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近年(nian)来，网约车行业快速发(fa)展，不少私家车主利用闲暇时(shi)间接单赚取收入。然而，若未及时(shi)变更车辆保险性质，一(yi)旦发(fa)生事(shi)故，可(ke)能面临保险公司拒赔风险。近日，北京西城法(fa)院审结一(yi)起因私家车从事(shi)网约车运营引发(fa)的保险纠纷案件，明(ming)确车辆使用性质变更导(dao)致(zhi)危(wei)险显著增加的，商业三者险可(ke)拒赔。
跑单途中出事(shi)故，保险公司拒赔商业险
本案中，李某驾驶案涉车辆与(yu)案外人燕(yan)某驾驶车辆发(fa)生交通事(shi)故，李某负事(shi)故全责(ze)。燕(yan)某驾驶车辆在甲保险公司处投保了商业保险，甲保险公司代为支付(fu)了车辆维修费，燕(yan)某将已获赔部分的追偿权转移给甲保险公司。李某案涉车辆在乙保险公司处投保了交强险和商业三者险，甲保险公司遂将李某、乙保险公司诉至法(fa)院，请(qing)求法(fa)院判决李某、乙保险公司承担赔偿责(ze)任。
据了解，李某投保时(shi)填写车辆的使用性质为“非营业个人”。其中机动车商业保险单特别约定处记(ji)载，“保险车辆为非营业用途，如果改(gai)变使用性质发(fa)生保险事(shi)故，保险人不承担赔偿责(ze)任”；重要(yao)提(ti)示处记(ji)载：“被保险机动车因改(gai)变使用性质等导(dao)致(zhi)危(wei)险程度显著增加的，应(ying)通知保险人”。
乙保险公司辩称，仅(jin)同意支付(fu)交强险项下2000元的保险赔偿金(jin)，不同意进行商业三者险理赔。李某驾驶的被保险车辆在投保商业险时(shi)使用性质为“非营业个人”，而李某驾驶案涉车辆进行了营业服务，属于保险公司不承担保险责(ze)任的情形。
事(shi)故发(fa)生于接单间隙
庭审中，法(fa)院依(yi)法(fa)向某网约车平台调取了李某及案涉车辆的注(zhu)册和订(ding)单记(ji)录，显示案涉事(shi)故发(fa)生于上一(yi)订(ding)单运营完(wan)毕6分钟后(hou)。
法(fa)院经审理认为，本案确定赔偿责(ze)任的关键(jian)在于，李某驾驶案涉车辆跑网约车的行为，是(shi)否改(gai)变了车辆使用性质，乙保险公司能否因此拒赔商业三者险。
根据《中华人民共(gong)和国保险法(fa)》第(di)五(wu)十二条规定，在合同有(you)效(xiao)期内，保险标的危(wei)险程度显著增加的，被保险人应(ying)当按照合同约定及时(shi)通知保险人，保险人可(ke)以按照合同约定增加保险费或者解除合同。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危(wei)险程度显著增加而发(fa)生的保险事(shi)故，保险人不承担赔偿保险金(jin)的责(ze)任。
法(fa)院认为，本案中事(shi)故发(fa)生时(shi)间距上一(yi)订(ding)单完(wan)成时(shi)间仅(jin)间隔6分钟，此时(shi)案涉车辆性质与(yu)投保时(shi)的“非营业”性质不符，属于改(gai)变车辆使用性质的情形，且使用性质的改(gai)变导(dao)致(zhi)被保险车辆危(wei)险程度显著增加，进而导(dao)致(zhi)案涉事(shi)故发(fa)生。
在李某未通知乙保险公司的情况下，乙保险公司无需(xu)在商业三者险责(ze)任范围内承担赔偿甲保险公司主张款项的责(ze)任，在扣除交强险赔款后(hou)，剩余部分应(ying)由侵(qin)权人李某承担。
最终，法(fa)院判决乙保险公司支付(fu)交强险项下2000元保险赔偿金(jin)，李某支付(fu)剩余的赔偿款。判决作出后(hou)，各方均未上诉，判决现已生效(xiao)。
保险消费者需(xu)警惕“侥幸心理”
庭审法(fa)官提(ti)醒，投保人应(ying)就保险人询问的保险重要(yao)事(shi)项如实告(gao)知。
《中华人民共(gong)和国保险法(fa)》第(di)十六条规定，订(ding)立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有(you)关情况提(ti)出询问的，投保人应(ying)当如实告(gao)知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告(gao)知义务，足(zu)以影(ying)响保险人决定是(shi)否同意承保或者提(ti)高保险费率的，保险人有(you)权解除合同。我国立法(fa)例中采用询问告(gao)知的立法(fa)模(mo)式(shi)，即投保人只对保险人提(ti)出询问的事(shi)项，就其知道或应(ying)当知道的情况予以告(gao)知，保险人未提(ti)出询问的事(shi)项，投保人无需(xu)告(gao)知。
法(fa)官表示，投保人对相关事(shi)项进行如实告(gao)知，是(shi)保险合同订(ding)立过程中诚实守信原(yuan)则的重要(yao)体现，也是(shi)保险合同目的实现的重要(yao)保障。本案中，在保险公司询问案涉车辆性质时(shi)，投保人填写为“非营业”，此与(yu)案涉车辆在近三年(nian)长期用于营业的实际情况不符合，本案属于投保人未履行如实告(gao)知义务的情形，导(dao)致(zhi)保险公司拒赔。
如前述，《中华人民共(gong)和国保险法(fa)》第(di)五(wu)十二条规定了投保人的危(wei)险增加通知义务。本条背后(hou)的法(fa)理基础在于保险合同为双务合同，保险费与(yu)保险金(jin)赔偿处于对价关系，即保险人根据投保人如实告(gao)知的有(you)关事(shi)项，评估承保风险，从而决定是(shi)否承保以及保费金(jin)额(e)。保险法(fa)律关系成立后(hou)，如果危(wei)险程度显著增加，保险人所收取的保险费与(yu)保险金(jin)赔偿之(zhi)间的对应(ying)关系将失去平衡，保险人有(you)权根据变化(hua)的危(wei)险情况，重新评估承保风险，进而决定调整保费或解除保险合同。
本案中，“营运”车辆与(yu)“非营运”车辆相比，使用频率显著上升，车辆的行驶环境也因服务对象的不同而变得更为复(fu)杂多样(yang)，一(yi)定程度上可(ke)能增加车辆发(fa)生事(shi)故的风险。因此，保险人对于不同使用性质的车辆在保费费率的设置上也有(you)明(ming)显差别。本案中的投保人在投保时(shi)填写的车辆使用性质为“非营业”，后(hou)在未通知保险公司的情况下将案涉车辆长期用于网约车营运，且在事(shi)故当天仍有(you)多次(ci)运营记(ji)录，改(gai)变了车辆的使用性质，导(dao)致(zhi)案涉车辆危(wei)险程度显著提(ti)升进而发(fa)生案涉保险事(shi)故。所以保险人有(you)权依(yi)据相关法(fa)律规定及合同约定拒绝承担商业三者险的赔偿责(ze)任。
法(fa)官提(ti)示，保险消费者在购买保险时(shi)务必如实告(gao)知相关信息(xi)，切勿抱有(you)侥幸心理，以确保个人权益得到妥善维护(hu)。保险期间，如原(yuan)为“非营运”性质的保险车辆转而长期用于“营运”活动，属于改(gai)变机动车使用性质的情形，需(xu)及时(shi)通知保险公司，办理相关变更手续，避免后(hou)续因保险公司拒赔而产生的理赔纠纷与(yu)经济损失。
新京报记(ji)者 吴梦真
编辑 甘浩
校对 李立军