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真正重要的是梦幻国度如何在危机中迎接挑战，在购物过程中难免会遇到一些问题，佰仟融资租赁车贷人工客服电话关注用户体验，游戏官方设立了专门的客服电话。
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羊城晚报记者 黄颖琳
“眼睁睁看着倒计时到10时，疯狂点点点，利率券还是秒没！”家住深圳的市民李小姐提前一周定好了闹钟，1月10日当天早(zao)早(zao)“蹲守”在银行App的活动页面，希望领取一张(zhang)低至2.68%的贷款利率券，却依旧没能抢到。
临近春节，多(duo)家银行开(kai)启(qi)新一轮消费贷“花式”营销活动，或是拼手速抢利率优惠券，或是凑人头享受(shou)“团购价”利率，给出(chu)的优惠利率普遍下探至“2字头”。热潮背后，有银行迎接“开(kai)门红”的“薄利多(duo)销”，亦有分析认为，银行业要(yao)加强风险防范、杜(du)绝低水平“内卷”。
“花式”推广
新年伊始，银行消费贷市场又开(kai)始火热起来。相(xiang)较(jiao)于(yu)国有大行消费贷产品的优惠力度(du)，部分中小银行将利率降至“2字头”，各种推广手段让人眼花缭(liao)乱。
在社交平台上，招(zhao)商银行开(kai)展的“XX贷”10周年福利活动引起了不少讨论。羊城晚报记者从招(zhao)商银行App查看到，1月2日-1月26日，客户可根据相(xiang)应分值门槛，享受(shou)不同的贷款利率优惠，如(ru)分值在16000以上，年化利率为一口(kou)价2.78%。所谓分值，是根据一段时间(jian)内客户的身份特质、行为偏好、履约能力以及信用历史等维度(du)，通过计算(suan)机系统(tong)自动评估得出(chu)，每月会(hui)重新计分。
此外，活动期间(jian)，每周五上午10时起，满足条件的新客户可以领取一张(zhang)年化利率2.68%指定利率券，限量1000份。深圳的李小姐正是“拼手速”的一员(yuan)，她告诉记者：“期望值太大了，提前1个星期计划，可惜还是没能抢到。”
杭(hang)州银行则打出(chu)了“限时降息”的噱头，以2.88%起的消费贷款利率吸引客户。点进其小程序，还能发现新客专(zhuan)项的“限时福利”，产品页面宣称，“幸运客户有机会(hui)额外获得一张(zhang)75折利率折扣券，在系统(tong)审批(pi)利率为3.6（年化单利）的情况下，实际执行利率低至2.7%（年化单利）”。
拼团买菜(cai)的“套路”，也被用到了消费贷款上。例如(ru)，北京农商银行一张(zhang)个人信用消费贷款的海报显示，某款消费贷产品额度(du)最高可至60万元，年化利率（单利）最低可至2.68%，借款年限最长可至5年。该行一名客户经理向记者介绍：“如(ru)果(guo)要(yao)享受(shou)优惠利率，客户需要(yao)在北京社保(bao)缴(jiao)费满一年，缴(jiao)存基数10000元以上，还得申请当‘团长’，通过拼团方式成20人团后才(cai)能获得，难度(du)其实挺(ting)大的。”
民生银行也发布了相(xiang)关产品海报，1月1日-1月27日，申请该行某款消费贷产品并签(qian)约的客户，有机会(hui)获得利率优惠券，券后年化单利2.76%起；同时，针对受(shou)邀企业员(yuan)工，3人成团后贷款利率可低至2.88%，5人成团则可低至2.78%，优惠名额数量有限。
“条框”不少
消费贷因(yin)额度(du)较(jiao)小、期限灵活、缓解短期流动资金压力，常(chang)见于(yu)旅游、购物、教育、装修(xiu)等日常(chang)场景(jing)的特点，成为众多(duo)银行纷纷发力的业务赛道。
央行统(tong)计数据显示，2024年三季(ji)度(du)末，不含个人住房(fang)贷款的消费性贷款余额20.43万亿元，同比增长5.8%，前三季(ji)度(du)增加6578亿元。
谈及近期推出(chu)的新一轮消费贷优惠，招(zhao)联首(shou)席(xi)研究员(yuan)、上海金融与发展实验室副(fu)主任董希淼表示：“目前，由于(yu)存款利率降低等因(yin)素，银行资金成本也有所下降，降低个人消费贷款利率具(ju)有一定基础。同时，部分银行为了扩大市场份额，希望通过较(jiao)低利率吸引更多(duo)客户，这是一种‘薄利多(duo)销’的促销行为。”
一位股份行个贷经理也向记者坦言，一季(ji)度(du)是“开(kai)门红”冲刺(ci)，中小银行消费贷促销揽客早(zao)就不是新鲜(xian)事。“一般春节前后、五一、十一等节假日，甚至双十一等网络营销节点，很多(duo)银行都(dou)会(hui)趁机推出(chu)低利率的优惠措施。但是，并非所有人都(dou)可以申请成功，有的仅(jin)适用于(yu)新客或是资质良好的客户。”
看似有“甜(tian)头”，往往藏着不少“条框”。记者在采访中了解到，消费贷利率优惠面向的多(duo)是新资金客户；而(er)且，利率券的获取需要(yao)达到一定的分值或其他门槛，数量有限，且有效期限较(jiao)短；即使是通过“组团”贷款，也仅(jin)有“团长”享受(shou)最低利率，其他“团员(yuan)”拥有的只是一张(zhang)打折券。
对此，董希淼提醒：“对消费者而(er)言，切不可因(yin)为利率较(jiao)低就盲目申请，申请消费贷款要(yao)合理适度(du)，将个人债务负担(dan)控制在合理水平之(zhi)内。”
风险防范
正如(ru)一枚(mei)硬币的两面，消费贷刮起利率PK热潮的同时，也不能忽视其中的风险。
时间(jian)拨回到去年国庆前后，A股市场交易量攀升，部分投资者“跑步进场”。彼时，利率较(jiao)低、审批(pi)提款较(jiao)为便捷的消费贷，曾(ceng)一度(du)成为热议话(hua)题。而(er)严禁(jin)信贷资金流入(ru)股市，是金融监管的红线。
有专(zhuan)家指出(chu)，银行在推动消费贷业务发展的同时，要(yao)兼顾防范业务风险。在素喜智(zhi)研高级研究员(yuan)苏筱芮看来，银行应在贷款申请、资质审核、贷中监测等流程严加把控，防范贷款资金被挪用至炒房(fang)、炒股等违(wei)规领域，以及“以贷转贷”这样的套利行为；同时，应向消费者充分告知，内容包括但不限于(yu)消费贷资金不能用于(yu)违(wei)规领域及违(wei)规后果(guo)。
从行业整体看，“卷”利率亦非长久之(zhi)计。
今(jin)年年初，工商银行行长刘珺发表文章称，聚焦加强利率自律管理，维护公平有序的市场秩序。针对银行业低水平“内卷”问题，进一步强化自律管理，特别是大型商业银行要(yao)带头坚决不打“价格战”。
资产质量同样值得关注。近日，中信建投证(zheng)券大金融研究组组长马鲲鹏在相(xiang)关报告中指出(chu)，在扩大内需的政策导(dao)向下，一系列以旧换新、促消费的政策密集出(chu)台，目前消费贷、信用卡(ka)贷款的需求有较(jiao)去年同期逐步改善趋势。但是，当前零售贷款、普惠贷款资产质量存在行业性、周期性压力，不良仍处于(yu)稳步暴(bao)露(lu)态势，无(wu)明显走(zou)坏但也未见趋势性改善。