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近日，多家中小(xiao)银行密集上调存款利(li)率。
例如，2月12日至3月31日，陕西麟游农商行一年期、二(er)年期、三年期存款利(li)率分别上调至1.70%、1.90%和2.15%。
据不完(wan)全统计，包括陕西麟游农商行在内的 近10家银行宣(xuan)布上调存款利(li)率。
业(ye)内人士表示：“春节前(qian)后(hou)是存款旺季，中小(xiao)银行结合自身实际负债情况上调存款利(li)率，是在利(li)率市场化环境下针对市场情况采取的市场化选择。”
多家中小(xiao)银行上调存款利(li)率
“存款利(li)率一浮到顶”，2月12日，陕西麟游农商行逆势上调存款利(li)率，从(cong)即日起至3月31日，该行一年期、二(er)年期、三年期存款利(li)率分别上调至1.70%、1.90%和2.15%。
2月12日，湖南(nan)桃源农商行同(tong)样上调存款利(li)率。不过，该行对起存金额作出限制，要求人民币5万元起存，一年期、二(er)年期个人定期存款利(li)率分别为1.6%和1.7%。
在此之(zhi)前(qian)，河南(nan)义马农商行于2月5日发布通知，上调一年期定期存款利(li)率。具体来看(kan)，起存金额不同(tong)，所享受的一年期大(da)额存款年利(li)率有所不同(tong)，1万元起存，利(li)率为1.7%；5万元起存，利(li)率为1.8%。
1月21日，山西怀(huai)仁农商行调整该行人民币存款利(li)率。其(qi)中，一年期调整为1.75%，三年期调整为2.15%（个人及对公(gong)均执行）。此次(ci)调整后(hou)，该行一年期整存整取定期存款利(li)率上调35个基点，上涨至1.75%，高(gao)于二(er)年期1.45%的利(li)率，出现利(li)率“倒挂”现象(xiang)，引发市场关注(zhu)。
整体来看(kan)， 此次(ci)上调存款利(li)率的银行多为区域性农商行和村镇银行。中国邮(you)政储蓄银行研究(jiu)员(yuan)娄飞鹏认为，从(cong)银行业(ye)发展情况看(kan)，不同(tong)规模类型的银行吸收存款的能力不同(tong)，中小(xiao)银行受规模、机构布局等(deng)因(yin)素影响，在吸收存款方面(mian)优势不突(tu)出，往(wang)往(wang)采用(yong)相对较高(gao)的利(li)率来吸收存款。
“目前(qian)，商业(ye)银行普遍开展‘开门红’旺季营销活动。这段时间部分银行往(wang)往(wang)会适当调高(gao)存款利(li)率、降低贷款利(li)率，或推出一些具有竞争力的产品，如大(da)额存单，以吸引更多客(ke)户。”招联首席(xi)研究(jiu)员(yuan)、上海金融与(yu)发展实验室副主任(ren)董希淼表示。
这一态(tai)势能否延续？
在存款利(li)率迈入“1”时代后(hou)，中小(xiao)银行存款利(li)率逆势上调是否会持(chi)续？
从(cong)各家银行营销海报来看(kan)， 阶段性特征(zheng)较为明显，或规定活动时间，或限制发放额度，例如，山西怀(huai)仁农商行在海报中标注(zhu)“限时高(gao)息”，河南(nan)义马农商行则表示：“额度发放，额满为止”。
事实上，在银行业(ye)净息差面(mian)临下行压力之(zhi)际，上调存款利(li)率意味着负债成本增(zeng)加(jia)，此举也潜藏(cang)风险。
董希淼提醒：“需要注(zhu)意的是，2024年三季度商业(ye)银行净息差已下滑至1.53%，处于历史低位。如果贷款利(li)率下降速度过快而负债成本难以有效压降，银行息差缩窄压力将继续加(jia)大(da)，这不利(li)于银行保持(chi)自身发展的稳(wen)健性和服务实体经济的可持(chi)续性，进(jin)而可能影响金融稳(wen)定和金融安全。”
普遍观点认为， 2025年银行净息差仍有下行压力。
华(hua)创证(zheng)券研报指(zhi)出，“净息差仍有收窄压力。目前(qian)银行普遍展望2025年息差仍有较大(da)下行压力，尽力做到降幅同(tong)比收窄，实际下降幅度仍需观察后(hou)续LPR下降的时点和幅度，2023年下半年开始存贷两(liang)端(duan)利(li)率保持(chi)对称式下调、2024年一系列(lie)规范高(gao)息存款产品的举措，也一定程度上反映了监管呵护银行息差的意图”。
长江证(zheng)券研报分析，净息差2025年仍有下行压力，但(dan)预(yu)计全年降幅低于2024年，核心在于负债成本将加(jia)速改善。
长江证(zheng)券研报进(jin)一步分析称，不考虑进(jin)一步降息影响，预(yu)计上市银行息差2025年触底企稳(wen)。2024年随着监管规范手工补(bu)息、定期存款逐步到期，负债成本率确立下行拐点。未来存款利(li)率预(yu)计将持(chi)续下调，同(tong)时，同(tong)业(ye)负债成本受益自律(lu)机制约束也将继续改善，将尽可能对冲贷款端(duan)降息影响，稳(wen)定净息差。
娄飞鹏认为，在银行业(ye)净息差整体面(mian)临下行压力的情况下，中小(xiao)银行净息差同(tong)样面(mian)临下行压力。对此，从(cong)稳(wen)定银行机构自身经营和持(chi)续服务实体经济的角(jiao)度上，需要中小(xiao)银行采取调整优化资产负债结构、自觉杜绝内卷式竞争等(deng)措施稳(wen)定净息差。
董希淼表示，中小(xiao)银行要加(jia)快转变经营理(li)念，克服路径依赖，不可盲目追求存款贷款规模扩张，而是要加(jia)强资产负债管理(li)，继续压降负债成本，努力保持(chi)发展的稳(wen)健性和可持(chi)续性。
来源：中国银行保险报
监制：张益勇 审核：于浩
编(bian)辑：陈婧琳 校对：朱双健