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车险作为民生保(bao)障的重要金融工具(ju)备受市场关(guan)注。2024年(nian)我(wo)国车险保(bao)费水平如何？
据新京报贝壳财经记者不完全统计，已(yi)有47家险企在(zai)2024年(nian)第四季度偿付能(neng)力报告(gao)中披露最新车均保(bao)费数据。数据显示，去(qu)年(nian)47家险企的车均保(bao)费平均值为2065.44元，基本与2024年(nian)年(nian)中及2023年(nian)全年(nian)的水平持(chi)平。
新能(neng)源车险保(bao)费持(chi)续高(gao)企。以比亚迪保(bao)险为例，其年(nian)度车均保(bao)费约为4500元，明显高(gao)于47家险企（不含比亚迪保(bao)险）的车均保(bao)费平均值。
业内人士认为，新能(neng)源车险保(bao)费更贵，与其赔(pei)付率更高(gao)直接相关(guan)。在(zai)新能(neng)源汽车市占率持(chi)续提(ti)升之下，监管果断出手，年(nian)初便发布首个新能(neng)源车险指(zhi)导意见(jian)，直指(zhi)新能(neng)源汽车保(bao)费贵、续保(bao)难等痛点，困扰新能(neng)源车主的问题或能(neng)有效缓解。
不同经营主体的数据积累和精算能(neng)力差(cha)异正在(zai)加速市场格局(ju)演变。如何平衡技术(shu)创新与风(feng)险管控，将成为下一(yi)阶段车险市场发展的核心命题。
47家险企车均保(bao)费均值2065元 车险价格受出险情(qing)况、品牌等影响
一(yi)般而言，车险价格与近年(nian)来(lai)车辆出险情(qing)况、车辆价值、车辆品牌、使用(yong)年(nian)限和车况、车主年(nian)龄和驾龄、驾驶记录等均有关(guan)联。
去(qu)年(nian)，我(wo)国车均保(bao)费有何变化？新京报贝壳财经记者不完全统计发现，2024年(nian)，47家险企车均保(bao)费的平均值为2065.44元，相较2024年(nian)年(nian)中的2019.85元及2023年(nian)的2003.12元略微上涨(zhang)。
具(ju)体来(lai)看，日本财产保(bao)险(中国)有限公(gong)司(si)（简(jian)称日本财险）的车均保(bao)费涨(zhang)幅最高(gao)，直接从2023年(nian)的3647.71元上涨(zhang)至2024年(nian)的5871.54元，涨(zhang)幅达(da)2223.83元。
此外，海(hai)峡保(bao)险、黄河财险、合众财险等三家险企2024年(nian)的车均保(bao)费同比涨(zhang)幅也超500元，分(fen)别达(da)579.59元、554.72元、532.58元。
贝壳财经记者发现，这四家险企有一(yi)个共同点是车险签单保(bao)费规模均较小，如日本财险，2024年(nian)车险签单保(bao)费仅有182.67万元，海(hai)峡保(bao)险、黄河财险、合众财险同期(qi)的车险签单保(bao)费则(ze)分(fen)别为3.22亿元、5.94亿元及5.08亿元，这也意味(wei)着这些险企的车均保(bao)费更容易受各种因素影响，出现波(bo)动。
不过，也有一(yi)些险企2024年(nian)的车均保(bao)费明显下降。如东京海(hai)上日动火灾保(bao)险(中国)有限公(gong)司(si)（简(jian)称东京海(hai)上日动保(bao)险），车均保(bao)费从2023年(nian)的3425.77元降至2024年(nian)的3025.21元，降幅达(da)400.56元，此外，国泰(tai)财险、京东安联财险2024年(nian)车均保(bao)费降幅也超300元，分(fen)别达(da)392.28元及376元。
从绝对值来(lai)看，2024年(nian)，大多数险企的车均保(bao)费在(zai)1000多元到2000多元的区(qu)间，只有7家险企车均保(bao)费超过3000元，分(fen)别为现代财险、日本财险、京东安联财险、国泰(tai)财险、三井住友财险、中银(yin)保(bao)险及东京海(hai)上日动保(bao)险。
此外，还有6家险企去(qu)年(nian)的车均保(bao)费不足1000元，包括前海(hai)联合财险、鑫安汽车保(bao)险、安盟财险、中煤财险、富邦财险及都邦财险。其中，都邦财险2024年(nian)车均保(bao)费仅有870元。
新能(neng)源车险高(gao)价探因：赔(pei)付率高(gao)成主因
新能(neng)源车险是否仍旧“居高(gao)不下”，为什么？
以比亚迪保(bao)险为例，数据显示，2024年(nian)该公(gong)司(si)的签单保(bao)费全部(bu)来(lai)自车险，全年(nian)车险签单保(bao)费约为13.98亿元，且均为直销(xiao)渠道签单，这一(yi)数据比不少经营多年(nian)车险业务的财险公(gong)司(si)还要高(gao)，充分(fen)体现了新能(neng)源车企作为财险公(gong)司(si)股东的优势。
不过，2024年(nian)，比亚迪保(bao)险的车均保(bao)费约为4500元，显然高(gao)于47家险企（不含比亚迪保(bao)险）2065.44元的车均保(bao)费平均值。
这也与行业的趋势一(yi)致，中国银(yin)保(bao)信发布的《新能(neng)源汽车保(bao)险市场分(fen)析报告(gao)》便显示，新能(neng)源汽车的平均保(bao)费比燃油(you)车高(gao)出大约21%。
为何新能(neng)源车险保(bao)费明显高(gao)于燃油(you)车？车车科(ke)技创始人兼CEO张磊对贝壳财经记者表示，新能(neng)源车险贵的直接原因是新能(neng)源车险的赔(pei)付率较高(gao)。
的确，2025年(nian)1月份，中国精算师协会(hui)和中国银(yin)保(bao)信联合发布的新能(neng)源车险赔(pei)付信息显示，2024年(nian)，新能(neng)源车险承保(bao)亏损57亿元，共承保(bao)车系2795个，其中，赔(pei)付率超100%的高(gao)赔(pei)付率车系就有137个。
赔(pei)付率高(gao)背后的原因又是什么？张磊认为，新能(neng)源汽车的年(nian)轻(qing)客户占比较高(gao)；新能(neng)源汽车平均使用(yong)里程高(gao)，行驶里程的增(zeng)加直接导致出险概率的提(ti)升，推高(gao)赔(pei)付率；以及新能(neng)源汽车维修难、赔(pei)付高(gao)等都是新能(neng)源车险赔(pei)付率的推手。
“很多新能(neng)源汽车主机厂要求事故车回店维修，否则(ze)无法享受质保(bao)，造成大量性价比高(gao)的综合修理厂无法承修新能(neng)源汽车。同时，新能(neng)源汽车零整比高(gao)，尤其是易损件零整比远高(gao)于正常水平，且供货(huo)渠道单一(yi)。此外，新能(neng)源汽车对维修技术(shu)要求高(gao)，这导致三电系统损坏，维修人员必须经过专(zhuan)业培训等，也推高(gao)了维修成本。”张磊进一(yi)步解释称。
中国汽车流(liu)通协会(hui)乘(cheng)联分(fen)会(hui)秘书长(chang)崔东树也对新京报贝壳财经记者表示，新能(neng)源汽车的设计有其特(te)色，例如很多新能(neng)源汽车采用(yong)一(yi)体化设计，以及智能(neng)化水平较高(gao)等因素导致其维修成本较高(gao)，进而导致保(bao)费偏高(gao)。同时，从现阶段新能(neng)源汽车维修体系来(lai)看，由(you)于维修整体技术(shu)相对较保(bao)守，外部(bu)维修较困难，内部(bu)维修价格又较高(gao)，这些因素也导致保(bao)费偏高(gao)。“此外，由(you)于网约车与私人用(yong)车不易分(fen)辨，而网约车的行驶里程又较高(gao)，出故障的概率也相对较大，整体拉(la)高(gao)了新能(neng)源汽车的保(bao)费。”
政策助力，新能(neng)源车险高(gao)价难题有望(wang)破(po)局(ju)
针对新能(neng)源车险投(tou)保(bao)难、续保(bao)难、保(bao)费贵等问题，1月24日，金融监管总局(ju)等四部(bu)门(men)联合发布《关(guan)于深化改革加强监管促进新能(neng)源车险高(gao)质量发展的指(zhi)导意见(jian)》，这也是我(wo)国新能(neng)源车险的首个指(zhi)导意见(jian)，提(ti)出合理降低新能(neng)源汽车维修使用(yong)成本、引导建立高(gao)赔(pei)付风(feng)险分(fen)担机制等措施(shi)，直指(zhi)新能(neng)源汽车因维修成本较高(gao)、维修网络不健全以及出险率相对较高(gao)等原因导致的保(bao)费贵、续保(bao)难等痛点。
同时，官方平台(tai)“车险好投(tou)保(bao)”也已(yi)于2025年(nian)1月25日正式上线(xian)，服务对象主要是在(zai)常规渠道遇到投(tou)保(bao)困难的新能(neng)源汽车客户，分(fen)为个人客户和法人客户两类(lei)，涵盖家用(yong)汽车等非(fei)营运汽车和营运汽车，客户可投(tou)保(bao)交强险和商业车险，可自主选择(ze)保(bao)险公(gong)司(si)，车主通过此平台(tai)链接保(bao)险公(gong)司(si)投(tou)保(bao)，保(bao)险公(gong)司(si)不得拒保(bao)。
展望(wang)后市，随着新能(neng)源汽车市场份额不断提(ti)升，新能(neng)源车险市场仍是一(yi)片蓝海(hai)，但如何让新能(neng)源车险价格更低、体验(yan)更好，或许仍是横在(zai)保(bao)险公(gong)司(si)、车企面前的一(yi)道挑战。
北方工业大学汽车产业创新研究中心研究员张翔表示，随着新能(neng)源汽车技术(shu)的成熟，故障率也会(hui)下降，从而降低保(bao)费；其次，车联网技术(shu)可监测车主的驾驶行为，鼓励车主文明开车，降低事故概率；最后，随着新能(neng)源汽车市场保(bao)有量的增(zeng)加，车险保(bao)费也有望(wang)进一(yi)步下降。
张磊则(ze)认为，未来(lai)，可以从几个方面进一(yi)步降低新能(neng)源车险的保(bao)费，包括丰富零部(bu)件供给渠道、提(ti)升车辆维修和理赔(pei)标准化程度；针对消费者用(yong)车习惯(guan)问题，鼓励企业、保(bao)司(si)通过驾乘(cheng)操作规范手册、视频引导等形(xing)式进行培训，提(ti)高(gao)消费者对新能(neng)源汽车结构原理等的认识；创新优化产品供给，研究推出“基本+变动”新能(neng)源车险组合产品等。
作为用(yong)车“刚需(xu)”，车险事关(guan)每个家庭，在(zai)多部(bu)门(men)合力之下，新能(neng)源汽车车主投(tou)保(bao)贵、投(tou)保(bao)难有望(wang)缓解，以新能(neng)源车险作为新业务增(zeng)长(chang)点的财险公(gong)司(si)和新能(neng)源车企也有望(wang)从中受益(yi)。
新京报贝壳财经记者 潘亦纯 王(wang)琳琳 编辑 陈莉 校对 薛(xue)京宁