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近日，银行业信(xin)贷资产登记流(liu)转中心发布2024年四季度不良贷款(kuan)转让业务(wu)的统计(ji)数据，不良贷款(kuan)转让挂牌数量高(gao)达443单，这一数字刷新了自(zi)2021年有(you)统计(ji)数据以来的单季最高(gao)纪录。同时，不良贷款(kuan)转让挂牌金额（按未(wei)偿本息口径计(ji)算(suan)）也达到1234.8亿(yi)元，同比增长56.7%。不良贷款(kuan)转让挂牌为何(he)创新高(gao)？
加快消化(hua)不良资产
近期，某股份制商业银行发布不良资产转让公告显示，转让的不良贷款(kuan)未(wei)偿本息总额达1.45亿(yi)元，而起(qi)拍价仅为663.18万元，折(she)扣(kou)力度之大，相当于打(da)了约0.5折(she)。这并非孤例，面(mian)对不良贷款(kuan)的累(lei)积，金融机构(gou)正加快步伐剥离不良资产包。金融机构(gou)在过去一年中频繁以低价出售不良资产，以加速资产出清。
从(cong)参与主(zhu)体来看，不良贷款(kuan)转让业务(wu)中，股份制商业银行、消费金融公司、国有(you)大型商业银行和城市商业银行等积极(ji)参与，全年未(wei)偿本息成交规模分别达到了1125.4亿(yi)元、414.4亿(yi)元、352.5亿(yi)元和296.8亿(yi)元。
从(cong)转让业务(wu)看，主(zhu)要包括个人不良贷款(kuan)批量转让业务(wu)、单户对公不良贷款(kuan)转让业务(wu)和对公不良资产批量转让业务(wu)。以个人不良贷款(kuan)批量转让为例，2024年四季度，其(qi)平(ping)均折(she)扣(kou)率和平(ping)均本金回收率分别为4.8%和7.3%，虽(sui)然相较于2023年四季度略有(you)下降，但整(zheng)体转让业务(wu)增长迅速。
中国社会科学院金融研(yan)究(jiu)所银行研(yan)究(jiu)室主(zhu)任李广(guang)子表示，个人不良贷款(kuan)具有(you)小(xiao)额、分散、高(gao)频等特点，处置(zhi)难度大，单位(wei)处置(zhi)成本高(gao)，一直是不良资产处置(zhi)中的难点。在这种情(qing)况(kuang)下，个人不良贷款(kuan)批量转让的折(she)扣(kou)率和本金回收率普遍比较低。近期个人不良贷款(kuan)批量转让业务(wu)快速增长，反映了银行零售业务(wu)不良压力的上升。
在多重因素推动下，金融机构(gou)正加快消化(hua)不良资产。中国银行研(yan)究(jiu)院研(yan)究(jiu)员(yuan)叶银丹(dan)表示，银行面(mian)临着严格的资本充足率要求，不良贷款(kuan)会占用大量的资本和流(liu)动性(xing)，进(jin)而影响资本充足率水(shui)平(ping)。加速出清不良贷款(kuan)，尤其(qi)是通过转让或出售不良资产，能够释放资本、降低风险加权资产，从(cong)而提升资本充足率，保持合规性(xing)。剥离不良资产可以减少银行的损失准备计(ji)提压力，有(you)助于改善银行的盈利(li)能力。
完善机制规范转让
不良资产转让是金融机构(gou)消化(hua)不良资产包的重要举措。相关部门正不断强化(hua)和完善相关机制推动不良资产处置(zhi)有(you)序发展，地方资产管理公司、金融资产管理公司等成为承接金融机构(gou)出售不良资产的重要载体，全年未(wei)偿本息成交规模分别高(gao)达1639.5亿(yi)元和618.5亿(yi)元。
为提升金融机构(gou)收购(gou)处置(zhi)不良资产的专业能力，国家金融监督管理总局出台了《金融资产管理公司不良资产业务(wu)管理办法》，有(you)序拓宽了金融资产管理公司可收购(gou)的金融不良资产范围。在一系列政策指引下，地方资产管理公司、金融资产管理公司等正加快拓宽不良资产处置(zhi)渠道，有(you)序出清不良资产，为稳(wen)定我国商业银行信(xin)贷资产质量夯实基础。2024年三季度末，商业银行不良贷款(kuan)余额3.4万亿(yi)元；商业银行不良贷款(kuan)率为1.56%，与上季度末基本持平(ping)。
国家金融监督管理总局有(you)关司局负责人表示，近年来，我国商业银行等金融机构(gou)的资产结构(gou)发生(sheng)较大变化(hua)，相应的风险分类监管制度也有(you)所调整(zheng)，《办法》有(you)序拓宽金融资产管理公司可收购(gou)的金融不良资产范围，允许其(qi)收购(gou)金融机构(gou)所持有(you)的重组资产、其(qi)他(ta)已(yi)发生(sheng)信(xin)用减值(zhi)的资产等，助力金融机构(gou)盘(pan)活存量资产。
政策的支持和拓展为银行剥离不良资产提供了更多渠道。接下来，还(hai)要探索不良资产处理机制，通过核(he)销、转让、重组等方式加快处置(zhi)进(jin)度，吸引更多投资者参与不良资产处置(zhi)，提高(gao)清收处置(zhi)效(xiao)率和质量。
李广(guang)子表示，不良资产转让是金融机构(gou)消化(hua)存量不良资产的一种有(you)效(xiao)方式。自(zi)2021年开展单户对公、批量个人不良贷款(kuan)转让试点以来，参与金融机构(gou)数量、市场认可度和活跃度逐年上升，这为进(jin)一步做好不良资产转让、化(hua)解金融风险积累(lei)了宝贵经(jing)验。
提升中小(xiao)机构(gou)能力
在防范化(hua)解中小(xiao)金融机构(gou)等重点领域不良资产风险方面(mian)，金融监管部门也采取了一系列举措。国家金融监督管理总局在2025年监管工作会议上提到，要加快推进(jin)中小(xiao)金融机构(gou)改革化(hua)险。中小(xiao)金融机构(gou)化(hua)解风险的重点在于处理不良资产和提升经(jing)营(ying)能力。叶银丹(dan)表示，金融监管部门应加强对金融机构(gou)合规建设的要求，建立完善的金融风险监测、预警和应对机制，进(jin)一步压降不良资产，守住不发生(sheng)系统性(xing)金融风险的底线。
总的来看，中小(xiao)金融机构(gou)在提供金融服务(wu)时，要侧重在放贷环节、贷后(hou)管理等高(gao)风险领域下功夫，注重信(xin)贷服务(wu)的有(you)效(xiao)性(xing)。
要确保风险可控。从(cong)我国金融体系看，我国中小(xiao)金融机构(gou)约有(you)4000家，数量多、分布广(guang)、客群多，一旦不良资产堆积，可能滋生(sheng)新的风险隐患。中小(xiao)金融机构(gou)在监管部门的指引下，正加速推进(jin)改革化(hua)险工作，各地省联社、城商行通过重组或合并，因地制宜(yi)制定改革化(hua)险方案，确保了各地中小(xiao)金融机构(gou)风险可控。
要不断提升经(jing)营(ying)能力。这是中小(xiao)金融机构(gou)压降不良资产、增强风险抵补能力的重要基础。比如，借助金融科技提升信(xin)贷投放的精准度，减少新增风险贷款(kuan)。在广(guang)西南宁市，银行机构(gou)和税务(wu)部门深化(hua)银税互动合作机制，助力企业将纳税信(xin)用转化(hua)为融资信(xin)用，为小(xiao)微企业注入更多金融“活水(shui)”。“我们凭借良好的纳税信(xin)用在桂林银行APP上获得信(xin)用贷款(kuan)49.10万元，大大缓(huan)解了近期资金周转压力。”广(guang)西银斐电子科技有(you)限公司负责人黄生(sheng)华说。
要加强贷后(hou)管理。近年来，在强监管的态势下，不少中小(xiao)银行不断细化(hua)贷后(hou)管理机制，优化(hua)信(xin)贷资产质量。比如，浙江禾城农(nong)商银行持续提升重点领域风险管理能力，有(you)效(xiao)防范不良资产带来的风险。
中国普惠金融研(yan)究(jiu)院研(yan)究(jiu)员(yuan)汪(wang)雯(wen)羽表示，中小(xiao)金融机构(gou)应持续完善信(xin)贷风控体系，从(cong)源(yuan)头防范信(xin)用风险，并加快推动数字化(hua)转型，以减少不良资产的产生(sheng)。同时，金融监管部门也应加强对金融机构(gou)合规建设的要求，建立完善的金融风险监测、预警和应对机制，进(jin)一步压降不良资产，确保金融市场稳(wen)健运行。 （经(jing)济日报(bao)记者 王宝会）