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近日，多家(jia)中小银行密集(ji)上调存款利(li)率。
例如，2月(yue)12日至3月(yue)31日，陕西麟游农商行一年期、二年期、三(san)年期存款利(li)率分(fen)别上调至1.70%、1.90%和2.15%。
据(ju)不完全统计(ji)，包括陕西麟游农商行在内(nei)的 近10家(jia)银行宣布(bu)上调存款利(li)率。
业内(nei)人士表(biao)示：“春(chun)节前(qian)后是存款旺季，中小银行结合自身实际负债情况上调存款利(li)率，是在利(li)率市场化环境下针(zhen)对市场情况采取的市场化选择。”
多家(jia)中小银行上调存款利(li)率
“存款利(li)率一浮到顶”，2月(yue)12日，陕西麟游农商行逆势上调存款利(li)率，从即日起(qi)至3月(yue)31日，该行一年期、二年期、三(san)年期存款利(li)率分(fen)别上调至1.70%、1.90%和2.15%。
2月(yue)12日，湖南(nan)桃源农商行同样上调存款利(li)率。不过，该行对起(qi)存金额作(zuo)出限制，要求(qiu)人民币(bi)5万元起(qi)存，一年期、二年期个人定期存款利(li)率分(fen)别为1.6%和1.7%。
在此之前(qian)，河南(nan)义马(ma)农商行于2月(yue)5日发布(bu)通知，上调一年期定期存款利(li)率。具体来看，起(qi)存金额不同，所享受的一年期大额存款年利(li)率有(you)所不同，1万元起(qi)存，利(li)率为1.7%；5万元起(qi)存，利(li)率为1.8%。
1月(yue)21日，山西怀仁农商行调整该行人民币(bi)存款利(li)率。其(qi)中，一年期调整为1.75%，三(san)年期调整为2.15%（个人及对公均执行）。此次调整后，该行一年期整存整取定期存款利(li)率上调35个基(ji)点(dian)，上涨(zhang)至1.75%，高(gao)于二年期1.45%的利(li)率，出现利(li)率“倒挂”现象，引发市场关注。
整体来看， 此次上调存款利(li)率的银行多为区域性农商行和村镇银行。中国邮政储蓄银行研(yan)究员娄飞鹏认为，从银行业发展情况看，不同规模类型(xing)的银行吸收存款的能力不同，中小银行受规模、机构布(bu)局等因素影响，在吸收存款方面优势不突(tu)出，往往采用相对较高(gao)的利(li)率来吸收存款。
“目(mu)前(qian)，商业银行普遍(bian)开展‘开门红’旺季营(ying)销活动。这段时间部分(fen)银行往往会适当调高(gao)存款利(li)率、降低贷款利(li)率，或推出一些具有(you)竞(jing)争(zheng)力的产品，如大额存单(dan)，以(yi)吸引更多客(ke)户。”招(zhao)联首席研(yan)究员、上海金融与(yu)发展实验室副主任董希(xi)淼(miao)表(biao)示。
这一态(tai)势能否延续(xu)？
在存款利(li)率迈入“1”时代后，中小银行存款利(li)率逆势上调是否会持续(xu)？
从各家(jia)银行营(ying)销海报来看， 阶段性特征较为明显，或规定活动时间，或限制发放额度(du)，例如，山西怀仁农商行在海报中标注“限时高(gao)息(xi)”，河南(nan)义马(ma)农商行则表(biao)示：“额度(du)发放，额满为止”。
事实上，在银行业净息(xi)差面临下行压力之际，上调存款利(li)率意味着负债成本增加，此举也潜藏(cang)风险。
董希(xi)淼(miao)提醒：“需(xu)要注意的是，2024年三(san)季度(du)商业银行净息(xi)差已下滑至1.53%，处于历史低位。如果贷款利(li)率下降速度(du)过快而负债成本难以(yi)有(you)效压降，银行息(xi)差缩窄压力将继续(xu)加大，这不利(li)于银行保持自身发展的稳健性和服务(wu)实体经济的可持续(xu)性，进而可能影响金融稳定和金融安全。”
普遍(bian)观点(dian)认为， 2025年银行净息(xi)差仍(reng)有(you)下行压力。
华创证券研(yan)报指出，“净息(xi)差仍(reng)有(you)收窄压力。目(mu)前(qian)银行普遍(bian)展望2025年息(xi)差仍(reng)有(you)较大下行压力，尽力做到降幅(fu)同比收窄，实际下降幅(fu)度(du)仍(reng)需(xu)观察后续(xu)LPR下降的时点(dian)和幅(fu)度(du)，2023年下半年开始存贷两端利(li)率保持对称式下调、2024年一系列规范高(gao)息(xi)存款产品的举措，也一定程度(du)上反映了监管呵(he)护银行息(xi)差的意图”。
长江证券研(yan)报分(fen)析(xi)，净息(xi)差2025年仍(reng)有(you)下行压力，但预(yu)计(ji)全年降幅(fu)低于2024年，核心在于负债成本将加速改善(shan)。
长江证券研(yan)报进一步分(fen)析(xi)称，不考(kao)虑进一步降息(xi)影响，预(yu)计(ji)上市银行息(xi)差2025年触(chu)底企(qi)稳。2024年随着监管规范手工补息(xi)、定期存款逐步到期，负债成本率确立下行拐(guai)点(dian)。未来存款利(li)率预(yu)计(ji)将持续(xu)下调，同时，同业负债成本受益(yi)自律机制约束也将继续(xu)改善(shan)，将尽可能对冲贷款端降息(xi)影响，稳定净息(xi)差。
娄飞鹏认为，在银行业净息(xi)差整体面临下行压力的情况下，中小银行净息(xi)差同样面临下行压力。对此，从稳定银行机构自身经营(ying)和持续(xu)服务(wu)实体经济的角度(du)上，需(xu)要中小银行采取调整优化资(zi)产负债结构、自觉杜绝内(nei)卷式竞(jing)争(zheng)等措施稳定净息(xi)差。
董希(xi)淼(miao)表(biao)示，中小银行要加快转变经营(ying)理念，克服路径依赖，不可盲(mang)目(mu)追求(qiu)存款贷款规模扩张，而是要加强资(zi)产负债管理，继续(xu)压降负债成本，努力保持发展的稳健性和可持续(xu)性。
来源：中国银行保险报
监制：张益(yi)勇 审(shen)核：于浩
编辑(ji)：陈婧琳(lin) 校对：朱双健