过年(nian)期间，走亲访友、购置年(nian)货、娱乐消(xiao)费等(deng)支出必不可少，因此可以(yi)将10%-20% 的年(nian)终奖用于此，既能满足当下生活需求，又能让人(ren)享(xiang)受节日氛围，增添生活仪(yi)式(shi)感。这部分可存放于流动性强的活期账(zhang)户或货币基金，确保资金随用随取，方便快捷。

而中期资金预留(liu)占比可以(yi)在30%-40%左右，作为日常开(kai)销储备，能有效缓解未来(lai)数月的经济压力(li)，为日常生活提供稳定的资金支持，这部分就(jiu)可以(yi)选择定期存款、短期银行理财产品等(deng)，在保证一定流动性的同时，获取相(xiang)对稳定的收(shou)益。

而如果(guo)想(xiang)要更好地攒钱，利用复利的力(li)量实现(xian)长期投(tou)资，则可以(yi)将50%左右的年(nian)终奖用于中长期储蓄和投(tou)资，可考虑配置债(zhai)券(quan)基金、股票基金、银行长期理财产品等(deng)。这部分年(nian)终奖资金的使用，大家都习(xi)惯于遵(zun)循自己的偏好，比如有人(ren)热衷股市，有人(ren)更喜欢黄金。不过值得留(liu)意的是，这部分的资金仍然(ran)需要根据个人(ren)风险(xian)承受能力(li)合理调整投(tou)资组合。最重要的是，学会分散风险(xian)，实现(xian)资产的多元化配置，最终实现(xian)稳健增长。

不同金额理财各有侧重

年(nian)终奖到底(di)发了多少，是春节最不想(xiang)被人(ren)问到的话题(ti)之一。但(dan)要想(xiang)搞好年(nian)终奖理财，仍需要“对症下药”做到心中有数，针对年(nian)终奖可以(yi)用来(lai)理财部分的金额不同，理财的策略(lue)有所不同，俗话说得好，有多少钱办(ban)多少事儿。

东亚银行（中国）有限公司区域投(tou)资顾(gu)问王仁介(jie)针对不同的年(nian)终奖的金额来(lai)分类：

1.小额年(nian)终奖（1万-5万元）：金额有限，投(tou)资者可以(yi)考虑流动性较高的产品，例如货币基金、银行短期理财等(deng)工具。另外结构(gou)性存款在牺牲部分流动性(有封闭期)的条(tiao)件下，有机会获取相(xiang)应收(shou)益，可以(yi)搭配组合。

2. 中等(deng)金额年(nian)终奖（5万-10万元）：资金相(xiang)对充裕(yu)，配置方面可以(yi)较为多元。可以(yi)适当承担一些风险(xian)，以(yi)获取相(xiang)应收(shou)益，例如债(zhai)券(quan)基金或底(di)层资产为纯债(zhai)配置的银行理财，可以(yi)作为资产组合的“稳定器(qi)”。另外，风险(xian)承受能力(li)较高的投(tou)资者也可以(yi)考虑基金定投(tou)，长期定投(tou)的投(tou)资方式(shi)，一方面可定期定额投(tou)入平滑风险(xian)，另一方面，也有机会获取股市长期向好所带来(lai)的收(shou)益，或会成为资产配置中的“加速器(qi)”。但(dan)需要留(liu)意，权(quan)益类投(tou)资波动性较大，投(tou)资比例应适度(du)控制，多元化资产配置才(cai)是王道。

3.大额年(nian)终奖（10万元以(yi)上）：可配置资金更多，适合均衡布局,在合理承担风险(xian)的前提下，获取相(xiang)应收(shou)益。就(jiu)像金字塔一样，利用活期理财、存款、债(zhai)券(quan)等(deng)投(tou)资打好地基，再利用权(quan)益类资产获取相(xiang)应收(shou)益。另外可以(yi)关注近年(nian)来(lai)投(tou)资者比较关注的海(hai)外市场，进行全球配置，分散投(tou)资。通过不同资产、不同市场的优(you)势互补，平衡风险(xian)与收(shou)益，搭建(jian)一座属于自己的理财金字塔。

理财也需“控制成本”

理财也有成本？这是很(hen)多人(ren)在进行财富管理时候未曾考虑到的问题(ti)。事实上，理财过程中，既有直观的交易成本，也有更加隐(yin)蔽的机会成本。交易成本会直接影响最终到手的收(shou)益。比如股票交易，频繁买卖不仅要支付券(quan)商佣金，还需缴纳(na)印花税等(deng)，若(ruo)操作不当，收(shou)益可能被这些费用抵(di)消(xiao)。基金投(tou)资时，申购赎回费、管理费等(deng)也不容忽(hu)视。因此，新手小白在进行此类投(tou)资时，可以(yi)适当通过延(yan)长基金持有时间，降低赎回成本。

同样，机会成本也需考虑，如果(guo)一味追求存款的安(an)全性，而错失其他收(shou)益更高的投(tou)资机会，或者在市场上的操作犹豫，也可能错失较好的入手机会，这就(jiu)要综合权(quan)衡，在风险(xian)可控前提下追求收(shou)益最大化。而这需要投(tou)资者不断通过了解市场、学习(xi)理财知识，来(lai)增加自己的投(tou)资理财知识和实操经验。

此外，临(lin)近春节，虽然(ran)不少的银行类理财产品瞄准了“春节档”，但(dan)很(hen)多人(ren)容易忽(hu)视理财产品募集(ji)期和确认(ren)时间，这样则会导致资金站岗。一些银行理财产品在募集(ji)期内，资金虽已划(hua)出，但(dan)按活期利率(lu)计息(xi)，若(ruo)募集(ji)期过长，会大大拉低实际收(shou)益。如某款理财产品募集(ji)期为10天(tian)，若(ruo)在募集(ji)首日买入，这10天(tian)资金只能享(xiang)受活期利息(xi)，相(xiang)较于产品本身收(shou)益率(lu)，损失明(ming)显。投(tou)资者在购买理财产品时，要关注产品募集(ji)期、确认(ren)时间等(deng)关键信息(xi)，避免资金闲置。

年(nian)终奖打理好了，可以(yi)让“钱生钱”，但(dan)是值得留(liu)意的是，年(nian)终奖理财需综合考量个人(ren)财务(wu)状况(kuang)、风险(xian)承受能力(li)和投(tou)资目(mu)标，合理分配资金，选择适合的理财方式(shi)。另外需要注意的是，需要避免盲目(mu)跟风投(tou)资。

“没有完美的理财规划(hua)方案(an)，我们(men)更多应该结合自身对于收(shou)益、风险(xian)、流动性的取舍,以(yi)及随着市场与人(ren)生阶(jie)段的变化，定期对投(tou)资组合进行全面检视与调整。”王仁介(jie)认(ren)为，这需要投(tou)资者利用时间积累财富与知识，才(cai)会使得财富稳健增值达到自身理财目(mu)标。