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中国网(wang)财经1月15日讯 自(zi)《消费金融公司(si)试点管(guan)理办(ban)法(fa)》实施以来，持牌消费金融领域(yu)至2024年(nian)已历经十五年(nian)。据(ju)中国银行业协会发布的《中国消费金融公司(si)发展报告(2024)》显示，至2023年(nian)底，我国消费金融公司(si)的资产规(gui)模与贷款余额(e)均历史性跨越(yue)万亿元大(da)关，分(fen)别(bie)为12087亿元和11534亿元。
万亿规(gui)模的市场，参与者众。截至目前，我国已有31家持牌消费金融公司(si)开业，其中银行系消金共22家，主要出(chu)资人为商业银行；非银行系消费金融公司(si)共9家，以产业机构、电商等为主要出(chu)资人。
在素喜智研高级研究员苏筱芮看(kan)来，2024年(nian)消费金融进(jin)入到了纵(zong)深发展阶段，行业分(fen)化趋势(shi)有所加大(da)，具体表现包括，有机构年(nian)内(nei)资产规(gui)模大(da)幅缩量，也有“黑马”逆流而上迎来大(da)幅增长；行业不良资产转(zhuan)让频次有所上升。
谁在收缩，谁在扩(kuo)张？
步入2024年(nian)，观察头部消费金融公司(si)的动态，可以发现它们(men)已不再单(dan)纯追(zhui)求规(gui)模的扩(kuo)张。审视2024年(nian)半年(nian)报，除蚂蚁消金之外，头部机构均经历了不同程度的资产规(gui)模缩减。行业总资产在600亿元以上、营业收入在35亿元以上的机构仅6家，总体呈现收缩态势(shi)。
星图金融研究院研究员武泽伟指出(chu)，随着经济增速下行，消费金融公司(si)面临着净息差收窄、不良率上升的尴尬局面，再加上监管(guan)逐渐趋严，头部机构普遍采(cai)取较为保守(shou)的经营策略，大(da)量计提信用减值损失并加速核销不良资产，这就导致头部机构的资产规(gui)模、营业收入、净利润都出(chu)现收缩态势(shi)。
在头部机构业绩收缩的背(bei)景下，腰部消费金融机构则在分(fen)奋力追(zhui)赶(gan)。杭银消金、南银法(fa)巴消金、中原消金、海尔消金、宁银消金等腰部机构上半年(nian)业绩都有所增长，呈现“赶(gan)超(chao)”的态势(shi)。
其中，2024年(nian)上半年(nian)，南银法(fa)巴消金实现总资产461.10亿元，同比增长103.44%；营业收入20.49亿元，同比增长102.67%；净利润0.72亿元，同比增长54.38%。宁银消金上半年(nian)营收15.37亿元，同比增长111.7%；净利润1.98亿元，同比增长211.61%。
“部分(fen)腰部机构业绩逆势(shi)而上，一方面是由于其经营策略得当，年(nian)内(nei)在股东协同、机构合作(zuo)等方面有所进(jin)步；另(ling)一方面也是因为其规(gui)模基数相对较小，在业绩增长、策略转(zhuan)向等方面相较头部机构更具优势(shi)。”苏筱芮对记者表示。
而尾部消费金融机构发展依旧承压。数据(ju)来看(kan)，2024年(nian)上半年(nian)净利润1亿以下的机构就有9家，包括：阳光消金、北银消金、尚诚消金、锦程消金、小米消金等。
但(dan)行业的分(fen)化仍明显存在。中国网(wang)财经记者注意到，对比来看(kan)，招联消金17.24亿元的净利润是晋商消金0.32亿净利润的53.8倍；是小米消金0.4亿净利润的43.1倍。
知名评级机构惠誉博(bo)华预计，2024年(nian)，消费金融公司(si)的全年(nian)行业规(gui)模将(jiang)在1.3万亿元至1.4万亿元之间，增速将(jiang)维持在15%左右水平，并有一定概率在之后1-2年(nian)内(nei)进(jin)入个位数增长阶段。未来消费金融公司(si)业务(wu)竞争压力将(jiang)加速上升。
2024年(nian)，消费金融行业并无“新玩家”涌入，但(dan) “老(lao)玩家”捷信消金的股权重组取得了实质性进(jin)展。
根据(ju)天津银行公告，重组后原股东Home Credit N.V.持股比例将(jiang)减至2%，而京东集团旗下两家公司(si)分(fen)别(bie)持股50%和15%，剩余股东包括中国对外经济贸易信托(tuo)、天津经济技术开发区国有资产经营有限(xian)公司(si)和天津银行。
加速不良资产处置
17家消金公司(si)挂牌超(chao)430亿不良资产
进(jin)入2024年(nian)，部分(fen)消费金融机构纷纷采(cai)取挂牌转(zhuan)让的方式，加速剥离不良资产。据(ju)初步统计，截至2024年(nian)12月10日，已有包括中银消金、捷信消金、中邮消金等在内(nei)的17家消费金融机构，在银登中心(xin)累(lei)计挂牌转(zhuan)让了164期个人不良贷款转(zhuan)让项目，涉及未偿本息总额(e)超(chao)过430亿元，规(gui)模已超(chao)去年(nian)两倍有余。
在这一波转(zhuan)让潮中，中银消金和招联消金，无论是转(zhuan)让的资产包数量还是未偿金额(e)，均远超(chao)其他(ta)同行。具体来看(kan)，中银消金年(nian)内(nei)已挂牌83期个贷资产包，未偿本息总额(e)高达约124.39亿元，其中16期资产包还经历了重新挂牌。
与此同时，转(zhuan)让资产的折扣(kou)情(qing)况也成为市场关注的焦点。部分(fen)挂牌转(zhuan)让的不良资产价格低至1折以下，甚至有个别(bie)资产包的折扣(kou)率低至0.2折以下。例如，北银消金2024年(nian)第14期个贷资产包的折扣(kou)率就仅为0.66%，即0.066折。
除了银登中心(xin)外，还有消费金融公司(si)通过其他(ta)渠道(dao)转(zhuan)让不良资产，且(qie)规(gui)模同样(yang)不小。例如，捷信消金就曾通过非银登中心(xin)渠道(dao)“甩卖(mai)”了一个规(gui)模高达260亿元的个贷资产包，最终由瑞京资产以19.6亿元的价格接手。
苏筱芮表示，2024年(nian)消费金融机构不良资产转(zhuan)让明显加速，一方面由于监管(guan)部门近年(nian)来不断(duan)强化对不良资产处置的关注，另(ling)一方面也是机构立足于贷后管(guan)理现状(zhuang)，期望通过不良资产处置来及时化解潜在风险。对于消费金融机构而言，不良贷款转(zhuan)让能(neng)够助力机构减轻历史包袱，将(jiang)精力放在更重要的拓客、风控等业务(wu)上。
由零(ling)壹智库出(chu)版的《中国消费金融公司(si)洞察报告(2023)》指出(chu)，“消费金融公司(si)“长尾+下沉”的客群定位本身决定了其信用风险要高于银行，但(dan)近年(nian)来其贷款不良率有所抬升，考虑到坏账率指标本身存在滞后性，消费金融不良率压力短期内(nei)仍将(jiang)持续。”
【2024年(nian)度机构访(fang)谈】(节选(xuan))
1、从机构角度来看(kan)，对过去一年(nian)的市场环境、行业环境有怎样(yang)的感知？
蚂蚁消金：2024年(nian)国家金融监督管(guan)理总局修订发布《消费金融公司(si)管(guan)理办(ban)法(fa)》和《消费金融公司(si)监管(guan)评级办(ban)法(fa)》,这两个指导性文件对于促(cu)进(jin)消费金融行业高质量发展具有重要价值，尤其是在资本管(guan)理、风险管(guan)理、消费者权益保护等方面提出(chu)了更高要求。
海尔消金：过去一年(nian)行业充满机遇和挑战。从政策来看(kan)，《消费金融公司(si)管(guan)理办(ban)法(fa)》《消费金融公司(si)监管(guan)评级办(ban)法(fa)》的出(chu)台(tai)都对消费金融公司(si)治理、风险管(guan)理、合作(zuo)机构管(guan)理以及消费者权益保护提出(chu)了更高的要求，有助于各家消费金融公司(si)形成差异(yi)化优势(shi)，为行业高质量发展指明了方向。
平安消金：2024年(nian)整体机遇与挑战并存，一方面宏(hong)观政策调节，在一揽子增量政策背(bei)景下，推动经济企稳回升。基于此，截止三季度消金行业规(gui)模有11%增幅，且(qie)行业整体风险表现也有所好转(zhuan)。而另(ling)一方面，获客成本上升和互(hu)联网(wang)平台(tai)竞争使行业分(fen)化加剧。
2、过去一年(nian)，贵机构在战略和业务(wu)发展上有哪些转(zhuan)型和突破？
蚂蚁消金：2024年(nian)，蚂蚁消费金融公司(si)的重心(xin)落在风控、消费者权益保护(消保)及场景消费三大(da)板块。风控方面，公司(si)利用智能(neng)实时交互(hu)式风控系统，提升了用户与花呗(bai)产品的信用互(hu)动，支持20余种证书自(zi)证提额(e)，丰富了消费金融产品线，满足消费者健康需求。消保方面，7月在监管(guan)指导下，公司(si)成立了“成渝金融消费者权益保护中心(xin)(重庆(qing))蚂蚁消金调解工作(zuo)站”，已调解超(chao)1373起案件，有力保障消费者权益。场景消费上，公司(si)参与全国14省以旧换新活(huo)动，线上线下全覆盖，尤其在“双十一”期间，淘宝、天猫60%以旧换新商品支持花呗(bai)分(fen)期免息，降(jiang)低了换新门槛，促(cu)进(jin)了消费市场的活(huo)跃(yue)。
中邮消金：中邮消金紧跟政策与市场趋势(shi)，增强竞争力：一是服务(wu)实体经济，聚焦科技、绿色、普惠、养老(lao)、数字金融领域(yu)，将(jiang)产品融入多元消费场景；二是优化获客策略，提升自(zi)营能(neng)力，加大(da)科技创新，挖掘(jue)客户价值；三是强化风险防控，通过科技手段优化资产与客群结构，迭代风控模型，实现风险稳步下降(jiang)。
平安消金：科技领先、严格风控、回归普惠。平安消金凭借科技金融及数字金融工具，实现了业务(wu)全面线上化，打(da)造7×24小时不间断(duan)的金融服务(wu)，覆盖全国近2500个县级行政区，服务(wu)超(chao)1000万用户，普惠三线及以下城市用户占比近80%。科技风控方面，公司(si)实地勘察核实关键信息，构建精准风险画像，协同模式提升风险识别(bie)精准度，不良率优于同业。金融科技方面，引入“RPA+X”自(zi)动化技术，实施“RPA数字员工”开展合同单(dan)证检(jian)视，深度融合OCR技术及AI技术，确保客户信息真实性，扩(kuo)展应用场景至营销获客、风控审批、数字运(yun)营等，提升服务(wu)效率与质量。