维修成本(ben)偏高，带来(lai)投保难题(ti)

新能源汽车一直存在投保难的问题(ti)。

车主感到保费高。中国银保信去年发布的《新能源汽车保险市场分析报告》显示，新能源汽车的平均保费实际上比燃油车高出大约21%，保费上涨也比较快。

险企则抱怨承保亏(kui)。中国精算师协会的数据显示，2024年，新能源车险承保亏(kui)损(sun)57亿元，赔付率超过100%的车系有137个。

为何出现(xian)如此情况(kuang)？

据介绍，较高的维修成本(ben)是新能源车险保费高的主要原(yuan)因。中国人寿财险车辆保险部有关负责(ze)人说，这主要有三方面因素。一是车主可选维修渠道较窄，维修技术、配件供应等方面存在限制；二是目前(qian)新能源汽车零配件、工时价(jia)格相对较高；三是新能源汽车常运用一体化压铸技术等高度集成化制造方式，并装(zhuang)载大量(liang)智能化设备(bei)，维修难度高，继而导(dao)致费用高。

出险率偏高也是导(dao)致新能源车险保费高的因素。记(ji)者了解到，一方面，新能源车年轻(qing)驾驶员多、营运车占比高；另一方面，新能源车起步快、声音小，智能驾驶功能、智能座舱等新技术应用也需要车主有更长的适应周期。这些因素都增(zeng)加了事故发生率。

“近年来(lai)中国新能源汽车产业(ye)快速发展，取得明(ming)显优(you)势，但对于汽车行业(ye)和(he)保险行业(ye)而言，新能源汽车仍然是新生事物，新发展难免带来(lai)新问题(ti)。”中国汽车战略与政策研(yan)究中心新能源汽车研(yan)究部部长朱一方对本(ben)报记(ji)者表示，对保险行业(ye)来(lai)说，由于新能源汽车事故数据积累不足，风险识别、精算定(ding)价(jia)、事故定(ding)损(sun)等机制不完(wan)善，保险产品(pin)设计(ji)和(he)定(ding)价(jia)模型难以准确反映其风险特征。

“2020年以来(lai)，我国实施车险综合改革，推(tui)出新能源车险专属产品(pin)，新能源车险业(ye)务增(zeng)长迅(xun)速，为新能源汽车产业(ye)发展提供了有效保障(zhang)。同时，新能源汽车阶段性地出现(xian)了出险率和(he)维修成本(ben)较高、部分车型保险风险与价(jia)格不匹配、少数车辆投保不畅、部分车型保费较高、新能源车险经营持续亏(kui)损(sun)等现(xian)象。”金融监管总局有关司局负责(ze)人介绍说。为此，相关主管部门制定(ding)推(tui)出此次的《意见》。

丰富车险产品(pin)，降低(di)赔付成本(ben)

在各方看来(lai)，《意见》的发布，将成为破解新能源汽车投保难的关键。

《意见》提出哪些新措(cuo)施？

丰富商业(ye)车险产品(pin)。包括(kuo)研(yan)究推(tui)出“基本(ben)+变动(dong)”新能源车险组合产品(pin)，支(zhi)持新能源网约车根(gen)据实际运营情况(kuang)灵活投保；研(yan)究探索“车电分离”模式汽车商业(ye)车险产品(pin)，为相关新能源汽车提供科学合理保险保障(zhang)。此外，“稳妥优(you)化自主定(ding)价(jia)系数浮(fu)动(dong)范围”“优(you)化商业(ye)车险基准费率”等一系列(lie)政策举措(cuo)，也将优(you)化车险供给，促进价(jia)格与风险更匹配。

多措(cuo)并举降低(di)新能源汽车的保险赔付成本(ben)。包括(kuo)提出“丰富新能源汽车维修零部件供给渠道和(he)类(lei)型”“鼓励推(tui)动(dong)新能源汽车企业(ye)和(he)动(dong)力(li)电池企业(ye)通过技术开放，提升动(dong)力(li)电池的维修经济性，支(zhi)持其自营或授权网络向社会销售‘三电系统’配件”等。

探索建立保险车型风险分级制度。根(gen)据《意见》，新车上市时，通过时速15公里的低(di)速碰撞试(shi)验，对该车型损(sun)失状(zhuang)况(kuang)和(he)维修成本(ben)进行评估，据此划分风险等级。车险费率将与风险等级挂钩。专家(jia)表示，保险车型风险分级制度可以使车险费率结构得以优(you)化，综合考虑多方面因素，并将其与商业(ye)车险保费挂钩，使保费与风险更加匹配，从而提升新能源车险的效率和(he)公平性。此外，保险车型风险分级制度也将在一定(ding)程(cheng)度上促使车企在设计(ji)和(he)生产过程(cheng)中更加注重车辆的安全性、可靠性和(he)维修经济性。

直面高赔付风险带来(lai)的投保难题(ti)，《意见》还(hai)提出建立高赔付风险分担机制，并在发布后的第二天落地实施。1月25日，由中国保险行业(ye)协会等推(tui)出的“车险好投保”平台正式上线，首批有10家(jia)大中型财险公司接入。

金融监管总局有关司局负责(ze)人介绍，任何新能源车主在常规渠道投保遇到困(kun)难时，可选择通过此平台链接保险公司投保，且保险公司不得拒保。财险行业(ye)将为高赔付风险的新能源汽车提供线上化的便利投保窗口，有效实现(xian)愿保尽保。

“1月初的时候我咨询新能源车险续保，得到的报价(jia)都是7000元左右，我觉得太贵了就一直没下单。1月底‘车险好投保’平台的上线，让我一下子省了不少钱。”北京车主陈(chen)先生说，在“车险好投保”平台上可以自己选择保险套餐(can)内容，他选择了新能源车损(sun)失险、200万元保额(e)的第三者责(ze)任险、1万元保额(e)的司机责(ze)任险和(he)乘客责(ze)任险，商业(ye)险部分一共3520元，最后加上交强险和(he)乘驾意外险也不过4475元，远低(di)于此前(qian)7000元的报价(jia)。

朱一方认为，《意见》出台后，保险机构将获得更加公平规范的市场环境，提升对新能源汽车的风险识别和(he)精算定(ding)价(jia)能力(li)，优(you)化自主定(ding)价(jia)，创(chuang)新设计(ji)保险产品(pin)，提升盈(ying)利能力(li)。消费者也将从中获益。“我第一时间关注到了《意见》的出台并转发给了车险销售，让他帮我再报个便宜点的投保方案。”重庆车主李(li)女士(shi)表示，《意见》保证了消费者不会被拒保，也让消费者在投保和(he)续保时有了参考，保障(zhang)了消费者权益。

多方同发力(li)，顺应智能驾驶趋势

新能源车险投保难，某种程(cheng)度上是新能源汽车这一新生事物所面临的“成长烦恼”。

“当前(qian)，智能驾驶技术较快发展、车型快速迭(die)代，给广大车主带来(lai)了舒适便利的驾乘体验，同时也将给车险经营带来(lai)较大影响。”金融监管总局有关司局负责(ze)人介绍，一是风险因素发生变化。智能驾驶模式下，车辆驾驶风险因素从人的因素更多转向技术、软件和(he)网络安全等因素。二是保险事故责(ze)任发生变化。随着(zhe)法规制度的建立完(wan)善，汽车制造商、技术服务商等参与程(cheng)度可能会提升。三是产业(ye)链协同重要性更加凸显。保险公司、汽车制造商、技术服务商需要建立更加紧密的合作(zuo)，强化数据共享和(he)工作(zuo)联动(dong)，为车主提供更加高效便利和(he)贴合实际的保险保障(zhang)方案。

在此背景下，《意见》提出主动(dong)顺应智能驾驶趋势、及早谋划转型发展等要求。

金融监管总局有关司局负责(ze)人介绍，财险行业(ye)将从以下方面着(zhe)手：首先，统筹行业(ye)开展系统性研(yan)究，对智能驾驶等新技术应用对车辆行驶风险带来(lai)的变化开展研(yan)究。其次，积极推(tui)动(dong)产品(pin)和(he)服务创(chuang)新。财险行业(ye)将针对智能驾驶特点及其风险变化，进行创(chuang)新优(you)化，提供更加贴合实际保障(zhang)需求的保险产品(pin)和(he)服务。第三，强化数据积累、共享和(he)应用，推(tui)动(dong)实现(xian)数据跨行业(ye)合规共享，释(shi)放数据要素价(jia)值，不断提高车险服务的质量(liang)和(he)效率。

《意见》中提出的“探索风险减量(liang)服务创(chuang)新”也是一大亮点。鼓励保险行业(ye)探索新能源汽车风险减量(liang)服务，通过车联网等技术实现(xian)风险的早识别、早预(yu)防(fang)、早管理，加强驾驶安全的风险教育，运用智能驾驶技术减少事故发生率，推(tui)动(dong)降低(di)新能源车险风险水平。

新能源车险的高质量(liang)发展，离不开保险、汽车、交通、贸(mao)易等多领(ling)域共同发力(li)。这需要加强统筹协调，压实各方责(ze)任，确保政策有效落实。对此，朱一方建议，研(yan)发制造方面，需优(you)化生产设计(ji)，注重关键总成可维修性，提升车型安全性和(he)维修经济性；售后服务方面，需提升车辆维修标准化程(cheng)度，增(zeng)强维修能力(li)和(he)服务水平，加强零部件供给能力(li)；产业(ye)链协同方面，需支(zhi)持向社会销售“三电系统”配件，通过维修技术信息公开支(zhi)持第三方维修企业(ye)能力(li)建设。

新能源车险高质量(liang)发展“路线图”已绘(hui)就。消费者期待，在此指引下，保险业(ye)与新能源汽车产业(ye)协同发展，让新能源汽车用得更安心舒心。