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个人养(yang)老金账户全国推(tui)广了，全国纳税人都可以用它(ta)来抵税，而且存进去的钱(qian)可以买指数基金了。
经(jing)过(guo)近两年的实践探(tan)索，中国版“401K”计划或正式启航。
个人养(yang)老金基金名录新增85只权益类指数基金，且税收(shou)优惠(hui)的实施范(fan)围从36个试点城市同步扩大至(zhi)全国。
01
能省税！2024年个人养(yang)老金抵税倒计时！
所谓个人养(yang)老金，是指由个人自愿参加、市场化运营(ying)、国家政策支持的补充养(yang)老保险制度。
也就是，个人自愿在特(te)定账户存一笔钱(qian)，目前可以用每年不超(chao)过(guo)12000元的额度购买相关金融产品，退休后领取，作(zuo)为基本养(yang)老保险的补充。
个人养(yang)老金目前最大的吸引力在于税收(shou)优惠(hui)。在缴费环节，个人向(xiang)个人养(yang)老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限(xian)额标准，在综(zong)合所得或经(jing)营(ying)所得中据实扣除。
在投资环节，计入个人养(yang)老金资金账户的投资收(shou)益暂不征收(shou)个人所得税。在领取环节，个人领取的个人养(yang)老金，不并入综(zong)合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。
这笔养(yang)老储蓄(xu)，究竟能省下多少税？
如果(guo)你年薪14.4-30万，每年最多节税2400元；随(sui)着年薪不断(duan)提高，每年可以最多享受5400元税优。具体能省多少，大家可以对照表悄悄算下。
根据相关制度，每年12月底前参与个人养(yang)老金，可享当年个人养(yang)老金专属税收(shou)优。
2024年临近尾声，个人养(yang)老金存缴进入冲刺阶段(duan)。12月31日前，可通(tong)过(guo)符合条件的银行、券商(shang)APP等开立个人养(yang)老金账户，年底前向(xiang)个人养(yang)老金账户转入资金即可享当年度税收(shou)优惠(hui)。
存入个人养(yang)老金账户资金可以用来购买储蓄(xu)存款、理财产品、商(shang)业养(yang)老保险、养(yang)老FOF产品，本次可投产品目录新增了指数基金和国债，为个人养(yang)老金带来了更多选择。
02
标准化产品看什(shi)么？低费率“让利”促双赢(ying)
证(zheng)监会发布最新的《个人养(yang)老金基金名录》，新增85只权益类指数基金，覆盖(gai)30家基金公司，产品类型包(bao)括(kuo)ETF联接基金、场外(wai)指数基金和增强指数基金，跟(gen)踪指数包(bao)括(kuo)沪深300、中证(zheng)A500为代表的跨市场宽基指数，上证(zheng)50、科创50、创业板指为代表的单市场宽基指数，以及中证(zheng)红利、中证(zheng)红利低波为代表的泛(fan)红利策略指数等。
方正证(zheng)券指出(chu)，以上指数大多具备(bei)大中市值风格、市场代表性强、跟(gen)踪产品规模大等特(te)征，首(shou)批入选85只指数基金大多成立时间(jian)早，持有(you)人结(jie)构分散，且产品运作(zuo)成绩(ji)良好。
值得一提的是，首(shou)批“新进”85只指数基金，易方达11只指数产品新进名录。从数量(liang)上看，为全市场第一。
具体来看，入围的产品包(bao)括(kuo)易方达中证(zheng)A500ETF联接Y(022930)、易方达沪深300ETF联接Y(022928)、易方达中证(zheng)红利ETF联接Y(022925)、易方达创业板ETF联接基金Y(022907)、易方达上证(zheng)科创50联接Y(022895)等。
这11只产品包(bao)括(kuo)9只指数基金、2只指数增强基金，涵盖(gai)A股宽基、红利两种类型，为投资者开展个人养(yang)老金投资提供了更多元化的选择。加上此(ci)前已纳入的13只养(yang)老目标基金，目前易方达基金旗下共有(you)24只个人养(yang)老金基金。
易方达基金在养(yang)老金管理领域其实颇具领先地(di)位，而这也并非偶然，自2004年起至(zhi)今已积累了超(chao)过(guo)20年的养(yang)老金业务投资管理经(jing)验。公司不仅拥有(you)养(yang)老金业务全牌照资管机构资格，还构建了完(wan)善的养(yang)老目标基金产品线，致力于为不同风险偏(pian)好和年龄的人群(qun)提供更多元化的产品选择。
此(ci)外(wai)，易方达在指数产品费率方面也是率先“让利”促双赢(ying)。它(ta)是业内最早主动降费的ETF管理人。目前旗下A股宽基ETF全部实现低费率，为业内前十(shi)管理人中唯一一家。
易方达基金旗下实行最低管理费率的ETF共有(you)49只，位居(ju)市场之首(shou)。本轮入围的11只产品中，有(you)9只联接基金均是综(zong)合费率0.2%，全市场同类最低水平；另外(wai)两只指数增强产品，同样是低费率标的。
从国际经(jing)验来看，低费率、持仓透(tou)明、高效分散的指数基金已经(jing)成为全球养(yang)老金配置中的重要(yao)工具。截至(zhi)2023年底，美国被动指数基金规模约5.9万亿美元，其中来自养(yang)老金的规模为2.6万亿美元，占比约45%。
03
长钱(qian)长投，股市能否(fou)与养(yang)老互(hu)相成就？
众所周(zhou)知，美国人养(yang)老的方法是，将挣来的钱(qian)不断(duan)的买入共同基金，美国家庭50%的资产都是股票。
其实这也不难理解(jie)，股市短期(qi)波动大，但(dan)在长期(qi)复利效应的作(zuo)用下，股票在全球范(fan)围内普(pu)遍表现优于多数其他资产。
《股市长线法宝》一书对美国大类资产的收(shou)益率和风险进行了全面统计，数据显(xian)示，在1802-2021年这一跨越两个世纪的长期(qi)区间(jian)内，美国股票、长期(qi)国债、短期(qi)国债、黄(huang)金、美元的名义收(shou)益率分别为8.4%、5.0%、4.0%、2.1%、1.4%。
中国主要(yao)大类资产的收(shou)益率表现呈现出(chu)相似特(te)征。2005-2023年，万得全A(考虑分红)年化收(shou)益率为9.8%，位居(ju)各(ge)类资产之首(shou)；沪深300指数(考虑分红)的年化收(shou)益率达到(dao)8.6%；上证(zheng)综(zong)指(考虑分红)的年化收(shou)益率为6.1%；以中债国债总指数衡(heng)量(liang)的债券年化收(shou)益率为4.3%；CRB现货指数代表的大宗商(shang)品年化收(shou)益率为3.0%。港股方面，1964-2023年恒生指数年化收(shou)益率为10.1%。
综(zong)合上述(shu)数据看，如果(guo)视角拉长至(zhi)20年以上、甚至(zhi)100年的时间(jian)维度，全球股市名义收(shou)益率在8-10%左右。
长钱(qian)长投，用时间(jian)熨平波动。海外(wai)养(yang)老金引领机构化，长线资金稳定入市与股市赚钱(qian)效应提升(sheng)相互(hu)强化。
从全球经(jing)验看，长线资金持续入市推(tui)动了股市的慢牛。以美股为例，过(guo)去50年间(jian)(1974-2023)标普(pu)500指数年化收(shou)益率8%，正收(shou)益年数占比74%。
美国养(yang)老金中，有(you)很(hen)大的比例投资以标普(pu)500为代表的宽基指数。
究其原(yuan)因，首(shou)先是捕捉了经(jing)济整体的贝塔机会；其次成份(fen)分布与经(jing)济的发展相适(shi)应，整体上反映了大型经(jing)济体GDP产业结(jie)构从传统工业向(xiang)信息技术、金融服务等产业的演变趋势。
以A股宽基指数代表之一的中证(zheng)A500指数为例，这次中证(zheng)A500的编制就与标普(pu)500类似，更加强调“行业均衡(heng)”理念(nian)。中证(zheng)A500指数覆盖(gai)了从科技到(dao)金融、从消费品到(dao)原(yuan)材料(liao)等多个行业，力求更加全面表征中国经(jing)济转型进入高质量(liang)发展阶段(duan)的新气(qi)象。
作(zuo)为宽基指数的重要(yao)代表之一的中证(zheng)A500指数，上市后便获得资金疯(feng)狂(kuang)涌入，中证(zheng)A500的产品总规模已突(tu)破3200亿元。
中证(zheng)A500指数通(tong)过(guo)在编制方案中纳入行业均衡(heng)的相关要(yao)求，使得其行业权重配置与中证(zheng)全指高度一致，在行业分布上更偏(pian)向(xiang)“新经(jing)济”，与我国当前的经(jing)济结(jie)构更加匹配，更广泛(fan)地(di)覆盖(gai)了具有(you)成长潜力的公司。
同时，中证(zheng)A500的选样方法也确保其在每次指数调样时动态地(di)调整各(ge)行业配置比例，以确保指数配置行业的结(jie)构紧密跟(gen)踪中国经(jing)济结(jie)构变化，反映中国市场整体的贝塔性投资机会。
A500ETF易方达(159361)的联接基金(Y类:022930)跟(gen)踪中证(zheng)A500指数，也是本次纳入的对象。
其他的产品也各(ge)有(you)特(te)色，周(zhou)五易方达基金正好有(you)个《Tell Me Y》的直播(bo)，挺有(you)创意的名字，嘉宾(bin)也挺重磅(pang)的，相关产品的基金经(jing)理会跟(gen)大家见面，听他们讲讲可能更清晰具体些(xie)，感兴趣的朋友们可以在易方达微(wei)理财视频号预(yu)约。
最后，贴张图，大伙可以放大了看。
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上述(shu)内容仅反映当前市场情况，今后可能发生改变，不代表任何(he)投资意见或建议。指数过(guo)往业绩(ji)不代表其未来表现，亦不构成基金投资收(shou)益的保证(zheng)或任何(he)投资建议。指数运作(zuo)时间(jian)较短，不能反映市场发展的所有(you)阶段(duan)。指数基金存在跟(gen)踪误差，基金过(guo)往业绩(ji)不代表未来表现。购买任何(he)基金产品前请阅读《基金合同》《招募说明书》等法律文件，请根据自身风险承受能力、投资目标等选择适(shi)合自己(ji)的产品。市场有(you)风险，投资需谨慎。