维修(xiu)成本(ben)偏高，带来投保难(nan)题(ti)

新能源汽车一直存在投保难(nan)的问题(ti)。

车主感到保费高。中国银保信去年发布的《新能源汽车保险市场分析报告》显示，新能源汽车的平均保费实际(ji)上比燃油车高出大约21%，保费上涨也比较快(kuai)。

险企(qi)则(ze)抱怨承保亏。中国精算师协会的数据显示，2024年，新能源车险承保亏损57亿元，赔付率超过100%的车系有(you)137个。

为何出现如此情况？

据介绍，较高的维修(xiu)成本(ben)是新能源车险保费高的主要原因(yin)。中国人寿财险车辆保险部有(you)关负责人说(shuo)，这主要有(you)三方面因(yin)素。一是车主可选维修(xiu)渠道较窄，维修(xiu)技术、配件(jian)供应等方面存在限制(zhi)；二是目前新能源汽车零配件(jian)、工(gong)时(shi)价格相对较高；三是新能源汽车常运用一体化压铸技术等高度集成化制(zhi)造方式，并装载(zai)大量智能化设备，维修(xiu)难(nan)度高，继而导致费用高。

出险率偏高也是导致新能源车险保费高的因(yin)素。记者(zhe)了解到，一方面，新能源车年轻驾驶员多、营运车占比高；另一方面，新能源车起步快(kuai)、声音小，智能驾驶功能、智能座舱等新技术应用也需要车主有(you)更长的适应周期。这些因(yin)素都增加了事故发生率。

“近年来中国新能源汽车产业快(kuai)速发展，取得明显优势，但(dan)对于汽车行业和保险行业而言，新能源汽车仍然(ran)是新生事物，新发展难(nan)免带来新问题(ti)。”中国汽车战略与政策研究中心新能源汽车研究部部长朱一方对本(ben)报记者(zhe)表示，对保险行业来说(shuo)，由于新能源汽车事故数据积累不足，风险识别、精算定价、事故定损等机制(zhi)不完善，保险产品设计和定价模型难(nan)以(yi)准确反(fan)映其(qi)风险特征。

“2020年以(yi)来，我国实施车险综合(he)改(gai)革，推出新能源车险专属产品，新能源车险业务增长迅速，为新能源汽车产业发展提供了有(you)效保障。同时(shi)，新能源汽车阶(jie)段性地出现了出险率和维修(xiu)成本(ben)较高、部分车型保险风险与价格不匹(pi)配、少数车辆投保不畅、部分车型保费较高、新能源车险经营持续亏损等现象。”金融监管总局有(you)关司局负责人介绍说(shuo)。为此，相关主管部门制(zhi)定推出此次的《意(yi)见》。

丰富车险产品，降低赔付成本(ben)

在各方看来，《意(yi)见》的发布，将成为破解新能源汽车投保难(nan)的关键(jian)。

《意(yi)见》提出哪些新措施？

丰富商(shang)业车险产品。包括研究推出“基本(ben)+变动”新能源车险组合(he)产品，支持新能源网约车根(gen)据实际(ji)运营情况灵活投保；研究探索“车电分离”模式汽车商(shang)业车险产品，为相关新能源汽车提供科学合(he)理(li)保险保障。此外(wai)，“稳妥优化自主定价系数浮(fu)动范围”“优化商(shang)业车险基准费率”等一系列政策举(ju)措，也将优化车险供给，促进价格与风险更匹(pi)配。

多措并举(ju)降低新能源汽车的保险赔付成本(ben)。包括提出“丰富新能源汽车维修(xiu)零部件(jian)供给渠道和类型”“鼓励(li)推动新能源汽车企(qi)业和动力电池(shi)企(qi)业通(tong)过技术开放，提升动力电池(shi)的维修(xiu)经济性，支持其(qi)自营或授权网络向社会销售‘三电系统’配件(jian)”等。

探索建立(li)保险车型风险分级制(zhi)度。根(gen)据《意(yi)见》，新车上市时(shi)，通(tong)过时(shi)速15公里的低速碰撞试验，对该(gai)车型损失(shi)状(zhuang)况和维修(xiu)成本(ben)进行评估，据此划分风险等级。车险费率将与风险等级挂钩。专家表示，保险车型风险分级制(zhi)度可以(yi)使车险费率结构得以(yi)优化，综合(he)考(kao)虑多方面因(yin)素，并将其(qi)与商(shang)业车险保费挂钩，使保费与风险更加匹(pi)配，从而提升新能源车险的效率和公平性。此外(wai)，保险车型风险分级制(zhi)度也将在一定程度上促使车企(qi)在设计和生产过程中更加注重车辆的安全性、可靠性和维修(xiu)经济性。

直面高赔付风险带来的投保难(nan)题(ti)，《意(yi)见》还(hai)提出建立(li)高赔付风险分担机制(zhi)，并在发布后的第二天落(luo)地实施。1月25日，由中国保险行业协会等推出的“车险好投保”平台正式上线，首批有(you)10家大中型财险公司接入。

金融监管总局有(you)关司局负责人介绍，任(ren)何新能源车主在常规(gui)渠道投保遇到困难(nan)时(shi)，可选择通(tong)过此平台链接保险公司投保，且保险公司不得拒保。财险行业将为高赔付风险的新能源汽车提供线上化的便利投保窗口，有(you)效实现愿保尽保。

“1月初的时(shi)候我咨询新能源车险续保，得到的报价都是7000元左右，我觉得太贵了就一直没下单(dan)。1月底‘车险好投保’平台的上线，让我一下子省了不少钱。”北京车主陈先生说(shuo)，在“车险好投保”平台上可以(yi)自己选择保险套餐内容(rong)，他选择了新能源车损失(shi)险、200万元保额的第三者(zhe)责任(ren)险、1万元保额的司机责任(ren)险和乘客责任(ren)险，商(shang)业险部分一共(gong)3520元，最后加上交强险和乘驾意(yi)外(wai)险也不过4475元，远低于此前7000元的报价。

朱一方认为，《意(yi)见》出台后，保险机构将获得更加公平规(gui)范的市场环境，提升对新能源汽车的风险识别和精算定价能力，优化自主定价，创新设计保险产品，提升盈利能力。消费者(zhe)也将从中获益。“我第一时(shi)间(jian)关注到了《意(yi)见》的出台并转发给了车险销售，让他帮我再报个便宜点的投保方案。”重庆(qing)车主李(li)女(nu)士表示，《意(yi)见》保证了消费者(zhe)不会被拒保，也让消费者(zhe)在投保和续保时(shi)有(you)了参考(kao)，保障了消费者(zhe)权益。

多方同发力，顺应智能驾驶趋势

新能源车险投保难(nan)，某种(zhong)程度上是新能源汽车这一新生事物所面临的“成长烦(fan)恼”。

“当前，智能驾驶技术较快(kuai)发展、车型快(kuai)速迭代，给广大车主带来了舒适便利的驾乘体验，同时(shi)也将给车险经营带来较大影(ying)响。”金融监管总局有(you)关司局负责人介绍，一是风险因(yin)素发生变化。智能驾驶模式下，车辆驾驶风险因(yin)素从人的因(yin)素更多转向技术、软件(jian)和网络安全等因(yin)素。二是保险事故责任(ren)发生变化。随着法规(gui)制(zhi)度的建立(li)完善，汽车制(zhi)造商(shang)、技术服务商(shang)等参与程度可能会提升。三是产业链协同重要性更加凸显。保险公司、汽车制(zhi)造商(shang)、技术服务商(shang)需要建立(li)更加紧密的合(he)作，强化数据共(gong)享和工(gong)作联动，为车主提供更加高效便利和贴合(he)实际(ji)的保险保障方案。

在此背景下，《意(yi)见》提出主动顺应智能驾驶趋势、及(ji)早谋划转型发展等要求。

金融监管总局有(you)关司局负责人介绍，财险行业将从以(yi)下方面着手：首先，统筹行业开展系统性研究，对智能驾驶等新技术应用对车辆行驶风险带来的变化开展研究。其(qi)次，积极推动产品和服务创新。财险行业将针对智能驾驶特点及(ji)其(qi)风险变化，进行创新优化，提供更加贴合(he)实际(ji)保障需求的保险产品和服务。第三，强化数据积累、共(gong)享和应用，推动实现数据跨行业合(he)规(gui)共(gong)享，释放数据要素价值(zhi)，不断提高车险服务的质量和效率。

《意(yi)见》中提出的“探索风险减量服务创新”也是一大亮点。鼓励(li)保险行业探索新能源汽车风险减量服务，通(tong)过车联网等技术实现风险的早识别、早预防、早管理(li)，加强驾驶安全的风险教(jiao)育，运用智能驾驶技术减少事故发生率，推动降低新能源车险风险水(shui)平。

新能源车险的高质量发展，离不开保险、汽车、交通(tong)、贸易等多领域共(gong)同发力。这需要加强统筹协调，压实各方责任(ren)，确保政策有(you)效落(luo)实。对此，朱一方建议，研发制(zhi)造方面，需优化生产设计，注重关键(jian)总成可维修(xiu)性，提升车型安全性和维修(xiu)经济性；售后服务方面，需提升车辆维修(xiu)标准化程度，增强维修(xiu)能力和服务水(shui)平，加强零部件(jian)供给能力；产业链协同方面，需支持向社会销售“三电系统”配件(jian)，通(tong)过维修(xiu)技术信息公开支持第三方维修(xiu)企(qi)业能力建设。

新能源车险高质量发展“路线图”已绘就。消费者(zhe)期待，在此指(zhi)引下，保险业与新能源汽车产业协同发展，让新能源汽车用得更安心舒心。