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车险(xian)作为民生(sheng)保障的重要金融(rong)工具备受市场关(guan)注。2024年(nian)我国车险(xian)保费水平如何？
据新京报贝(bei)壳财经记者不完全统计(ji)，已有47家险(xian)企在2024年(nian)第四季度偿(chang)付能力报告中披露最新车均保费数(shu)据。数(shu)据显示，去(qu)年(nian)47家险(xian)企的车均保费平均值为2065.44元，基本(ben)与2024年(nian)年(nian)中及2023年(nian)全年(nian)的水平持平。
新能源车险(xian)保费持续(xu)高企。以比亚迪保险(xian)为例，其年(nian)度车均保费约为4500元，明显高于47家险(xian)企（不含比亚迪保险(xian)）的车均保费平均值。
业内人士认为，新能源车险(xian)保费更(geng)贵(gui)，与其赔付率更(geng)高直(zhi)接相关(guan)。在新能源汽车市占率持续(xu)提升之下，监管果断出手，年(nian)初便发布首个(ge)新能源车险(xian)指(zhi)导意见，直(zhi)指(zhi)新能源汽车保费贵(gui)、续(xu)保难等(deng)痛点(dian)，困扰新能源车主的问题或能有效缓解。
不同(tong)经营主体的数(shu)据积(ji)累和精算(suan)能力差异正(zheng)在加速市场格局演变。如何平衡技术创新与风险(xian)管控(kong)，将成为下一阶段车险(xian)市场发展的核心命题。
47家险(xian)企车均保费均值2065元 车险(xian)价格受出险(xian)情况(kuang)、品牌等(deng)影响
一般而言，车险(xian)价格与近年(nian)来车辆出险(xian)情况(kuang)、车辆价值、车辆品牌、使用年(nian)限和车况(kuang)、车主年(nian)龄和驾龄、驾驶记录等(deng)均有关(guan)联。
去(qu)年(nian)，我国车均保费有何变化？新京报贝(bei)壳财经记者不完全统计(ji)发现，2024年(nian)，47家险(xian)企车均保费的平均值为2065.44元，相较2024年(nian)年(nian)中的2019.85元及2023年(nian)的2003.12元略微上涨。
具体来看(kan)，日本(ben)财产保险(xian)(中国)有限公司（简称日本(ben)财险(xian)）的车均保费涨幅最高，直(zhi)接从(cong)2023年(nian)的3647.71元上涨至2024年(nian)的5871.54元，涨幅达2223.83元。
此外，海峡(xia)保险(xian)、黄河(he)财险(xian)、合众财险(xian)等(deng)三家险(xian)企2024年(nian)的车均保费同(tong)比涨幅也超500元，分别达579.59元、554.72元、532.58元。
贝(bei)壳财经记者发现，这四家险(xian)企有一个(ge)共同(tong)点(dian)是(shi)车险(xian)签单保费规模均较小，如日本(ben)财险(xian)，2024年(nian)车险(xian)签单保费仅有182.67万元，海峡(xia)保险(xian)、黄河(he)财险(xian)、合众财险(xian)同(tong)期的车险(xian)签单保费则分别为3.22亿元、5.94亿元及5.08亿元，这也意味着这些险(xian)企的车均保费更(geng)容易受各种因素影响，出现波动(dong)。
不过(guo)，也有一些险(xian)企2024年(nian)的车均保费明显下降。如东京海上日动(dong)火灾(zai)保险(xian)(中国)有限公司（简称东京海上日动(dong)保险(xian)），车均保费从(cong)2023年(nian)的3425.77元降至2024年(nian)的3025.21元，降幅达400.56元，此外，国泰财险(xian)、京东安(an)联财险(xian)2024年(nian)车均保费降幅也超300元，分别达392.28元及376元。
从(cong)绝对值来看(kan)，2024年(nian)，大多数(shu)险(xian)企的车均保费在1000多元到2000多元的区间，只有7家险(xian)企车均保费超过(guo)3000元，分别为现代财险(xian)、日本(ben)财险(xian)、京东安(an)联财险(xian)、国泰财险(xian)、三井住友财险(xian)、中银保险(xian)及东京海上日动(dong)保险(xian)。
此外，还有6家险(xian)企去(qu)年(nian)的车均保费不足1000元，包括前海联合财险(xian)、鑫安(an)汽车保险(xian)、安(an)盟财险(xian)、中煤财险(xian)、富邦财险(xian)及都邦财险(xian)。其中，都邦财险(xian)2024年(nian)车均保费仅有870元。
新能源车险(xian)高价探因：赔付率高成主因
新能源车险(xian)是(shi)否仍旧“居高不下”，为什么？
以比亚迪保险(xian)为例，数(shu)据显示，2024年(nian)该(gai)公司的签单保费全部来自车险(xian)，全年(nian)车险(xian)签单保费约为13.98亿元，且(qie)均为直(zhi)销(xiao)渠(qu)道签单，这一数(shu)据比不少经营多年(nian)车险(xian)业务的财险(xian)公司还要高，充分体现了(le)新能源车企作为财险(xian)公司股东的优势。
不过(guo)，2024年(nian)，比亚迪保险(xian)的车均保费约为4500元，显然高于47家险(xian)企（不含比亚迪保险(xian)）2065.44元的车均保费平均值。
这也与行业的趋势一致(zhi)，中国银保信发布的《新能源汽车保险(xian)市场分析报告》便显示，新能源汽车的平均保费比燃油车高出大约21%。
为何新能源车险(xian)保费明显高于燃油车？车车科技创始人兼CEO张磊对贝(bei)壳财经记者表示，新能源车险(xian)贵(gui)的直(zhi)接原因是(shi)新能源车险(xian)的赔付率较高。
的确，2025年(nian)1月份，中国精算(suan)师协会和中国银保信联合发布的新能源车险(xian)赔付信息显示，2024年(nian)，新能源车险(xian)承保亏损57亿元，共承保车系2795个(ge)，其中，赔付率超100%的高赔付率车系就有137个(ge)。
赔付率高背(bei)后(hou)的原因又是(shi)什么？张磊认为，新能源汽车的年(nian)轻客户占比较高；新能源汽车平均使用里程高，行驶里程的增加直(zhi)接导致(zhi)出险(xian)概率的提升，推高赔付率；以及新能源汽车维修难、赔付高等(deng)都是(shi)新能源车险(xian)赔付率的推手。
“很多新能源汽车主机厂要求事故车回店维修，否则无法享受质保，造成大量(liang)性价比高的综合修理厂无法承修新能源汽车。同(tong)时(shi)，新能源汽车零整(zheng)比高，尤其是(shi)易损件零整(zheng)比远高于正(zheng)常水平，且(qie)供货渠(qu)道单一。此外，新能源汽车对维修技术要求高，这导致(zhi)三电系统损坏(huai)，维修人员必须经过(guo)专业培训等(deng)，也推高了(le)维修成本(ben)。”张磊进一步解释称。
中国汽车流通协会乘联分会秘书长崔东树(shu)也对新京报贝(bei)壳财经记者表示，新能源汽车的设计(ji)有其特色，例如很多新能源汽车采用一体化设计(ji)，以及智能化水平较高等(deng)因素导致(zhi)其维修成本(ben)较高，进而导致(zhi)保费偏高。同(tong)时(shi)，从(cong)现阶段新能源汽车维修体系来看(kan)，由于维修整(zheng)体技术相对较保守，外部维修较困难，内部维修价格又较高，这些因素也导致(zhi)保费偏高。“此外，由于网(wang)约车与私人用车不易分辨，而网(wang)约车的行驶里程又较高，出故障的概率也相对较大，整(zheng)体拉高了(le)新能源汽车的保费。”
政策助力，新能源车险(xian)高价难题有望破局
针对新能源车险(xian)投保难、续(xu)保难、保费贵(gui)等(deng)问题，1月24日，金融(rong)监管总局等(deng)四部门联合发布《关(guan)于深化改革加强监管促进新能源车险(xian)高质量(liang)发展的指(zhi)导意见》，这也是(shi)我国新能源车险(xian)的首个(ge)指(zhi)导意见，提出合理降低新能源汽车维修使用成本(ben)、引导建立高赔付风险(xian)分担(dan)机制等(deng)措施，直(zhi)指(zhi)新能源汽车因维修成本(ben)较高、维修网(wang)络不健全以及出险(xian)率相对较高等(deng)原因导致(zhi)的保费贵(gui)、续(xu)保难等(deng)痛点(dian)。
同(tong)时(shi)，官方平台“车险(xian)好投保”也已于2025年(nian)1月25日正(zheng)式上线，服务对象主要是(shi)在常规渠(qu)道遇到投保困难的新能源汽车客户，分为个(ge)人客户和法人客户两类，涵盖家用汽车等(deng)非营运汽车和营运汽车，客户可投保交(jiao)强险(xian)和商业车险(xian)，可自主选择保险(xian)公司，车主通过(guo)此平台链(lian)接保险(xian)公司投保，保险(xian)公司不得拒保。
展望后(hou)市，随着新能源汽车市场份额不断提升，新能源车险(xian)市场仍是(shi)一片蓝海，但如何让新能源车险(xian)价格更(geng)低、体验(yan)更(geng)好，或许仍是(shi)横在保险(xian)公司、车企面前的一道挑战。
北方工业大学汽车产业创新研究中心研究员张翔表示，随着新能源汽车技术的成熟，故障率也会下降，从(cong)而降低保费；其次，车联网(wang)技术可监测(ce)车主的驾驶行为，鼓励车主文明开车，降低事故概率；最后(hou)，随着新能源汽车市场保有量(liang)的增加，车险(xian)保费也有望进一步下降。
张磊则认为，未来，可以从(cong)几个(ge)方面进一步降低新能源车险(xian)的保费，包括丰富零部件供给渠(qu)道、提升车辆维修和理赔标准化程度；针对消费者用车习惯问题，鼓励企业、保司通过(guo)驾乘操作规范手册、视频(pin)引导等(deng)形式进行培训，提高消费者对新能源汽车结构原理等(deng)的认识；创新优化产品供给，研究推出“基本(ben)+变动(dong)”新能源车险(xian)组(zu)合产品等(deng)。
作为用车“刚需”，车险(xian)事关(guan)每个(ge)家庭，在多部门合力之下，新能源汽车车主投保贵(gui)、投保难有望缓解，以新能源车险(xian)作为新业务增长点(dian)的财险(xian)公司和新能源车企也有望从(cong)中受益。
新京报贝(bei)壳财经记者 潘亦(yi)纯 王琳(lin)琳(lin) 编(bian)辑 陈莉 校对 薛京宁