商保(bao)助力(li)创(chuang)新药发展，去年支付总额124亿(yi)元

随着医疗(liao)技术的不断(duan)进步和创(chuang)新药的不断(duan)涌(yong)现(xian)，人民群众对高质量医疗(liao)服务的需求也日益增长，创(chuang)新药的高昂价格(ge)往往成为消费者获取高质量治疗(liao)的一大障碍(ai)。

在全球经验下，创(chuang)新医药产(chan)业以直(zhi)接或间接的方式(shi)进行(xing)与保(bao)险产(chan)业的融合，尤其是参与商业健康险的风(feng)险共担，进而提升保(bao)险支付效率(lu)，进一步降低患者负担，实现(xian)医—药—险—患的多方共赢。

中国商业健康险支持创(chuang)新药械发展的现(xian)状如何呢？上述报告估算，2024年商业健康险针(zhen)对创(chuang)新药械的总赔付额约为124亿(yi)元，该(gai)支付规模连(lian)续三年高速增长，年复合增长率(lu)达103%。

截至目前，商业健康险对于创(chuang)新药械的保(bao)障已经进行(xing)了诸多有益的探索，形成了完善的产(chan)品条线的保(bao)障框架，包括普惠保(bao)险、百万医疗(liao)险、中端医疗(liao)险和高端医疗(liao)保(bao)险等，可以根据(ju)消费者保(bao)障需求和支付意(yi)愿提供不同层次服务保(bao)障。

伴(ban)随中等收入群体的不断(duan)壮大，人们对于先(xian)进的医疗(liao)及药械服务具(ju)有更(geng)高的认知和更(geng)强的有效需求，保(bao)险行(xing)业重点关注(zhu)中端医疗(liao)险、带病体保(bao)险的产(chan)品创(chuang)新以满足消费者需求。

“医保(bao)是人民的兜底(di)保(bao)障，主打保(bao)基本(ben)、广覆盖，而商业保(bao)险基于市场(chang)需求定价，遵(zun)循对价、双方自愿的原则，让客(ke)户可以根据(ju)自身支付意(yi)愿和保(bao)障需求来选择。”平安健康险相关负责人在受访时对《每日经济新闻》记(ji)者表(biao)示。

构建全覆盖、多层次的药品目录，打通创(chuang)新药使用堵点

为了破解“商业医疗(liao)保(bao)险服务与群众需求不匹配的难题”这一难题，保(bao)险业积极推动(dong)商业健康保(bao)险药品目录建设。2月19日，中国保(bao)险行(xing)业协会组织召开主题座谈会，研究商业健康保(bao)险药品目录工作事宜，太平人寿、平安健康险、人保(bao)健康、中再寿险等行(xing)业代表(biao)在出席会议后做出积极表(biao)态。

在中再寿险看来，商业健康险保(bao)障范围的复杂(za)性较高，为降低消费者的决策成本(ben)以及保(bao)险行(xing)业和医药健康的融合难度(du)，应(ying)在商业健康险产(chan)品创(chuang)新过程中加强标准化建设，凝聚行(xing)业共识，形成行(xing)业统一的、满足不同人群多元化和差异化需求的多层次的商业健康险药品目录，作为和创(chuang)新医药健康产(chan)业沟通的桥梁和纽带，打通创(chuang)新药使用堵点，加强保(bao)险与医药产(chan)业端融合并引入共付机制(zhi)，进一步提升商业医疗(liao)险的支付效率(lu)。

平安健康险相关负责人认为，商业健康保(bao)险药品目录建设可推动(dong)行(xing)业发展更(geng)加标准化、规范化、专业化。商业健康险企业可在基准目录清单之上进行(xing)延展，能够帮助客(ke)户层面能够更(geng)好认知或者理解商业健康险产(chan)品条款，有助于公司降低后续资诉管理问题；目录内嵌于商业健康保(bao)险产(chan)品设计中，也是产(chan)品保(bao)障和可持续经营管理的重要部分(fen)。

“有些客(ke)户希望(wang)保(bao)障覆盖所有药品，可以选择高端险，另一些客(ke)户想要一定药品覆盖，但是仅接受支付百元的价格(ge)，可以选择百万医疗(liao)险。具(ju)体将何种药品纳入商业健康保(bao)险药品目录清单的评判过程中行(xing)业将坚持公开、公正、透明(ming)的原则，保(bao)留负面清单权利(li)，真(zhen)正将高价值的、经得起市场(chang)检验的、百姓需要的药品纳入，提升好药、好疗(liao)法的可及性。”平安健康险相关负责人表(biao)示，商业健康保(bao)险药品目录建设需要全覆盖、多层次，让消费者拥有更(geng)加自由的选择权。

“我们期望(wang)商业健康保(bao)险药品目录未来能够突破社会保(bao)险的药品限制(zhi)，扩展覆盖至境内外药监局审批上市的所有药品（保(bao)留负面清单权利(li)）的状态。我们期望(wang)建立ABCDE这样一个目录体系，举例而言，A可能是最窄的覆盖范围，比如惠民保(bao)；B可能是满足大众更(geng)多药品需求的百万医疗(liao)险，如平安e生保(bao)2025可覆盖200余种特药；再往上就是中端、高端医疗(liao)险，如平安健康险颐享系列基本(ben)可以覆盖到(dao)全球范围内的特药、创(chuang)新药。”其表(biao)示。

平安健康险相关负责人还表(biao)示，商业健康保(bao)险药品目录将内嵌于商业健康多层次的保(bao)险产(chan)品设计中，在基本(ben)目录体系和目录框架之下根据(ju)消费者的多样化、个性化保(bao)障需求以及支付意(yi)愿进行(xing)细分(fen)，如按业务类型划(hua)分(fen)在普惠、中高端产(chan)品中提供不同药品覆盖范围，或在少(shao)儿、成年、老年等细分(fen)人群提供适配的健康保(bao)障或用药选择，充分(fen)给到(dao)不同消费者服务选择权。

“此次会议标志着行(xing)业将从分(fen)散化的产(chan)品创(chuang)新阶段，向建立基础性目录框架的体系化阶段进阶。”中再寿险表(biao)示，未来通过建立分(fen)级目录管理、动(dong)态调整机制(zhi)及疗(liao)效价值评估模型，有望(wang)形成“基础目录保(bao)普惠、扩展目录促创(chuang)新”的良性生态。

医药险协同，行(xing)业将进入高质量发展新周期

商业健康保(bao)险药品目录建设工作的重要性和必要性已在行(xing)业内外形成共识。作为商业健康险和医疗(liao)医药产(chan)业沟通的重要桥梁，药品目录管理能够帮助保(bao)险公司精准厘定价格(ge)，开启(qi)药企和商业保(bao)险公司对话的契机，两者共同设计风(feng)险共付机制(zhi)，提升健康险保(bao)障效率(lu)。

作为寿险公司代表(biao)的太平人寿表(biao)示，保(bao)险行(xing)业过去在构建生命表(biao)、疾病表(biao)等方面积累了丰富经验，也形成了成熟的医疗(liao)保(bao)险运(yun)营体系。公司有信(xin)心通过多方协作，共同推动(dong)商业健康保(bao)险药品目录建设。

平安健康险相关负责人表(biao)示，商业健康保(bao)险药品目录建设具(ju)有系统性、长期性和复杂(za)性的特征。现(xian)阶段行(xing)业先(xian)对目录建设工作的核心目标达成共识，逐(zhu)步建立全覆盖、多层次的商业健康保(bao)险药品目录体系；未来有望(wang)将目录逐(zhu)步扩展至康复管理、医疗(liao)器械及健康管理服务等，拓展到(dao)多个维度(du)。因此，未来商业健康险行(xing)业将与医院、医疗(liao)、医药等领(ling)域保(bao)持密切协同。

人保(bao)健康表(biao)示，商业健康保(bao)险药品目录的推出将进一步加速行(xing)业发展，助力(li)发挥商业健康保(bao)险专业优势，促进创(chuang)新药械的供给和消费者可及性，帮助消费者看好医、用好药多层次差异化的健康医疗(liao)需求得到(dao)满足，推动(dong)医、药、险多行(xing)业高质量协同发展。下一步，公司还将持续加强大健康产(chan)业链建设，深化与医疗(liao)健康机构合作，强化健康管理专业能力(li)，助力(li)广大消费者从“被动(dong)医疗(liao)”向“主动(dong)健康”转变。

当(dang)前，健康险市场(chang)呈现(xian)显著(zhu)结构性变化，聚焦原研药、创(chuang)新药保(bao)障的中端医疗(liao)险产(chan)品迎来爆发式(shi)增长。在此背(bei)景下中再寿险认为，构建系统化、专业化、动(dong)态更(geng)新的商业健康险药品目录体系，正成为行(xing)业突破服务同质化困局的核心抓手。通过整合产(chan)业链资源实现(xian)“医疗(liao)+保(bao)险+医药”的三方协同，既可为消费者提供更(geng)精准的药品保(bao)障方案，亦可为医药产(chan)业创(chuang)新研发注(zhu)入持续动(dong)能。

“值得关注(zhu)的是，目录体系建设仅是商业健康险深化供给侧改革的序幕，伴(ban)随数据(ju)互联、支付创(chuang)新等配套机制(zhi)完善，行(xing)业将进入高质量发展新周期。”中再寿险称。

每日经济新闻