu)据。

盈(ying)利能力不足带(dai)来的影响(xiang)是连锁性的。不仅对整个上级分行的经营造成负担，影响(xiang)政(zheng)策(ce)倾斜的可持续性，还会影响(xiang)该支行专业人才队伍的稳定性，此外，没有足够的盈(ying)利能力去(qu)抵消不良贷款的拨备(bei)，将使得科技(ji)支行贷款风险质量的容忍度进一步降低。

该文章分析(xi)称(cheng)，在(zai)科技(ji)支行成立初期，通(tong)过与(yu)政(zheng)府合作操(cao)作运行多种风险补偿贷款类产品，银行在(zai)为企业提供低利息贷款的同时可以从政(zheng)府相关部门获得一部分补贴，但随着科技(ji)支行业务的逐步开放，政(zheng)府补贴收入(ru)已经逐步减少至可以忽略不计。

“可见(jian)，通(tong)过政(zheng)府贴息以及(ji)依靠总分行的补贴来维(wei)持经营既不符合科技(ji)支行设立的初衷，也绝非科技(ji)支行可持续发展的有效(xiao)途径。”文章称(cheng)。

盈(ying)利能力只是科技(ji)支行面临的难题(ti)之一。在(zai)实际(ji)运作中，科技(ji)支行还需直面科技(ji)企业轻资产、高投(tou)入(ru)、高波动、长回报周期的特征与(yu)传统银行经营原则和业务逻辑不匹配的问题(ti)，这一问题(ti)导致建立在(zai)银行传统业务体系上的风险定价模式(shi)、考核机制(zhi)、监管要求难以满(man)足科技(ji)金融等银行特色经营需求。

“最典型的就(jiu)是，有的在(zai)孵化(hua)园附近设立的科技(ji)支行在(zai)展业几年后(hou)出现科创企业客户(hu)存续比例低、贷款不良率(lu)偏高、利润与(yu)高成本(ben)和高风险不匹配等问题(ti)。”刘艾雯举例道(dao)。

此外，科技(ji)支行还需要面对信息不对称(cheng)、复合型人才缺乏等问题(ti)。其(qi)中，在(zai)信息不对称(cheng)方面，刘艾雯解释(shi)称(cheng)，科创企业的业务和产品专业性高、行业更新迭代迅速，又缺乏资金担保和抵质押资产，而银行难以获取企业技(ji)术研发等非财务数(shu)据，风险识别和评(ping)估(gu)难度较大，构(gou)建大模型又需要庞大客群数(shu)据支撑，尤其(qi)有的中小银行科创企业客户(hu)数(shu)据样本(ben)不足。

在(zai)刘艾雯看来，科技(ji)支行运作中面临的种种问题(ti)本(ben)质上是传统银行开展科技(ji)金融业务所遇挑战的具象(xiang)化(hua)表现，这些问题(ti)反映(ying)了科技(ji)金融在(zai)机制(zhi)设计、风险管理以及(ji)资源配置等方面的特殊性与(yu)复杂性，并(bing)不是支行层面所能解决(jue)的。

如何(he)解答？“需要政(zheng)策(ce)支持、机构(gou)专业化(hua)、生(sheng)态(tai)协同三管齐下。”

刘艾雯解释(shi)称(cheng)，在(zai)政(zheng)策(ce)端，需要监管部门差异化(hua)监管，支持和鼓励银行持续探索合理调(diao)整管理考核指标(biao)，如弱化(hua)短期盈(ying)利要求、完善(shan)尽职免责(ze)机制(zhi)提高风险容忍度，更加侧重对科技(ji)企业的支持力度、综合服务能力等方面的考核。

与(yu)此同时，鼓励银行加强人才队伍建设，引进和培养既懂金融又懂科创的复合人才，建立技(ji)术专家顾问团队。“例如，既然支行层面力量有限，有的银行在(zai)总行层面成立科技(ji)金融中心，与(yu)科技(ji)支行‘双客户(hu)经理’共(gong)同服务科创企业，以减轻单(dan)个科技(ji)支行的压力。”

此外，她(ta)认为，应(ying)该鼓励科技(ji)支行深度嵌入(ru)地方科创生(sheng)态(tai)，加强与(yu)科研院所、科创平台、产业园区(qu)、创投(tou)机构(gou)的合作，加强多方数(shu)据共(gong)享，降低信息壁垒，完善(shan)企业科创属性评(ping)价体系，降低中小型科创企业的金融服务门槛。通(tong)过支付结算、产业链金融、提供行业政(zheng)策(ce)信息甚至帮助(zhu)企业出海等服务加强与(yu)科技(ji)企业的深度联(lian)系，根据企业需求完善(shan)全生(sheng)命周期金融服务，陪伴企业成长，构(gou)建科技(ji)金融服务生(sheng)态(tai)圈。

展望未来，刘艾雯认为，越来越多规范标(biao)准的出台将加速行业洗牌，早期“形式(shi)化(hua)挂牌”的科技(ji)支行可能面临退场(chang)，而真(zhen)正具备(bei)科技(ji)金融能力的银行将通(tong)过“政(zheng)策(ce)红(hong)利+专业能力”建立市(shi)场(chang)优势，提供更优质的金融服务。

统筹(chou)：任先博

采写：南都湾财社(she)记者 刘兰兰